Что делать, если вы получили кредитку, которую не заказывали?
В связи с распространенностью подобной ситуации возникает логичный вопрос: что делать, если вы получили по почте кредитную карту, которую не оформляли?
Г-н Батыров подчеркивает, что, согласно текущему законодательству, банковская кредитная карта может быть передана заемщику по адресу только в том случае, если имеется отдельное письменное согласие заемщика. Кроме того, в законодательстве прописано, что передача банковской карты по адресу возможно только способом, который позволяет однозначно установить, что карта была передана самому заемщику, либо его официальному представителю. Таким образом, банк обязан удостовериться, что карта передана именно заемщику, а не какому-либо другому лицу. То есть, либо заемщик должен лично получить кредитную карту в почтовом отделении, предъявив паспорт, либо кредитку должен доставить курьер и передать ее в руки заемщика.
Рустам Батыров также напоминает, что кредитные обязательства заемщика перед банковской организацией наступают только после того, как карта будет активирована. Обычно для активации карты необходимо позвонить в банк, лично посетить отделение банка или отправить соответствующее заявление с приложенной копией паспорта по почте. Юрист подчеркивает, что если карта не активирована, то никаких договорных отношений между заемщиком и банком нет. Таким образом, чтобы отказаться от кредита, заемщику ничего не нужно делать. Следует отметить, что в таком случае заемщик должен исключить возможность того, что присланной кредитной картой смогут воспользоваться третьи лица.
В целом, если вы получили кредитную карту, которую не заказывали, не стоит тратить нервы и переживать. Следуйте следующим правилам, и все будет в порядке:
1. Ознакомьтесь с условиями кредитования. Список условий должен быть в конверте, в котором была прислана кредитная карта. Если вдруг вам понравились условия банка, тогда можете смело активировать кредитку.
2. Если вы стопроцентно уверены, что никакой кредитной карты не заказывали, не подписывали, а кредитная карта вам не нужна, тогда не активируйте кредитную карту. Вы можете разрезать карту ножницами или просто убрать карту подальше: главное убедитесь, что никто не может получить к ней доступ. Наиболее надежным способом избавиться от кредитной карты является посещение банка, где карту уничтожат в вашем присутствии и выдадут справку о закрытии счета и отсутствии задолженности.
4. Внимательно читайте договоры, которые заключаете с банком: в них могут быть пункты о дополнительном оформлении кредитной карты.
Многие воспринимают кредитку как источник проблем: больших долгов и конфликтов с банком. Впрочем, их можно избежать, если не совершать ряда ошибок.
Перед оформлением кредитной карты обязательно нужно внимательно прочитать договор. Он может быть напечатан мелким шрифтом или иметь много сносок. Не торопитесь, полностью изучите документ. Важно понять:
сколько нужно платить за обслуживание карты;
какая ставка по кредиту;
предусмотрен ли по карте льготный период, когда банк не начисляет проценты за пользование заёмными средствами, и сколько дней он составляет;
какой должен быть минимальный ежемесячный платёж;
какой будет штраф, если не внести деньги вовремя;
за какие услуги нужно дополнительно платить (например, снятие наличных, СМС-информирование, запрос баланса через банкомат).
Если у вас есть вопросы, то обязательно задайте их менеджеру банка. Если что-то вас не устраивает, лучше откажитесь от подписания договора.
Кредиткой выгоднее всего пользоваться при безналичных платежах. При снятии наличных многие банки берут комиссию. Например, в Сбербанке она составляет 3%, но не менее 390 ₽, а в Райффайзенбанке — 3% плюс 300 ₽. Также при снятии наличных, скорее всего, не будет действовать льготный период, то есть банк начнёт начислять проценты за использование денег.
Не пытайтесь сэкономить на снятии денег через банкоматы путём их перевода на другую карту. Банки не первый год в этом бизнесе, поэтому берут комиссию за такие операции. Например, при переводе денег с кредитной карты Альфа-Банка вам придётся заплатить 5,9%, но не меньше 500 ₽, в Ситибанке — 1%, но не меньше 100 ₽.
Большинство карт имеют льготный период, он в среднем составляет 55 дней, но иногда доходит до 200. Это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за использование средств — при условии полного возврата суммы. Например, вы купили с помощью кредитки авиабилеты за 30 000 ₽, долг вернули через три недели — кредит окажется бесплатным. Но стоит не уложиться в льготный период с возвратом долга, как банк начислит проценты за все дни кредита.
С помощью кредитных карт можно занять от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей. Но не стоит этого делать на большой срок. Ставки за пользование деньгами банка могут достигать 30–40% годовых. Если занять у банка 300 тысяч рублей, то по ставке 40% через год придётся вернуть 420 тысяч ₽.
Альтернатива — кредиты наличными. Согласно исследованию Сравни.ру, такой можно взять под 17–21%.
Найти предложение с минимальной ставкой
Если вы взяли кредит, то можно возвращать его частями. Минимальная сумма ежемесячного платежа должна быть указана в договоре. Это может быть 3–10% от размера долга, но не меньше 300–500 ₽ (в зависимости от банка). Если пропустить срок платежа, будут начисляться штрафы за каждый день просрочки.
Возможно, что вы долго не можете погасить кредит по карте с высокой процентной ставкой. Ставку можно снизить с помощью рефинансирования. Для этого найдите кредит с меньшей ставкой, оформите его, полученной суммой погасите прежний — в результате будете платить меньше.
Вам не хватает лимитов по одной карте, вы открываете вторую, а потом третью. Если вы не справляетесь с одним кредитом, брать следующий — плохая идея. Не доводите до этого.
Многие кредитные карты имеют бонусные опции, причём они могут быть выше, чем по дебетовым картам:
кэшбэк за покупки;
начисление миль для обмена на авиабилеты;
накопление баллов по бонусной программе торговой сети.
Особенно выгодно пользоваться кредитками при больших расходах по карте. Так быстрее начисляются бонусы, которые можно потратить на покупки.
Хитрые держатели кредиток используют такую схему: свои деньги держат на карте с процентом на остаток, а покупки делают с помощью кредитки. Кредит выплачивается в льготный период, то есть достаётся бесплатно. Результат — доход от процента на остаток и бонусы на карте.
Некоторые оформляют кредитку, не пользуются ею и забывают о её существовании. В большинстве случаев банки берут плату за ежегодное обслуживание карт, даже если ими не пользоваться. Стоимость обслуживания автоматически списывается со счёта. Если этого не заметить вовремя, то возникнет долг и штрафы.
Не планируете пользоваться картой — пишите заявление на её закрытие. Не откладывайте это. А потом удостоверьтесь, что банк действительно закрыл ваш счёт.
Использование кредиток прочно вошло в жизнь многих граждан. Удобство применения карт с кредитным лимитом трудно переоценить. Владелец имеет круглосуточный доступ к заёмным средствам, может беспроцентно пользоваться в течение грейс периода, возвращать часть потраченных денег благодаря системе кэш-бека. Если по каким-либо причинам потребитель решил закрыть кредитную карту, то сделать это нужно правильно. Так заёмщик оградит себя от просрочек, штрафных санкций и лишних трат.
Следует отметить, что погашение задолженности в полном объёме по действующей кредитке не означает закрытие договора. Многие банки перевыпускают карты в автоматическом режиме, когда срок прежнего пластика подходит к концу. Если владелец кредитки больше не испытывает в ней нужды, то нужно расторгнуть договор с банком. В ином случае за ежегодное обслуживание или дополнительные услуги будут списываться средства, а на образовавшийся долг начисляются проценты.
Чтобы правильно закрыть кредитную карту, владельцу пластика нужно придерживаться следующего алгоритма действий. 
Алгоритм закрытия кредитной карты
- Погашение сформировавшегося долга в полном размере. Чтобы уточнить актуальную задолженность, пользователь может обратится в отделение кредитора за справкой. Также сведения о состоянии баланса можно узнать с помощью дистанционных сервисов, которые присутствуют практически у каждого банка: интернет банк, мобильное приложение. Если нет времени на посещение офиса кредитной организации, можно совершить звонок в колл-центр. Оператор горячей линии предоставит необходимую информацию, и даст совет как закрыть кредитную карту грамотно.
- Подать письменное заявление о расторжении договора и уничтожении кредитки. Оставить запрос на закрытие счёта можно в отделении банка, либо если у кредитора нет представительств в вашем населённом пункте, воспользоваться услугами почты. Одновременно с этим необходимо отключить все имеющиеся платные услуги и опции. Это может быть смс информирование, страховая защита, мобильный банк. После рассмотрения запроса, банковская организация уничтожает пластик. Сотрудник банка на глазах у клиента должен разрезать карту, лучше всего на несколько частей. Так как вся информация по счёту содержится на магнитной полосе и электронном чипе, нужно убедиться, что данные места повреждены. Если банк обслуживает клиентов дистанционно, то после закрытия кредитки владельцу самому нужно уничтожить карту. В среднем процесс закрытия кредитного пластика занимает до 45 дней. Банку нужно время для подтверждения полного погашения задолженности, и отсутствии безналичных расходных операций, которые списываются через какое-то время.
- Получить справку о закрытии кредитного счёта и отсутствии задолженности. Некоторые банки выдают указанные справки после определенного срока. Например, через 30 дней с момента процедуры закрытия. Не стоит игнорировать данный этап. Справка о том, что клиент исполнил все обязательства и погасил кредит, понадобится при возможных претензиях кредитора о наличии долга. Банки дистанционного обслуживания присылают справку по почте. На документе обязательно должна стоять печать кредитора.
к содержанию ↑
Карту с кредитным лимитом, которую не планирует применять клиент в дальнейшем, нужно обязательно закрыть. Даже если по кредитке не проводятся расходные операции, с неё могут списываться различные комиссии. Если владелец пластика вовремя не проконтролирует такое списание, то по счёту образуется долг. На сформировавшуюся задолженность начнут начисляться проценты, что может привести к значительным денежным потерям.
Если у карты истекает срок годности, и клиент не желает дальше ею пользоваться, то в аналогичном порядке проводится процедура закрытия. Иначе банк может выпустить карту в автоматическом режиме, а также списать комиссию за повторную выдачу.
Просрочка может возникнуть если пользователь потратил средств больше, чем предусмотрено лимитом, либо не внёс обязательный платёж в указанном в выписке размере.
Если допущены какие-либо нарушения по исполнению обязательств, банк начисляет штрафы, неустойки, пени. Чтобы закрыть карту с просроченным долгом, нужно оплатить сумму, включающую все штрафные санкции. 
Закрываем кредитку с долгом
Перед внесением средств уточните полный размер задолженности. После оплаты нужно написать заявление о закрытии счёта, и через установленное банком время, получить справку об отсутствии задолженности. к содержанию ↑
Если клиент погасил задолженность в полном размере, это не гарантирует, что баланс карты стал нулевым. Возможно, в течение расчётного периода были начислены комиссии за услуги или дополнительные опции. Поэтому обязательно нужно удостовериться, что процесс закрытия кредитки прошёл успешно.
Подтверждением расторжения договора являются справки о закрытии кредитного счёта в данном банке, и отсутствии какого-либо долга. Справка защитит интересы клиента, если возникнет спорная ситуация, когда кредитор может выставить новый долг.
После оплаты завершающего платежа можно следить за состоянием счёта через дистанционные сервисы. Если осталась какая-либо недоплаченная сумма, нужно как можно скорее её погасить. к содержанию ↑
Пластиком с кредитным лимитом Сбербанка пользуется огромное количество граждан. Это обусловлено лидирующими позициями банка в сфере кредитования и широкой сетью представительств. Многие клиенты получают кредитку Сбербанка как бонус к имеющемуся продукту, например, потребительскому или ипотечному кредиту, или открытому вкладу. Привилегии получают участники зарплатного проекта Сбербанка. Для них оформление кредитки не требует предоставления справок о доходе и копии трудовой книжки. Нужен только паспорт заёмщика, все остальные сведения уже находятся у кредитора. 
Закрываем кредитку Сбербанка
К вопросу закрытия кредитного счёта нужно относится с высокой долей ответственности. Кредиторы не желают терять благонадежных заёмщиков, поэтому делают всё, чтобы клиент продолжал пользоваться их услугами. Например, автоматический выпуск карты взамен пластика с истёкшим срока действия, является мерой для удержания клиента.
Если нет надобности в заёмных средствах, лучше поскорее закрыть кредитку. Это поможет сэкономить деньги пользователя за обслуживание карты.
В случае, когда потребитель хранит карту на запас, чтобы под рукой всегда была определенная сумма средств, целесообразно отключить все платные услуги. Особенно это касается программ страховой защиты, когда ежемесячно списывается значительная денежная сумма.
Всегда проверяйте статус закрытия карты. В некоторых ситуациях у оператора банка отображаются неактуальные сведения о карточном счёте, поэтому внесенный платёж может оказаться недостаточным для закрытия. Через несколько дней не поленитесь посетить отделение кредитора или совершить звонок в контактный центр для уточнения информации.
Своевременное закрытие неиспользуемой кредитки убережет от просрочек и штрафов, а также сохранит безупречную репутацию заёмщика. Все кредитные обязательства отражаются в кредитной истории клиента. Любое нарушение договора негативно скажется на рейтинге заёмщика, и в дальнейшем оформить кредит на крупную сумму будет проблематично.