Сегодня большое количество россиян оценили преимущества банковских пластиковых карт и успешно используют один, а в некоторых случаях и оба платежных инструмента. Но, как показывает практика, не всегда люди, которые только планируют воспользоваться предложением финансовых организаций, понимают, чем дебетовая карта отличается от кредитной. В данной статье мы рассмотрим все отличия и, возможно, этот материал поможет определиться с выбором пластика.
Начнем с основ и разберемся, что же представляет собой дебетовая карта и в чем заключаются ее функции. По сути, это платежный инструмент, связанный с банковским счетом его владельца. Человек может оплачивать им товары на сумму, имеющуюся на его счете.
Говоря проще, дебетовая карта является своеобразным кошельком и потратить денег больше, чем в нем хранится невозможно. Чтобы пользоваться дебетовой картой необходимо лишь открыть счет в банке регулярно пополнять его.
При оплате в магазине, с карты списываются заемные средства, то есть деньги, принадлежащие банку. Человек, в свою очередь, обязан эти деньги вернуть с процентами – оплата за предоставленный займ.
Однако существует и грейс-период – время, за которое можно пополнить карту без переплаты.
С кредитным картами данных немного больше. В частности, они имеют такую информацию:
- грейс-период – период возврата потраченных средств без переплаты;
- кредитный лимит – максимально доступная сумма;
- срок службы;
- размер процентной ставки – размер переплаты за использованные средства;
Разбираясь с функциональными особенностями карт, нельзя не упомянуть о комиссиях и сборах, с которыми сталкивается владельцы кредиток.
Дополнительные платежи снимаются при проведении таких операций:
- при переводе средств;
- при снятии наличных в банкоматах;
- ежемесячная плата за обслуживание;
Владельцам дебетовых карт доступен полный функционал по управлению счетом без удержания дополнительных сборов. С них можно снимать средства и переводить их между счетами без оплаты комиссии.
В отношении кредитных карт таких возможностей не предусмотрено. Современное российское законодательство запрещает банкам выдавать кредиты или займы лицам, не достигшим совершеннолетнего возраста.
С перечнем основных отличий между платежными инструментами разобрались. Теперь изучим отдельные предложения некоторых финансовых организаций.
Такие банки, как Сбербанк или Альфа-Банк, имеют в своей продуктовой линейке таки продукты, как дебетовая карта с опцией овердрафта. По сути своей они копируют возможности кредитных карт, но с некоторыми отличиями. К ним можно относятся такие пункты:
- размер задолженности;
- возобновления кредитного лимита;
- срок выдачи заемных средств;
Зачастую, срок кредитования у дебетовых карт с овердрафтом сокращен до двух месяцев, а уровень кредитного лимита заметно снижен. Чаще всего воспользоваться подобной функцией могут владельцы зарплатных счетов.
Чтобы открыть дебетовый счет человек обязан посетить отделение банка и приготовить пакет документов, состоящий из:
- оригинала паспорта гражданина РФ;
- для лиц в возрасте до 18 лет обязательно присутствие одного из родителей или письменное разрешение;
- документ, идентифицирующий личность представителя (касается детей);
- заявление об открытии счета;
Обычно обработка документов и открытие счета занимает до двух недель. Данный срок может изменяться в зависимости от финансовой организации.
- паспорт гражданина РФ;
- документ о месте постоянной регистрации;
- справку о доходах;
- заполненное заявление установленного образца (выдается в отделении);
Единственное исключение может быть сделано владельцам вида на жительство.
К ним относятся:
- открытие сразу нескольких счетов в одном банке;
- доступ к мобильным банковским приложениям;
- снятие средств в банкоматах;
- опция внесения средств на баланс в терминалах и кассах банка;
- участие в программах лояльности и начисления бонусов;
- частичный возврат потраченных средств на счет – кэшбэк;
- возможность выпуска дополнительной карты;
- оповещения о движении средств на счету;
- работа с иностранными валютами;
Как видим, функциональные возможности обеих карт примерно одинаковый, но содержание кредитки обходится немного дороже ввиду наличия комиссий и платы за обслуживание.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что отличия между двумя платежными инструментами сводятся к алгоритму оформления, принципу расходования средств и наличия комиссионных сборов. Но со своими базовыми задачами они справляются одинаково хорошо.
Теперь, зная все нюансы, человек может самостоятельно сделать правильный и осознанный выбор. Если нет желания находиться в долгу перед банком, обратите внимание на дебетовый продукт. Если наличие небольшой задолженности не смущает — смело открывайте кредитный счет. Получая мгновенный безналичный кредит от банка, финучреждение предлагает погасить его без процентов, что недоступно для традиционных кредитов.
В современном банковском секторе сложилась интересная ситуация: среднестатистическому пользователю зачастую непонятно, чем отличается дебетовая карта от кредитной карты. Происходит это по простой причине: есть множество продуктов, пользование которыми в большинстве случаев предусматривает одну и ту же механику. Включая превышение количества средств, находящихся на счету. Однако отличие дебетовой карты от кредитной все же есть. Рассмотрим основные характеристики продуктов и озвучим разницу их применения.
Идея, которая лежит в основе дебетовой карты, проста. Озвучить ее можно следующим списком тезисов:
- карта жестко привязана к счету клиента;
- все операции расходования средств ограничены количеством денег владельца;
- если оформляются дополнительные карты, они также могут оперировать только финансами, которые есть на остатке счета.
Сегодня банки предлагают весьма прозрачные условия пользования дебетовыми картами. От клиента требуется зачастую только оплачивать обслуживание продукта, есть четко обозначенные проценты обналичивания средств в кассах финансовых учреждений-партнеров, сетей банкоматов и так далее.
Для удобства пользования многие банки предлагают условия овердрафта. Дебетовая и кредитная карты, отличия которых лишь в возможности предоставления данной услуги (только для дебетовых), становятся схожими по набору средств, которыми можно воспользоваться, — предоставляется возможность траты средств свыше остатка на счету.
При оформлении овердрафта существует только требование погашения задолженности в определенный срок, при превышении которого карта блокируется.
Для дебетовых карт доступны всевозможные операции: пополнение, электронные переводы, оплата товаров и услуг в магазинах. При этом банковские комиссии минимальны или отсутствуют.
Кредитные продукты позволяют владельцу пользоваться заемными средствами банка. Предел суммы может зависеть от множества факторов: банка-эмитента, уровня расходов пользователя, аккуратности погашения задолженности, среднего уровня средств на счету в определенный период.
Если клиент платит за товары и услуги сверх суммы, имеющейся на счету, на заемные средства начисляется процент, а общая переплата зависит от срока погашения задолженности. Это самое важное условие, в чем отличие дебетовой карты от кредитной. При этом банки могут формировать собственные условия пользования продуктом.
Выбирая кредитку, следует внимательно читать условия договора, поскольку количество условий может быть достаточно большим. Среди них легко встретить:
- отдельный процент начисления на кредитные средства и обслуживания тела кредита (неуплаченного остатка);
- особые условия обналичивания средств;
- невозможность осуществления некоторых операций;
- различие тарифов на обслуживание карты при пользовании кредитной линией и без нее;
- наличие льготного периода погашения суммы задолженности без начисления процентов;
- обязательное условие активности, то есть осуществления ежемесячных трат (некоторые банки даже устанавливают нижний предел сумм, при недостижении которых кредитная линия просто закрывается).
Существуют и отдельные тарифы на манипулирование денежными средствами. Так, для кредиток всегда устанавливается повышенный процент на обналичивание, получение денег в банкоматах, операции оплаты товаров и услуг. Однако взамен банки предлагают различные приятные удобства, среди которых может быть процент возврата средств покупок, начисление бонусов для их траты в магазинах или компаниях-партнерах, различные привилегии.
Если рассматривать дебетовые и кредитные карты, можно легко озвучить идеи их создания таким образом:
- дебетовая — это личный сейф, вместительный кошелек, который убирает из оборота бумажные деньги, улучшая удобство пользования собственными финансами;
- кредитная — это заранее одобренный потребительский кредит, который можно использовать без траты времени и сил, хотя и на менее выгодных условиях, чем это было бы при оформлении займа в банковском учреждении.
Возьмем идеальный случай. Пользователь внимательно выбирал кредитку, анализировал условия. Продукт не предусматривает избыточных переплат, не накладывает особых требований на движение средств по счету. Этот же пользователь оформил дебетовую карту с овердрафтом, что предусматривает возможность расходования средств сверх остатка на счете. Пользуясь двумя этими продуктами, можно заметить такие отличия:
Те клиенты, которые часто путешествуют и рассчитываются за товары и услуги в разных странах, могут столкнуться с еще одним отличием. Дебетовые продукты в большинстве случаев жестко привязаны к счету, оперируют определенной валютой и возможность расчета в другой зависит от того, предоставляет ли банк возможность конвертации средств.
При этом зарплатные карты могут иметь еще большее ограничение — использование средств только внутри страны. Популярные же кредитные продукты сегодня зачастую изначально мультивалютны и предоставляют больше свободы действий.