У многих людей периодически случаются просрочки по кредитным картам, и причиной может стать что угодно – личные обстоятельства, банальная забывчивость, длительные поездки…. Но в большинстве случаев причиной является отсутствие денег, и такая ситуация может случиться с каждым. Заемщики начинают теряться – долг растет, денег нет. Кто-то обращается в другой банк за новым кредитом, чтобы рассчитаться со старым, кто-то просто пытается игнорировать проблему. Заметим, что ни тот, ни другой способ не является полноценным решением. Итак, что делать?
Помните, ни в коем случае не следует бегать от кредиторов и коллекторов – рано или поздно отвечать по своим долгам придется. Если у вас образовался долг, порядок действий будет зависеть от того, как давно идет просрочка, и насколько велика сумма долга.
-
Просрочка еще не образовалась или составляет до 30 дней. В данной ситуации наиболее уместным решением будет пойти в банк и проконсультироваться. Как узнать сумму долга по кредитной карте? Для этого вы должны связаться по горячей линии с представителями банка и узнать задолженность напрямую. Например, такие крупные банки как: Сбербанк, Альфабанк, ВТБ, Тинькофф – публикуют на своих сайтах бесплатные телефонные номера для клиентов.
Далее необходимо обратиться в банк и представить документы, которые подтверждают потерю платежеспособности. Например, трудовая книжка с записью об увольнении, медицинские документы, подтверждающие наличие заболевания или дорогостоящее лечение, иные документы. Если у вас хорошая репутация, вы ранее не допускали длительных просрочек и просто попали в сложную ситуацию, то банк, скорее всего, предложит:
- реструктуризацию – то есть, увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячных платежей;
- кредитные каникулы, в течение которых вы будете оплачивать только проценты по кредиту.
Мы не рекомендуем избегать контактов с банковскими представителями, можно напрямую обратиться в банк и объяснить причины, по которым образовалась просроченная задолженность. Конечно, шансов, что банк позволит пройти реструктуризацию или получить другие поблажки, мало, но попытаться стоит. Желательно фиксировать каждый шаг – это будет доказательством (в случае судебных прений), что вы пытались урегулировать проблему мирным путем.
Конечно, положение сложное, но не безнадежное. Если к вам пришли с решением о взыскании задолженности, но у вас нет денег, нет имущества, то вы практически ничем не рискуете. Помните, единственное жилье у вас все равно не отберут, то же касается мебели и других предметов быта.
Итак, если у вас:
- образовался долг от полумиллиона рублей;
- просрочка от 3-х месяцев,
вы можете признать банкротство физического лица. При этом вам не придется платить по кредитам, также все исполнительные производства по взысканию долгов в отношении вас будут прекращены. С первого же судебного заседания вас больше не смогут побеспокоить ни коллекторы, ни банки. Это современная цивилизованная процедура по избавлению от безнадежных задолженностей.
Судебная практика свидетельствует, что это единственный способ избавиться от непосильных кредитов и долгов. При банкротстве также осуществляется процедура реализации имущества, которая предусматривает изъятие некоторой собственности и его продажу. Но, опять же, у вас не смогут изъять квартиру, предметы быта, профессиональное оборудование и личные вещи. Таким образом, если больше имущества нет, то вы ничем не рискуете.
Если у вас образовалась просрочка по кредитной карте или карте рассрочки, не впадайте в панику и не бегайте от кредиторов. У вас 2 варианта: договариваться с банками или обращаться за банкротством в суд. Это наиболее разумные финансовые решения в сложной ситуации. Обращайтесь, наши специалисты всегда готовы проконсультировать и представить помощь при долгах!
Большинство людей стараются аккуратно расплачиваться по счетам. Но в наши дни очень многие имеют по два-три кредита, и по две-три кредитных карты, а то и больше. Нет-нет да и опоздаешь где-нибудь заплатить.
Если дело в простой забывчивости или склонности путать даты, банк очень быстро освежит вашу память. Во-первых, кредитная карточка с просрочкой, скорее всего, автоматически заблокируется вплоть до внесения платежа. Во-вторых, вам или придет смс, или позвонит специалист из колл-центра, и напомнит, когда и какую сумму вам следует внести, а также о штрафных санкциях.
- сумму минимального платежа за прошлый месяц;
- штраф (обычно составляет от 600 до 1 000 рублей, в зависимости от банка и типа карты);
- сумму очередного минимального платежа, рассчитанную на текущий месяц;
- все дополнительные комиссии, если они есть.
- написать заявление в банк с просьбой заблокировать карту
- запросить реструктуризацию долга и заключить с банком новый договор обслуживания кредитной карты — фактически, на потребительский кредит. Его условия погашения могут быть более выгодными и удобными для вас.
Но, повторимся, все-таки не стоит доводить свою финансовую ситуацию до крайности.
Если у вас нет кредитной карты вы можете подать онлайн заявку на кредитную карту.
Такие кредитные продукты имеют свои особенности в каждом банке. Хоть законодательство и регламентирует действие банковских организаций по кредиткам, условия в каждом банке могут несколько разниться.
Поэтому при оформлении договора о карте важно обратить внимание на те условия, которые предлагает именно ваш банк. Основные понятия, которыми следует владеть каждому заемщику и понимать, как они работают, – это:
- Платежный и расчетный период.
- Льготный период, его сроки, на какие операции он распространяется.
- Обязательный платеж, и как он формируется.
- Комиссии за снятие, внесение денежных средств на счет карточки.
- Штрафы и пени, предусмотренные договором.
- Стоимость обслуживания.
Это основные понятия, которые следует обсудить со своим менеджером до момента подписания договора. Тем самым можно избежать неприятных последствий использования карточного продукта и действительно выгодно вести свою личную финансовую деятельность. Давайте подробнее рассмотрим все эти аспекты.
Чтобы избежать начисления задолженности, необходимо понимать, когда можно тратить деньги, а когда необходимо их возвращать в банк.
Расчетный период – это срок, когда можно совершать покупки и производить траты по кредитке.
Часто этот период равен календарному месяцу. К примеру, весь июль будет считаться расчетным периодом, а август в этом случае станет новым расчетным периодом. В начале нового расчетного периода формируется счет-выписка, в этой выписке указывается задолженность по кредитной карте, т. е. те траты, которые вы совершили в ходе расчетного периода.
А также указывается информация о размере обязательного платежа и сроках его внесения. И важно понимать, что обязательный платеж – это те средства, которые в любом случае нужно внести до указанного срока. Иначе могут наступить последствия в виде просроченной задолженности, а как следствие, штрафы и пени, и образуется долг банку по кредитной карте.
Но, как мы уже упоминали, во всех банковских организациях сроки расчетного периода могут быть различны. Бывает ситуация, когда за расчетный период принимают не календарный месяц, а 30 дней с первой покупки. Или 30 дней с даты оформления договора. Определить свой расчетный период можно:
- В личном кабинете.
- У своего менеджера.
- Исходя из счета-выписки.
Платежный период – это как раз тот срок, когда необходимо расплатиться с банком.
Платежный период следует за расчетным. Стандартной ситуацией является, что платежный период составляет 20-25 дней. Обычно при условии, что расчетный период ровно календарный месяц, платежный будет до 20-го или 25-го числа следующего месяца.
К примеру, если расчетный период был в июле, то заплатить нужно до 20-25 августа. Но это не означает, что деньги нужно возвращать именно в платежный период. Их можно вносить и в ходе расчетного. Вы потратили 10 000 рублей 5 июля и 5 000 рублей 25 июля. То можно внести деньги и в июле, и в августе до конца платежного периода.
Это также важный аспект, который позволит пользоваться кредитными средствами без оплаты ежегодной процентной ставки. По сути, если брать обычное потребительское кредитование и провести аналогию, то это банковская рассрочка.
Льготный период составляет до 50 дней. Бывают и расширенные льготные периоды до 100 дней и больше. Льготным периодом можно назвать совокупность расчетного и платежного периодов. И чтобы постоянно пользоваться банковскими деньгами и не платить процентов, нужно в каждом расчетно-платежном периоде возвращать все потраченные деньги.
К примеру, вы потратили 10 000 рублей 5 июля и 5 000 рублей 25 июля. Но внесли всю сумму – 15 000 рублей – 10 августа. Таким образом, вы уложились в свой льготный период, и вам не было начислено процентов. Даже при условии, что совершили покупку на 15 000 рублей 5 августа и 7 000 рублей 25 августа, и вновь внесли 22 000, к примеру, 10 сентября.
Льготный период может распространяться только на безналичный расчет. Если заемщик снимает наличные денежные средства через кассу, банкомат своего банка или банкомат сторонней банковской организации, то могут быть начислены проценты за пользование кредитными средствами согласно процентной ставке.
Обязательный платеж – та сумма, которую ожидает банк от заемщика в указанные сроки. Пропуск обязательного платежа даже на один день будет иметь свои последствия в виде штрафов и пени. Клиенту может быть начислен штраф, например 500 рублей, за то, что он не выполнил условия договора, а также пени от 0,1 до 1-2% ежедневно от суммы просроченной задолженности, пока деньги не поступят в банк.
Обязательный платеж формируется по итогам расчетного периода. Он составляет, как правило, 5-7% от суммы общего долга. В такой платеж могут входить:
- часть основного долга;
- проценты за пользование кредитом;
- комиссии;
- штрафы;
- пени.
Кредитные карты – это не щедрость банков, а продуманный маркетинговый ход. С одной стороны, клиенту выдают продукт с льготным периодом, кэшбэком, бонусами и даже бесплатным обслуживанием, но с другой стороны – банковская компания ожидает, что клиент не сможет выполнять все условия, которые предусмотрены договором, и кроме того, банки часто забывают упомянуть о различных комиссиях.
Комиссии могут взиматься за снятие наличных денежных средств. И это очень распространенное явление. Как правило, комиссия за снятие наличных денежных средств составляет 4,9% в виде единоразово снимаемой суммы с карточного счета.
Бывают банки, которые не имеют собственных касс или технических устройств, через которые можно оплачивать карту. Этот вопрос необходимо сразу обсудить при оформлении договора.
Штрафы и пени – один из основных пунктов, на чем зарабатывает банковская компания. Штраф начисляется, если допущена просроченная задолженность. Т. е. клиент не оплатил обязательный платеж в установленные сроки.
Штраф может быть назначен от 500 и до 1 000 рублей. А также банк вправе начислять и пени на ежедневной основе. Поэтому долг клиента перед банком будет расти с каждым днем.
Пока кредитка является действующей, по ней начисляется стоимость годового обслуживания. Это плата, которую необходимо вносить раз в год за то, что клиент пользуется картой. Назначается она различной, исходя из условий по договору. Обычно от 500 до 2 000 рублей.
При этом очень важно разделять понятие блокировки карты и закрытие кредитного договора. Многие заемщики думают, что раз они заблокировали карточку и совсем ей не пользуются, то и никаких долгов перед банком у них возникнуть не может.
Но обслуживание, скорей, взимается не за использование самого пластика, а за то, что у заемщика открыт карточный счет в банке. Поэтому, если решили не пользоваться больше картой, то нужно об этом оповестить свою банковскую компанию и расторгнуть договор о карте.
Ну и теперь самое главное – как же избежать банковской задолженности? Здесь все очень просто: следует изучить все те положения, про которые мы написали выше. Выполнять условия по договору и при возникновении каких-либо сомнений связаться со своим банковским менеджером для прояснения ситуации.
Основным критерием является внесение обязательного (ежемесячного, минимального) платежа. Так как при поступлении денежных средств вовремя и в полном объеме не должно возникать каких-либо проблем.
Стоит и учитывать сроки перевода денежных средств. Если вы вносите суммы через свой банк, то они зачисляются в этот же рабочий день, при этом не берем в расчет выходные и праздничные дни. То есть оплата в субботу не гарантирует, что деньги будут зачислены в субботу, они могут поступить только в понедельник, когда откроется операционный день.
А также, внося денежные средства через сторонние организации, следует уточнить сроки перевода платежа. Это зависит от того, через какую систему будет произведен перевод.
Если просроченная задолженность все же наступила, то ваши действия достаточно просты: необходимо как можно быстрее ее погасить, чтобы избежать начисления пени. Ну а совсем не платить, увы, не выйдет, так как банковские или коллекторские организации имеют полное право в судебном порядке потребовать вернуть все деньги, включая проценты и штрафы по договору.