Кредитные карты — один из самых популярных поисковых запросов в интернете наряду с ипотекой, вкладами и кредитами наличными, говорится в совместном исследовании Google и компании Tiburon. Опрос проводился среди российских интернет-пользователей 18-54 лет из городов-миллионников. По данным авторов исследования, потенциальная аудитория кредитных карт — почти три четверти населения крупных городов. 38 процентов опрошенных уже пользуются кредитными картами, 36 процентов потенциально готовы их использовать, а 27 процентов не собираются оформлять карты в ближайшие два года.
Главные причины, которые останавливают потенциальных клиентов, — боязнь лишних трат и страх попасть в «кредитное рабство» (об этом заявили 46 процентов респондентов). Среди других барьеров — отсутствие необходимости в дополнительных деньгах (39 процентов), высокая процентная ставка (34 процента), негативное отношение к использованию чужих денег (23 процента) и большая комиссия за снятие наличных (18 процентов).
Оформить новую карту клиентов банков заставляет в основном снижение процентной ставки (этот фактор отметили 60 процентов владельцев карт). Исследование показало любопытный результат: 46 процентов опрошенных может убедить оформить новую кредитку более долгий беспроцентный период, 41 процент — увеличение кредитного лимита, а лучшие условия кешбэка и меньшая стоимость годового обслуживания оказались только на четвертом месте с показателем 38 процентов.
На рынке действительно есть тенденция к увеличению спроса на кредитные карты с долгим грейс-периодом по сравнению с кредитными картами с кешбэком, говорит руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Роман Зильбер. «Это обусловлено, в первую очередь, довольно большим спросом на заемные средства, во вторую — сутью продукта: кредитная карта — это денежный резерв с возможностью бесплатно им пользоваться определенное время. Большинству людей важнее экономить, чем получать бонусы за использование карты», — считает он.
Предложение клиентам кредиток с увеличенным грейс-периодом — очень перспективное направление работы, соглашается исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса банка «Русский Стандарт» Ростислав Яныкин. При этом интерес клиентов к использованию карт с выгодными предложениями по кешбэку все-таки тоже увеличивается, уточняет он. «Аналитики банка отмечают уверенный рост оборотов по картам с программами лояльности. Стоит отметить, что активнее копят и тратят накопленные кешбэк-бонусы мужчины — 70 процентов», — говорит банкир. Самое большое количество бонусов клиенты накапливают в сегменте розничной торговли, на автозаправках, а также в ресторанах и в категории «развлечения» (кинотеатры, театры, концерты), рассказывает Яныкин.
Интерес клиентов к картам с большим грейс-периодом и к картам с кешбэком обусловлен разными мотивами: в первом случае им нужен комфортный срок для погашения кредита, во втором — удобный и выгодный платежный инструмент, отмечает вице-президент, директор департамента продуктов и портфельного менеджмента Тинькофф Банка Данил Анисимов.
По мнению вице-президента, начальника управления кредитных продуктов банка ВТБ Дмитрия Полякова, пока у клиентов востребованы оба продукта. «Грейс-период позволяет в течение определенного срока не платить проценты за использование заемных средств. Кешбэк возвращает часть денег клиентов на карту или в виде баллов, которые можно обменять на подарки. Для каждого клиента есть оптимальное соотношение баланса ценовых (ставка, размер комиссии, стоимость обслуживания) и неценовых параметров (размер кредитного лимита, длительность грейс-периода, программы лояльности)», — отмечает он.
Конкуренция в сегменте кредитных карт растет, говорит Анисимов. «Сейчас мы находимся на дне кризисного цикла, поэтому риски по этим продуктам сравнительно низкие: для увеличения продаж банки используют различные решения, в том числе — длинный грейс-период и рассрочки. Основная задача этих решений — привлечь и удержать клиентов», — объясняет он. По словам Анисимова, большинство клиентов находятся в грейс-периоде не всегда, а периодически, и поэтому приносят прибыль банкам. Если клиент пребывает в грейс-периоде постоянно (даже в стандартном, длиной 50-55 дней) и активно пользуется программой лояльности, то он, скорее всего, будет убыточен для банка.
Видна и четкая тенденция к запуску карт рассрочки, она даже более очевидна, чем по картам с долгим грейс-периодом, говорит Анисимов. Эти продукты похожи, соглашается Роман Зильбер. «Часть из них предполагают возможность покупки товаров в рассрочку только у определенного круга партнеров банка и не принимаются в других торговых точках. Другие позиционируются как универсальные с возможностью рассрочки до двух лет, однако такая рассрочка ограничена узким кругом партнеров, а на остальные покупки действует стандартный льготный период», — говорит он. По его словам, конкуренция в сегменте кредитных карт среди банков будет только обостряться — в том числе и по предложению кредиток с удлиненным грейс-периодом.
Разморозка потребительского кредитования привела к значительным темпам роста выдачи кредитных карт, свидетельствуют данные бюро кредитных историй (БКИ). Так, в 2017 году граждане получили в полтора раза больше кредиток, чем годом ранее. Наибольшими темпами растут выдачи карт с высокими лимитами — от 100 тыс. руб. Однако эксперты отмечают, что рост выдачи карт не ведет к сопоставимому увеличению объема портфеля: граждане научились быстро гасить задолженность, и это лишает банки высоких процентных доходов.
20.03.2018 в 19:47, просмотров: 68084
Похоже, россияне и не думают отказываться от кредитов. Более того, они еще чаще стали обращаться за финансовой помощью в банки. В начале 2018 года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировало аномальный для этого периода рост кредитования населения. По его данным, число выданных отечественными банками займов выросло на 20,9%. В частности, ипотечных кредитов выдали на 63% больше в годовом выражении, автокредитов — на 29,1%, а потребительских кредитов — на 11,2%.
Карточные фокусы
Стоит также при подаче заявки на оформление кредитной карты внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредитного лимита. Как правило, большинство банков практикуют индивидуальный подход к каждому клиенту, поясняя это возможностью выдачи кредита на самых выгодных условиях, что позволит существенно экономить денежные средства при его использовании.
Однако, по словам Максима Магдалинина, практика показывает, что после рассмотрения заявки желаемый кредитный лимит предоставляется, но по максимально допустимой процентной ставке. Например, в программе может быть заявлена одна ставка по кредиту, однако по факту она может оказаться другой. Это всего лишь банковская уловка, направленная на привлечение к обслуживанию новых заемщиков.
Многие банки также привлекают несомненным преимуществом в пользовании кредитной картой — наличием льготного периода при погашении суммы кредита. Как правило, заемщику устанавливается срок до 55 дней, в течение которого потраченные средства можно вернуть на карту без оплаты начисленных процентов. Однако банковские работники, как правило, стараются не упоминать о том, что такие условия погашения распространяются не на все операции по карте, а воспользоваться льготным периодом можно только при безналичной оплате картой товаров или услуг.
В случае же снятия с карты денежных средств проценты начисляются в полном объеме, что впоследствии будет влиять на сумму переплаты. Поэтому, если заемщик планирует активно пользоваться кредитной картой онлайн, то ему перед началом ее оформления следует выяснить информацию об условиях льготного периода при оплате покупок в Интернете, потому как в отдельных случаях условия погашения по карте могут не распространяться на такие операции.
В настоящее время оформить кредитку можно лежа на диване, подав онлайн-заявку. Причем за картой не нужно ехать в банковское отделение. Заявка будет одобрена в течение считаных часов и за несколько дней курьером или почтой карту доставят по указанному адресу.
Опасный бум
В результате если еще сравнительно недавно Россия заметно отставала от развитых стран в вопросе использования населением кредиток, то сейчас мы явно наверстываем упущенное. Для сравнения: в 2013 году они были лишь у 5% населения. Сейчас же кредитную карту можно увидеть в кошельке каждого пятого россиянина.
От кредита до суда — один неверный шаг
Действительно, с какой бы периодичностью российские чиновники ни рапортовали о выходе из кризиса и росте отечественной экономики, пустые кошельки граждан говорят об обратном. По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения (с учетом инфляции) падают уже четвертый год подряд.
Возможно, по этой причине увеличение темпов потребительского кредитования в России коррелирует с ростом числа неплатежеспособных заемщиков. За последние пять лет количество исков о взыскании банками средств по договору займа или кредитам утроилось, свидетельствует статистика Верховного суда РФ. Например, в 2017 году Фемида рассмотрела 3,8 млн таких исков. При этом дела были удовлетворены на общую сумму 782 млрд рублей. Таким образом, с каждого должника в среднем было взыскано в пользу кредитора 260 тысяч рублей.
Поэтому эксперты рекомендуют внимательно читать договор при оформлении кредита, а также реально оценивать свои возможности отвечать по взятым обязательствам. Причем неважно, будет это кредитная карта или ипотека.
Финансовое учреждение может требовать от заемщика хорошей кредитной истории, стабильной зарплаты, надежных поручителей. Все это дополнительных затрат не требует. Другой вопрос, когда банк требует обязательного страхования жизни, здоровья или имущества заемщика.
При этом страховку требуется покупать каждый год до тех пор, пока не будет выплачен долг, что является непременным условием кредита по выгодной ставке. Как отмечают эксперты, прежде чем собирать документы для получения выгодного на первый взгляд займа, уточните, при соблюдении каких условий можно получить минимальную ставку. В ином случае может оказаться, что оплата дополнительных страховок обойдется дороже экономии на невысокой ставке.
Согласно закону банки не имеют права заставлять своих клиентов покупать у них дополнительные услуги, которые не нужны для заключения кредитного договора. Однако многие финансово-кредитные организации обходят этот закон, в частности когда речь идет о страховании или услугах по SMS-информированию.
Действующее законодательство предусматривает возможность заемщика отказаться от личного страхования или даже пожаловаться на действия банка в Роспотребнадзор. Но если он действительно нуждается в кредитной поддержке, то согласится даже на невыгодные для него условия кредитования.