Когда приближается долгожданный последний платеж по ипотеке, заемщик наконец-то может вздохнуть свободно. Но все отношения с банком нужно завершить правильно, а также пройти процедуру снятия ограничения с недвижимости. В нашей статье рассмотрим детально, что делать после того, как выплатил ипотеку.
Ипотека требует серьезных изменений в жизненном укладе владельца, ведь платежи занимают не один год, а иногда и десятки лет. Когда собственник наконец-то выплатил ипотеку, что делать дальше – главный волнующий его вопрос.
Ипотека подразумевает форму кредитных отношений, когда покупаемое жилье оформляется в залог банку. На недвижимость накладывается обременение, чтобы заемщик не мог произвести продажу, обмен или иные действия с квартирой без разрешения кредитора.
После выплаты ипотеки некоторые заемщики не проводят процедуру освобождения недвижимости от обременения. Это ограничивает право распоряжаться собственным имуществом.
Чтобы через несколько лет не искать пути для разрешения этой проблемы, лучше сделать все сразу, после того, как выплатил ипотеку.
Требуется правильно оформить последний платеж и закрыть кредит, чтобы у кредитора не осталось к вам претензий, оплатить госпошлину за снятие обременения по ипотеке.
Готовясь внести последний платеж по ипотеке, не лишним будет сверить его величину. Даже при строгом соблюдении графика, остаток непогашенных средств мог незначительно измениться. Особенно актуально это при досрочном погашении ипотеки.
Узнать правильный размер последнего платежа можно непосредственно в отделении, через Интернет банкинг, по горячей линии или иными вариантами, предлагаемыми конкретной организацией.
После получения актуальной суммы, ее следует оплатить одним из разрешенных способов: переводом или наличными. Если погашение происходит досрочно, требуется отдельно подать заявление, где указать размер, дату оплаты, а иногда и способ. Дальше остается только строго соблюсти указанные параметры.
Дальше следует посетить отделение и проверить, что средства поступили, непогашенного кредита более нет, и банк закрыл ваш счет. Для этого рекомендуют запросить выписку, справку о закрытии счета и отсутствии претензий к заемщику. Такой документ может пригодиться в любой момент для подтверждения, что клиент выплатил всю задолженность.
Справку обычно предоставляют сразу или через несколько дней (в Сбербанке – в течение 1-2 дней).
Следующим этапом, после того, как выплатил ипотеку, будет снятие обременения по ипотеке в Росреестре. Происходит это с обязательным присутствием сотрудника финансового учреждения.
Обратите внимание на разъяснения Росреестра
Наиболее упрощенную процедуру предлагает Сбербанк. Согласно с внутренними правилами, представитель Сбербанка сам связывается с клиентом, подготавливает необходимые документы, и просит подойти за ними. При необходимости, назначается дата совместного посещения Росреестра.
Если оператор Сбербанка не позвонил в течение нескольких дней, что может быть связано с техническим сбоем или изменением контактных данных клиента, лучше самому обратиться в свое отделение.
Сбербанк поясняет, что после того, как клиент выплатил ипотеку, необходимо сделать следующее: собрать документы, оплатить госпошлину и передать сведения в Росреестр, где составить соответствующее заявление.
В Сбербанке (или ином банке) собственнику нужно получить письмо об окончании выплат по ипотеке и закладную. Также потребуются:
- Копия ипотечного договора;
- Паспорта всех лиц, записанных как собственники;
- Договор на покупку жилья (или иное свидетельство);
- Квитанция об оплате госпошлины.
Передачу бумаг в Росреестр можно выполнить лично, отправить ценным письмом или через портал Госуслуги. Выбирая дистанционные варианты, потребуется сделать копии или скан-копии всех бумаг, заверить их и свои подписи у нотариуса.
Как правило, снятие обременения происходит в течение 2-3 рабочих дней, а в Росреестр вносится соответствующая запись. Одновременно можно подать документы на оформление собственности.
Не все знают, что с 2016 года при оформлении права собственности на недвижимость вместо свидетельства выдается выписка
После перечисления последнего платежа, дальше следует удостовериться, что обязательства перед кредитором выполнены и претензий нет, для чего лучше заручиться соответствующим документом. Следующее, что нужно делать, когда выплатил ипотеку — собрать бумаги и подать заявление в Росреестр с просьбой о снятии обременения с жилья.
Большинство пользователей считает, что хлопоты, связанные с погашением жилищной ссуды, заканчиваются вместе с внесением финального платежа.
Это далеко не так – дел предстоит очень много! Что делать после закрытия ипотеки и как избежать возможных трудностей?
По состоянию на 2019 год правильное закрытие жилищной ссуды проходит в несколько этапов. Рассмотрим каждый из них.
Остаток непогашенных средств может слегка измениться даже при строгом соблюдении графика, ведь заемщик не всегда учитывает проценты или комиссию банка. Что уж говорить о досрочном погашении кредита или наличии пары просрочек?!
Чтобы не было проблем, уточните оставшуюся сумму у банковского сотрудника. Сделать это можно несколькими способами – позвонив на горячую линию, связавшись с кредитным менеджером или воспользовавшись интернет-банкингом.
Но, пожалуй, самым лучшим и надежным вариантом является отправление запроса на получение выписки (может быть платной!). Это специальный документ, в котором указываются следующие данные:
Помимо этого в выписке должна присутствовать фраза о том, что у банка нет претензий к данному заемщику. Выписка выдается в течение 2 недель и хранится не менее 3 лет.
Помните, только наличие официальной справки позволит вам доказать свою правоту при возникновении спорных ситуаций.
В качестве последнего платежа следует вносить именно ту сумму, которая указана в банковской выписке (независимо от того, согласны вы с ней или нет). Дело в том, что даже небольшой остаток, оставленный без оплаты, может вскоре превратиться в существенные долги.
Решив погасить задолженность раньше срока, не забудьте уведомить об этом кредитора – это нужно для своевременного проведения перерасчета.
Сообщить о своем решении можно по-разному:
- Придя в отделение финансовой организации и написав соответствующее заявление с указанием даты, размера и способа оплаты (образец нужно запросить у сотрудника);
- Позвонив в кол-центр;
- Проведя операцию онлайн в Личном кабинете банка.
Проводить досрочное погашение кредита нужно только после согласования с кредитором, т. к. размер последнего платежа может быть подсчитана неправильно (как в меньшую сторону, так и в большую).
В большинстве банков закрытие ипотеки происходит автоматически после внесения заемщиком последней суммы. Но лучше перестраховаться, особенно если есть возможная переплата.
Дело в том, что возврат лишних средств происходит только при наличии заявления, написанного от имени заемщика.
Какие документы нужно взять в банке после погашения ипотеки? Их только два:
- Справка о полном погашении кредитных обязательств;
- Повторная выписка о состоянии счета (нужная для того, чтобы окончательно подтвердить нулевой остаток по кредиту).
Что делать дальше, когда выплатил ипотеку? Кредитное жилье необходимо в обязательном порядке снять с обременения.
В противном случае любые действия, совершаемые с жильем (продажа, дарение, сдача в аренду и т. д.), придется согласовывать с банком.
Снятие обременения происходит в Росреестре в присутствии банковского работника. Чтобы провести процедуру самостоятельно, необходимо получить его доверенность.
Кроме того клиент может обратиться в местное отделение МФЦ (если оно предоставляет такие услуги).
Дальше следует собрать целый пакет документов:
Оплатить государственную пошлину следует до посещения Регистрационной палаты. В противном случае в приеме заявления на замену свидетельства будет отказано.
Также следует отметить, что многие банки предлагают собрать необходимую документацию самостоятельно. Учтите, такие услуги могут быть платными.
Передачу бумаг можно осуществить 3 способами – при личном посещении Росреестра, через портал Госуслуги и отправив ценным письмом с уведомлением о вручении.
Остановившись на дистанционных вариантах, не забудьте сделать копии (обычные или скан) всех представленных бумаг и заверить их у нотариуса вместе со своими подписями.
Как оформить квартиру после выплаты ипотеки? Данной процедурой также занимаются сотрудники Регистрационной палаты. Рассмотрев документы, они выдают новое свидетельство о праве собственности на квартиру.
На его изготовление уходит до 3 рабочих дней. С этого момента обременение можно считать полностью снятым.
Следующим действием после закрытия ипотеки является возврат закладной. Она хранится в банке в течение всего срока действия ипотечного договора и выдается клиенту после закрытия счета и предоставления соответствующего заявления.
После обработки запроса составляется акт приема-передачи, а в самом документе делается 2 отметки – об отсутствии претензий со стороны кредитора (ст. 25 ФЗ №102) и о выполнении клиентом всех кредитных обязательств.
До тех пор, пока закладная находится у банка, он сохраняет за собой все права на недвижимость.
Единственной причиной для отказа в выдаче данного документа является незакрытый ипотечный счет. Такая ситуация может возникнуть как при неправильном расчете последнего платежа, так и при досрочном погашении кредита, когда информация просто не успела поступить к месту назначения.
В этом случае клиенту необходимо снова проверить остаток долга и обратиться к кредитному менеджеру за повторной выпиской.
Согласно этому нормативному акту залогодержатель обязуется передать закладную заемщику по окончанию всех возложенных на него обязательств.
Указанные в письме адресные данные должны быть корректными, ведь именно на них будет отправлен ответ. Если и после этого ваши действия не увенчались успехом, смело обращайтесь в суд, приложив к исковому заявлению письменный ответ от банка, а также все выписки, справки и квитанции.
Если закладная не оформлялась, клиент должен прийти в банк и составить заявлением, в котором фиксируется факт закрытия ипотеки и отсутствие каких-либо обязательств перед кредитором.
Этой бумаги будет достаточно для того, чтобы снять квартиру обременения. Что касается свидетельства о праве собственности, его менять не придется.
Можно ли вернуть страховые выплаты, если страховой случай не наступил? Как правило, это возможно только при единовременной оплате суммы полиса и досрочном погашении кредита. Такой сценарий позволяет клиенту обратиться к страховику с требованием о возврате неиспользованных средств.
Как показывает практика, подобные просьбы удовлетворяются в 99,9% случаев, однако все зависит от СК и условий заключенного соглашения. При положительном исходе дела договор подлежит моментальному расторжению.
Если у клиента есть все основания для получения компенсации, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, нужно обращаться в суд.
Что делать после выплаты ипотеки, если в ней предусмотрено долевое участие других сторон? Если для погашения кредита был задействован материнский капитал, то выделение долей на второго супруга и детей происходит в обязательном порядке. Это одно из неоспоримых условий использования маткапитала в личных целях.
Минимальный размер доли не определяется ни одним законодательным актом. Чаще всего руководствуются действующими нормами жилой площади на одного человека по субъектам РФ (в настоящее время – 12 кв. м. на чел.).
При этом в соглашении или дарственной можно прописать возможность перераспределять доли в случае рождения других детей.
Оформление долей на каждого участника общедолевой собственности возможно в течение 6 месяцев с момента полного погашения задолженности и снятия обременения.
Любой составленный договор должен быть заверен нотариусом. Если сторонам не удается договориться мирным путем, они могут пойти в суд.
Помимо этого выделение долевой собственности можно провести в Росреестре. В этом случае каждый член семьи получает свое собственное свидетельство.
Закрытие ипотеки сопровождается целым рядом дополнительных действий, требующих от клиента массу времени и сил. Однако только в этом случае можно рассчитывать на отсутствие проблем в будущем.
О том, что делать после погашения ипотеки в Сбербанке, заемщики задумываются, только когда вносят последние платежи. На самом деле никакого секрета нет, и любой сотрудник кредитного отдела поможет разобраться со всеми нюансами. Главное для заемщика на этом этапе – снятие обременения и возврат страховки.
При оформлении ипотеки Сбербанк, да и любой другой банк, берет приобретаемое имущество в качестве залога. Это означает, что до выплаты ипотечного кредита у квартиры или дома есть еще один собственник – банк. Если заемщик не справляется с ипотекой, то финансовая организация просто забирает это имущество.
Это так называемое обременение имеет еще ряд нюансов. Так как банк является совладельцем, то заемщик не имеет прав распоряжаться квартирой. То есть ни продать ее, ни подарить, ни сдать в аренду. Исключение составляет использование ипотечного имущества для передачи по наследству.
Однако внесение последнего платежа и закрытие ипотеки еще не означает, что обременение будет снято автоматически. Счастливому владельцу придется самостоятельно обращаться во все инстанции, начиная со Сбербанка. Если не осуществить эту процедуру как можно быстрее, то можно столкнуться с не очень приятными последствиями. И дело касается не только ограничения прав собственности. Если что-то случится с банком, то доказать в дальнейшем закрытие ипотечного кредита будет очень сложно.
Первый этап после выплаты ипотеки – это завершение всех дел с банком. В зависимости от того, как вносился платеж (онлайн или сразу в банке), клиент консультируется с сотрудником кредитного отдела. Алгоритм действий следующий:
- Стороны договариваются о том, когда заемщик может лично посетить банк и забрать необходимые документы.
- При посещении ему предоставляется закладная и ипотечный договор с соответствующими отметками о закрытии займа.
- После этого владелец ипотечной недвижимости может обращаться в регистрирующий орган.
Справка: если были обнаружены какие-то задолженности, их следует тут же погасить. В случае, когда банк и клиент не имеют друг к другу никаких претензий, можно начинать собирать документы для Росреестра.
Итак, что дальше нужно сделать заемщику? Подготовить следующие бумаги:
- Заявление о снятии ограничения права собственности.
- Ипотечное соглашение.
- Закладная.
- Гражданский паспорт.
- Правоустанавливающие документы на квартиру.
- Справка об оплате госпошлины.
- Справка о закрытии займа (при необходимости).
В Росреестр можно отправиться лично или передать бумаги через многофункциональный центр. Процедура снятия обременения осуществляется не более 3 дней (с МФЦ может быть чуть больше). Госпошлина за осуществление процедуры составляет 2 тыс. рублей. Ее нужно оплатить до подачи всех основных бумаг. Затем сотрудник регистрирующего органа выдает заявителю выписку из ЕГРН, в которой содержатся сведения об отсутствии ипотечного обременения.
К сожалению, даже полная оплата обременения не означает, что у заемщика не будет никаких дополнительных проблем в будущем. Поэтому следует знать:
- По займу может возникнуть недоплата. Любой сбой или даже человеческий фактор может привести к проблемам. Если заемщик не погасит задолженность, банк начнет требовать, обращаться в суд и т.д.
- Нередко проблемы возникают в кредитных организациях. Если рядовые сотрудники не уполномочены оформлять документы для Росреестра, то нужно идти к более компетентным работникам банка.
Таких ситуаций очень много. Поэтому, закрывая ипотеку, следует проконсультироваться также с юристом, имеющим опыт ведения подобных дел.
Этот вопрос также волнует многих заемщиков. И неудивительно, ведь платить приходилось на протяжении всего залогового периода, а страховой случай так и не настал. Кстати, клиенты банков знают, что отказаться от оформления страховки на недвижимость при ипотечном займе невозможно.
Вернуть хотя бы часть средств можно только тогда, когда было осуществлено досрочное погашение ипотеки. По поводу компенсации у разных банков свои условия. Кто-то предлагает платить ежемесячные страховые взносы, а кто-то делит всю сумму на несколько частей.
Это зависит еще и от того, с какой конкретной страховой компанией заключатся договор. К примеру, Сбербанк сотрудничает с 17 разными СК. Кроме того, у него есть и своя страховая фирма. Но банк не вправе навязывать клиентам компанию, поэтому заемщик должен все условия изучить очень тщательно.
Сумма, которая обычно возвращается по страховке, напрямую зависит от количества времени, оставшегося для уплаты. Допустим, что ипотеку Кивалов А.П. оформил на 10 лет, но успел рассчитаться с банком за 7 лет. Страховка при этом была оплачена полностью на сумму 100 тыс. рублей.
Так как до окончания срока действия ипотечного соглашения осталось всего 3 года, значит, что заемщик может рассчитывать на возврат лишь трети суммы. То есть, приблизительно на 30 тыс. рублей.
Для того чтобы вернуть страховые выплаты, клиент банка должен сначала получить все необходимы документы в банке и снять обременение. И только после этого со всеми бумагами из Росреестра он должен обратиться в страховую компанию, с которой был заключен соответствующий договор. Конечно, будет не так просто осуществить эту процедуру, так как СК найдет тысячу причин для отказа. Но можно обратиться к юристам, а то и в суд, и отстоять свои права.
Выяснив, что делать заемщику после погашения длительной ипотеки в Сбербанке, следует немедленно приступать к осуществлению процедуры. Не стоит затягивать обращение в банк, подготовку документов и все остальное. Иначе можно столкнуться с серьезными трудностями. Особенно, если ипотека была погашена раньше времени, поэтому клиент собирается получить часть страховых выплат.