Согласно ст. 935 ГК РФ, обязанность гражданина страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на него по закону. А Федеральным законом «Об ипотеке» предусмотренно страхование только заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита (ст. 31 Закона), страхование жизни, здоровья и титула данным законом не предусмотрено. исходя из вышесказанного страхование жизни, здоровья и титула является добровольным делом заемщика. Согалсно обзору судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, сидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора). Согласно п. 4 этого же Обзора, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Уважаемый Аноним. Согласен с предыдущим ответом. Проблема в том, что банки включают в обязательства заёмщика об обязанности им застраховать что-либо в проект кредитного договора . Например, как Вы сказали, жизнь и титул. В принципе это не противозаконно. Как заключили договор, так и будет. Но как исключить этот пункт из него Вы, конечно, не знаете. Попробуйте внести протокол разногласий. Это существующая процедура преддоговорных споров. Но если Вы его внесёте, Вам тут же откажут в выдаче кредита. Таковы реалии! В гражданском праве есть принцип равенства участников гражданских правоотношений. Но никогда и нигде это принцип не работает. Нам навязывают невыгодные условия любых договоров. А потом говорят, не хотите, не берите. Наш ответ, хочу, но не на таких условиях, в расчёт не принимается. Яркий пример, оплата ЖКХ. Разве мы хотим платить такие громадные суммы? Лично я первый раз от Вас узнаю такую новость.
Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.
Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.
Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:
при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;
она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;
тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;
страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.
В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.
Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.
Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:
если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;
для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;
при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.
Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.
Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.
Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.
Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.
Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:
отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;
оформление договора на выдачу ипотечных средств;
обращение в страховую компанию для оформления полиса;
оплата тарифа и получение полиса;
представление банку оригинала полиса.
По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.
Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:
сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);
выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;
страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);
полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.
По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.
Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.
Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.
Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.
С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:
полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;
для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;
оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.
Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.
Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:
при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;
при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;
при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.
Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.
Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.
Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке. Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа. Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).
Базовый страховой полис: тарифы и сроки
Студия | 21 м 2 | 17/21 этаж
Кудрово, Австрийская улица, 4к2
2-комн. кв. | 58 м 2 | 12/16 этаж
д. Старая, ул. Иоанна Кронштадтского, 3
Студия | 24 м 2 | 4/19 этаж
Адмирала Трибуца ул., 5
2-комн. кв. | 59 м 2 | 9/10 этаж
деревня Новое Девяткино, Флотская улица, 8
1-комн. кв. | 38 м 2 | 2/17 этаж
Новоколомяжский проспект, 12к1
3-комн. кв. | 57 м 2 | 1/9 этаж
пр-кт. Энтузиастов, 47 к.1
1-комн. кв. | 38 м 2 | 23/27 этаж
п. Парголово, ул. Фёдора Абрамова, 8
1-комн. кв. | 33 м 2 | 12/12 этаж
Светлановский пр., 91
3-комн. кв. | 55 м 2 | 4/5 этаж
Парголово, Первого Мая ул., 81
2-комн. кв. | 66 м 2 | 15/17 этаж
Дунайский проспект, 34
1-комн. кв. | 45 м 2 | 3/15 этаж
Энергетиков пр., 4, корпус 1, литера А
1-комн. кв. | 44 м 2 | 9/15 этаж
Энергетиков пр., 4, корпус 1, литера А, 4А
Страхование квартиры: от потопов до инопланетян Пожар, залив и квартирная кража – это >> Этот вид страхования имеет несколько особенностей. Во-первых, в данном случае страхуется только конструктив квартиры или частного дома, то есть стены и инженерное оборудование. Отделка в страховое покрытие не входит. Так что, если вас залил сосед сверху и испортил новенький ремонт, страховая компания не возместит ущерб. А вот в том случае, когда недвижимость была разрушена частично или полностью (в результате пожара, землетрясения, взрыва бытового газа и т. д.), ваши убытки покроют.
Страхование жилья в кирпичном доме обойдется примерно в 0,15% от страховой суммы (для новостроек тариф ниже, чем для квартир в домах возрастом 30 лет и старше) в год. Для квартир в деревянных домах или в старом жилищном фонде (что достаточно часто заявляется на страхование в регионах) тариф может быть выше – до 0,3%. Как правило, банк обязывает заключить договор со страховой на 12 месяцев и пролонгировать его каждый год. Если этого не сделать, ипотечная ставка автоматически повышается.
Для примера: застраховать квартиру в недавно построенном кирпичном доме стоимостью 3,5 млн руб. вполне можно за 5 тыс. руб. в год. Однако многие банки навязывают услуги своих компаний-партнеров, у которых тариф вполне может быть на 10-20% выше минимально возможного. Так что в этом случае лучше ориентироваться на сумму 6 тыс. руб.
1-комн. кв. | 39 м 2 | 20/21 этаж
1-комн. кв. | 45 м 2 | 6/15 этаж
Энергетиков пр., 4, корпус 1, литера А, 4 к.1 лит.А
2-комн. кв. | 45 м 2 | 4/5 этаж
Алтайская ул., 17
1-комн. кв. | 43 м 2 | 2/16 этаж
Коменданский пр., 13 к.1
1-комн. кв. | 52 м 2 | 9/20 этаж
Комендантский пр., 60, корпус 1, строение 1
1-комн. кв. | 50 м 2 | 19/20 этаж
Комендантский пр., 60, корпус 1, строение 1
1-комн. кв. | 52 м 2 | 9/20 этаж
Комендантский пр., 60, корпус 1, строение 1
1-комн. кв. | 52 м 2 | 11/20 этаж
Комендантский пр., 60, корпус 1, строение 1
1-комн. кв. | 52 м 2 | 17/20 этаж
Комендантский пр., 60, корпус 1, строение 1
Студия | 53 м 2 | 7/15 этаж
Энергетиков пр., 4, корпус 1, литера А, 4 к.1 лит.А
1-комн. кв. | 44 м 2 | 9/15 этаж
Энергетиков пр., 4, корпус 1, литера А, 4А
2-комн. кв. | 57 м 2 | 20/20 этаж
Комендантский пр., 60, корпус 1, строение 1
особенности страхования жизни и имущества
Теперь посмотрим, какие еще виды страхования может оформить ипотечный заемщик. Все они относятся к добровольным – банк не вправе заставить вас подписать такой договор. Наиболее часто заемщику предлагают застраховать его жизнь и здоровье, а также титул (то есть право собственности на приобретаемый объект недвижимости). Последний полис применим к объектам на вторичном рынке, так как они сменили уже не одного хозяина и их история может быть непрозрачной.
Повторим: ни одна из этих страховок не является обязательной по закону. Но у кредитных организаций есть свои методы убеждения.
Если же вы просто сломаете ногу и проведете на больничном несколько месяцев, страховая компания, к сожалению, не компенсирует этот провал в ваших доходах.
Когда страховка не поможет
Теперь рассмотрим, в каких случаях страховая компания может отказать вам в выплате компенсации.
Как правило, такое возможно в следующих ситуациях:
- Если произошедшее не является страховым случаем по договору страхования
- Если заемщик ввел страховую компанию в заблуждение и указал в анкете неверные сведения, например, о состоянии своего здоровья
- В случае несообщения страховой компании в указанный в договоре срок о наступлении страхового случая (например, смерти застрахованного лица)*
- Если заемщик умышленно не принял никаких мер, чтобы уменьшить возможные убытки (в случае имущественного страхования)*
- Если заемщик умышленно совершил действия, которые привели к возникновению страхового случая*
- В случае ядерного взрыва, войны, ареста или конфискации имущества, его уничтожения по решению государственных органов (если договором не предусмотрено иное)*
- Если застрахованное лицо отказывается от требования возмещения ущерба к лицу, которое стало причиной страхового случая*
* В соответствии со статьями 961–965 ГК РФ.
Что касается перспектив ипотечного страхования, то в ближайшие годы, полагают эксперты, оно продолжит развиваться.
Еще несколько лет назад было сложно представить, что заемщики начнут добровольно страховать дополнительные риски. При этом сейчас уже многие клиенты интересуются необязательными полисами, например страхованием жизни и здоровья, и более внимательно подходят к выбору страховой компании.
Конечно, во многом это обусловлено желанием снизить ставку по ипотечному кредиту, но свою роль играет и рост финансовой грамотности населения, что, несомненно, является положительной тенденцией.