У любой банковской карты есть срок действия. Он есть, в том числе, и у кредиток. Процедура перевыпуска в первую очередь необходима для безопасности и от изнашивания пластика. Любой банк самостоятельно устанавливает срок действия своих карт. Чаще всего этот период времени длится от одного до четырех лет. О том, на какой период обычно выпускается кредитка, читайте по этой ссылке.
Следует понимать, что пластик и счет, к которому привязана карточка, существуют отдельно и окончание срока действия пластика не приведет к закрытию счета. То есть, если карта больше не работает, то счет все равно будет существовать. А соответственно, если у Вас остался долг, то его необходимо все равно погашать.
Владельцу кредитной карты, срок действия которой подходит к концу, необходимо либо закрыть счет с погашением всех долгов, либо перевыпустить пластик.
- В первом случае пользователю необходимо обратиться в банк с заявлением на закрытие счета. Если Вам больше не нужны услуги банка по предоставлению кредитных средств, то производится закрытие. Эту процедуру необходимо проделывать в обязательном порядке, иначе банк может удерживать средства за обслуживание, а соответственно будет копиться долг. Закрытие производится по заявлению клиента, после погашения всех долгов. После завершения процедуры закрытия обязательно возьмите справку о том, что у Вас нет долговых обязательств перед банком. Читайте о том, как правильно закрыть кредитку, тут.
- Второй случай подходит тем держателям, которые планирует их использовать и в дальнейшем. Перевыпуск может быть произведен в автоматическом режиме или по заявлению в банке. Вам необходимо ознакомиться с договором, чтобы узнать какой случай подходит именно Вам. Перевыпуск карточки на примере Сбербанка рассматриваем здесь.
Некоторые банки перевыпускают карты автоматически для всех клиентов, некоторые перевыпускают только те, которыми активно пользовались в течение последних месяцев, а некоторые — только по обращению клиента.
Получить пластик Вы можете в офисе банка или по почте. В некоторых случаях перевыпущенные в автоматическом режиме карты высылаются клиенту по почте, а иногда необходимо обратиться за ее получением в офис банка.
По каждой кредитной карте предусматривается срок действия. По умолчанию – 3-5 лет. В течение этого времени пользователь должен не нарушать правила заключенного договора с банком, и вовремя погашать образовавшуюся задолженность. При подписании договора необходимо обращать внимание на отдельный пункт: действия держателя, после завершения срока действия карты. Если эти требования не будут соблюдены, то банк вправе отказать в дальнейшем обслуживании карточного счета.
Банковская карта является всего лишь платежным инструментом, позволяющим удобно распоряжаться карточным счетом. Сам счет открывается банком-эмитентом бессрочно, а карта – на определенный срок. Причиной этого является износ физического носителя, разработка новых мер безопасности или нового дизайна, и еще несколько обстоятельств. То есть, карта должна меняться не по прихоти банка-эмитента, а по техническим причинам.
При окончании срока действия карты карточный счет продолжает действовать, только операции по нему не могут производиться по причине отсутствия новой карты. Снять собственные средства со счета клиент может и при отсутствии карты. Делается это в заявительном порядке.
Срок действия карты отмечен на лицевой стороне физического носителя: месяц и год. К примеру, если на карте отмечен май 2022 года, то с первого дня месяца карта перестанет действовать. Все поступающие в этот момент переводы будут зачислены на карточный счет, но управлять им (счетом) клиент не сможет, пока не закажет в банке новую карту.
По кредитным картам счет открывается автоматически, на котором отдельно размещаются кредитные и собственные средства держателя карты. До выпуска новой карты счет продолжает действовать – начисляются предусмотренные договором проценты, бонусы, cashback и прочие дополнительные опции. Для продолжения сотрудничества с банком пользователю необходимо совершить определенные действия.
По условиям большинства банков-эмитентов образовавшаяся к концу срока действия кредитки задолженность должна быть полностью погашена. С этим у большинства держателей возникают проблемы, так как о таком требовании банка они узнают только при обращении за выпуском новой карты. Чтобы не случалось таких сложностей, держатель карты должен внимательно изучить требования банка, связанные с выпуском новой карты.
Так как договор заключается на срок, соответствующий сроку действия карты, то по его истечении банк вправе требовать возврата всей суммы задолженности с процентами. Часть банков пользуется этим правом и прописывает такое требования в пользовательских соглашениях. При значительных кредитных лимитах и при большой сумме долга, держатели карт рискуют быть привлечены в качестве ответчиков на суде, предметом которого будет законное взыскание всей суммы долга.
Чтобы застраховать себя от разногласий с банком, который в любом случае окажется прав, необходимо по возможности погашать задолженность за 6-12 месяцев до окончания срока действия карты. Так, чтобы к концу срока баланс карты (кредитный лимит) был полностью восстановлен. В этих целях следует:
- совершать меньше покупок по карте;
- вносить средства по сумме, превосходящей обязательный платеж (больше 5-7% от суммы задолженности);
- вовремя оплачивать все дополнительные услуги по карте;
- обратиться в банк за выпуском новой карты заранее – до окончания ее срока действия.
Если с этим не будет проблем, то следующий шаг держателя карты заключается в личном обращении в офис кредитной организации. Если это невозможно сделать лично, то обратиться можно посредством почтового отправления (как в случае с картами Тинькофф Банка).
В большинстве случаев пользователь обращается в офис банка лично. Если клиент пользовался картой добросовестно, и не нарушал условий пользовательского соглашения, то банк автоматически изготовит новую карту примерно за месяц до окончания срока действия старой карты. Достаточно будет подписать некоторые бумаги, после чего карта выдается на руки держателю.
Если требуется письменное обращение, то клиенту потребуется заполнять его собственноручно. Многие банки предусматривают плату за выпуск новой карты – в районе 300-500 рублей. Эта плата взимается только за выпуск нового пластика, а не за его обслуживание. После обработки заявления от клиента, банк проанализирует историю его счета, и примет решение – продлевать отношения с обратившимся клиентом или нет.
В случае положительного решения новая карта будет изготовлена в течение 3-5 дней, как и при ее первичном оформлении. Для выпуска новой карты пользователю придется предоставить в банк документы для удостоверения личности. Прежние условия, действовавшие ранее, могут быть пересмотрены. Здесь все зависит от содержания договора и внутреннего регламента банка.
У каждой кредитной организации на этот счет предусмотрены свои правила. Наличие задолженности практически в каждом случае является причиной отказа в выпуске новой карты и продолжении сотрудничества. Помимо этого, причинами отказа в выпуске карты могут служить:
- Систематическое нарушение соглашения.
- Частое возникновение просрочек и их длительное не закрытие.
- Отсутствие операций по карте за последний год и за более длительный период.
- Изменение кредитной истории или увеличение кредитной нагрузки – если во время срока действия карты держатель оформил ипотеку или крупный потребительский кредит.
- Отказ клиента от взноса платы за выпуск новой карты.
Если банк отказывает по этим или другим основаниям в открытии карты и в продлении сотрудничества, то клиенту необходимо сдать старую карту (при ее наличии), составить заявление на закрытие карточного счета, забрать копии личных документов. На этом сотрудничество сторон прекращается.
Несмотря на широкую распространенность кредиток, многие граждане до сих пор не очень понимают, как правильно ими пользоваться. К примеру, очень много вопросов вызывает срок действия кредитной карты. Что он означает? Нужно ли к этому времени покрыть все долги по карточке? Как действовать, если заем не погашен, а карта вот-вот выйдет из строя? Или наоборот, если погасил все и больше пользоваться кредиткой не планируешь? Постараемся разобраться с этими вопросами.
Кредитные карты можно классифицировать по разным параметрам:
- платежной системе – Visa, MasterCard, МИР и т. д.;
- категории – стандартная, золотая, платиновая, премиум;
- эмитенту;
- величине кредитного лимита;
- правилам пользования – классические кредитки и карты рассрочки.
Но сколько категорий ни придумай, для всех них будет общим одно ограничение – наличие срока действия. И как только он истечет, пользоваться карточкой станет невозможно – ни в банкомате, ни на кассе супермаркета, ни где-либо еще.
Наличие ограничений на срок годности карты – это вовсе не прихоть банка и не попытка его вытянуть лишние деньги из клиентов. Кстати, за плановый перевыпуск кредитки никаких комиссий банк брать и не будет. Все объясняется гораздо проще – любой пластик со временем изнашивается, магнитные полоски стираются, и в итоге карточка становится непригодной к использованию. Чтобы клиент не остался без доступа к своему счету в самый неподходящий момент, банки и установили требование обмена карт на новые с определенной периодичностью.
Прежде чем установить ограничение по сроку годности кредитки, банки проводили исследования изнашиваемости платежных инструментов. В итоге было установлено, что даже при самом аккуратном хранении и использовании пластиковая карта не может прослужить дольше 5 лет. Этот срок взяли за максимум. Кстати, дебетовые карточки выдают чаще всего именно на пять лет. Что касается кредиток, тут все зависит от банка-эмитента. Именно он решает, на какой период выдавать кредитную карточку по конкретному тарифному плану.
Чаще всего современные банки выпускают кредитки с одним из двух сроков годности: 1 год и 3 года. Наиболее распространены именно трехлетние карты. Кредитки на год выдаются только некоторыми банками и в основном по премиальным тарифным планам.
Как узнать, что заканчивается срок действия кредитной карты? Посмотреть на ее лицевой стороне – месяц и год, до которого можно использовать карточку, обычно указываются под именем ее держателя. При этом, если на карте написано, к примеру, 09/12, это означает, что она будет работать до последнего дня сентября 2012 года.
Важно! Мероприятия по перевыпуску кредитки стоит начинать за 2–2,5 месяца до окончательного срока ее годности.
Порядок перевыпуска кредитных карт всегда указан в договоре на их обслуживание. Условия обычно зависят от конкретного банка. Кто-то может выпустить новую кредитку автоматически взамен старой, кто-то будет ждать заявления от клиента. Поэтому важно за пару месяцев до истечения срока действия карты поднять документы по ней и изучить условия. Также клиент может уточнить порядок действий по телефону горячей линии своего банка.
Почему нужно действовать заранее?
- Если клиент не планирует в дальнейшем пользоваться кредиткой, ему нужно вовремя написать отказ от автоматического перевыпуска. Во многих банках подача такого документа возможна только за 60 или за 45 дней до окончания срока действия карты.
- Если гражданин не успеет отказаться от новой карточки, с его кредитного счета будет списана комиссия за первый год ее обслуживания, что увеличит долг.
- Если же использование кредитки планируется и дальше, нужно вовремя узнать, требуется ли заявление на перевыпуск и куда его подавать, чтобы не остаться без доступа к счету.
У всех банков разные требования к перевыпуску. Поэтому рекомендуем получать информацию по номеру клиентской службы своего кредитора или в одном из его офисов.
Важно! Даже если новая карточка изготавливается только по заявлению держателя, на ее выпуск и доставку обычно уходит не более 2,5 недель.
Новую карточку обычно можно получить в том же офисе банка, что и предыдущую. При автоматическом перевыпуске банк обычно присылает смску о доставке новой карты,и в ней же указывает, где можно забрать платежный инструмент. Если офис, в котором оформлялась первая кредитка, был ликвидирован банком, рекомендуем уточнить место получения новой карточки по телефону горячей линии.
Для получения карточки придется прийти в отделение банка лично и показать операционисту паспорт. Кредитку своего супруга, кого-то из детей или родителей забрать нельзя, не говоря уже о друзьях и дальних родственниках. Выдача карточки производится либо самому заемщику, либо его доверенному лицу, предоставившему нотариальную доверенность.
Если со времени получения первой кредитки у заемщика изменились имя или фамилия, об этом надо сообщить в банк до перевыпуска карточки. Иначе придется оплатить карточку, выпущенную со старыми данными, а затем процедуру ее переделки. Это, кроме прочего, затянет период отсутствия доступа к кредитному счету.
Самый частый вопрос, который волнует пользователей кредиток: «Истек срок действия кредитной карты, а долг по ней остался, как быть?». Нужно ли погашать его к моменту окончания срока годности? Может ли банк потребовать погашения в срочном режиме?
Паниковать по этому поводу не стоит. Срок годности вышел только у пластикового носителя, но не у привязанного к нему кредитного счета. Все параметры кредита по карточке остались в силе, и требовать его досрочного погашения банк не вправе.
Просто получаем новую кредитку с новым сроком годности и продолжаем пользоваться заемными деньгами в привычном режиме. Разве что придется проверить реквизиты карты, забитые в шаблонах для дистанционных операций. У новой кредитки будет новый номер, и это может на первых порах затруднить ее пополнение. А вот номер прикрепленного к ней счета останется тем же, что и был раньше, его в шаблонах менять не нужно.
У платежных карт имеется свой срок действия, и кредитные карточки в этом плане – не исключение. Обычно они выдаются эмитентами на 3 года, реже на один год. После окончания срока годности, который указан на лицевой стороне карты, ее владелец не сможет пользоваться ею в магазинах и банкоматах. При этом, счет, привязанный к карте, останется активным, и кредитная задолженность на нем продолжит копиться.
Чтобы не потерять доступ к счету и заемным средствам, следует озаботиться перевыпуском карточки заранее. Как правило, банки изготавливают новый экземпляр кредитки к нужному сроку автоматически, но не у всех действует такое правило. А если клиент хочет прекратить использование карты, ему нужно загодя предупредить об этом ее эмитента. Поэтому советуем уточнить порядок перевыпуска в клиентской службе своего кредитора или в одном из его офисов.