- При досрочном погашении меняется налоговый вычет с процентов. Но это касается только досрочного погашения с уменьшением суммы. Попробуйте посчитать налоговый вычет с помощью калькулятора налогового вычета. Погашения уменьшают сумму вычета с процентов в конечном итоге.
- Лучше иметь деньги наличными в виде подушки безопасности. Вы можете закрыть вклад в любое время. При этом есть вклады, при которых процент при досрочном закрытии не сгорит.
- Результатом вашего труда являются деньги. Если вы их тратите на досрочку, то вы не удовлетворены результатом своей работы. Вы не видите результата — у вас нет денег, они ушли на досрочное погашение. Реальный пример — пара моих коллег.
Один делает досрочное погашение ипотеки, другой кладет эти деньги на вклад. Первый всегда жалуется, что нема денег, боится что его уволят с работы(болеть запрещено и боится кризиса). Второй чувствует себя безопасно, продвигается по карьерной лестнице. Деньги у него всегда под рукой, он ездит в отпуск в жаркие страны. При сумме депозита 1 -2 млн. можно чувствовать себя очень комфортно. Можно делать крупные покупки — машина, бытовая техника. Второй не покупает себе ничего — считает что дорого. Вывод — вклад служит подушкой безопасности при ипотеке. Главное его правильно открыть.
При расчете экономического эффекта нужно только смотреть на разницу ставок депозита (не та капитализированная ставка, а обычная) и ипотеки. Соответственно, если ставка депозита больше, нужно нести деньги на депозит, а не на ипотеку.
Ко мне обратилась одна из обладательниц ипотечного кредита в банке Абсолют. Она хотела погасить кредит досрочно. Судя по договору в банке Абсолют — возможны только досрочные погашения с уменьшением срока. Так написано в кредитном договоре. Имеем следующие параметры займа.
| Параметры кредита | |
|---|---|
| Сумма займа | 2 150 000 |
| Уже платим | 1 год |
| Процент | 11.75% годовых |
| Срок | 180 месяцев |
| Досрочное погашение(уменьшение срока) | 300 тыс |
| Ежемес платеж | 25 458.82 |
Имеем переплату после досрочного погашения в виде процентов 1 523 719.51(До досрочного погашения общая переплата в виде процентов — 2 429 857.75). Возьмем для простоты дату выдачи 12 октября 2012. Мы досрочно гасим 10 октября 2013. Имеем профит от такого досрочного погашения в конце срока
Теперь допустим, попробуем положить 300 тыс на депозит.
12.10.2023
| Основные параметры возможного депозита | |
|---|---|
| Сумма Депозита | 300 тыс |
| Срок депозита | от 10 октября 2013 До 12.10.2023 |
Нам нужно понять, сможем ли мы заплатить остаток долга деньгами, которые накопятся у нас по вкладу.
Если брать график платежей, то остаток долга на 12 октября 2023 — 953 598.49. 
Посчитать предполагаемый доход по вкладу нам поможет калькулятор вкладов
Мне удалось найти процент по вкладу — 12,5%. Это вклад Национального Банка Развития Бизнеса с ежемесячной капитализацией на дату вложения.
Посчитав доход — проценты по вкладу за все время 740349.83 мы -получим в конце срока сумму
Как видно, такой суммы достаточно для полного досрчоного погашения.
Мы погасим кредит и еще имеем свободные деньги
Т.е наш доход 87463,91 — при условии что мы будем делать вклад, а не досрочно гасить. Смысл в том, что не делая досрочное погашение мы имеем на руках денег больше, чем если бы мы сделали его в начале выплат по займу. При этом за все время выплат у нас есть уверенность в том, что у нас есть деньги — на вкладе. Мы никогда не будем в ситуации, что платить нечем — всегда можно снять проценты по вкладу. Подобные вклады с капитализацией предлагают многие банки. Чем выше процент — тем больше вы сможете сэкономить по ипотеке.
Вы можете пополнять вклад — тогда у вас в конце будет большая сумма. Все зависит от банка — возможные варианты вкладов легко найти на banki.ru.
Если же встает вопрос, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы вложение было выгодным. Для простоты — она должна быть больше или равна ставки по ипотеке. И это должен быть депозит с капитализацией желательно как можно чаще(месяц, неделя, день).
Таким образом делать вклад выгоднее, чем досрочно погашать ипотеку!
Есть ряд нюансов — сумму 300 тыс. можно положить на достаточно малый срок — 5лет. В нашем случае срок больше- вопрос можно ли сделать такой вклад.
Сумма вклада в конце срока больше 1400 тыс. рублей. На эту сумму не распространяется страховка по вкладам.
А что если положить деньги на вклад с ежемесячной капитализацией — и платить каждый месяц проценты, которые нам начислят в счет досрочного погашения. Но это совершенно другая задача. Чтобы учесть и этот случай мы создали специальный инструмент — Калькулятор вкладывать или досрочно погашать?.
Также нужно понять, какое досрочное погашение выгодно — с уменьшением срока или с уменьшением суммы. Но это тема для отдельной статьи. Мы также создали для ответа на этот вопрос специальный калькулятор.
Появились лишние деньги. Вот думаю, куда их пристроить, если не на развлечения/образование/поездки: в погашение моей 11.5%-ной ипотеки или положить на вклад под 10%? Казалось бы, ответ лежит на поверхности, но не спешите с выводами, не всё так просто!
Смотрите сами, если я беру в банке кредит на год, сумма 100 тыс. руб, под 12% годовых, то за год я выплачу согласно кредитному калькулятору
106619 рублей. Переплата 6619 рублей.
Если же я беру свои 100 тыс. рублей и размещаю в банке на один год, под 10% годовых, с ежемесячной капитализацией к вкладу, то согласно депозитному калькулятору я заработаю на процентах 10471 рубль!
Это ж разница 3852 рубля!
Дальше — больше. Я взял свой график по ипотеке (вставив циферки в Калькулятор погашения ипотечного кредита), подставил сумму 100к в частичное досрочное погашение, получил одну сумму, которую сэкономлю в итоге по процентам за 20 лет.
Потом взял депозитный финкалькулятор и получил другую сумму, возможную упущенную выгоду от размещения этих же 100к под 10% годовых, а не отправления в ЧДГ по ипотеке.
Не буду приводить утомительные подсчеты, скажу так, — разница получилась существенная — где-то в 4.5 раза, т.е. выгоднее хранить лишние деньги на вкладах (с высокой процентной ставкой!), чем отправлять в погашение ипотеки, как бы не странно это звучало и попробуйте меня переубедить в обратном! =)
А вот 10% годовых по вкладу это тоже самое, что получить ипотеку под 18.8% (!) годовых.
Вот такая вот палка о двух концах, о которой я задумался. И для себя сделал вывод, что в краткосрочной перспективе выгоднее вкладывать деньги хотя бы под 10%, чем частично и досрочно гасить ипотеку.
Еще совсем недавно я получал зарплату 90 тысяч рублей, а жена получала пособие 21 тысячу рублей. Обязательные траты: платеж за ипотеку 41 тысяча рублей, возврат долгов родственникам за ремонт 8 тысяч рублей, коммунальные платежи около 5 тысяч рублей, бензин 9 тысяч рублей, медстраховка 3 тысячи рублей. Я, жена и ребенок жили на оставшиеся 45 тысяч .
Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.
Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.
Заранее спасибо за ответ.
Павел Д., 24 года
Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.
Если у вас нет накоплений, то открывайте вклад . Сейчас банки предлагают 7—9% годовых в рублях, с возможностью ежемесячного пополнения и дополнительных процентов по капитализации или с межбанковских переводов.
- Если взять 300 000 рублей, открыть вклад в Тинькофф-банке, каждый месяц пополнять его на 50 тысяч, то за год вы накопите 895 268 рублей с учетом ставки в 7% и бонусов от банка.
На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.
Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.
Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.
Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.
При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.
Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.
Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок
На вашем месте я бы выбрал срединный путь: половину свободных денег откладывал бы в финансовый резерв, другую половину использовал для досрочного погашения ипотеки. Как только ваш резерв составит больше 5—6 месячных зарплат или упрется в страховой лимит АСВ , есть смысл начать вкладывать в ценные бумаги: сначала гособлигации, потом индексные фонды, корпоративные облигации и, наконец, акции.
Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.