Что выбрать микрокредит или кредитную карту? Микрозаймы или кредитные карты — ключевые источники пополнения финансовых средств для украинских физлиц.
Уже с начала 2008 года банковские учреждения фактически прекратили выдачу кредитов гражданам, ключевыми из которых считаются ипотечные займы на приобретение первичного жилья, под залог недвижимости, кредиты на приобретение б\у или новых автомашин.
В то же самое время большая часть кредитов, что брались под залог личного имущества — финансовые средства, применяемые для пополнения средств оборота: учебу, ремонт, приобретение товаров или лечение, а так же, это был наиболее легкий вариант отыскать средства на бизнес. Как раз такой формат кредитования был приостановлен банковскими учреждениями из-за мирового кризиса. К настоящему же моменту времени для физлиц доступны займы для приобретения новой бытовой техники, кредиты на приобретение нового жилья. Краткосрочное финансирование для потребительских целей доступно в виде займов у знакомых или друзей, ссуды под залог в ломбарде, микрокредиты в МФО и кредитные карточки.
Если вы нуждаетесь в денежных средствах без залога и быстро, а при этом не можете взять средства у знакомых, то у вас есть два варианта: займы до зарплаты и банковские кредитные карты. Какой же вариант выгоднее и больше подходит для использования.
Микрозаймы. Финансовые средства, для получение которых клиент должен предоставить минимальный пакет документов (паспорт и ИДН). Получить средства можно, даже не выходя из офиса или дома, при условия наличия у вас банковской карточки, или кредит наличными в любом отделении фирмы (Компаньон Финанс, Швидко Гроши, Быстрозайм, Глобал Кредит). На всю процедуру клиенту в среднем нужно потратить 10-20 мин. Хотя сумма не столь крупная до 10 тыс. грн., а первый займ еще меньше — всего до 3 тыс. грн. Популярные фирмы, которые выдают средства до заработной платы через сеть — Moneyveo.ua (Манивео), займы CCLoan.ua (ССлоан) и много иных, что вы отыщите на портале кредит-онлайн.com.
Вывод: Оформите банковскую карту заранее, ее наличие поможет в любой нужный момент быстро оформить займ, когда срочно понадобятся средства.
Стоит ли пользоваться кредитом, и как это лучше сделать? Может ли кредитный инструмент стать дополнительным аргументом для финансового планирования? Нужно ли принципиально избегать брать в долг, или лучше осознано пользоваться преимуществами, которые дают кредитные программы?
Два источника — два подхода
Подобные вопросы довольно часто приходят, когда расходы начинают превышать финансовые возможности: необходимо сделать крупную или незапланированную покупку, нехватка денег после возвращения с отдыха, спонтанно пришло решение что-то купить, а денег не достаточно.
В ситуации, когда не хватает денег на запланированные траты, приходится выбирать: отказаться от покупки или занять деньги. Если вы выбрали последнее, оптимальный вариант – хороший друг или родственник, который выручит на недостающую сумму. В результате – покупка состоялась, проценты платить не нужно, да и сроки возврата долга, как правило, без проблем можно перенести.
Самые распространенные способы получить заем – банковский кредит или кредитная карта
Но что делать, если взять деньги в долг у знакомых не вышло? Можно взять кредит в банке. Здесь немного сложнее. Форма банковского кредита, способы его получения и возврата, могут быть разными. В зависимости от того, какая сумма денег нужна, на какой срок, и на что необходимо их потратить…
Да, почти каждый из нас знает, что самые распространенные способы получить заем – банковский кредит или кредитная карта. Но далеко не все понимают, что кредит наличными и кредитная карта имеют разное целевое назначение. Соответственно, необходимо до конца осознавать когда и как лучше использовать эти дополнительные источники средств, так как удобство и эффект от их применения может быть разным в зависимости от ситуации.
В то же время, при разумном подходе, каждый из этих инструментов может стать столь своевременной и нужной палочкой-выручалочкой.
Когда стоит брать кредит наличными
Кредит лучше подходит в той ситуации, когда нужно получить наличные деньги, и сразу крупную сумму на руки. После заключения кредитного договора с банком, вся сумма денег сразу выдается на руки. Возврат долга и процентов происходит ежемесячно по оговоренному графику платежей. Сколько нужно возвращать и когда, известно заранее.
При возврате кредита сумму долга, включающую проценты и другие сборы, разбивают на определенное количество месяцев, в течении которых задолженность будет погашена полностью.
Для того, чтобы кредит не создавал дополнительных сложностей, нужно аккуратно, не нарушая графика, делать ежемесячный платеж. Также необходимо внимательно изучить ту часть договора с банком, где прописаны условия досрочного погашения кредита и штрафные санкции, и в дальнейшем, придерживаться графика платежей, чтобы ни попадать под штраф.
Таким образом, кредит, как инструмент займа, лучше использовать для разовой, крупной, заранее спланированной покупки. Когда известно, что нужно купить, и сколько это будет стоить. Недостаток кредита – сразу после его выдачи начинается начисление процентов за его использование. Как правило, кредит оформляется как единоразовая услуга. Если понадобятся деньги еще раз, придется все оформлять заново.
Преимущества кредита наличными:
- В случае крупной разовой покупки (например автомобиля), лучше использовать кредит наличными, поскольку на лимит по кредитной карте устанавливается верхний предел. Лимит на карте банками устанавливаются индивидуально, в зависимости от доходов клиента.
- При расчете наличными использовать такой кредит более удобно. В отличие от кредитной карты, при выдаче кредита в виде наличных, нет комиссии за снятие наличных средств в банкомате или кассе банка.
- При одинаковой сумме долга, ежемесячный платеж по кредиту будет меньше, чем размер платежа по кредитной карте. Однако, срок возврата долга по кредиту наличными больше, чем по кредитной карте.
- Процентная ставка по кредиту ниже, чем проценты за пользование кредитной картой, при большем сроке возврата долга по кредиту, чем по кредитной карте.
Когда кредитная карта выгодней кредита наличными
Кредитную карту удобно использовать, когда нужно делать много или несколько заранее незапланированных покупок, и в тех случаях, когда деньги с карты будут тратиться частями и постепенно. Если на кредитной карте не используется кредитный лимит, никаких обязательств перед банком нет, и проценты не начисляются. Проценты по карточному кредиту начисляются не на всю сумму, а только на ту часть, которую использовали.
У кредитной карты есть одно существенное преимущество – льготный период погашения кредита. Как правило, это период 55-90 дней, в течение которого не начисляются проценты на снятые в кредит деньги. Таким образом, внимательные и аккуратные заемщики, до окончания льготного периода возвращающие деньги банку, вообще не платят процентов за кредит.
Деньги с кредитной карты в рамках установленного лимита можно использовать сколько угодно раз, при этом важно не забывать вовремя возвращать долг банку. За просрочку по возврату придется заплатить штраф и проценты, которые, как правило, больше, чем в случае обычного кредита. Ежемесячный платеж состоит из погашения части кредита, процентов за его использование и суммы за обслуживание. Также могут быть и дополнительные платежи по кредиту, такие как страховка. Оптимальный вариант погашения долга – в рамках льготного периода.
При оплате кредитной картой по безналичному расчету, комиссия банка не снимается. Лучше не использовать кредитную карту для снятия наличных, за такую операцию банками взимается комиссия от 4%, что увеличивает расходы по обслуживанию карты.
В некоторых случаях, часть средств, при расчете кредитной картой, возвращается банком заемщику в виде бонуса. Эти деньги в дальнейшем можно использовать для покупок и расчетов в тех торговых сетях, с которыми у банка заключены партнерские отношения.
Преимущества кредитной карты:
- В отличие от кредита наличными, где задолженность возникает сразу, кредитная карта – это не долг и не обязательства, пока по ней не выданы кредитные средства.
- Кредитная карта за границей может помочь в тот момент, когда понадобятся дополнительные средства, и не хватает собственных. Очень кстати бывает наличие кредитной карты при форс-мажорных обстоятельствах.
- При оплате товаров и услуг при помощи кредитной карты, банк может начислять бонусы и скидки, которые можно использовать для покупки товаров. Это одна из возможностей экономии с помощью карты.
- Льготный период 55-90 дней для погашения кредита без процентов.
- Кредитными средствами с кредитной карты удобно рассчитываться, делая небольшие, но частые платежи.
- Кредитную карту можно использовать в качестве резерва, на случай непредвиденных трат, когда не хватает собственных средств.
Проверять и просчитывать
Винить банки, выдавшие кредит в том, что у заемщика возникли проблемы с возвратом задолженности, все равно, что винить молоток в том, что из за него был разбит палец. Проблема не в кредите или молотке, а в том, как эти инструменты были использованы.
Банковский кредит – это обычный финансовый инструмент, которым пользоваться можно и нужно. И к тому же, отличный способ осуществить желаемое, без мучительных ожиданий накопления средств.
Ничего страшного в использовании кредита или средств с кредитной карты нет. Обязательное условие – четкий и своевременный возврат долга банку.
Всегда стоит просчитывать как сроки, так и суммы; внимательно изучать кредитный договор для четкого понимания, в каких случаях можно попасть под штрафные санкции, и стараться не допускать возникновения таких ситуаций.
Если вы четко выполняете свои обязательства перед банком, проблем в процессе использования и возврата кредита, как правило, не возникает.
Заказать кредитную карту можно, обратившись в отделение банка. Также, для быстрого заказа бесплатной кредитной карты от украинских банков можно воспользоваться сервисом бизнес – портала FINANCE .UA , где предоставляется возможность подобрать карту на выбор, в соответствии со своими потребностями и предпочтениями.
Оценивались не банки, а условия по карточным предложениям для потребителей
И неудивительно — зарплаты в стране не дотягивают до уровня цен. И многие люди рано или поздно сталкиваются с ситуацией, когда заплатить надо, а денег нет. Больной зуб, увы, не уговоришь потерпеть до зарплаты. Тут-то на помощь и приходят банковские кредитки.
И сколько бы критики не ругали жадные банки, дешевых альтернатив им нет. Небанковские учреждения охотно окажут скорую финансовую помощь прохудившемуся семейному бюджету. Но возьмут за это в 2-3 раза большую плату. Да и на льготный период в большинстве случаев здесь рассчитывать не приходиться — оплачивать проценты придется с первого дня пользования заемными деньгами.
Чтобы максимально объективно оценить удобство и выгоду от каждой конкретной карты, первым делом мы собрали информацию о каждом предложении:
- базовая и эффективная ставка кредитования,
- доступный размер займа,
- условия погашения и использования,
- дополнительные комиссии и бонусы (самое значимое),
- штрафы и прочие санкции к нарушителям платежной дисциплины.
Затем разбили каждый такой критерий на диапазоны и присвоили им баллы.
Нажмите на картинку для увеличения
Малозначимые показатели получали низкие оценки. К примеру, максимальный заявленный размер кредитного лимита оценивался в коридоре от 1 до 3 баллов. Ведь он не означает, что человеку непременно одобрят обещанные 100-200 тыс. грн. кредита. Зачастую, без справки о доходах украинцы могут рассчитывать лишь на небольшие суммы в пределах 5-30 тыс. грн. Для больших лимитов нужно доказать свою способность гасить заем.
Встречаются суммы и побольше, но их часто привязывают к размеру текущих поступлений.
Нажмите на картинку дял увеличения
Некоторые параметры, вроде срока кредитования, дополнительных комиссий и базовой ставки мы не оценивали вовсе. Первый, к примеру, является слишком условным — даже те банки, которые заявляют минимальный по рынку срок 12 месяцев, в большинстве случаев по его окончании автоматически продлевают договор. Мало что говорит о стоимости продукта и заявляемая банком ставка и допкомиссии — оба параметра в итоге учитываются в эффективной ставке кредитования, которая дает максимально приближенное к реальности понимание цены заемных средств.
Максимальный удельный вес, разумеется, мы присвоили эффективной ставке кредитования. Если не принимать во внимание льготный период, самые дешевые карточные займы обходятся сегодня украинцам примерно в 50% годовых. Банкам, оказавшимся наиболее близко к минимальному показателю мы присваивали максимальные 8 баллов.
К сожалению, только 6 из 18 проанализированных банков порадуют своих клиентов таким бонусом. Причем 2 из них (Приватбанк и Монобанк) откровенно хитрят — депозитный процент они начислят, но только если клиент активирует услугу в Клиент-банке. Таким в рейтинге мы начислили по 1 штрафному очку.
Еще один важный фактор — бонусы и акции, доступные держателю пластика. Как ни крути, но даже 2-3% кэш-бэка не только приятны, но и в итоге сокращают общие затраты на обслуживание кредита. Увы, безумные 10-20%, которые обещают некоторые банки, отнюдь не стандартные условия. Но и на них стоит обратить внимание.
Наконец, важнейшим параметром кредитного продукта является грейс период — срок, в течение которого банк не начисляет процентов на используемые средства. Только 1 из 18 проанализированных банков не дает клиентам льготного срока. У остальных он колеблется в среднем от 25 до 55-60 дней.
Кроме того, стоит отметить, что только 10 из 18 банков в рейтинге применяют льготный период к картам, если люди снимают наличные. 8 оставшихся станут насчитывать проценты по займу с перового дня, если клиент не рассчитается картой в магазине, а снимет кэш в банкомате.
При этом сразу 2 финучреждения (Forward и Идея банк) готовы потерпеть с процентами целых 3 месяца. И хотя распространяется льгота только на первую покупку с карты, кредитки этих двух банков можно смело назвать лучшими предложениями для осуществления разовых крупных приобретений.
Ну и, разумеется, в расчете рейтинга мы учли размер штрафных санкций за просрочку (почти все банки списывают со счета дополнительно 50-400 грн. только за факт несвоевременного внесения обязательного платежа), сам размер ежемесячного минимального взноса, стоимость снятия кредитных средств с карты и наличие комиссии за погашение займа наличными в кассе.
Проштрафившимся будет непросто снова получить карточный кредит.
Можно сказать, что к оценке карточных продуктов подошли критично (по-потребительски), но здраво. Потому оценивали не только стандартный функционал пластика (кэш-бэки, грейс-периоды и пр.), но и ориентир на узкие интересы людей и специальные кредитные продукты. Такие карты не выделяли отдельным рейтингом, но решили описать их полезные свойства.
Например, Альфа-Банк предусмотрительно перед новогодними праздниками предложил людям карту для поездок — Travel. Главное ее достоинство, которое точно оценят люди, привыкшие рассчитываться пластиком, — это бонусы. Банк готов их насчитывать за любой платеж: за каждую потраченную гривну плюсуется 5 баллов путешественника. А если человек полностью переведет свою жизнь на безнал и потратит с карты за первые 60 дней пользования 25 тыс. грн., то получит солидный подарочек от финансистов — 50 000 приветственных баллов. Он никогда лишним не будет: ни в поездке, ни после возвращения домой.
А самое приятное в этом пластике — это то, что баллы не сгорают и банк не ограничивает использование кровно заработанных баллов. Хоть все можно потратить за раз. Пластик к Travel полагается элитный — VISA Platinum, так что к нему автоматически идет консьерж-сервис, визиты в бизнес-залы аэропортов и солидный кредитный лимит (до 200 тыс. грн.) с льготным периодом в 55 дней.
В каждом из них человек получает бесконтактную карту Visa Gold, и множество других возможностей как для предпринимательской деятельности, так и для личных потребностей клиента.
Из самого интересного можно выделить небольшие комиссии за зачисление средств на гривневый счет предпринимателя (0,25-0,45% суммы), бесплатное перечисление средств с гривневого счета предпринимателя на личный, бесплатное снятие наличных с обоих счетов и перечисления средств с предпринимательского счета в любой украинский банк. Ко всему прочему айтишники ни копейки не заплатят за подключение и обслуживание личного счета в системе интернет-банкинга Winbank, собственно, как и за счет предпринимателя в Piraeus Online Banking. Дополнительно владельцы пакета смогут зарабатывать на остатках по счетам. На постоянный остаток на счете Пиреус банк начисляет предпринимателям 6,5%, а на изменяемый — 2%.
Вишенкой же на торте двух айтишных пакетов стала продажа без комиссии иностранной валюты на межбанке.