Что делать если большая задолженность по кредитной карте

Такие кредитные продукты имеют свои особенности в каждом банке. Хоть законодательство и регламентирует действие банковских организаций по кредиткам, условия в каждом банке могут несколько разниться.

Поэтому при оформлении договора о карте важно обратить внимание на те условия, которые предлагает именно ваш банк. Основные понятия, которыми следует владеть каждому заемщику и понимать, как они работают, – это:

1. Платежный и расчетный период.
2. Льготный период, его сроки, на какие операции он распространяется.
3. Обязательный платеж, и как он формируется.
4. Комиссии за снятие, внесение денежных средств на счет карточки.
5. Штрафы и пени, предусмотренные договором.
6. Стоимость обслуживания.

Это основные понятия, которые следует обсудить со своим менеджером до момента подписания договора. Тем самым можно избежать неприятных последствий использования карточного продукта и действительно выгодно вести свою личную финансовую деятельность. Давайте подробнее рассмотрим все эти аспекты.

Чтобы избежать начисления задолженности, необходимо понимать, когда можно тратить деньги, а когда необходимо их возвращать в банк.

Расчетный период – это срок, когда можно совершать покупки и производить траты по кредитке.

Часто этот период равен календарному месяцу. К примеру, весь июль будет считаться расчетным периодом, а август в этом случае станет новым расчетным периодом. В начале нового расчетного периода формируется счет-выписка, в этой выписке указывается задолженность по кредитной карте, т. е. те траты, которые вы совершили в ходе расчетного периода.

А также указывается информация о размере обязательного платежа и сроках его внесения. И важно понимать, что обязательный платеж – это те средства, которые в любом случае нужно внести до указанного срока. Иначе могут наступить последствия в виде просроченной задолженности, а как следствие, штрафы и пени, и образуется долг банку по кредитной карте.

Но, как мы уже упоминали, во всех банковских организациях сроки расчетного периода могут быть различны. Бывает ситуация, когда за расчетный период принимают не календарный месяц, а 30 дней с первой покупки. Или 30 дней с даты оформления договора. Определить свой расчетный период можно:

1. В личном кабинете.
2. У своего менеджера.
3. Исходя из счета-выписки.

Платежный период – это как раз тот срок, когда необходимо расплатиться с банком.

Платежный период следует за расчетным. Стандартной ситуацией является, что платежный период составляет 20-25 дней. Обычно при условии, что расчетный период ровно календарный месяц, платежный будет до 20-го или 25-го числа следующего месяца.

К примеру, если расчетный период был в июле, то заплатить нужно до 20-25 августа. Но это не означает, что деньги нужно возвращать именно в платежный период. Их можно вносить и в ходе расчетного. Вы потратили 10 000 рублей 5 июля и 5 000 рублей 25 июля. То можно внести деньги и в июле, и в августе до конца платежного периода.

Это также важный аспект, который позволит пользоваться кредитными средствами без оплаты ежегодной процентной ставки. По сути, если брать обычное потребительское кредитование и провести аналогию, то это банковская рассрочка.

Льготный период составляет до 50 дней. Бывают и расширенные льготные периоды до 100 дней и больше. Льготным периодом можно назвать совокупность расчетного и платежного периодов. И чтобы постоянно пользоваться банковскими деньгами и не платить процентов, нужно в каждом расчетно-платежном периоде возвращать все потраченные деньги.

К примеру, вы потратили 10 000 рублей 5 июля и 5 000 рублей 25 июля. Но внесли всю сумму – 15 000 рублей – 10 августа. Таким образом, вы уложились в свой льготный период, и вам не было начислено процентов. Даже при условии, что совершили покупку на 15 000 рублей 5 августа и 7 000 рублей 25 августа, и вновь внесли 22 000, к примеру, 10 сентября.

Льготный период может распространяться только на безналичный расчет. Если заемщик снимает наличные денежные средства через кассу, банкомат своего банка или банкомат сторонней банковской организации, то могут быть начислены проценты за пользование кредитными средствами согласно процентной ставке.

Обязательный платеж – та сумма, которую ожидает банк от заемщика в указанные сроки. Пропуск обязательного платежа даже на один день будет иметь свои последствия в виде штрафов и пени. Клиенту может быть начислен штраф, например 500 рублей, за то, что он не выполнил условия договора, а также пени от 0,1 до 1-2% ежедневно от суммы просроченной задолженности, пока деньги не поступят в банк.

Обязательный платеж формируется по итогам расчетного периода. Он составляет, как правило, 5-7% от суммы общего долга. В такой платеж могут входить:

• часть основного долга;
• проценты за пользование кредитом;
• комиссии;
• штрафы;
• пени.

Кредитные карты – это не щедрость банков, а продуманный маркетинговый ход. С одной стороны, клиенту выдают продукт с льготным периодом, кэшбэком, бонусами и даже бесплатным обслуживанием, но с другой стороны – банковская компания ожидает, что клиент не сможет выполнять все условия, которые предусмотрены договором, и кроме того, банки часто забывают упомянуть о различных комиссиях.

Комиссии могут взиматься за снятие наличных денежных средств. И это очень распространенное явление. Как правило, комиссия за снятие наличных денежных средств составляет 4,9% в виде единоразово снимаемой суммы с карточного счета.

Бывают банки, которые не имеют собственных касс или технических устройств, через которые можно оплачивать карту. Этот вопрос необходимо сразу обсудить при оформлении договора.

Штрафы и пени – один из основных пунктов, на чем зарабатывает банковская компания. Штраф начисляется, если допущена просроченная задолженность. Т. е. клиент не оплатил обязательный платеж в установленные сроки.

Штраф может быть назначен от 500 и до 1 000 рублей. А также банк вправе начислять и пени на ежедневной основе. Поэтому долг клиента перед банком будет расти с каждым днем.

Пока кредитка является действующей, по ней начисляется стоимость годового обслуживания. Это плата, которую необходимо вносить раз в год за то, что клиент пользуется картой. Назначается она различной, исходя из условий по договору. Обычно от 500 до 2 000 рублей.

При этом очень важно разделять понятие блокировки карты и закрытие кредитного договора. Многие заемщики думают, что раз они заблокировали карточку и совсем ей не пользуются, то и никаких долгов перед банком у них возникнуть не может.

Но обслуживание, скорей, взимается не за использование самого пластика, а за то, что у заемщика открыт карточный счет в банке. Поэтому, если решили не пользоваться больше картой, то нужно об этом оповестить свою банковскую компанию и расторгнуть договор о карте.

Ну и теперь самое главное – как же избежать банковской задолженности? Здесь все очень просто: следует изучить все те положения, про которые мы написали выше. Выполнять условия по договору и при возникновении каких-либо сомнений связаться со своим банковским менеджером для прояснения ситуации.

Основным критерием является внесение обязательного (ежемесячного, минимального) платежа. Так как при поступлении денежных средств вовремя и в полном объеме не должно возникать каких-либо проблем.

Стоит и учитывать сроки перевода денежных средств. Если вы вносите суммы через свой банк, то они зачисляются в этот же рабочий день, при этом не берем в расчет выходные и праздничные дни. То есть оплата в субботу не гарантирует, что деньги будут зачислены в субботу, они могут поступить только в понедельник, когда откроется операционный день.

А также, внося денежные средства через сторонние организации, следует уточнить сроки перевода платежа. Это зависит от того, через какую систему будет произведен перевод.

Если просроченная задолженность все же наступила, то ваши действия достаточно просты: необходимо как можно быстрее ее погасить, чтобы избежать начисления пени. Ну а совсем не платить, увы, не выйдет, так как банковские или коллекторские организации имеют полное право в судебном порядке потребовать вернуть все деньги, включая проценты и штрафы по договору.

Ставки по потребительским кредитам в среднем намного ниже, чем по кредитным картам. Если закрыть кредитную карту с помощью потребительского кредита, ежемесячный платёж значительно уменьшится.

Некоторые банки предлагают полностью погасить кредитку в вашем банке и открыть новую в их банке с меньшей процентной ставкой. Есть предложения с беспроцентным периодом. Например, новый банк полностью закрывает кредитку в вашем банке и выпускает вам новую. При этом по новой кредитке проценты не будут начислять в течение определённого периода времени. Раньше такое предложение было у Тинькофф Банка.

Так вы тоже можете существенно сэкономить на процентах.

Это более экстремальные способы для тех, у кого не получилось с первыми тремя.

Возврат: вы покупаете товар на крупную сумму и возвращаете его в магазин. Для банка это покупка и пополнение кредитной карты. То есть вы покупаете товаров на 10 тысяч ₽, потом магазин возвращает вам на карту эти деньги. Фактически вы снова можете пользоваться этими 10 тысячами в течение беспроцентного периода и не платить проценты. Так делать можно, если вы не израсходовали полностью лимит по кредитке.

Покупки за знакомых. Этот способ для тех, у кого всё совсем плохо. Вы оплачиваете покупки за своих знакомых, они возвращают вам наличные. Вы кладёте наличные на карту. Долг не уменьшается, но зато вы не платите огромные проценты по кредитке.

Кредитная карта – удобный банковский продукт, позволяющий в любое время рассчитываться за покупки и услуги безналичным способом. Некоторые заемщики невнимательно исполняют свои обязательства перед кредитором, вследствие чего образуется задолженность. Как погасить долг по кредитной карте и что будет, если этого не сделать?

Образование задолженности у заемщика всегда ассоциируется с тем, что он просто недобросовестный человек и не желает возвращать денежные средства банку. Такое тоже бывает, но есть случаи, когда клиент забывает внести платеж, плохо осведомлен о тонкостях использования кредитки, комиссиях и иных взысканиях.

Основными причинами возникновения долга по кредитной карте является следующее:

• Просрочка платежа. Человек может просрочить погашение кредита ввиду разных обстоятельств. Кто-то просто забыл, а с кем-то случилась форс-мажорная ситуация, при которой не было возможности вовремя пополнить баланс кредитки. Также многие заемщики путаются, когда нужно вносить деньги, если действует льготный период. А он есть практически у всех кредитных карт банков.
• Несвоевременное зачисление платежа. Суть этой причины образования долга состоит в том, что заемщик вносит средства точно в установленный день, но они приходят в банк позже положенного. Это часто случается, когда клиент погашает кредит через сторонние банковские организации. Перевод между разными банками может занимать до 3 суток. Об этом нужно помнить. Лучше погашать задолженность в том банке, в котором оформлена кредитка.
• Неправильное закрытие карточки. Нередко большой долг по кредитной карте вырастает из-за того, что банк регулярно взимает денежные средства за подключенные платные услуги. Оплата взимается даже тогда, когда владелец пластика не пользуется им. Поэтому, если нет больше необходимости в использовании кредитки, нужно отключить все дополнительные опции и обратиться в банк для закрытия карты.
• Действия злоумышленников. Если заемщик потерял кредитку, или она была украдена, ею могут воспользоваться мошенники. Деньги потратят они, а погашать долг самому заемщику. Чтобы предотвратить это, необходимо сразу же заблокировать кредитку после ее пропажи.

Таким образом, причины могут быть разные и не всегда они зависят от добросовестности заемщика.

Если у гражданина возник долг банку по кредитной карте, его необходимо погасить как можно раньше. Нередко клиенты, у которых нет больше возможности платить кредит, начинают паниковать и скрываться от кредитора. Это большая ошибка. Наоборот, если нечем платить займ, необходимо сообщить об этом банку и постараться договориться с ним.

Если же этого не сделать, долг будет расти очень стремительно, и возникнут серьезные проблемы. Последствия формирования задолженности зависят от того, насколько долго человек не платит за кредит и какая сумма накопилась за это время.

Возможны такие последствия:

1. Штрафы и пени. При возникновении просрочки платежа банковское учреждение начинает начислять пени и штрафы. Не во всех организациях предусмотрено применение сразу двух видов санкций, но пени точно есть у всех. Начисляются они ежедневно, поэтому задолженность растет достаточно быстро.
2. Звонки и письма. Если санкции никак не пугают клиента, кредитор отправляет ему письма с просьбой оплатить долг. Также регулярно поступают звонки с этим же требованием.
3. Блокировка карты. Если в течение 3 месяцев заемщик так и не внес деньги на карточку, продукт блокируют. Также направляют уведомление об этом.
4. Обращение к коллекторам. Контакты с коллекторскими сотрудниками не всегда приятны для заемщиков. Часто эти специалисты используют не такие деликатные методы борьбы с должниками, как банки. Иногда их способы вовсе противозаконны и уголовно наказуемы.
5. Подача искового заявления в суд. Это крайняя мера воздействия на должника. Если у заемщика неуважительная причина неуплаты, судья принимает сторону кредитора, и имущество гражданина продается с целью погашения задолженности. Если же клиент докажет, что не платит из-за увольнения с работы, тяжелой болезни или иных уважительных обстоятельств, то суд может рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Стоит отметить, что при просрочках ухудшается кредитная история заемщика. Это негативно сказывается на возможности человека в дальнейшем оформить кредитную карту или иной кредит в банке. Придется исправлять репутацию, что не так уж и просто.

Если возникла задолженность по кредитной карте, необходимо предпринять ряд действий, чтобы избежать судебного разбирательства и разобраться с долгом.

При образовании задолженности необходимо выполнить следующие действия:

• Узнать величину долга. Это нужно сделать в первую очередь.
• Внести минимальный платеж. Чтобы банк не думал, что клиент хоть как-то пытается сохранить себя как добросовестного заемщика, необходимо пополнить кредитку.
• Обратиться в банк, в котором оформлена карточка, и сообщить о своей проблеме. Если кредитор сочтет причины неуплаты уважительными, он пойдет навстречу и предложить реструктуризацию задолженности. За счет нее может быть уменьшен ежемесячный платеж, предоставлена отсрочка погашения, временно снижена процентная ставка и так далее.

Стоит понимать, что кредитор не обязан помогать должнику. Но если клиент будет убедительным, представит все доказательства уважительности причины, то банковское учреждение с большей вероятностью пойдет навстречу.

Если банк, в котором оформлена кредитная карта, отказался помогать заемщику, можно попробовать рефинансировать кредит. Для этого необходимо обратиться в другое банковское учреждение, которое предоставляет такую услугу.

Рефинансирование представляет собой перекредитацию. Это значит, что человек берет новый кредит для погашения старого. В результате один долг закрывается, и открывается новый займ, но уже на других более выгодных условиях.

Для предотвращения формирования долга по кредитной карте необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

• Грамотно пользоваться льготным периодом.
• Вносить платежи через банк, в котором оформлена кредитка.
• Если деньги переводятся со стороннего банка, следует внести взнос заранее, предварительно узнав срок перевода денег.
• Если отпала необходимость в использовании пластика, необходимо правильно закрыть ее.
• При возникновении проблем с оплатой кредита сразу же обратиться в банк и сообщить о своей проблеме. Ни в коем случае нельзя бегать от кредитора.

При подписании договора с банком нужно внимательно прочитать его. Нередко платные услуги прописывают в соглашении, но сотрудники учреждения не предупреждают об этом. В результате заемщик даже не знает, что взимается плата за действие этих опций.

Долги по кредитной карте после смерти заемщика никуда не деваются. Кредитное обязательство – это одно из немногих обязательств, которое не прекращает свое действие после ухода из жизни должника. Но кто же платит задолженность покойного?

Долг по кредитке переходит к наследникам! Это происходит независимо от того, как происходит наследование – по закону или по завещанию. Преемники платят долг умершего гражданина строго в пределах унаследованной доли. Собственные средства вносить не требуется.

Стоит отметить, что обязанность по погашению задолженности у наследников возникает только после получения наследственного свидетельства, то есть по истечении 6 месяцев со дня кончины заемщика.

Преемники имеют право отказаться от оплаты долга. Но в этом случае им придется написать отказ сразу от всей причитающейся им доли в наследстве.

Если нет необходимости в использовании кредитной карты, следует ее закрыть. Это позволит прекратить взимания платежей за обслуживание и платные услуги, что в свою очередь помогает предотвратить формирования долга.

Закрыть – это не значит просто перестать пользоваться пластиком. Прекращение использования кредитки не останавливает взимание оплаты за платные опции. Поэтому нужно знать, как правильно закрыть кредитную карту.

Для закрытия требуется следующее:

1. Погасить имеющуюся задолженность.
2. Отключить все услуги, за которые взимается плата.
3. Обратиться в банк с заявлением о закрытии кредитного счета.
4. Получить от кредитора справку, которая подтверждает полное погашение долга и закрытие кредитки.

Таким образом, долг по кредитной карте в банке возникает по разным причинам. Неуплата кредита влечет неприятные последствия вплоть до продажи имущества должника. Поэтому следует сразу принять меры по предотвращению образования крупной задолженности.