Банк заблокировал расчетный счет на кредитной карте что делать

В последнее время все чаще можно услышать жалобы на то, что банк заблокировал расчетный счет. С подобными действиями финансовых учреждений сталкиваются, как индивидуальные предприниматели, так и юрлица. И порой нормальных объяснений от банков, почему они так делают, не дождешься.

По информации СМИ в 2017 году банки заблокировали около 700 тысяч счетов своих клиентов, а это очень много. Давайте же рассмотрим, почему банки так делают и есть ли выход из ситуации.

ФЗ-115, на который любят ссылаться банки, был принят уже достаточно давно. Но всплеск активности блокирования счетов начался в 2016 году. Именно тогда они получили указания и разъяснения от Центробанка, когда им отказывать клиентам в обслуживании и когда блокировать счет. С этого момента количество жалоб на то, что банк заблокировал расчетный счет, стабильно растет.

Аналитики Модульбанка проанализировали основные причины остановки транзакций и выяснили следующее:

Менеджеры, ответственные за финмониторинг в банках, утверждают, что решение о блокировке счета принимается, если есть несколько признаков отмывания денег. В реальности же все зависит от клиентской политики финансового учреждения.

Теперь давайте рассмотрим, в каких случаях банк может заблокировать счет . В соответствии с ФЗ-115 и методическими рекомендациями Центробанка, финансовые учреждения могут ограничить доступ к деньгам на счете по следующим причинам:

величина уставного капитала незначительно превышает его минимальную величину, установленную законодательством;

основатель, руководитель и главбух компании — одно и то же лицо;

фирма зарегистрирована по адресу массовой регистрации юрлиц;

офис или производственные мощности юрлица или предпринимателя отсутствуют по адресу регистрации;

есть подозрение, что клиент осуществляет сомнительные операции.

Последняя причина нуждается в более тщательном рассмотрении. Следует отметить, что параметры и признаки подобных операций устанавливаются Центробанком и периодически совершенствуются и дополняются.

Итак, чтобы банк заблокировал расчетный счет достаточно:

не держать деньги на своем счете более 2-х дней, а полученную от контрагентов оплату в тот же день переводить на другие счета. На такие операции банк обратит внимание, если они будут осуществляться периодически в течение не менее 3-х месяцев;

проводить свою деятельность таким образом, чтобы не возникали обязательства по уплате налогов;

не платить налоги или оплачивать их в минимальных размерах – не более 0,5%-0,9% от дебетового оборота;

нерегулярно проводить операции по банковскому счету, при этом совокупный размер платежей за месяц не превышает 3 млн. рублей;

не платить заработную плату и страховые взносы;

сделать фонд заработной платы меньше прожиточного минимума на каждого работника;

сделать, чтобы расходы не соответствовали бизнесу. Другими словами, если клиент продает бытовую технику, а регулярно платит за покупку одежды;

резко превысить объемы поступлений на расчетный счет. Банк заподозрит неладное, если обороты по счету станут больше заявленных при открытии счета без видимых на то причин;

не платить за услуги или не покупать вещи, которые необходимы для ведения своей хозяйственной деятельности;

сделать, чтобы еженедельные объемы зачислений платежей с НДС составляли более 70%, а платежи, связанные со списанием денег с НДС меньше 30%, от совокупного количества операций с расчетного счета. Или же когда размер платежа по НДС менее 10%-18% от дебетового оборота;

проводить обналичивание денег в размерах превышающих 30% от недельного оборота;

чтобы на счет поступали платежи в размерах не более 600 тысяч рублей;

снимать наличные ежедневно в течение нескольких дней после поступлений;

постоянно снимать наличные с помощью чека или корпоративной карты в суммах, не превышающих минимальное ограничение 600 тысяч рублей.

Чтобы попасть в немилость банка достаточно, чтобы операции клиента соответствовали нескольким вышеуказанным признакам. Если еще при этом срок ведения бизнеса юрлицом или предпринимателем менее 2 лет, тогда достаточно и одного признака.

Итак, что делать, если банк заблокировал счет. Первое что необходимо сделать, это узнать причину ограничения режима работы счета.

Если через интернет-банкинг или любым другим дистанционным способом клиенту не удается провести платеж, тогда его порядок действий следующий:

Узнать кто инициатор блокировки: налоговая, суд или банк. Если первая, тогда сотруднику финансового учреждения будет сложно объяснить причины остановки транзакций, за разъяснениями придется ехать в фискальную службу. Если же банк, тогда менеджер попросит предоставить конкретный список документов, с помощью которых удастся снять с себя подозрения об отмывании денег.
Рекомендуется подать письменное заявление с просьбой указать причины блокировки счета. Свое прошение обязательно необходимо зарегистрировать у секретаря.
Принести в банк документы (договора, контракты, соглашения и т.п.), подтверждающие законность транзакции.
Если в течение 2-х дней обслуживающий банк не ответил на заявление тогда следует подать жалобу в Центробанк.
Снять блокировку по решению суда удастся, только выполнив его решение: погасив задолженность по кредиту или налогам.

Избежать блокировки удастся, если следовать таким инструкциям:

Очень жесткое отношение финансовых учреждений к клиентам имеет свои основания. Ведь за несоблюдение требований ФЗ-115 они могут лишиться своих лицензий. И как показывает практика, Центробанк особо не церемонится. В 2016 году свои лицензии потеряли около 100 банков, в 2017 году прекратили свою деятельность еще более 150 банков.

Поэтому если банк заблокировал расчетный счет , следует у менеджера узнать о причинах подобных действий и сразу же заняться поиском документов, подтверждающих легальность транзакции.

При наличии же злоупотреблений со стороны банка, единственным выходом является обращаться в Арбитражный суд. Но только если операция не носит признаков сомнительной. В противном случае суд примет решение в пользу финансового учреждения.

Почему банк заблокировал расчетный счет? Какие основания для прекращения проведения операций? Расскажем об операциях и платежах, доступных во время блокировки. Остановимся также на способах разблокировки.

Иногда пользователь собственными действиями привлекает менеджеров организации к приостановлению операций на счете. Из-за следующих действий клиентский счет блокируется:

неправильно прописано назначение платежа;
ненадежность контрагентов;
расхождения в документации;
неверные коды ОКВЭД и т. д.

Эти сигналы являются основой для проведения мониторинга клиентов.

Инициатором заморозки счета может стать налоговая служба из-за задержки с выплатой налогов, несвоевременно сданного финансового отчета или подозрений в противоправных действиях. В таком случае банковское учреждение обязуется выполнять все требования государственного органа.

Может ли банк заблокировать расчетный счет? Да, может. В данной ситуации руководство основывается на таких документах, как:

статья №76 НК РФ — о заморозке операций;
статья №115 ФЗ — противодействие отмыванию прибыли и финансовому терроризму;
письмо Центральному банку РФ о повышении наблюдения конкретным организациям по определенным пользователям и их операциям.

Ключевые основания для приостановления проведения транзакций:

во главе фирмы номинальное руководство, не имеющее должных полномочий;
была проведена подозрительная сделка. Найдены расхождения в предоставленных документах;
внесены изменения в документы организации без должного оповещения. Если неподтвержденная и непроверенная информация поступает в базу данных банка, проводится автоматическая блокировка до выяснения обстоятельств. О внесенных изменениях нужно оповещать;
неверный адрес юридического лица;
в налоговую поступают платежи меньше 0,5% от оборота. Согласно постановлениям Центрального банка страны, такие действия считаются подозрительными. Пользователи, снимающие средства с баланса, оплачивающие налоги с персональной карты, также имеют все шансы столкнуться с блокировкой;
неправильное описание назначения проводимой транзакции;
контрагент, включенный в черный список, также может стать катализатором приостановления работы. Ведется наблюдение не только за балансом пользователя, но и за контрагентами, переводящими платежи;
судебное решение о приостановлении операций владельца депозита, находящегося под следствием.

Согласно п. 1 ст. №76 НК Российской Федерации, при определении налоговиками подозрительных операций по счету банк обязан приостановить его работу. Но законодательством предусмотрены исключения. От основания, из-за которого проведена блокировка, зависит:

какие транзакции можно провести налогоплательщику;
тип заморозки: частичная или полная.

В отдельных ситуациях платежи допускаются, но при установленных правилах.

Заблокировали расчетный счет в банке — что делать? Действуйте следующим образом:

Узнайте, кто зачинщик блокировки. Если это налоговая, то не всегда банковское учреждение получает развернутую информацию относительно ситуации. Для разблокировки потребуется выяснить причины приостановления проведения платежей.
Напишите заявление в банк. В течение двух рабочих дней должен быть предоставлен ответ с описанием оснований блокировки.
Предоставьте все недостающие бумаги, справки, требуемые банком. Возможно, все это обычное недоразумение, вызванное нехваткой определенных документов.
Обратитесь с жалобой в ЦБ России. Если от банка не был получен ответ в течение двух рабочих дней, можно составить заявление в соответствующем формате в ЦБ РФ.

Если причиной выступает судебное решение, нужно выполнить все требования: погасить задолженность, оплатить штрафные санкции и т. д. Когда приостановление платежных операций связано с несоблюдением закона №115 о противодействии легализации доходов, предстоит подготовить пакет документов, доказывающий законность проводимых действий. Список необходимых бумаг зависит от ситуации.

Принимая решение о блокировке счета клиента, банки ссылаются на ФЗ-115. Этот законодательный акт принят российской Госдумой 13 июля 2001 года и призван противодействовать попыткам легализовать доходы, которые были получены преступным путем. В конечном итоге – не допустить развития терроризма в стране. Кредитные организации также ориентируются на Инструкции, выпущенные Центробанком – методические рекомендации № 18-МР и 19-МР, и Положение 639-п.

Согласно этим документам, блокировка счета считается законной в нескольких случаях.

один из контрагентов предприятия является террористом; если сделка проводится сторонами по поручению лиц, которые находятся в розыске. Блокировка возможна и по поручению ФНС.

В других ситуациях заблокировать может Росфинмонитринг – не более, чем на 30 суток. При этом у него должны быть основания – сведения о причастности ИП или организации к экстремисткой деятельности и терроризму.
На срок свыше 30 суток блокировать счет имеет право только суд.

Когда речь заходит о блокировке счетов, нередко возникает путаница. Связана она с неразличением трех основных понятий – самой блокировки, приостановки конкретной операции и отказа в проведении операции.

Блокировка. Об этом уже сказано выше.
Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Такое возможно, если клиент не может предоставить данные, которые нужны финансовой организации для законного ведения своей работы. Это требование прописано в ФЗ-115 пункте 14 статьи 7. Руководствуясь этим документом, банк имеет право приостановить финансовую операцию, которая, по его мнению, сомнительна, пока ждет ответ от клиента. Как правило, на это кредитная организация дает три-семь дней, как и рекомендует ЦБ. Если ответ, удовлетворяющий СБ банка, не поступает за этот срок, кредитор не проводит операцию. При повторении ситуации он может предложить клиенту расторгнуть договор об обслуживании, опираясь на ФЗ-115 (ст.7, п.5.2, абз.2).
Отказ провести конкретную финансовую операцию. Такое право дается седьмой статьей (п.11) 115-го ФЗ, когда клиент не присылает документы по операции, которые запрашивает банк; если после проверки банкиры начинают подозревать, что цель операции – легализация незаконной полученных доходов или финансирование террористов.

Клиент имеет полное право получить от банковских сотрудников объяснение о причине отказа в проведении операции, а также о причине неудовлетворенности предоставленными документами. Такое право дают поправки в ФЗ-115, введенные с 1 апреля 2018-го.

В среде предпринимателей распространено мнение, что, если в одном банке счет заблокировали или предложили расторгнуть договор об обслуживании, самый простой вариант – просто открыть новый в другом. И спокойно работать дальше.

Однако так не получится. Как только банк замораживает счет, данные об этом передаются в другие кредитные организации. И они могут отказаться с вами работать.

Инструменты, которые помогают российским предпринимателям и бизнесменам разблокировать счет и вернуться к нормальной работе, предложены отечественными законодателями в поправках к ФЗ-115, обозначенных в ФЗ-482. Они были приняты 31 декабря 2017 года и вступили в действие с 30 марта 2018-го.

Механизм оспаривания состоит их трех основных этапов.

Сначала – жалоба в банк, который ввел блокировку или приостановил операции.
Потом, если желаемой реакции не наступило, — обращение в межведомственную комиссию ЦБ.
Далее, если предыдущие шаги не дали результата, – заявление в суд.

С момента вступления в силу поправок в 115-ый ФЗ за помощью в межведомственную комиссию обратились сотни предпринимателей и организаций. Как заявляют в Центробанке, решения этот орган принимал как в пользу бизнеса, так и в пользу банка. Это – одна из причин, по которой многие предприниматели не торопятся писать заявление в комиссию, не надеясь на то, что она действительно поможет восстановить справедливость – а сразу идут в суд.

Однако, по мнению экспертов, недооценивать возможности комиссии не стоит. Хотя, согласно Постановлению 18-го арбитражного апелляционного суда от 27.12.2018 года по делу А76-15616/2018 , обязательного досудебного порядка урегулирования таких споров в России нет, комиссия работает гораздо быстрее суда. Решения выносятся в течение двадцати рабочих дней. И банки обязаны их выполнять.

Как показывает практика, нередко в России банки замораживают все операции, как только направляют клиенту запрос с требованием предоставить сведения. И не собираются разблокировать до тех пор, пока все данные не получены. В среднем срок блокировки составляет полтора месяца: это время может стать критическим для бизнеса.

Стоит действовать, как указывает ФЗ-115 – требуемые документы банковским сотрудникам отправить. Это снимет подозрения и докажет, что вы благонадежный клиент, и ваши платежные операции не подозрительны.

В случаях, когда блокировка операций все же произошла, и на счету остались крупные денежные суммы, эксперты рекомендуют использовать один из двух вариантов легального вывода своих средств.

Основные подозрения кредитных организаций о неблагонадежности клиентов строятся на ряде критериев. Если клиент соответствует нескольким признакам, банк может зачислить его в категории повышенного риска. И, чтобы этот самый риск минимизировать, — приостановить операции или заблокировать счет.

Наличие нескольких расчетных счетов у клиента, и по каждому проводятся операции. Лучше использовать для всех операций один.
Размер налогов и иных платежей менее, чем 0,09% от дебетового оборота.
Размеры НДФЛ или зарплаты не совпадают со среднесписочным числом работников клиента, а заработная плата ниже, чем прожиточный минимум.
Клиент не платит страховые взносы.
На счетах отсутствует остаток или он слишком мал.
Резко возрастают обороты.
Клиент не оплачивает обычные для бизнеса платежи – за коммунальные услуги, канцелярию, аренду помещения и другие.
Зачисление средств происходит на счета контрагентов, объекты которых не облагаются НДС.
Идентификаторы устройств клиента (МАС-адрес, IP-адрес, номер телефона и другие) вызывают подозрения.
За неделю клиент получает в наличных деньгах больше, чем 30% от суммы безналичного оборота.
Юрлицо образовано не более двух лет назад.
Приходят деньги от контрагентов, банковские счета которых задействованы в проведении транзитных операций.
Суммы поступлений обычно более 600 тысяч рублей.
Клиент регулярно снимает наличные, каждый день или в течение пяти дней с момента поступления средств. Причем снимается более, чем по 600 тысяч рублей, в конце или начале операционного дня.
Клиент имеет несколько корпоративных карт, по которых в основном получает наличные.
Деньги, как правило, переводятся физлицам.
В платежных документах назначение платежа указывается нечетко. Лучше точно обозначать реквизиты и основания перечисления денег.
Возраст директора предприятия – менее 22 или более 60 лет.
У учредителя компании есть еще несколько фирм.
До руководителя предприятия невозможно дозвониться. При смене номера телефона стоит уведомить об этом банк.

Если же банк приостановил операции и отказывает в проведении платежей, либо блокирует счет, стоит не откладывать – и начинать действовать по закону. Это можно делать как самостоятельно, так и с привлечением опытных юристов.