Добрый день, Дана!
Для ответа на Ваш вопрос по существу необходимо изучить договор карт-счёта и выписку по счёту в банке. Возможно, банк засчитывает вносимые Вами суммы в счёт штрафных санкций, например, за просрочку платежей, комиссий. Для информации — для признания недействительными условий кредитных договоров применяется срок исковой давности — 1 год с даты начала исполнения недействительной сделки — т.е, например, — с даты первого снятия банком комиссии согласно условиям договора (ст.181 ГК РФ).
Год назад воспользовалась кредитной картой, потратила 40000 рублей. С тех пор плачу каждый месяц строго по графику, а сумма долга почти не уменьшается. Как избавиться от задолженности?
Оксана Александровна, 08.10.2014
Здравствуйте, Оксана Александровна!
Скорее всего вы платите по кредиту только минимальный платеж. То есть ту сумму, которую вам рекомендует платить сам банк, информируя о ней в SMS-сообщениях или интернет-банке.
Однако, это лишь минимально возможный размер платежа, чтобы не появилась просрочка и штрафные санкции. А минимальными темпами вы будете погашать ваш долг по кредиту максимально долго.
Посмотрим на примере. Средний размер минимального платежа в банках — 5%. Значит, в первый месяц вам будет выставлена к уплате сумма 2000 рублей (40000*5%), во второй — 1900 рублей (38000*5%), в третий — 1805 рублей (36100*5%) и так далее. С каждым месяцем уменьшается минимальный платеж, но также уменьшается скорость возврата основной суммы долга. Таким образом, через год вы даже не погасите и половину задолженности, если будуте платить строго минимальными взносами.
Но и это еще не все. Кроме минимального платежа, вам надо каждый месяц платить банку проценты за пользование кредитом. В некоторых банках проценты включаются в сам минимальный платеж, в некоторых списываются сверху. В любом случае, они снижают срок возврата долга — например, проценты за первый месяц при долге 40000 рублей и ставке 24% годовых будут около 800 рублей. То есть из вашего платежа в 2000 рублей в погашение долга уйдет только 1200 рублей — график погашения замедляется почти в два раза.
Итого, при таком варианте вы будете возвращать взятые у банка 40000 рублей около 3-4 лет. Чтобы избежать такого затягивания сроков кредитования, надо платить каждый месяц как можно больше — и уж точно больше суммы минимально возможного платежа.
Если вы будете каждый месяц вносить хотя бы 15-20% от суммы первоначальной задолженности (то есть не уменьшая платеж с каждым месяцем), то сможете отдать всю сумму кредита примерно за 1 год. В итоге и займ быстрее отдадите, и процентов переплатите тоже меньше.
Долг по кредиту Доброе время суток! Такая ситуация: года 4 назад воспользовалась кредитной картой банка Тинькофф и все эти 4 года платила. Сумма которую брала составляла 72 тыс. За 4 года выплатила банку 178 тыс. А сумма долга не уменьшилась, а становится только больше. С Нового года не плачу, т.к нет возможности и главное, что это платежи как в бездонную бочку. Как быть в такой ситуации?
Ответы юристов ( 2 )
Надежда, добрый день.
Скорее всего, ваш банк начисляет дополнительные платежи, делает дополнительные списания со счёта карты, из-за чего задолженность всё время увеличивается (или просто не уменьшается).
Прежде всего Вам нужно письменно обратиться в банк и на основании ст. 10 Закона о защите прав потребителей, запросить следующие документы и сведения:
1) заявление о получении карты, которое вы подписывали при получении карты (в таком виде, чтобы его можно было прочитать,
2) условия обслуживания карты, в т.ч., которые определяют, из чего складывается сумма долга,
3) подробная выписка по счёту банковской карты за весь период обслуживания.
Все эти документы должны быть удостоверены банком.
Затем Вам необходимо определить исходя из выписки по счёту карты, которую Вам даст банк, какие платежи/списания являются лишними (т.е. осуществлены без Вашего ведома и согласия). Возможна ситуация, что сумма переплаты, которую Вы осуществили, это проценты за пользование картой, но даже сумму процентов следует проверить, не говоря уже обо всех остальных платежах.
В итоге Вы сможете потребовать банк возвратить суммы, которые списаны, на Ваш взгляд, безосновательно. При этом обязательно уточните, какую сумму, по мнению банка, вы должны погасить, чтобы всё-таки закрыть долг по карте.
По практике общения именно с эти банком, не тратьте свое время на перевод бумаги и письма. Пишите претензию в банк, одну, с просьбой провести реструктуризацию по кредиту. Они вам откажут или вообще не ответят. Вам главное соблюсти претензионный порядок. Далее подаете в суд на расторжение договора. По крайней мере будет решение суда, расторгнут договор и фиксированная сумма. У суда можно будет просить рассрочки-отсрочки выплат по долгу.
Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 29] [Статья 451]
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.