Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.
Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества. Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку. К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.
Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее. В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком. В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.
Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.
Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.
- Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
- Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.
Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.
Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса. Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов. В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.
Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.
Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.
- Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
- Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
- Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
- Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.
Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов. Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно. Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.
Ипотека – долгосрочный кредитный продукт, выдаваемый на покупку недвижимости. Если у заемщиков появляются свободные денежные средства, то они вправе погасить кредит досрочно. Но стоит ли досрочно гасить ипотеку? Выгодно ли это для потенциального заемщика? Какие подводные камни ожидают обычных граждан? Ответ на все вопросы однозначен – досрочное погашение ипотеки – это выгодно в любом случае для клиента, но не для банка.
Основными заемщиками являются молодые люди, пары или молодожены в возрасте 25–40 лет. Это показывает статистика по России. Займ выдается на приобретение жилого имущества на первичном или вторичном рынке. В зависимости от типа денежной ссуды варьируется стоимость кредитного продукта и срок выплаты. Все это грозит существенной переплатой, что сопровождает кредит на протяжении нескольких десятков лет.
Кредитный продукт – основной источник дохода для банков. Процентная ставка, полученная с клиента, дает возможность для дальнейшего развития кредитора. Именно поэтому, многие финансовые учреждение высказываются против тенденции возврата на досрочной основе.
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
Но в соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса России, человек имеет полное право на моментальное погашение, если имеется такая возможность. Современные и популярные банки не игнорируют данный пункт. Они просто упрощают условия выдачи и погашения долговых обязательств. Но и они устанавливают конкретные ограничения.
Взяв ипотечное кредитование, заемщик обязуется возвращать банку заемные денежные средства. Помимо основного долга, он возвращает проценты за использованный лимит. Именно этот платеж считается наибольшей нагрузкой на первоначальном этапе. Практически 90% идет изначально на погашение начисленных процентов.
Если человек вносит дополнительные денежные средства, то он уменьшает сумму основных долговых обязательств. В конечном итоге уменьшается переплата по ставке. Чем меньше сумма основного долга, тем меньше начислений по процентам. И с каждым годом сумма процентов уменьшается. Сбербанк позволяет совершать досрочное погашение в любое время.
Казалось бы, чем быстрее внести дополнительный платеж, тем меньше переплата. Но специалисты советуют этого не делать. Некоторые банки за досрочное, хоть и частичное погашение, взимают дополнительные средства.
Они советуют открыть депозит, куда складывать свободные денежные средства и получать прибыль. Затем погасить долг данными средствами.
Это отдаляет клиента от оплаты досрочно основного долга.
ПОЗВОНИ ЮРИСТУ
ОН РЕШИТ ТВОИ ВОПРОСЫ БЕСПЛАТНО
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
Все банковские кредиты оплачиваются либо дифференцированными платежами, либо аннуитетными. Многие кредиторы позволяют самостоятельно определить лучший для клиента вариант. Но некоторые могут ограничивать потенциальных заемщиков в их правах.
Дифференцированный платеж – большая нагрузка для клиента на начальном пути. Первый год имеет существенную нагрузку, так как платеж максимальный за весь срок кредитования. На основании платежа рассчитывается общая платежеспособность гражданина. После половины срока выплат сумма платежа снижается значительно, что позволяет человеку выплачивать кредитные обязательства.
Аннуитетный предполагает равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Но изначально собственник выплачивает проценты, а сумма основного долга не изменяется. Фактически банк минимизирует свои риски в случае потери трудоспособности оплачивающего. Этот вид платежа способствует минимальной переплате при досрочном погашении.
Для проведения транзакции клиенту нужно заблаговременно известить кредитное учреждение. Это совершается только при письменном запросе в отделении кредитора. Как корректно заполнить подскажут специалисты. Но, например в Сбербанке, возможно досрочно погасить, подав заявку через онлайн сервис.
Досрочное погашение может быть нескольких видов:
Полное предполагает выплату всей суммы кредитных средств единовременным платежом. Частичное предполагает внесение платежа сверх установленного. Долг погашается за счет сокращения срока кредитования или платежа. Чаще при ипотечном кредитовании используется последний метод.
Досрочное погашение может производиться за счет:
- собственных накоплений;
- рефинансирования;
- материнского капитала;
- государственного субсидирования.
Если в графике прописана возможность досрочного погашения, то это вовсе не значит, что можно избежать штрафных санкций.
Здесь имеется несколько особенностей:
- существуют ограничения по минимальной сумме для проведения. Если в договоре это прописано, то совершить транзакцию на большую сумму не получиться. Это возможно при аннуитетных платежах. Поэтому возможно снизить долговую нагрузку путем накопления полной суммы для досрочного погашения. Минимальное внесение для банка, например Сбербанка, 15 000 рублей. Также минимальная сумма имеется у кредиторов – ВТБ 24 и Россельхозбанк;
- наличие штрафов. Размер санкции напрямую зависит от политики кредитной организации. Но сейчас данное правило не действует, так как ужесточили законодательство и правила предоставления финансовых продуктов;
- наличие комиссии. Нередко кредиторы назначают комиссию за проведение такого рода транзакции. Составляет 5% от суммы надбавки;
- документы. Для минимизации проведения сделки банковские компании вправе усложнять процедуру. Например, досрочное погашение проводить только в отделении банка. Соответственно, клиент потратит не мало времени, соберет документы.
Такая процедура имеет как преимущества, так и недостатки. Досрочное погашение позволяет:
- снизить долговую нагрузку и избавить от оплаты полностью;
- получить спокойствие за счет отсутствия ежемесячных выплат;
- экономия на выплате по процентной ставке, не нужно оплачивать страховую премию;
- получить жилой объект недвижимости в собственность, права по управлению жилплощадью.
Из недостатков стоит выделить:
- наличие нагрузки на бюджет чтобы совершить транзакцию. Клиенту приходиться ущемлять себя в определенных поступках;
- теряет потенциальный доход. С выплаченных процентов каждый заемщик может возвратить 13% налога. Если он оплачивает ипотечное кредитование досрочно, то сумма начисленных процентов снижается. Денежные средства стоит вложить в депозит, а затем закрыть расходы дополнительным доходом;
- отсутствует существенная выгода, так как не имеется возможности выбрать тип погашения долговых обязательствах. Если раньше возможно было выбрать: уменьшить период или платеж, то сейчас автоматически происходит вторая ситуация. Соответственно, заемщику это не выгодно. Экономия при этом способе минимальная.
Все желающие провести транзакцию по досрочному погашению должны знать о том, что выгоднее – полное или частичное.
Если кредитование оплачивается равными суммами, то лучше погашать досрочно только в первой половине периода. Это связано с тем, что оплата процентов происходит именно в данный период времени. Погашение досрочно будет эффективно и полного типа, и частичного.
Если это дифференцированный платеж, то досрочный платеж будет эффективен как в начале, так и в конце оплаты. Если это частичное погашение, то здесь можно выбирать метод уменьшения срока.
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО
ЗАДАЙТЕ ВОПРОС ЮРИСТУ
Москва, обл 8 (499) 653-60-72 доб. 605
Санкт-Петербург, обл 8 (812) 426-14-07 доб. 197
Федеральный номер 8 (800) 500-27-29 доб. 856
Для большинства россиян ипотека — единственный шанс купить собственное жилье.
Жилищные займы выдаются под небольшой процент и на длительный срок — от 10 до 30 лет. Не исключено, что в течение этого времени материальное положение заемщика существенно улучшится. Он может захотеть погасить долг досрочно, чтобы снизить переплату.
Существуют некоторые нюансы процедуры, о которых необходимо знать ипотечникам. Расскажем об особенностях досрочного погашения в нашей статье.
Каждый заемщик вправе до установленного срока рассчитаться с банком. Но кредитным учреждениям такой исход крайне невыгоден. Несмотря на это, запретить досрочное погашение ипотеки они не вправе.
Банки идут на хитрость и вписывают в договоры условие о применении штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки. Размер штрафа в каждом конкретном случае различается.
Сумму смотрите в вашем ипотечном договоре. Мы рекомендуем внимательно читать условия соглашения, иначе вы рискуете переплатить значительную сумму.
Досрочно погасить ипотеку — ваше законное право.
Вам придется уведомить финансовую организацию. Отправьте банку письмо за 30 дней до предполагаемой даты погашения — такой срок установлен законом. При его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке.
Закон позволяет вам два варианта досрочного погашения кредита — частичное и полное.
Вы вправе вносить больше средств, чем предусмотрено графиком платежей. Сколько конкретно денег отдать банку, вы решаете самостоятельно.
Однако в большинстве учреждений установлено правило — в назначенную дату со счета списывается только ежемесячный платеж. Остальные деньги оставляют нетронутыми. Если вы хотите, чтобы их также учли в счет погашения долга, напишите заявление.
Если вы в силах и дальше платить большими суммами, попросите банк об уменьшении срока ипотеки. В этом случае переплата снизится.
Заявление о списании большей суммы средств нужно подавать ежемесячно.
Это внесение всей суммы долга по ипотеке единовременно. Но стоит запросить в банке расчет на день возможного возврата.
Напишите заявление, укажите способ выплаты займа и точную дату внесения средств. В обозначенный день на вашем счете должна лежать требуемая сумма. Если ее не будет, банк спишет ежемесячный платеж, а заявление аннулирует.
После погашения ипотеки соберите подтверждающие документы и явитесь в банк для закрытия договора. Также следует запросить перерасчет процентов и вернуть часть страховых взносов.
Досрочное погашение ипотеки позволит вернуть деньги по страховке.
Условие прописано в кредитном договоре. Некоторые банки разрешают досрочное погашение сразу после оформления ипотеки, другие — не ранее одного месяца с момента подписания договора.
Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения ипотеки.
При частичном погашении:
- срок действия кредитного договора не меняется;
- способ внесения средств — лично или через банковский перевод;
- минимальный размер рассчитывается пропорционально сумме долга;
- ежемесячные платежи не отменяются. Изменяется только их размер;
- сотрудник банка формирует новый график платежей.
Досрочно погасить ипотеку в полном объеме можно через месяц после оформления кредитного договора.
Уведомлять банк заранее не нужно. Просто напишите заявление и укажите, какую сумму необходимо списать со счета.
Никаких комиссий и штрафов не предусмотрено.
Банк разрешает частичное и полное досрочное погашение ссуды.
ВТБ списывает только сумму, превышающую 15 тыс. руб. В случае частичного погашения порядок будет таким же — подайте заявление в банк и положите на счет необходимую сумму. Заявление нужно подать за 1 день до даты списания ежемесячного платежа.
Вы можете выбрать любой удобный способ досрочного расчета:
- касса банка;
- банкомат;
- перевод с пластиковой карты на счет;
- перевод через Почту России;
- удаленный доступ Телебанка.
Уведомить о полном погашении кредита нужно за 15 дней.
При досрочном погашении ипотеки банк имеет право только на те проценты, что были начислены до возврата долга — об этом говорит ст. 809 ГК РФ.
Если вы рассчитались досрочно, финансовая организация обязана провести перерасчет. В итоге сумма переплаты снизится.
Для перерасчета нужно подать заявление в банк.
Проценты по ипотеке начисляют за каждый день пользования кредитными средствами. Даже если вы не снимали их со счета, а просто решили отказаться от жилищного займа, все равно придется выплатить проценты за прошедшие дни.
Кроме того, досрочное погашение кредита осуществляется не в день уплаты, а в ближайшую дату по графику платежей. Дело в том, что заявку на досрочное погашение банк может рассматривать до 30 дней. Поэтому между днем внесения всей суммы долга и датой досрочного погашения может пройти месяц. Проценты за него также будут учтены.
Банк проведет расчет самостоятельно.
Если банк отказал в возврате процентов — обращайтесь в суд. В этом случае вы можете требовать не только проценты, но и взыскания средств за незаконное пользование чужими денежными средствами.
Вернуть проценты по кредиту вы можете, даже если не погашали его досрочно. Для этого воспользуйтесь налоговым вычетом. Ежегодно вы имеете право вернуть 13% от суммы уплаченных процентов, но не более размера уплаченного НДФЛ. Важно соблюдение 2 условий:
- официальное трудоустройство;
- исправная уплата НДФЛ в бюджет вашим работодателем.
Максимальная сумма вычета при ипотеке — 390 тыс. руб.
Рассмотрим плюсы для заемщика:
- снижение суммы переплаты;
- снятие обременения с залога (квартиры, дома, машины и т.д.);
- возможность вернуть значительную часть страховки;
- возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения жилищных условий.
Если вы хотите заранее рассчитать, будет ли выгодным досрочное погашение займа, зайдите на сайт вашего банка и воспользуйтесь электронным калькулятором.