В наш бешеный век требуется помнить очень много всякой информации. Не каждый это выдерживает и забывчивость присуща многим людям, как и рассеяность. Иногда забывчивость играет с нами злую шутку, особенно когда речь идет о займах. Сегодня мы решили поговорить о том, что произойдет, если заемщик допустит просрочку по кредиту Сбербанка всего на один день. Также затронем тему более длительных просрочек, а главное поговорим о том, что будет заемщику за подобные нарушения кредитного договора.
Пропустили срок на 1-10 суток
Если вы всегда вносили платеж по кредиту в одну и ту же дату, но на этот раз допустили пропуск на 1 день, откройте и внимательно прочтите текст кредитного договора. Если в соглашении дата платежа четко прописана и нет больше никаких оговорок, то знайте, что вы еще можете внести деньги на счет, и скорее всего, ничего страшного не произойдет.
Согласно внутренним инструкциям Сбербанка, система оповещает кредитного менеджера о просрочке выплаты только после автоматического информирования заемщика. Проще говоря, система сначала пошлет СМС должнику и предупредит его, что он пропустил выплату. Далее заемщик должен немедленно погасить задолженность. Если он успеет это сделать в день, когда ему пришло сообщение, штрафные санкции не вступят в силу, и работник банка не станет принимать меры.
! Чтобы не пропустить срок выплаты, лучше организовать автоматическое списание средств с зарплатной карты.
Если в течение 3-х дней с момента возникновения просрочки (с 23:59 по местному времени даты выплаты) заемщик не внесет деньги на счет, кредитный менеджер позвонит лично и предложит немедленно вернуть долг. Также он уведомит о применении санкций предусмотренных договором.
Менеджер может позвонить и до истечения трех дней, в данном случае его задача не наказать должника, а скорее наставить его на путь исполнения условий договора. Важно то, что работник банка может и не налагать штрафных санкций на заемщика, особенно в случае если просрочка была допущена впервые, а ее длительность не превышает 10 суток. Многое будет зависеть от объяснений должника и его дальнейших действий. Что нужно сделать должнику?
- С первого раза и вежливо ответить на звонок менеджера банка.
- Постараться четко объяснить причину просрочки выплаты и при необходимости предъявить доказательства невозможности производства выплаты.
- Произвести оплату в день звонка менеджера.
Внести деньги нужно в кротчайшие сроки, даже если вам насчитают пени за просрочку. Если вы в течение 10 суток погасите долг, включая пени, информация о вашей просрочке не уйдет в базу данных службы безопасности и, что более важно, в личное дело БКИ.
Если не платить долго
Что будет, если просрочить платеж на 10 дней мы разобрались, оказывается не все так страшно. Но должники часто не ограничиваются 10 днями, игнорируя звонки и СМС сообщения из Сбербанка. Если должник игнорирует звонки из банка, то:
- не позднее 6 дней с момента образования долга против него применяются штрафные санкции материального характера;
- далее спустя 10 дней с момента возникновения просрочки информация о долге уходит во внутреннюю базу и с ней начинают активно работать менеджеры банка, параллельно с этим информация о просрочке направляется в БКИ;
- дальше все будет зависеть от должника, если он будет продолжать бегать от банка или открыто заявит, что не желает больше платить по кредиту, банк начнет процесс взыскания задолженности.
Чем это грозит должнику? В случае если должник признается злостным неплательщиком, банк отправляет информацию об этом в БКИ. С этого момента заемщик попадает «в черный список» и можно считать, что в течение ближайших 15 лет кредит ему не выдаст ни один банк. Что ему еще грозит? Дальше начинается самое неприятное, взыскание долга возлагают на коллекторское агентство сотрудничающее со Сбербанком.
В некоторых случаях Сбербанк продает проблемные долги сторонним организациям, но чаще для сокращения издержек привлекает для взыскания долга партнеров. Коллекторы работают с заемщиком минимум в течение 1 месяца. Параллельно с этим инициируется судебное разбирательство. Если коллекторы не добьются успеха, долг будут взыскивать уже судебные приставы, разумеется, после положительного для банка судебного решения.
Приставы-исполнители арестуют счета должника, опишут принадлежащее ему имущество, организуют списание части дохода заемщика в счет оплаты долга. Также приставы примут меры к розыску имущества и денег, если заемщик попытается их спрятать. Вместе банк, коллекторы и судебные приставы создадут мощный прессинг. Они надавят не только на кошелек должника, но и на его нервы, так что не стоит бегать от банка, нужно попробовать решить вопрос цивилизованно.
Реструктуризация: стоит ли связываться?
Уяснив возможные последствия длительной просрочки, следует принять меры к тому, чтобы она не возникла. Для этого следует пойти на переговоры с банком. Если кредит брался в Сбербанке, то консультант по кредитной задолженности предложит заемщику подать заявку на реструктуризацию кредита. Что нужно от заемщика?
- Написать заявку и заполнить анкету для работы с проблемным долгом.
- Обсудить с консультантом по кредитному долгу возможные варианты действий.
- Собрать необходимый пакет документов.
! Состав и размер пакета документов будет зависеть от характера действий, которые осуществит заемщик по совету консультанта. Все это будет обсуждаться в рамках собеседования.
- Дождаться решения банка о предоставлении возможности реструктуризации.
- Подписать все необходимые документы по реструктуризации.
Реструктуризация может быть выгодна только тогда, когда она сулит снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования. Если реструктуризация предполагает лишь замену непосильного кредита еще более непосильным, от нее следует отказаться. Лучше тогда пойти в другой банк и посмотреть, какие программы рефинансирования долга существуют там. Весьма вероятно, что вам будет выгоднее обратиться в стороннюю кредитную организацию.
В заключение отметим, если должник просрочит кредит всего на один день, а потом немедленно погасит задолженность, ничего особенного не случится. Но даже в этом случае неплохо будет позвонить кредитному менеджеру и выяснить состояние вашего долга, мало ли что. Если просрочка составила больше 10 дней, стоит побеспокоиться, иначе кроме штрафных санкций заемщик получит отвратительную кредитную историю, и ни один банк впредь не будет иметь с ним дело.
Даже самые ответственные заёмщики с отличной кредитной историей иногда попадают в сложные финансовые ситуации: задержка заработной платы, срочные вложения или траты и т.п.
При этом, по закону подлости вот-вот наступит или уже наступила дата платежа по кредитному договору. Отсюда вытекают вполне уместные вопросы: Что делать? На сколько можно просрочить платеж по кредиту? Сколько дней считается просрочкой? Что грозит? Именно эти злободневные вопросы мы сегодня рассмотрим на примере Сбербанка.
К разным видам кредитования применяются и разные условия: если просрочить платеж по кредитной карте Сбербанка – это штрафы и суд, а вот просрочка по ипотеке в Сбербанке – это риск лишиться приобретенного имущества. Причем в первом случае вас не имеют права даже по решению суда лишить единственного жилья (таков Закон), а вот ипотека – штука более коварная: до полного погашения ваш дом или квартира находится в собственности Банка.
В кредитном договоре всегда указывается рекомендуемая дата оплаты. Она на 10 дней опережает дату списания. Эта мера используется специально для того, чтобы обезопасить заёмщиков от просрочки, так как при совершении оплаты через терминалы, платежные сервисы, денежные переводы и т.д. может возникнуть «зависание» платежа (которое может продлиться 10 дней). Соответственно, если вы внесете деньги даже ровно в день даты списания, это не будет считаться просрочкой.
Также, если вами была допущена просрочка по кредиту 1 день, последствия не будут плачевными, потому что ещё 3 суток (а в некоторых банках до недели) отводится на риск «технической просрочки» — когда клиент деньги перечислил, но Банк не успел произвести зачисление. Этой «ямой» стоит пользоваться крайне осторожно – на первый раз, скорее всего, никто даже не обратит внимание, а вот если «залазить» в неё периодически – вы станете нарушителем финансовой дисциплины.
Обычно, штрафы начинают начислять после 10-го дня возникновения просроченной задолженности. Размер неустойки определяется как 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период до его внесения.
Любая просрочка свыше 3-х дней будет отражена в вашей кредитной истории, что в дальнейшем неблагоприятно повлияет на оценку заёмщика при оформлении нового кредита. Одна просрочка на 7-10 дней скорее всего не станет причиной отказа Банка, но условия, на которых придет одобрение, будут максимально жесткими. Банк предпочитает оправдывать риски высокой процентной ставкой для клиентов, однажды нарушивших условия договора.
Более длительная просрочка наложит более яркое пятно на ваш финансовый рейтинг и вероятность получения нового кредита снизится на минимум.
Если просрочка будет дотянута до выставления требования о погашении и суда – на кредитной истории появится жирный крест, на 100% блокирующий возможность оформления других банковских кредитов. Чтобы исправить эту ситуацию, нужно будет либо ждать 15 лет, пока кредитная история не обнулится, либо прикладывать усилия по самостоятельному исправлению КИ.
Непредвиденные ситуации могут настигнуть каждого человека. Финансовые трудности приносят массу хлопот, острее они ощущаются, когда имеется задолженность перед банком или другим кредитным учреждением. В статье будем рассматривать такой вопрос – что, если просрочил кредит в «Сбербанке», последствия и пути решения проблемы.
Оформляя банковский заем, человек подписывает кредитный договор, который подтверждает факт согласия заемщика на условия кредитора. Следовательно, чтобы понять, сколько дней можно просрочить кредит в «Сбербанке», необходимо открыть тот самый документ, где четко прописаны:
- Размер ежемесячного взноса.
- Порядок начисления.
- Размер штрафа за просрочку платежа и пр.
Знакомиться с последствиями возможной просрочки рекомендуется заранее. Особенность данного банка заключается в том, что здесь не применяется начисление пени, как вида неустойки. За несвоевременный возврат долга кредитор накладывает штраф. Этот момент оговорен на официальном сайте банковской организации возле текстового описания каждой кредитной программы.
Размер штрафной санкции за просрочку в «Сбербанке» составляет 20% годовых или 0,5% от суммы долгового обязательства. Это условия действует уже с дня следующего, за указанной в договоре, датой взноса регулярного платежа. В соглашении банковского учреждения также прописан период, когда можно погасить возникшую задолженность. В случае игнорирования клиентом данных условий, банк вправе начать процедуру принудительного взыскания долга.
Давайте рассмотрим варианты погашения долга именно в «Сбербанке»:
| Период погашения очередного платежа | Особенности — на сколько можно просрочить кредит в «Сбербанке» |
| Конкретная дата – день, до которого нужно внести платеж | Так, если просрочил кредит на 1 день, «Сбербанк» на станет сразу начислять штраф. Кредитор отводит еще 3 дня для завершения собственных внутренних операций по зачислению денежных средств клиента с учетом возникновения возможных технических неполадок |
| Определенный период (например, с 1 по 10 число) | В данном случае кредитодатель документирует 10 дней, которые и являются «запасом» на случай, если возникнут какие-либо проблемы в системе расчетов |
Получается, что, в зависимости от условий погашения задолженности, прописанных в договоре, заемщик имеет право просрочить заем, за что штраф начисляться не будет. Однако если просрочил кредит в «Сбербанке», например, на 3 дня и более – понести ответственность все же придется.
Итак, вас интересует, что будет если просрочить платеж по кредиту в «Сбербанке»? Как было указано выше, просрочка по кредиту грозит начислением штрафов в размере 20% годовых на первом этапе. Более точная величина неустойки указывается в индивидуальном соглашении между клиентом и кредитором.
Кроме того вас начнут донимать из банка регулярными звонками, смс-уведомлениями, письмами с напоминанием вернуть долг. Если будете игнорировать обращения кредитора, не исключено, что банковская организация продаст или передаст ваш долг коллекторам, подаст на вас в суд. Возможен также вариант списания задолженности по сроку давности, но прежде заемщику придется терпеливо пройти все этапы банковских «расправ».
Немаловажной информацией для должника, который просрочил заем, является факт испорченной его кредитной истории. Дело в том, что банки обязаны периодически отправлять сведенья о своих заемщиках в Бюро кредитных историй. В специализированных организациях эти данные хранятся на протяжении нескольких лет, поэтому даже незначительные просрочки в прошлом могут сыграть решающую роль при получении кредита в будущем. Об этом следует помнить.
Принимая решение о выдаче денег в долг, банкиры пристальное внимание уделяют состоянию кредитного рейтинга того или иного человека. Возможно, банк не откажет в займе, но с учетом незавидной репутации потенциального клиента, ему могут быть предложены менее выгодные условия или небольшой лимит по кредиту.
Когда просрочен кредит в «Сбербанке» или в любом другом кредитном учреждении, и вы не знаете, что делать, первое – это не паниковать. При возникновении финансовых сложностей, незамедлительно обратитесь к кредитору. Если имеется уважительная причина и документальные доказательства вашей невиновности, например, справка с места работы о сокращении штата, больничный лист, документ о потере трудоспособности и пр. бумаги, банковский специалист предложит вам возможные пути решения проблемы, например:
- Отсрочка/рассрочка платежа
- Кредитные каникулы.
- Реструктуризация кредита в Сбербанке с последующими изменениями условий договора (снижение процентной ставки, увеличение срока выплат и т.д.).
- Рефинансирование займа – получение нового кредита с более низкой ставкой с целью погашения текущих задолженностей.
Существует множество способов, как оплатить просроченный кредит в «Сбербанке», главное – это суметь дипломатично договориться с банком. Тогда коллекторские разбирательства и судебные тяжбы обойдут вас стороной.
Наличие просрочек по кредитам является наиболее частой причиной испорченной кредитной истории. Как правило, чем длиннее просрочка, тем больше нужно времени, чтобы восстановить свою репутацию. Например, препятствием в получении нового займа на протяжении 1 года может стать просроченный платеж свыше 30-60 дней. Если просрочка составляет свыше 60-90 дней, то на «реабилитацию» потребуется около 2-х лет.
Однако исправить свой кредитный рейтинг вполне реально, пускай и не всегда просто. Потребуется производить оставшиеся выплаты по кредитному обязательству далее заблаговременно во избежание даже технических задержек. Когда кредит будет закрыт, вы можете действовать другими способами, а именно:
- Обратиться в другой банк для получения кредитной карты с небольшим лимитом денежных средств, согласившись даже на несколько завышенный процент. Некоторые банковские кредиторы идут заемщикам с небольшими просрочками в прошлом на уступки.
- Отправиться в МФО. Здесь условия для клиентов более чем лояльные. Наличие идеальной кредитной истории не является обязательным требованием. Заявки одобряются практически всем желающим гражданам в возрасте от 18 лет.
Далее, своевременно выполняя обязательства, ваша кредитная история начнет улучшаться автоматически. Как уже было отмечено, кредиторы отправляют данные о заемщике в БКИ, включая и хорошие сведенья. Кстати, во многих МФО есть специальные программы для исправления КИ. Успешное прохождение каждого ее этапа позволит быстро «возродится» и вернуть себе честное имя.