При переходе на более выгодный кредит у вас снизится ставка, но появятся и дополнительные расходы – на страхование, оценку и регистрацию недвижимости.
Мы подготовили таблицу, которая поможет вам рассчитать выгоду от рефинансирования – сопоставить расходы и экономию от снижения. Расчет указан при среднем сроке погашения кредита 7 лет (с учетом досрочных погашений) по действующей ставке до снижения 12,5% годовых.
Экономия на ежемесячном платеже, рублей
Экономия на ежемесячном платеже, рублей
Экономия на ежемесячном платеже, рублей
В левом столбце выбираете свой остаток долга по ипотеке. Вы увидите, на сколько рублей будет уменьшаться ваш платёж в месяц в зависимости от процента снижения. В правом оранжевом столбце — ваши расходы на рефинансирование ипотеки — страхование, оценка и регистрация недвижимости.
Чтобы посчитать свою выгоду, нужно из вашей экономии вычесть расходы.
Смотрим в таблицу.
Например, остаток вашего долга по ипотеке в другом банке составляет 1,5 млн рублей. Снижение ставки при рефинансировании на 1% снизит ваш ежемесячный платеж на 800 руб.
Экономия на переплате процентов за весь срок составит 30 000 руб.
При этом расходы на оформление рефинансирования со страхованием жизни – 21 000 рублей.
Таким образом, ваша выгода – 9 000 рублей за весь оставшийся срок.
Рассмотрим другой пример.
Вам осталось платить за ипотеку в другом банке 4 млн рублей. При снижении ставки на 2% вы сэкономите 4 250 руб. ежемесячно и 160 000 руб. за весь оставшийся срок.
Ваши расходы на рефинансирование с учетом страхования жизни составят — 48 500 руб. Вычитаем их из суммы, которую вы экономите, получается ваша выгода — 111 500 руб.
Если вы решили рефинансировать ипотеку, рекомендуем рассчитать свои расходы и сопоставить их с возможной экономией. Мы понимаем, что это сложно. Поэтому подготовили таблицу с приблизительным расчетом экономии при рефинансировании, но решение за вами.
Марина Улатова оформила ипотеку под 11% годовых. Потом ставки снизились, и она решила рефинансировать кредит. Вот что у неё получилось.
В мае 2017 года я купила двухкомнатную квартиру в Москве. Она стоила 6,5 млн рублей. 3 млн рублей у меня были от продажи подмосковной квартиры. Недостающие 3,5 млн рублей заняла в банке по ставке 11% годовых. Но с учётом дополнительных платежей она превратилась в 11,57%. Деньги занимала на 13 лет. На этих условиях мой ежемесячный платёж составлял 42 263 рубля, а переплата за все годы — около 3,1 млн рублей.
В интернете узнала про возможность рефинансировать ипотеку, то есть снизить ставку по кредиту. Начала смотреть предложения банков.
Процедура рефинансирования ипотеки стала популярной после мирового кризиса 2008 года, когда банки увеличили процентные ставки на кредиты. Люди начали искать возможности уменьшить выплаты и в итоге получили шанс перекредитовать займы на более выгодных условиях.
Перекредитование может понадобиться в двух случаях:
- Ваши доходы уменьшились, и вы больше не имеете возможности выплачивать суммы, указанные в договоре.
- Ставки по ипотеке понизились из-за изменения рыночных условий.
Повторное кредитование поможет преодолеть возникшие трудности с наименьшими потерями.
Рефинансирование ипотеки — это финансовая операция, при которой заемщик может получить денежные средства для погашения ранее выданного кредита. Они позволяют уменьшить суммы ежемесячных выплат благодаря понижению ставки. Возможно также изменить срок погашения ипотеки и валюту, в которой заемщик выплачивает долг.
Перекредитованием занимаются различные организации: как крупные банки, так и небольшие кредитные компании. Выбор финансовых учреждений достаточно велик. Процедуру можно провести в любом банке, если в подписанном ипотечном договоре не был прописан запрет на перекредитование в других организациях.
Перед рефинансированием необходимо посетить компанию, в которой вам оформили заем. Уточните, можно ли совершить эту процедуру в вашем банке. Если у вас положительная кредитная история, вам вряд ли откажут. Клиенты, вовремя выплачивающие долг, наиболее выгодны для финансовых организаций, поэтому последние не хотят передавать их своим конкурентам. В случае если ваш банк одобрит перекредитование, это будет наиболее выгодным вариантом. Вам не придется переоформлять залог и доказывать свою платежеспособность.
Понадобятся те же документы, которые вы собирали для первого кредита:
- паспорта заемщика и поручителей;
- документы о семейном положении и наличии детей до 18 лет;
- трудовая книжка, заверенная работодателем;
- справка 2-НДФЛ, которая подтверждает размер дохода заемщика;
- документы на заложенную недвижимость;
- договор по текущей ипотеке, график выплат и справка об отсутствии просрочек;
- для мужчин до 27 лет обязательно предоставление военного билета.
Рефинансирование имеет ряд неоспоримых выгод:
- Снижение процентной ставки значительно сокращает выплаты, особенно если кредит был взят на несколько десятков лет.
- Продление срока погашения долга позволяет скорректировать график платежей. Можно сократить сумму выплат за счет более длительного кредитного периода.
- При уменьшении срока возмещения снижается общая стоимость ипотеки.
- Благодаря процедуре можно отказаться от взимаемых вашим текущим банком комиссий.
- Можно выбрать более выгодную валюту для выплачивания займа.
Недостатком процедуры является ее проведение с нуля. Вам нужно будет заново собирать необходимые документы. Также возможно, что новый банк откажет в досрочном погашении долга, если у вас неидеальная кредитная история.
Рефинансирование позволяет сократить траты, но при этом имеет несколько важных тонкостей, о которых следует знать заранее:
- Придется потратить значительную сумму. Нужно оценить жилье, застраховать его, оплатить услуги нотариуса и банковские комиссии.
- При перерегистрации недвижимости может возникнуть беззалоговый период. Когда заемщик переходит из одного банка в другой, на это может уйти несколько дней. Этот отрезок времени может попасть как раз на дату выплаты долга, поэтому есть вероятность просрочки платежа.
- После всех операций банк может отказать заемщику в рефинансировании, сославшись на задолженности или несвоевременный возврат долга. Большинство организаций одобряет процедуру только для клиентов с идеальной кредитной историей. Будьте готовы к тому, что финансовая компания проверит ваши последние займы. Также возможен отказ, если оказалось, что предоставляемое в залог жилье стоит меньше, чем сумма перекредитования.
- Чтобы рефинансировать кредит более выгодно, разница в процентах не должна превышать 2—3%. При этом в соглашении не должны быть указаны дополнительные выплаты за досрочное погашение долга, а стоимость оказываемых услуг по перекредитованию не должна превышать выгоды от сниженной процентной ставки.
Ипотеку выгодно рефинансировать на начальных сроках, когда вы только начали выплачивать кредит. Лучше не оформлять процедуру, если вы уже закрыли большую часть долга. Условия будут менее выгодными, и вы только усложните себе жизнь.