Год назад воспользовалась кредитной картой, потратила 40000 рублей. С тех пор плачу каждый месяц строго по графику, а сумма долга почти не уменьшается. Как избавиться от задолженности?
Оксана Александровна, 08.10.2014
Здравствуйте, Оксана Александровна!
Скорее всего вы платите по кредиту только минимальный платеж. То есть ту сумму, которую вам рекомендует платить сам банк, информируя о ней в SMS-сообщениях или интернет-банке.
Однако, это лишь минимально возможный размер платежа, чтобы не появилась просрочка и штрафные санкции. А минимальными темпами вы будете погашать ваш долг по кредиту максимально долго.
Посмотрим на примере. Средний размер минимального платежа в банках — 5%. Значит, в первый месяц вам будет выставлена к уплате сумма 2000 рублей (40000*5%), во второй — 1900 рублей (38000*5%), в третий — 1805 рублей (36100*5%) и так далее. С каждым месяцем уменьшается минимальный платеж, но также уменьшается скорость возврата основной суммы долга. Таким образом, через год вы даже не погасите и половину задолженности, если будуте платить строго минимальными взносами.
Но и это еще не все. Кроме минимального платежа, вам надо каждый месяц платить банку проценты за пользование кредитом. В некоторых банках проценты включаются в сам минимальный платеж, в некоторых списываются сверху. В любом случае, они снижают срок возврата долга — например, проценты за первый месяц при долге 40000 рублей и ставке 24% годовых будут около 800 рублей. То есть из вашего платежа в 2000 рублей в погашение долга уйдет только 1200 рублей — график погашения замедляется почти в два раза.
Итого, при таком варианте вы будете возвращать взятые у банка 40000 рублей около 3-4 лет. Чтобы избежать такого затягивания сроков кредитования, надо платить каждый месяц как можно больше — и уж точно больше суммы минимально возможного платежа.
Если вы будете каждый месяц вносить хотя бы 15-20% от суммы первоначальной задолженности (то есть не уменьшая платеж с каждым месяцем), то сможете отдать всю сумму кредита примерно за 1 год. В итоге и займ быстрее отдадите, и процентов переплатите тоже меньше.
С уважением, Павел Колосов — кредитный консультант сайта «В мире кредиток»
В самом начале, при оформлении банковской карты, Вам предлагают кредитную карту, которая сможет помочь Вам в сложной ситуации, когда понадобиться небольшая сумма денег и срочно. Для того, чтобы воспользоваться такой картой будет достаточно просто снять с нее нужную сумму, которую нужно будет погасить.
Такой вид кредитования намного проще для заемщика, так как упускается момент похода в банк, написания заявки, сбор всех необходимых бумаг и ожидания решения банка.
Почему бы и не воспользоваться этой услугой в случае необходимости? Но так ли все гладко, как кажется на первый взгляд? Что может подстерегать заемщика?
Сумму, которая будет доступна на кредитной карте, вычисляется сотрудником банка в момент выдачи этой карты. Сумма рассчитана таким образом, чтобы Вы смогли погасить задолженность в ближайшее время. Проще говоря, сотруднику банка доступна информация по Вашей платежеспособности, а, значит, представителю не составит труда рассчитать сумму, которой Вы, в случае необходимости, сможете воспользоваться.
Информацию о том, какой у Вас кредитный минимум на кредитной карте, состояние счета и размер задолженности Вы можете просмотреть, воспользовавшись несколькими способами.
Вы можете зайти в свой профиль в сети Интернет, который, как правило, создается на сайте банка. Открыв свой профиль, Вы сможете просмотреть не только информацию по кредитной карте, но и любому другому своему счету в этом банке.
Также Вы можете воспользоваться услугой СМС-запроса. Смысл заключается в том, что с помощью мобильного телефона Вы отправляете запрос на короткий номер банка. Запрос включает в себя номер кредитной карты. Система обработает Ваш запрос и в течение нескольких минут (максимум часа) Вам придет СМС-сообщение, которой и проинформирует Вас о состоянии счета кредитной карты.
Еще один способ узнать состояния счета своей кредитной карты – это воспользоваться банкоматом. Для этого кредитная карта должна быть с Вами. Достаточно просто вставить карту в банкомат и вывести информацию на экран, с помощью функционального меню и кнопок панели.
Еще один способ узнать информацию о том, какой у Вас кредитный минимум на карте, состояние счета, размер задолженности и другие детали заключается в походе в банк. Там сотрудник банка подскажет Вам всю интересующую Вас информацию.
Опасность платежей по кредитным картам заключается в нескольких моментах:
Кому, как не банкам знать о забывчивости своих заемщиков. Многие заемщики, которые взяли кредиты больших размеров, забывают об уплате, а что уж говорить о тех заемщиках, которые воспользовались минимальным платежом по кредитной карте.
Банк прекрасно знает о способности своих клиентов забывать про кредиты, вот почему есть установленная система штрафов. Погашение кредитной задолженности по кредитной карте предполагает ежемесячное погашение определенной ее суммы. Если же месяц прошел, а платежа не поступило, то начисляется штраф. Когда набежит немаленькая сумма, то банк будет искать способы связаться с неплательщиком и просить оплатить задолженность.
Но такой ситуации может и не возникнуть так, как многие банки практикуют СМС-предупреждение заемщика о том, что в скором времени ему нужно внести регулярный платеж.
Но стоит сказать, что забывчивость может сыграть плохую шутку, а система штрафов вступит в работу и не заставит ждать результатов.
О ней уже упоминалось выше. Что же такое «система штрафов»? На самом деле штраф за просрочку выплаты – это не так уж и страшно. Такой штраф – это процент от суммы долга, который добавляется к общей сумме задолженности. Если Вы не внесли регулярный платеж по каким-либо уважительным причинам, то Вы можете обратиться в банк и объяснить там свою ситуацию. Если у Вас есть документы, которые подтверждают Ваши слова, то это еще лучше. Если в банке Вас не захотят понимать, то Вы можете подать иск в суд. Если Вас все-таки поняли в банке или же Вы доказали свою правоту в суде, то сумма Вашей задолженности будет пересчитана.
Этот пункт скорее зависит от самого заемщика. Многие просто не умеют рассчитывать свой бюджет так, чтобы можно было погашать задолженность, но без ущерба для своего семейного бюджета. Пользование кредитной картой в какой-то степени учит распределять свои финансы грамотно. Только так Вы сможете комфортно пользоваться кредитным минимумом карты, вовремя погашать задолженность и избежать опасностей минимального платежа по кредитной карте.
Начнем с самой простой вещи. В 99% случаев использование кредитной карты не выгодно. Не выгодно – вам, но очень выгодно для банка. Для банка это один из самых прибыльных продуктов, который они с радостью предлагают всем клиентам.
С точки зрения выгодности гораздо правильнее накопить необходимую сумму, а со временем сделать нужную покупку.
Что делать, если долг уже есть?
Как и в случае с любым невыгодным долгом, рекомендация может быть только одна – как можно быстрее погасить задолженность.
Главная ошибка пользователей кредитных карт – погашения задолженности по минимальным платежам, о размере которых нам сообщает банк ежемесячно. Такая схема выплаты долга выгода только банку. Размер переплаты с вашей стороны и срок погашения кредита будут максимальными.
Минимальный платеж по кредитной карте
Размер такого платежа рассчитывается очень просто. Это 5-10% от размера задолженности. Так как с каждым платежом размер долга уменьшается, то уменьшается и размер самого минимального платежа.
В других странах: Зарубежные банки иногда увеличивают размер платежа на ставку кредита. Но и процент платежа от суммы задолженности в западных банках обычно ниже – от 2 до 5%. Средняя ставка по кредитным картам, например, в США – примерно 15%. Суммарный минимальный платеж при таких условиях составляет: 2% + 15%=17%. Как ни странно, увеличение минимального платежа – это гуманная мера. Размер переплаты при этом сокращается, а срок погашения становится короче.
Как правило минимальный платеж не может быть меньше определенной суммы, например, 500 руб. Если размер задолженности становится меньше этого размера, погашается сразу вся задолженность.
Важно понимать, что нарушение условий банка – задержка выплаты платежа или уменьшение его размеров приводит к нежелательным последствиям. Банки как правило применяет различные штрафные санкции и могут увеличить ставку по кредиту.
Возьмем типичные для России условия по кредитной карте:
- Долг: 20 000 руб.
- Ставка кредита: (годовых): 26%
- Минимальный платеж: (в процентах от задолженности): 6%
- Платеж должен быть не ниже: 500 руб.
Первый минимальный платеж составит 1200 руб (6% от задолженности). Если платить только минимальные суммы, то срок до погашения кредита составит 85 месяцев (7 лет). Размер переплаты – 10785 руб. Это более 50% от размера долга!
Теперь сравним с ситуацией, когда вы решили платить не по минимальным суммам, а фиксированными платежами. Например, по 1500 руб. в месяц.
Срок погашения кредита – 16 месяцев (1,3 года). Переплата – 3858 руб. или 19% долга. Это заметно более комфортные условия!