Брать ли кредитку в банке

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

увеличение процентных ставок;
наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
на выполнение ремонта в квартире или доме;
образовательный или на отдых;
на развитие бизнеса.

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

Закредитованность населения растет – более чем у половины россиян имеет непогашенный кредит, и примерно у 1/4 плательщиков образуются просрочки и долги. А многие просто берут в долг в погоне за заветной мечтой. Стоит ли брать кредит в банке в таких ситуациях и как можно обойтись без займов? Попробуем разобраться в сложной ситуации.

Кажется, что банки идут навстречу населению. Так, например, Альфа-Банк и Райффайзенбанк предлагают карту со 100-дневным грейс-периодом, а Почта Банк – со 120-дневным. Такие карты позиционируются как альтернатива картам рассрочки. И действительно, длительный льготный период удобен, если клиент успевает погасить долг вовремя. Если же нет – то ему приходится оплачивать враз сумму + проценты за весь срок грейс-периода.

Так, в 2018 году снизилось число купленных в кредит авто . Люди стали более рационально подходить к планированию своих расходов, и личные транспортные средства всё чаще переходят в категорию роскоши, а не насущной вещи. Однако уже взятые в заем деньги автомобилистам всё равно придется отдавать. К тому же обслуживание авто требует и других расходов – на бензин, который с годами не дешевеет, на оформление страховки, на уплату налогов и штрафов.
Также снизилось число займов на развитие бизнеса . Люди не хотят рисковать, отправляясь в неизвестность, поскольку предпринимательское дело в России не отличается стабильными доходами. В то же время нынешние владельцы бизнеса зачастую вынуждены решать свои проблемы (главным образом – кассовые разрывы) как раз за счет заемных средств. Это ведет к снижению рентабельности бизнеса и росту числа долгов. В результате снижается прибыль предприятия и его обороты.

К сожалению, число инвестиционных займов снижается, а операционных – растет.

Если заемщик не может произвести очередной платеж вовремя, то для него наступает масса неприятных последствий:

портится кредитная история – каждая просрочка снижает рейтинг заемщика, и ему в будущем будет сложнее получить заемные деньги;
начисляются пени и штрафы – это значит, что в будущем придется отдать больше средств;
на должника оказывается жесткое психологическое воздействие – начинают звонить сотрудники службы безопасности банка и коллекторы (несмотря на то, что их права очень ограничены законом, всё равно они действуют достаточно жестко и могут всерьез испортить настроение);
впереди возникает угроза банкротства и потери имущества.

Конкретный размер штрафных санкций за невовремя отданный кредит, прописывается в договоре. Обычно это 1/365 от текущей ставки рефинансирования за каждый день просрочки, но каждый банк вправе установить свое значение. Нередко оно превосходит базовое значение ставки в 2-3 раза. Это значит, что должнику придется отдавать гораздо больше денег, чем он планировал изначально.

Размышляя о том, стоит ли брать кредит в банке, нельзя не забывать о последствиях, если долг не удастся вернуть вовремя. Самое неприятное – это инициация процедуры банкротства в отношении должника.

Как правило, банк подает в суд на банкротство заемщика, если:

имеется заложенное имущество – в таком случае кредитор получит его без лишних вопросов;
просрочка затянулась более чем на 6 месяцев;
размер долга перевалил за 500 тысяч рублей.

Последствия банкротства самые печальные:

залоговое имущество отойдет в пользу банка и иных кредиторов (например, если должник что-то заложил в ломбард или МФО);
дорогостоящее имущество будет продано на аукционе в счет уплаты долгов – как правило, это автомобиль и другой транспорт, бытовая техника, одежда, мебель, украшения, картины, предметы искусства, антиквариат, а также ценные бумаги, денежные средства, недвижимость (исключение сделано только для единственного жилья – оно не будет конфисковано);
после банкротства заемщик будет ограничен в правах – в течение 3 лет он не сможет занимать государственные и управленческие посты, открывать бизнес или быть участником ООО;
в течение 5 лет банкрот должен будет уведомлять о своем статусе работодателя и банк, где он захочет взять деньги в долг;
большинство финансовых операций, в том числе покупка / продажа недвижимости, ценных бумаг, имущества стоимостью более 50 тысяч рублей и т.д., должны будут проходить после разрешения финансового управляющего.

по алиментам;
по зарплате перед работниками (если банкрот – ИП);
по судебным искам;
по текущим платежам (квартплата, сотовая связь, судебные расходы и т.д.).

Так что заемные средства в банке стоит брать, если только вы твердо уверены, что дело в итоге не дойдет до задержки платежей и судебных тяжб.

Некоторые должники, пожелав вылететь или выехать за границу, сталкиваются с тем, что сотрудники пограничной службы не выпускают их из страны. При этом зачастую многие должники слышат в свой адрес усмешки от сотрудников ПС, типа что не стоило брать кредит, и все было бы нормально. А насколько законно такое ограничение на выезд? Разберемся вместе.

Официально запрет на выезд за границу накладывается судом. Кредитор не может просто так запретить плательщикам покидать страну, даже если они не исполняют свои обязательства. Однако, если он подаст в суд, то судья может вынести соответствующее постановление, чтобы обеспечить явку ответчика.

Во время проведения процедуры банкротства также обычно запрещается покидать страну. Но по существенным причинам суд может разрешить сделать это – например, если выезд необходим для лечения, обучения, по работе или по личным причинам, допустим, для присутствия на похоронах родственников.

Если вы уже попали в долговую кабалу, то лучшим решением будет оформление нового займа под меньший процент. Оформить такой займ в банке можно двумя способами:

принять участие в специальной программе рефинансирования – сейчас рефинансировать можно займы любого типа: кредиты наличными, автокредиты, ипотеку и т.д.;
оформить обычный потребительский займ с меньшей ставкой и на аналогичный срок – так, чтобы уменьшился ежемесячный платеж и общий размер переплаты.

Допустимым с инвестиционной точки зрения является оформление ипотеки. Несмотря на то, что переплата по жилищному кредиту кажется огромной, на деле на долгосрочной дистанции (а ипотека оформляется в среднем на 15-25 лет) в игру вступает инфляция. В результате ежегодно относительный размер платежа уменьшается, и платить становится больше. Но это правило действует, если доходы заемщика растут пропорционально росту инфляции, что в современной экономической ситуации реализуется далеко не всегда.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.