Что делать если кредит привязан к зарплатной карте

Уважаемые юристы, я на грани отчаяния, что делать не знаю, пожалуйста помогите, чем сможете?

Мой муж работал в ОАО РЖД. Зарплату получал через Транскредитбанк. В этом же банке взял кредит, но потом по личным обстоятельствам уволился с работы. Возникла просрочка платежей, но банк в суд не подал. Сейчас супруг восстановился в ОАО РЖД и зарплата снова перечисляется через вышеназванный банк. Банк без согласия мужа подключил его зарплатную карту к кредитному счету и снимает с нее все денежные поступления, оставляя нашу семью без средств к существованию. В июле 2011 года у нас родился сын и так как я официально домохозяйка, то в декабре 2011 года предприятие перечислило пособие за рождение ребенка на зарплатную карту мужа. Мы, ничего не подозревая, увидев данную сумму в расчетнике по зарплате, сняли данные средства, а банк выставил штрафы за несанкционированный овердрафт. Мы обращались в банк с просьбой, в связи с тяжелым финансовым положением, ограничить выплаты по кредиту до 3 тысяч (так как кроме этого, он выплачивает 75 % по исполнительным листам), сначала работники банка устно подтвердили согласие банка на уступки, но потом выяснилось, что «воз и ныне там», то есть банк зачисляет все средства, перечисляемые на карту, в счет погашения долга. За попытки снять хоть какие-то денежные средства (например 2 тысячи рублей) выставляет штрафы. За этот год долг не только не уменьшился, но и увеличился, хотя суммы списания были и 5000, и 9000 и 11000 рублей. Муж работает как вол, перевыполняет месячные нормы, «получает» на бумаге от 25 до 35 тысяч рублей, а в реальности 0. У нас двое несовершеннолетних детей, я не могу работать, так как нахожусь в декретном отпуске с 11-месячным малышом. Уже год выживаем на пособия и алименты (старшая дочь от первого брака). Подскажите, что нам делать?

Татьяна, бегом мужу на работе писать заявление о выдаче зарплаты на руки в кассе компании, в крайнем случае на карту другого банка.

Параллельно разбираться с банком, для начала написать заявление с просьбой предоставить справку о движении средств по счету (там будет видно и зарплату-поступления и списания, долг, штрафы и проч.), о размере и составе задолженности. Также берите на работе мужа справку 2-ндфл и расчетные листы, чтобы начать разбираться чего и сколько и насколько законно списал банк.

Пока деньги на карте, банк будет их списывать, даже если это сверх установленного законом лимита взыскания с з/платы по закону.

Банки обычно в суд не подают, тянут, т.к. в судебном порядке все штрафы существенным образом снижаются либо вообще сводятся к символическим суммам.

Если вы увольняетесь или просто решили сменить банк, следует уточнить, как прекратить обслуживание зарплатной карты. Ниже описано, как закрыть зарплатные карты ведущих российских банков и как выполнить эту операцию через интернет.

Если вы продолжаете пользоваться картой, узнайте тарифы на совершение операций. Чтобы сохранить карту активной после увольнения, не закрывайте ее, не выбрасывайте и просто продолжайте пользоваться картой.

Прежде чем предпринимать шаги по закрытию карты, убедитесь, что на счету нет отрицательного баланса, постарайтесь снять все средства

Пошаговая инструкция закрытия зарплатной карты:

1. Обратитесь в отделение банка к операционисту с целью закрыть счет. Предъявите карту, свой паспорт.
2. Напишите заявление на бланке организации или в свободной форме. Сотрудник выдает копию заявления по требованию клиента.
3. Получите от сотрудника мемориальный ордер на принятие ценностей на уничтожение. Перепроверяете корректность информации в документе.
4. Отдаете операционисту карту. Он разрезает ее в вашем присутствии.
5. Если на счету оставались средства, вы их получаете в кассе.

Операторы техподдержки банка консультируют клиентов по телефону по вопросу закрытия счета. Будьте готовы к тому, что банк отправит вас в то отделение, где карта открывалась. Частая проблема: в банке требуют предъявить карту, ввести пин-код для снятия денег, чего нет у клиента в наличии.

Проконсультируйтесь с сотрудником, не будет ли очередного списания средств за услуги, пока ожидается закрытие картсчета. Если за это время с карты будет снята оплата, например, за смс-информирование, баланс опять уйдет в минус. В такой ситуации счет не закроется.

Если закрытие счета производится в том же отделении, где его открывали, то ждать не нужно, процедуру выполнят за один день. Если клиент закрывает карточный счет в другом офисе, то для возврата остатка нужно писать заявление о переводе средств и ждать 2-3 дня.

Бюджетные карты типа Maestro или VisaElectron можно не сдавать. Об этом написано на официальном сайте Сбербанка. Паспорт потребуют в любом случае. После одобрения заявки счет закрывают за 45 дней (иногда до 60 дней). О факте закрытия счета клиент получает смс-уведомление. Для надежности клиенты берут у операциониста справку о закрытии счета, на которой стоит синяя печать.

Сбербанк также предлагает альтернативный вариант закрытия счета, если обслуживание карты бесплатное: снять все средства с карты до копейки, не проводить операции с картой минимум 12 месяцев. После этого счет закрывается автоматически.

В Альфа-Банке действует стандартная процедура закрытия зарплатной карты. После принятия заявления картсчет закрывают максимум через 45 дней. Клиент может получить справку о прекращении обслуживания картсчета. После совершения операции клиент еще может забрать оставшиеся на счету деньги, если обратится в течении 30 дней в банк.

ВТБ Банк Москвы предлагает держателям карт два способа закрыть зарплатный счет:

• в отделении банка;
• через интернет.

Чтобы не ходить в отделение, закрыть счет можно с помощь электронного письма на почту организации. Банк примет заявку, если в письме будут отсканированные документы: 2 и 3 страницы паспорта, заполненное заявление.

1. Клиент обращается в офис банка, пишет заявление о закрытии счета.
2. Сотрудник отмечает заявление, как принятое организацией. Клиент получает остаток средств наличными или переводом на другой счет.
3. Операционист разрезает карту, повреждая магнитную полосу и электронный чип, выбрасывает ее или прикрепляет к документу.
4. Через 45 дней клиент является в офис банка и получает справку о закрытии счета. Этот документ нужно хранить один-два года, чтобы в случае спорных моментов доказать свою правоту.

Длительное ожидание закрытия счета обосновано задержками в проведении некоторых операций: валютных, оплаты в заграничных интернет-магазинах и пр.

Упростил задачу Банк Тинькофф. Здесь клиенты дистанционно могут закрыть картсчет в мобильном приложении, в личном кабинете или по телефону.

Дата актуализации данных — 14.09.2016 г.

Согласно Ст. 136 ФЗ-333 любые суммы, начисляемые сотруднику в виде заработной платы, должны переводиться в банк по выбору работодателя или самого держателя карты либо выплачиваться на месте (то есть наличными из кассы).

Работодатель вправе предложить банковскую организацию, с которой работает компания, и предложить сотруднику оформить зарплатную карту там. Если же сам работник предпочитает иную кредитную организацию или через какое-то время пожелает ее сменить — по закону (ч.3 Ф.З. от 04.11.2014 N 333-ФЗ) он имеет полное право это сделать, уведомив работодателя о смене реквизитов для начисления ЗП.

Заявление нужно передать в бухгалтерию компании либо передать непосредственно самому директору не позднее чем за 5 дней до предполагаемого начисления вознаграждения.

По закону работодатель не имеет права отказать сотруднику в смене кредитной организации и обязан переводить вознаграждение на новую карту.

Если в срок не уложиться — ЗП за текущий месяц может быть переведена по старым реквизитам, на новую карту будет начислена следующая.

Чаще всего компания, в которой официально работает более 10 сотрудников, уже имеет долгие и стабильные отношения с определенным банком, который и предлагается работнику в качестве основного варианта.

Если в какой-то момент сотрудника банк перестал устраивать (причин может быть множество — от отсутствия банкомата рядом с домом до невыгодной системы кэшбэка), — кредитную организацию можно сменить. Какие действия при этом необходимо предпринять?

1. Написать заявление с указанием новых реквизитов для перевода ЗП.
2. Подписать бумагу у главного бухгалтера и директора.
3. Внести данные изменения в трудовой договор (иногда достаточно приложить к уже имеющемуся договору дополнительное соглашение).
4. Получить заработную плату на новую карту.

В некоторых случаях могут даже происходить небольшие задержки, так как бухгалтерия, скорее всего, будет переводить индивидуально вознаграждение сотруднику в последнюю очередь.

Если нет особенных предпочтений — стоит согласиться на банк, предложенный работодателем, так как индивидуальное обслуживание работника обойдется организации очень дорого.

Какие могут быть поводы для смены привычного банка?

• При трудоустройстве работодатель настойчиво предлагает заключить новый договор на обслуживание с организацией, с которой работают все сотрудники.
• На старой работе наниматель сменил кредитную организацию на более выгодную для него и предлагает всем работникам подписать доп. соглашение на выдачу новой карты.

Если работники не подписывали коллективное соглашение, в котором заранее соглашались участвовать в любых зарплатных проектах — они вправе отказаться.

Никто не вправе навязывать сотруднику выбор определенной кредитной организации — данные изменения вступили в силу еще в мае 2017 года. До этого выбор банка давался только работодателю, с 2017 года сам работник вправе выбрать тот банк, который устраивает именно его. Единственное — если у сотрудника бюджетной сферы ранее была карта Виза или Мастер Кард, то ее придется сменить на карту МИР. Банк при этом можно не менять.

Коммерческие организации могут продолжать переводить сотрудникам ЗП на те карты, которые у них имелись ранее.

Любая организация — как бюджетная, так и коммерческая — не может по закону отказать сотруднику в выборе им банка, отличного от того, в котором обслуживается большинство работников. Никакие требования с угрозами взысканий, лишения премий или иными мерами воздействия абсолютно незаконны. Если подобное происходит — можно пожаловаться в вышестоящие органы (в том числе комитет по труду).

В крупных организациях договориться, как правило, труднее, но всегда можно найти определенные компромиссы, если кредитная организация не устраивает совсем.

Не стоит забывать, что на работодателя при индивидуальном обслуживании работника ложится дополнительная финансовая нагрузка — обслуживание карты будет для него дороже. К тому же бухгалтерии придется совершать дополнительные действия по начислению зарплаты и оформлению документов.

Если вопрос стоит только в этом — можно предложить работодателю взять на себя расходы на ведение счета:

• вычитать из ЗП сумму, необходимую на ежемесячное обслуживание краты;
• самостоятельно нести все расходы по выпуску и обслуживанию счета.

Также можно договориться о перечислении вознаграждения на день или два позже, чем всем остальным работникам, чтобы снизить текущую нагрузку на бухгалтера.

Практически все банки имеют свои программы лояльности, которые распространяются в том числе и на держателей зарплатных карт. К бонусам могут относиться:

1. меньшая по сравнению с базовой процентная ставка при оформлении кредита;
2. чуть выше ставка по депозитам;
3. отсутствие платы за обслуживание карты;
4. при оформлении ипотеки — отсутствие потребности собирать дополнительный пакет документов.

Если человек перевелся из банка в иную кредитную организацию — банк вправе, в том числе, поднять процентную ставку по уже действующим кредитам (например, по ипотеке или потребительскому займу, оформленному на долгий срок). Именно по этой причине зарплатную карту многим заемщикам менять крайне невыгодно.

При наличии ипотеки в определенном банке и смене места работы стоит еще на этапе собеседования обсудить с будущим работодателем возможность перечисления зарплаты на существующую карту. Это убережет от недопонимания в дальнейшем и позволит сохранить выгоды в уже выбранном банке.

При смене же кредитной организации текущим работодателем необходимо заранее предупредить бухгалтерию о желании сохранить текущую карту и обязательно составить письменное заявление с указанием данного пожелания.