В 2017 году более 60 банков были лишены лицензии на осуществление банковской деятельности. По состоянию на 5 марта 2018 года, без лицензии остались еще 11 банков. Что делать когда взят кредит, а у банка отозвали лицензию?
В большинстве случаев, заемщик должен получить письменное уведомление о том, за каким банком отныне закреплен взятый кредит и по каким реквизитам можно совершать платежи с целью его погашения. Надеяться на то, что кредит будет прощен, не стоит.
Ликвидация банка не освобождает заемщика от обязанности выплачивать кредит. Прекращение внесения ежемесячных платежей повлечет возникновение просрочки, начисление штрафов, пеней и взыскание долга в принудительном порядке. Если у банка отозвали лицензию, от стадии, на которой находится процедура банкротства, будет зависеть, как платить кредит. Выплаты могут производиться:
- По старым реквизитам, если не было информации об изменениях, в банке действует временная администрация и счета не заблокированы;
- В пользу Агентства по страхованию вкладов, к которому на первом этапе переходят все долги;
- На счет нового банка, выкупившего кредитные обязательства и являющегося правопреемником;
- Через депозит нотариуса, у которого средства будут храниться, если сведений о новых реквизитах нет, а старые счета заблокированы.
В ситуации, когда началась процедура ликвидации банка, следует выяснить, прошел ли последний платеж, и взять справку об отсутствии просроченной задолженности. Необходимо хранить чеки, подтверждающие внесение денежных средств.
Лишение банка лицензии и передача долговых обязательств другому кредитному учреждению не меняет условий договора . Сумма основного долга и процентная ставка остаются прежними. Все отношения регулируются в рамках имеющегося на руках документа. Банк, к которому перешел кредит, не вправе требовать подписать новый договор, погасить долг досрочно и изменять условия в одностороннем порядке. Но может предложить заемщику рассмотреть такую возможность.
Отзыв лицензии у банка — длительный процесс, проходящий в несколько этапов. На каждом из них реквизиты для оплаты ежемесячного платежа могут быть разными. В этом случае возникновение небольшой просрочки не повлечет начисление штрафа, но может стать причиной неприятных выяснений. Поэтому в случае, когда человек взял кредит, а у банка отозвали лицензию, стоит внимательно отслеживать все изменения.
После начала процесса ликвидации кредитного учреждения, банк в обязательном порядке должен проинформировать заемщиков об отзыве лицензии и начале процедуры банкротства. Для этого рассылаются письменные уведомления. Сообщить об изменении реквизитов обязаны правопреемники: Агентство по страхованию вкладов или новый банк. Дополнительно их можно узнать:
- на сайте ЦБ РФ;
- на официальном сайте банка;
- на портале АСВ.
Чаще всего официальная информация публикуется в течение 10 дней. Если она отсутствует, можно позвонить на горячую линию АСВ или отправить письменный запрос в Центральный Банк.
В случае, когда человек взял кредит, а у банка отозвали лицензию, договор считается действующим. Принуждения со стороны новой финансовой организации перезаключить его на других условиях незаконны и являются основанием для обращения в судебную инстанцию. Банк, ставший правопреемником, может предложить реструктуризировать долг или подписать новое соглашение.
На заемщика процесс банкротства кредитного учреждения повлиять не должен. Его основной обязанностью остается регулярное внесение ежемесячных платежей. Сумма долга и процент остаются неизменными. Предыдущие выплаты должны быть учтены, даже если они совершались в день, когда была отозвана лицензия. Уточнить, все ли средства были зачислены, можно в АСВ. В случае, когда платеж не прошел, доказательством будут служить квитанции об оплате.
После возникновения у банка финансовых затруднений, вводится временная администрация, состоящая из представителей АСВ и ЦБ. В некоторых случаях кредитному учреждению сохраняют лицензию и инициируют процедуру санации. В этой ситуации реквизиты для погашения кредита остаются прежними. Для того чтобы исключить возможность ошибок, стоит уточнить оставшуюся к погашению сумму и заказать справку об отсутствии просроченной задолженности.
При переуступке долга другой финансовой организации, заемщика должны уведомить обо всех возможных способах внесения платежа. Когда у банка-правопреемника нет отделений поблизости, заемщику предоставляют альтернативные варианты внесения платежа без комиссии. Если во всех случаях перевод осуществляется на комиссионной основе, стоит написать жалобу в Роспотребнадзор и Центральный Банк.
Таким образом, отзыв лицензии у банка не освобождает заемщика от взятых на себя обязательств. Необходимо отслеживать все изменения, происходящие с финансовой организацией и вовремя вносить ежемесячные платежи.
На самом деле это не избавляет заемщика от обязательства своевременно вносить платежи. Так как прекращение деятельности банка не отменяет действие ранее заключенного кредитного договора. Единственный нюанс, который стоит учитывать при погашении карточного кредита – это по каким реквизитам совершать платеж и кому платить? Это оградит заемщика от того, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.
Он продается либо коллекторской компании (это характерно для просроченных кредитов), либо другому коммерческому банку. Но даже если у него отозвана лицензия, это не будет означать, что он моментально прекратит свое «физическое» существование! Первое время некоторые отделения даже могут продолжать работать в штатном режиме, а сотрудники будут оказывать преимущественно информационные услуги. Обычно такой режим существует до ожидая того момента, когда будет назначен конкурсный управляющий и временная администрация.
При этом следует хранить квитанции об оплате, чтобы избежать разногласий с будущим кредитором в плане общей суммы задолженности по договору. Но это не означает, что по такой схеме можно выплачивать кредит, пока не закроется банковское отделение. Тем более полагая, что потом «все зачтется» и будет осуществлен пересчет! Если в этот момент долг был продан другому кредитору, то вряд ли заемщику удастся вернуть ранее внесенные средства. Не говоря уже о том, чтобы добиться перерасчета выставленной суммы. И, чтобы не допустить такой ситуации, лучше постоянно мониторить, как обстоит ситуация с банком. Это позволит не упустить тот момент, когда произойдет фактическая смена кредитора.
С этой целью они рассылают соответствующие уведомления, подкрепляя их пакетом обязательных документов (например, выписка из договора цессии). Получив подтверждение и реквизиты для перечисления, заемщик может смело погашать кредитную карту, оплачивая платежи в том объеме, который обозначен ранее заключенным договором. Но так как покупка кредитного портфеля подразумевает приобретение нескольких тысяч действующих кредитов, не всегда сотрудники банков и коллекторских агентств могут «потянуть» такой объем работы, быстро разослав заемщикам уведомления о смене кредитора.
Достаточно обратиться в Агентство по страхованию вкладов, где по первому требованию предоставят актуальную информацию о новом кредиторе или подтвердят факт продажи кредита. Для этого необходимо будет составить запрос (в свободной форме), указав персональные данные, номер действующего договора, кредитный счет и контактный телефон. А уже после получения ответа можно будет обратиться непосредственно в «свой» банк или коллекторское агентство, чтобы получить реквизиты для погашения карточного кредита.
Отзыв лицензии у банка может кардинально отразиться на привычной жизни не только вкладчиков или заемщиков этой кредитной организации, но и владельцев дебетовых банковских карт. Если с вкладами у простых обывателей вопросов практически не осталось, то с алгоритмом действий у владельцев банковских карт все еще остаются вопросы.
При отзыве очередной банковской лицензии все операции по картам, счетам, вкладам банка приостанавливаются. Это значит, что клиент не сможет воспользоваться картой банка с отозванной лицензией, чтобы оплатить покупки в магазине, снять деньги в банкомате, перевести средства на карту другого банка и т.п. Нельзя будет совершить никакие действия с картой.
Как правило, такое приостановление операций происходит одновременно или раньше того, как об отзыве лицензии узнает общественность и клиенты банка. В этом случае они уже не смогут воспользоваться карточкой, чтобы снять деньги или оплатить покупки, потому что любые операции по ней будут заблокированы.
Карты перестают работать, потому что банк лишили лицензии на осуществление банковской деятельности, в которую входит обслуживании карточных счетов и другие операции по картам.
Деньги остаются в банке и учитываются временным управляющим и новой администрацией банка. Они никуда не исчезают, не пропадают и не деваются. Об этом не стоит переживать.
Согласно законодательству РФ все денежные средства в сумме до 1.4 млн руб., находящиеся на карточных счетах страхуются государством и выплачиваются АСВ в порядке первой очереди. Таким образом, клиенты без проблем получат свои деньги с карты назад в установленном порядке.
Если вы хотите снять деньги с карты после того, как у банка отозвали лицензию, вам поможет этот алгоритм действий. Когда Центробанк отзывает лицензию у банка, он моментально сообщает об этом Агентству по страхованию вкладов. АСВ назначает временного управляющего в этот банк, собирает активы, формирует список кредиторов первой очереди. В него входят вкладчики банка, владельцы карточных счетов и т.п.
Когда реестр сформируется, каждому, кто в нем состоит, отправляют заказное письмо с подробным описанием произошедшего, с алгоритмом действий в сложившейся ситуации.
В таком письме всегда указывается точная сумма, подлежащая уплате и зафиксированная в реестре. Эта сумма равна балансу карточки на момент отзыва лицензии. Вместе с точной суммой в письме указывается банк-агент, в котором можно получить деньги по страховке, его адреса в городе проживания клиента, контактные номера, точная дата начала выплат по страховке в конкретном банке и другая информация.
Не стоит идти в банк-агент раньше указанной в письме даты. Раньше срока вам все равно не удастся вернуть свои деньги. Нет смысла стоять в очереди в самые первые дни выплат. Вы все равно получите свои деньги в любой момент с начала выплат до полной ликвидации кредитной организации, которая длится примерно 2 года.
Дождавшись нужной даты начала выплат, можно отправляться в любое отделение банка-агента с паспортом. На месте нужно сообщить сотруднику, что пришли получить страховую выплату по карточному счету банка с отозванной лицензией. Сотрудник банка сверит ФИО и данные с реестром и выдаст заявление, которое нужно будет заполнить. В заявлении нужно указать желаемый способ получения денег: наличными или банковским переводом по номеру счета.
В первом случае вы получите деньги в день обращения. Во втором случае — в течение 3-х рабочих дней.
Если по каким-то причинам вас не устраивает озвученная АСВ сумма страхового извещения, если вы с ней не согласны и хотите оспорить, нужно обратиться в АСВ с заявлением и подробно описать свои претензии по сумме страховой выплаты.
К такому заявлению нужно приложить доказательства, которые подтвердят вашу точку зрения по этому вопросу. Например, это может быть чек о внесении наличных на карту или чек о переводе из другого банка, отмена покупки и т.п.
Отзыв лицензии у банка не значит, что в ту же секунду прекратятся расчетные операции по корреспондентскому счету. На это нужно время. Например, если вы получаете зарплату на карту банка с отозванной лицензией и она была отправлена в день отзыва или после него, то деньги будут зачислены на корреспондентский счет банка либо на счет «До выяснения» и впоследствии вернутся плательщику, то есть, работодателю.
В этой ситуации нужно дождаться письма АСВ с указанием точной застрахованной суммы. Если там не будет этого поступления зарплаты или другого перевода, значит, банк вернул его обратно плательщику.
Таким образом, искать «потерянный платеж» нужно будет у того человека или организации, которая его отправляла.
В реальности пластик является собственностью банка и должен быть передан в отделение кредитной организации. При отзыве лицензии сделать это невозможно, потому что все офисы кредитных организаций закрываются.
Если вы получили все деньги по страховке, не имеете претензий к банку или АСВ, то в этом случае карточку можно просто разрезать или сломать и выбросить. С момента отзыва лицензии карта все равно заблокирована, плата за обслуживание и СМС-банк не начисляется, поэтому проблем в будущем быть не должно.