Блог об инвестициях и политической ситуации
Добрый день, сегодня поговорим о том, чем опасны кредитные карты.
Кредитные карты – зло, если вы не умеете ими пользоваться. Среди всего изобилия банковских продуктов именно кредитные карты, составляют наибольшую опасность для финансовой стабильности обычного человека. Особенно это касается представителей среднего класса, и тому есть ряд причин.
Кредитные карты созданы для богатых. Да, именно так, как бы парадоксально это не звучало. Первая кредитка была создана Фрэнком Макнамара в 1950 году. Она называлась KIC Diners Club и в начале ей можно было записать на свой счёт поход в ресторан. Суть идеи была в том, что у многих магазинов, ресторанов и компаний были кредитные книги. В них покупку постоянного клиента просто записывали, а потом выставляли счёт.
Это было доступно только обеспеченным людям, которые могли себе позволить дорогие и импульсивные траты, так же всегда расплачивались за свои покупки. Кредитка объединяла все эти записи и становилась свидетельством, что покупатель — человек обеспеченный и ему можно просто войти в магазин и взять всё что душе угодно, его платёжеспособность не вызывала опасений.
В этом случае человеку нужно что-то менять в жизни, работу или расходы. А навязанная банком, в такой удачный для него момент, кредитка только усугубит проблемы: через месяц помимо долга у человека появится новая статья расходов — процент по кредитке, при чём эти деньги простой уйдут в никуда.
Кредитными картами не умеют пользоваться. Это всеобъемлющая проблема, касающаяся большинства людей вообще. Из 5 моих знакомых, в срочном порядке опрошенных перед написанием этой статьи, ни один не смог объяснить, как работает 100-дневный беспроцентный период его карты. То есть, если вернуть деньги за этот период, то проценты не начислят — это знали все, это же говорилось сотрудником банка и рекламой.
Кредитные карты мешают жить по средствам. Зачастую, кредитка появляется, когда человек только-только научился вести бюджет, а иногда и раньше. Во всех случаях, использование кредитки приносит две проблемы: кредитные средства принимаются в расчёт бюджета, оплата кредитки становится ежемесячной статьёй расхода на долгое время.
В итоге никаких существенных приобретений не сделано, а ежемесячно будет теряться небольшая, а иногда и значительная, сумма по процентам. Личный бюджет не может и не должен включать использование кредитки. Остаётся только держать её в запасе, как замену финансовой подушки безопасности, что тоже не полезно.
Кредитные карты повышают закредитованность. На всякий случай разъясню: когда банк решает, одобрить ли вам кредит, он берёт 20-30% (зависит от банка) от вашего дохода, как максимальную величину, которую вы можете тратить на погашения всех кредитов. От этого зависят условия, на которых кредит одобрят и факт одобрения в целом.
Если у вас есть кредитная карта, то величину уменьшают на размер ежемесячного платежа. И тут не имеет значение, закрыта кредитка или нет, важен только факт её наличия. В итоге из-за таких уменьшений можно лишиться возможности получить выгодные условия ипотеки, что будет стоить вам сотен тысяч рублей. Не говоря уже о проблеме с жилищным вопросом. И всё из-за простого наличия кредитной карты.
Использование кредитки представителями среднего класса, особенно если карта появилась одновременно с первой хорошей работой, приводит к двум неприятным последствиям, помимо самих трат:
Многие люди полагают, что лучшее применение кредиткам в кризисные времена – это порезать их ножницами и никогда не использовать.
Если вы уже находитесь в огромных долгах, вам следует немедленно прекратить их использовать и продумать стратегию выплат. Но если вы еще не успели погрязнуть в кредитной кабале, то применяйте карты с умом. И тогда у вас не будет проблем с переплатами и процентами.
Существуют мудрые, рачительные клиенты банков, которые используют кредитные карты очень грамотно. Их методы могут пригодиться и вам: тогда вы сможете пользоваться заемными средствами, не попадая в глубокие долговые ямы.
Не так мало людей пользуется кредитками интенсивно, покупая в кредит все, что хочется. Но не платя почти никаких процентов. Или даже совсем никаких! Такими карточками можно оплачивать все на свете:
• кабельное телевидение;
• покупки продуктов в супермаркете;
• интернет и сотовую связь;
• транспортные карты или обслуживание автомобиля.
Короче говоря, любые расходы можно доверять банку до того, как вы сможете их оплатить. Если правильно выстроить циркуляцию финансовых потоков, то можно пользоваться средствами финансовых учреждений на безвозмездной основе.
Можно регулярно выручать себя в сложных финансовых ситуациях, не утопая в долгах и обязательствах. Придерживайтесь нескольких несложных правил.
Не используйте карты в качестве источников финансирования. Покупатели рассматривают кредитки в качестве источника финансирования крупных покупок. Не следует так поступать, чтобы не нажить неприятностей. Применяйте их только в качестве удобного платежного инструмента, чтобы не носить с собой горы наличности.
Платежи картами помогают обходиться без долгих расчетов на кассе, не приходится носить мелочь и разменные купюры с собой. Любые покупки, даже самые мелкие, обрабатываются банком с точностью до копейки.
Не делайте покупок на более крупные суммы, чем у вас есть на дебетовых счетах или в наличном виде. Пусть карты станут вариантом денег. Если они дают баллы, бонусы или возвращают процент за покупки, тем более выгодно ими пользоваться.
Исключение могут составлять мелкие кредиты на сумму, которую вы точно успеете погасить до конца периода беспроцентного пользования деньгами.
Следите за балансом. Активно используя кредитные карты, чтобы перехватить денег до зарплаты на несколько дней, внимательно следите за тем, чтобы не уходить в минус. Сверяйте в конце месяца остатки по всем счетам, чтобы убедиться в том, что нет задолженности.
Выбирайте самые выгодные тарифы. Многие кредитные карты без ежегодных платежей дают все возможные функции, которые могут понадобиться. Но бывают и особые варианты. Например, если вы часто заправляете автомобиль, пригодятся банковские продукты с бонусами за использование конкретных АЗС.
А если часто летаете в командировки, то можно подумать о карте с авиационными милями в подарок. Если количество возвращаемых средств по такой карте превосходит годовую плату, можно ее приобрести.
В других ситуациях дорогие тарифы редко имеют смысл. Переплачивать за пользование пластиковыми картами нет никакого резона.
Если пользоваться кредитными картами в качестве удобного и выгодного платежного средства, можно не попадать в неприятности. Не стоит брать деньги на год, но перехватить до зарплаты, не платя проценты, вполне допустимо.
Эти рекомендации не годятся для тех, кто уже влез в кредиты и не может с ними рассчитаться. Но их не поздно принять к сведению тем, кто не желает себе такой участи.