Даже если вы нечасто прибегаете к финансовой помощи банков, узнать о том, что лучше: кредитная карта или кредит наличными, вам следует непременно. Ознакомьтесь с нашей статьей, и вы будете владеть полной информацией по этому вопросу.
Начнем с самого элементарного: любая кредитная карта (при условии, что она не виртуальная) на деле является куском пластика, на счете которого находится определенный банком-эмитентом денежный лимит. У кредитки есть свой срок действия (в том числе активации кредитного лимита), а также номер (располагается на лицевой стороне) и секретный код для подтверждения операций (увидите три цифры на обороте).
Использовать кредитку необходимо также, как дебетовую карту. С ее помощью вы сможете оплачивать товары и услуги как в офлайн, так и в онлайн магазинах, через банкоматы и терминалы самообслуживания.
В отличие от кредитной карты кредит наличными отличается тем, что банк выдаст вам ту или иную сумму денег на руки. В некоторых случаях он также предлагает перевод лимита на специально выпущенный под заем пластик.
Для того чтобы вы могли точнее понять, что выгоднее кредит наличными или кредитная карта, рассмотрим преимущества и недостатки каждого решения, сравнив их друг с другом.
Некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней
Грейс-период
Отвечая на вопрос, кредит наличными или кредитная карта — что лучше, поклонники кредиток незамедлительно вспоминают о так называемом грейс-периоде. Это льготный срок, в течение которого заемными средствами банка можно пользоваться совершенно бесплатно – процентная ставка начисляться не будет.
На заметку! Стандартная продолжительность льготного периода составляет 50-60 суток. Однако некоторые банки-эмитенты предлагают кредитные карты с грейс-периодом до ста дней.
Рассмотрим простой пример. Вы оформили кредитку такой-то финансовой организации, получив кредитный лимит на 30 000 рублей и грейс-период на 50 суток. В течение первых 30 дней вы можете тратить свои 30 тысяч рублей так, как пожелаете сами – оплачивать ими любые товары и услуги повсюду. В следующие 20 дней вам необходимо вернуть деньги на счет, и переплаты по кредитке не будет. Если в течение 30 суток вы потратили, например, 10 000 рублей, то и возвратить вам необходимо ту же сумму. Но учтите, что если вы не рассчитаетесь с банком в указанный период, начнет действовать процентная ставка, определённая вашим кредитным договором.
Если вы берете не кредитную карту, а потребительский кредит, то никакого грейс-периода по нему не будет. Процентная ставка станет действовать со дня подписания соглашения с банком. Это еще один критерий того, чем отличается кредитка от кредита наличными.
Плата за годовое обслуживание
Но если вы активируете карту, то банк потребует от вас плату за годовое обслуживание. В некоторых случаях она достигает пары тысяч рублей.
Потребительское кредитование также может предполагать сбор за оформление сделки. Сумма может быть включена в стоимость соглашения. Некоторые российские банки дополнительной оплаты за оформление кредита наличными не просят – этот вопрос следует уточнять заранее.
Если в вопросе что лучше кредитная карта или кредит наличными, для вас решающим фактором является легкость получения, делайте выбор в пользу кредитки. Процент отказов по оформлению таких платежных инструментов не столь велик. Вы можете рассчитывать на одобрение в том случае, если:
- Вам уже исполнилось 18-21 год и не более 75-85 лет (зависит от политики банка-эмитента);
- У вас есть хорошая кредитная репутация или вы только собираетесь начать ее. Ряд финансовых компаний предоставляют кредитки заемщикам с испорченной кредитной историей (но без открытых просрочек по займам перед другими кредиторами);
- Вы можете предоставить полный пакет документов.
Предположим, что вы являетесь участником пенсионного или зарплатного проекта какого-либо банка. В таком случае и кредитная карта, и кредит наличными на любые цели могут быть предоставлены вам всего по двум документам: паспорту и второму удостоверению личности (права, загранпаспорт и т.д.). Собирать многочисленные бумаги, например, справки формы 2НДФЛ, вам не придется: выбирайте между кредитной картой и потребительским займом, отталкиваясь от других критериев.
Если же документов у вас мало, допустим, справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитки: шансы на одобрение окажутся выше.
Если справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитной карты.
Все, о чем мы говорили выше, склоняет нас сделать окончательный выбор в пользу кредитных карт. Судите сами, какие преимущества вам предоставит кредитка:
Из общих достоинств выделим то, что и потребительское кредитование наличными, и кредитки – нецелевые продукты. Вы можете тратить банковские деньги так, как пожелаете сами: на покрытие задолженности перед другими кредиторами, на оплату товаров и услуг.
Но говорить о том, что кредитка имеет одни только плюсы, и никаких недостатков у нее нет, также неверно. Перед подачей документов на оформление кредиткой карты, примите в расчет ее минусы:
Какова величина комиссионного сбора за операции обналичивания? Еще раз отметим, что в каждом конкретном случае она своя. Несколько актуальных примеров:
- Сбербанк. Сумма дополнительного сбора зависит от того, через чей банкомат вы решите получить купюры:
Снятие через устройство самообслуживания или кассу в отделении самого Сбера: минимум 390 рублей или 3% от суммы транзакции.
Через терминал или кассу в отделении стороннего банка: минимум 390 рублей или 4% от суммы транзакции.
Предположим, что вы хотите получить наличными всего 1 тысячу рублей. За операцию вам в любом случае предстоит отдать 390 рублей сверх этой суммы. Не забывайте, что на обналиченный лимит начнет действовать процентная ставка – грейс период не действует.
- Тинькофф. Здесь все зависит от категории кредитки. Владельцы Платинум отдают за снятие кредитных денег 290 рублей + 2,9% от суммы транзакции. Держатели партнерских кредиток, типа Гугл.Плэй или АлиЭкспресс, должны быть готовы к дополнительному сбору в сумме 390 рублей. Даже если снять наличными захотят 500-600 рублей.
По кредиткам Тинькофф за наличные операции действует особая ставка: в последнем случае ее величина 25,9-39,9% годовых, в первом – 30-49,9% годовых (максимальные ставки действуют сразу после просрочки ежемесячного платежа по кредитному счету).
Еще один важный момент: сторонний банк, услугами которого вы решите воспользоваться для обналичивания кредитного лимита, может взять с вас дополнительный процент за свои услуги.
Итак, чем отличается кредитка от кредита? Ответ зависит от того, нужны ли вам именно наличные купюры и банкноты (выбирайте потребительский займ) или средство безналичной оплаты услуг и товаров (заказывайте кредитку).
Потребительские кредиты раньше были намного популярнее кредитных карт, ввиду низкой популярности карт в целом. Теперь это уже давно в прошлом, люди полюбили карты, они оказались намного удобнее, а если говорить о кредитных картах, но и часто намного выгодней. На сегодняшний день все чаще можно встретить у одного человека две, а то и три кредитных карты одновременно.
Мы провели для вас сравнительный анализ потребительских кредитов и кредитных карт, и готовы рассказать, что лучше и что проще получить.
Можно было подумать, что кредит в банке или через кредитную карту не отличается ничем, кроме способа получения денег – в электронном формате или традиционным, банкнотами. Тем не менее, разница между кредитом и кредитной картой есть:
Потребительский кредит наличными – это единовременный банковский заем клиенту на неотложные нужды. Процентная ставка по кредиту в этом случае зависит от наличия/отсутствия поручителя или залога, а также от ряда документов, по которым банк просчитывает собственные риски и, исходя из полученных результатов, определяет устраивающий его размер ставки. Большое преимущество данного вида кредитования – возможность получить действительно большую сумму (при хорошей кредитной истории и/или большом залоге).
Кредитная карта – это платежный инструмент, предоставляемый банком клиенту с определенным лимитом средств, которые владелец карты может потратить при безналичном расчете за любые товары или услуги. Условия пользования картой могут отличаться от банка к банку, но в стандартном варианте это ограниченная сумма снятия за определенный период времени (например, с карты можно снять не более 100 тыс. за 1 месяц), а также наличие комиссии. За определенный период времени владелец карты обязуется погасить отрицательный баланс.
При этом, потребительский кредит в банке может быть целевым или нецелевым. Целевой кредит можно потратить только на определенный товар или услугу, о чем вы и должны сообщить банку. Пытаться обмануть банк не имеет смысла, существуют законные возможности проконтролировать, на что были потраченные выданные деньги. Другой вариант – нецелевой кредит. Его получатель волен потратить на что угодно, на что именно, банку знать не нужно. Условия на получение обоих типов кредита мало отличаются, и скорее необходимы для работы с теми клиентами, кто имеет плохую кредитную историю или только первый раз берет кредит.
Если с кредитом разобраться просто, то с кредитной картой сложнее. Карты отличаются по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, МИР и пр.), а также по категории. С первым проблем быть не должно, только если вы не обладатель кредитной карты от платежной системы МИР. Отечественная система появилась недавно и еще не везде работает за пределами России. Другое дело, категория карты. Кредитная карта может быть VIP, классическая и электронная. Отличаются они друг от друга, способами верификации клиента, способами оплаты с карты, уровнем сервисного обслуживания и различными дополнительными услугами.
Теперь, когда мы знаем, чем отличаются и какими бывают кредиты и кредитные карты, пора ответить на самые главные вопросы: что из двух вариантов проще взять, что лучше получить и что быстрее оформить.
Если сравнивать простоту получения кредита и кредитной карты, то здесь нет большой разницы. Оба типа кредитования получить легко и просто. В обоих случаях необходимо представить справку о доходах 2-НДФЛ, а также заверенную копию трудовой книжки. Процесс верификации данных может занять непродолжительное время.
Если вас интересует крупная сумма займа, то ее проще получить с помощью потребительского кредита, нежели получить кредитную карту с большим лимитом. Зато с небольшими суммами проще будет владельцу кредитной карты. Экономисты советую не брать кредитные карты с лимитом более четырех ваших заработных плат.
Если выбирая, что лучше взять кредит или кредитную карту для вас на первом месте стоят сроки получения заветных средств, стоит обратиться, к примеру, в Альфа-банк за потребительским кредитом. Некоторые банки, как этот, готовы одобрить кредит в течении дня, то есть обратившись днем, к вечеру у вас уже может быть на руках полная сумма кредита.
Подводя итоги, нельзя однозначно сказать, что же лучше и проще получить: кредитную карту или кредит наличными. Все зависит от ваших целей. По своей сути эти два инструмента похожи и решают одну задачу:
Потребительский займ – это возможность сразу же получить крупную сумму денег п определенный условия. В этом случае вам не удастся избежать выплаты процентов по кредиту, но с другой стороны выданные банком средства можно потратить на серьезные покупки. Также если вы собираетесь совершать покупки на кредит наличными, выгоднее будет взять потребительский кредит.
Зачастую не получается сразу понять, что выгоднее – взять кредит наличными или оформить карту с кредитным лимитом. Различные условия и бонусы от банка могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. Но всё-таки ситуаций, когда кредитная карта выгоднее обычного кредита наличными, довольно много. Особенно если не нужны именно наличные деньги. Мы привели 15 наиболее частых и способных принести ощутимую выгоду владельцу пластика ситуаций.
Помните: когда вы оформляете кредитку, вы получаете сразу большинство описанных выгод. Но если изначально пластик с лимитом не выгоден (например, когда нужны только наличные), то смысл в них совершенно теряется.
Если у вас нет пластиковой карты вообще или вам нужна ещё одна, а ещё необходим кредит, то можно совместить эти две потребности. Кредитные карты ничем не хуже дебетовых. Они делаются в примерно одинаковые сроки, и условия использования у них (за исключением кредитного лимита) практически не отличаются.
К кредиткам также часто подключают различные дополнительные функции – от кэшбека до мильных программ. Не говоря уже о том, что кредитный лимит может выручить в непредвиденной ситуации. В целом, если вы умеете обращаться с деньгами, то кредитная карта может быть даже удобнее дебетовой. Естественно, со своими нюансами.
Кстати, при хранении собственных денег на некоторых кредитных картах можно получать процент на остаток – небольшой (до 5-7%), но всё равно приятно. Такой пластик объединяет в себе сразу три функции – кредита, дебетовой карты и вклада.
В случае, когда ранее были проблемы с выплатами уже взятых кредитов, получить займ наличными будет не так-то просто. Но это не значит, что денег от банка добиться не получится. При плохой кредитной истории банки всё же охотнее одобряют кредитные карты, чем потребительские кредиты. Но стоит ожидать, что лимит будет минимальным. Впрочем, между нулём кредитных денег и небольшой суммой на карточке явно выигрывает последняя.
К слову, расплачиваться с таким займом самому клиенту всё-таки немного проще, чем с обычным. Потому что проценты начисляются только на истраченные деньги. И то не сразу – спасибо льготному периоду. Кроме того, при использовании кредитки также можно постепенно улучшать кредитную историю. Главное – вовремя класть деньги на карту, чтобы не допустить очередной просрочки.
Предодобренные кредитные карты – более привлекательное предложение, нежели массовые продукты. У них, как правило, проценты значительно ниже, лимиты больше, а условия мягче. Да и банк более лоялен к клиенту, которому сам же предложил взять кредитку.
Конечно, даже у предодобренных карточек проценты всё равно выше, чем у потребительских кредитов наличными. Но зато к пластику прикручено достаточно дополнительных возможностей и функций, за счет чего он становится заметно выгоднее простого займа.
Кроме того, карты премиум-класса обладают широким спектром бонусов – от повышенного кэшбека и пропусков в VIP-залы аэропортов до скидок в магазинах-партнёрах банка. Кроме того, зачастую для таких продуктов банки создают более выгодные условия обслуживания. Например, не берут комиссию за снятие кредитных денег в банке или позволяют снимать заметно больше.
Также есть список дополнительных услуг, которые оформляются к пластику премиум-класса: страхование в поездках заграницу, бесплатные (или с хорошей скидкой) юридическая, медицинская помощь, консьерж-сервис и многое другое.
Многие банки прикрепляют к кредитным картам различные бонусные программы. Они позволяют получать определенный кэшбек в виде баллов или бонусов, которые впоследствии можно потратить в банке же. Большинство бонусных программ ориентировано на путешественников – им предлагаются билеты и брони за накопленные баллы. При высоком уровне трат можно даже накопить на полноценный отпуск.
Эта ситуация может показаться абсурдной – как это, не платить процент, если у кредиток годовая ставка обычно больше, чем у потребительских займов? Но на самом деле всё просто – за счёт льготного периода можно избавиться от процентов вообще.
Также выгодно то, что проценты начисляются только на истраченные деньги, а не на весь лимит сразу. Потребительский же кредит весь облагается годовой ставкой, даже если потратили вы всего ничего.
Потребительский кредит зачастую выдаётся наличными. При получении больших сумм это неудобно – деньги имеют большой объём и могут влезть не в каждый кошелёк. А в некоторых городах попросту страшно носить при себе много денег, даже если нужно дойти просто от банка до дома.
Кредитная карта лишена этого недостатка. Лимит средств на ней не афишируется, в отличие от размера полученного кредита наличными – нередки случаи, когда при получении итоговую сумму слышит всё отделение. Кроме того, носить маленькую пластиковую карточку попросту удобнее, чем пачку денег. И проблем с разменом тоже нет.
Важно помнить: не надо брать кредитку, если вам нужны наличные. У большинства таких карт установлены большие комиссии за снятие денег в офисах и банкоматах.
В путешествии кредиткой расплачиваться намного удобнее, чем наличными деньгами, по нескольким причинам. Во-первых, перевозить с собой большую сумму наличкой неудобно – ее можно потерять, ее могут украсть. Во-вторых, спрогнозировать точный размер трат в отпуске трудно – по закону подлости, взятого кредита на конкретную сумму не хватит, а у карточки есть определенный лимит (как правило, он довольно большой). И, наконец, в-третьих: наличку нужно будет обменивать в пунктах обмена валюты на местные деньги. А при оплате кредиткой смена валюты происходит автоматически по курсу банка, а не местных обменников.
Кроме того, нельзя забывать о различных привилегиях для путешественников. С учетом бонусных программ и льгот для поездок заграницу кредитная карта более выгодна, нежели займ наличными. Но выгода привилегий уже зависит от того, какие условия предлагает банк – в некоторых учреждениях бонусных программ для поездок нет.
Да, кредитка – не панацея. Взятые деньги все равно придется возвращать. В идеале – в пределах льготного периода. Но не у каждой семьи есть возможность отложить деньги в подушку безопасности хотя бы в размере 2-3 зарплат. А карта в случае болезни или потери работы поможет какое-то время прожить более-менее нормально. Хотя потом придется постараться, чтобы быстро вернуть долги.
Если вам постоянно не хватает денег на покупки, то кредитка – лучший вариант. Карта позволяет совершать неограниченное количество покупок в пределах лимита. Так что можно приобрести всё, что нужно. Но главное – вовремя вернуть взятое, чтобы не провалиться в кредитную яму. Удобно и то, что кредитный лимит постоянно возобновляется, сколько бы вы ни тратили денег. И не нужно каждый раз бегать в банк и оформлять новый кредит.
Важно: даже кредиткой нужно пользоваться осторожно – если у вас нет денег, чтобы обеспечивать долг, то лучше вообще не влезать в кредиты.
Потребительский кредит можно взять и потратить за один раз, а потом придется его выплачивать. И не каждый банк согласится дать ещё один кредит, если у клиента уже есть один или два. Так что в этой ситуации карточка явно выигрывает.
Если вы предполагаете, что в ближайшее время вам нужно будет совершить несколько покупок, на которые сейчас у вас нет денег, то хорошим решением будет заранее оформить кредитную карточку. Она позволит потратить ровно столько денег, сколько понадобится. Естественно, в пределах кредитного лимита. Но если предоставить все документы, то не составит труда получить достаточно большую сумму в распоряжение.
Потребительский кредит в этом плане не так удобен, особенно если нужно сделать незапланированные приобретения. Потому что трудно предугадать, сколько денег понадобится. Если взять небольшую сумму – ее обязательно не хватит. А если одолжить у банка больше денег, то останется излишек.