- Автострахование
- Жилищные споры
- Земельные споры
- Административное право
- Участие в долевом строительстве
- Семейные споры
- Гражданское право, ГК РФ
- Защита прав потребителей
- Трудовые споры, пенсии
- Главная
- Договор о кредите, банковском счете и карте — смешанный договор
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008, постановлением Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года № 7171/09.
Но возможности взимания комиссий с граждан-заемщиков за другие, самостоятельные услуги у банков остались. Кроме того, банки предлагают заключать смешанные договоры и взимают деньги с потребителей за обслуживание банковского счета, что не всегда основано на законе.
Типовые кредитные договоры, как правило, содержат условия о кредитовании с элементами договора банковского счета. Это позволяет банкам ссылаться в суде на данное обстоятельство, указывая, что незаконна комиссия за открытие и ведение ссудного счета, а комиссия за ведение банковского счета вполне себе законна, и не противоречит ни ГК РФ, ни закону «О банках и банковской деятельности».
Банк может обусловить выдачу кредита не только открытием банковского счета, но и обязательной выдачей и последующим обслуживанием кредитной карты, за что, разумеется, взимается банковская комиссия.
Роспотребнадзор рассматривая подобные условия, нередко приходит к выводу о навязывании дополнительных услуг, от которых потребитель фактически не может отказаться ввиду использования банком стандартных бланков заявлений о выдаче кредита, а потому, признает действия банка незаконными и обязывает устранить подобные нарушения прав потребителей.
Суды же общей юрисдикции нередко указывают на то, что потребитель добровольно подписал заявление о предоставлении кредита и взимание комиссии за обслуживание счета является правомерным, так как плата удерживалась не за обслуживание ссудного счета, а за обслуживание банковского счета.
Судебная практика
Например, судом установлено, что между банком и заемщиком заключен смешанный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и договора банковского счета. Поэтому открытый банком счет не является ссудным счетом, является банковским счетом, за обслуживание которого взимание комиссии является правомерным.
Как следует из заявления-анкеты заемщика на оформление кредитной карты Тинькофф Банка, она предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности.
Следовательно, направив данное заявление (сделав оферту) заемщик просила заключить с ней договор о карте, а банк, получив заявление и открыв на ее имя счет и осуществив выпуск карты, произвел акцепт, заключив с ответчиком договор о предоставлении и использовании карты с установлением лимита овердрафта в размере .
Данный вид договора о карте, относится к смешанному виду договоров, так как содержит элементы договора банковского счета, который является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами.
С учетом изложенного, является ошибочным вывод суда первой инстанции о том, что открытый истцом счет фактически является ссудным счетом, который нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 10 июля 2012 года по делу № 33 – 6645)
По другому делу.
..суд пришел к выводу о том, что сторонами заключен смешанный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с условиями о выдаче кредитов
Суд указал, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Судом установлено, что между банком и заемщиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Суд пришел к выводу о том, что указанный договор считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг (См. апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2012 года по делу № 33-13850/2012).
Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:
Законность отдельных видов банковских комиссий:
Договор банковского счёта — это гражданско-правовой договор, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту.
Договор банковского счёта – договор консенсуальный, двухсторонний, возмездный.
Договор банковского вклада и договор банковского счёта похожи по субъектному составу, но у них есть существенные отличия:
1) открытие банковского счёта не всегда сопровождается заключением договора банковского вклада,
2) эти 2 договора различаются по целевой направленности, а именно, договор банковского вклада направлен на сбережение и преумножение финансовых средств, а договор банковского счёта направлен на аккумулирование и перераспределение денежных средств субъектов,
3) договор банковского вклада заключается по желанию сторон, а договор банковского счёта, для некоторых субъектов гражданских правоотношений, это юридическая необходимость (например, эта необходимость существует для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они обязаны осуществлять расчёты в безналичной форме).
Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства по своему усмотрению, гарантируя клиенту право беспрепятственно распоряжаться этими средствами, но банк не вправе самостоятельно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счёта, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях согласованных сторонами.
Для того, чтобы существовала возможность заключения договора банковского счёта необходимы следующие условия:
- наличие у банка лицензии на проведение соответствующих операций и возможность обслуживать клиента,
- предоставление клиентом документов:
a) заявление об открытии счёта,
b) копии учредительных документов,
c) свидетельство о государственной регистрации,
d) копия свидетельства Комитета по статистике о присвоении кодов,
e) 2 карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счётом,
f) 2 карточки с оттиском печати,
g) документы о регистрации лица, как налогоплательщика и плательщика обязательных страховых взносов,
h) иные документы, определённые специальными нормативными актами для открытия счетов определённого вида.
Виды договоров банковского счёта:
1) расчётный счёт – открывается организациям и предпринимателям для ведения коммерческой деятельности,
2) накопительный счёт – открывается только коммерческим организациям для оплаты уставного (складочного) капитала, после чего он преобразуется в классический расчётный счёт,
3) текущий счёт – открывается организациям, а также их филиалам и представительствам, не ведущим коммерческую деятельность,
4) расчётный субсчёт – открывается организациям для расчёта со своими филиалами и представительствами,
5) бюджетный счёт – открывается тем субъектам, которые имеют право распоряжаться бюджетными средствами,
6) валютный счёт – открывается для зачисления иностранной валюты и для расчётов с нею,
7) корреспондентский счёт – открывается банком для расчётов с другими банками, он может быть открыт как непосредственно в банках, так и в РКЦ.
Банк обязан заключить договор банковского счёта с любым обратившимся к нему клиентом и не вправе отказать в заключении договора банковского счёта, совершение операций по которому:
— учредительными документами банка,
— выданным ему разрешением (лицензией),
за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо когда такой отказ предусматривается законом.
Заключение договора банковского счёта возможно двояко:
1) путём подписания единого документа, зачастую в форме договора присоединения, на стандартном банковском бланке,
2) путём подачи клиентом заявления, причём в этом случае, договора заключается в специфической форме путём обмена документами с банком.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счёта:
1) клиент может дать банку распоряжения о списании денежных средств со своего счёта сам или 3-и лицами, в том числе такими 3-у лицами, с которым клиент связан каким-либо обязательством,
2) банк принимает все эти распоряжения при условии предоставления всех этих указаний в письменной форме, в этом указании необходимо указать такие данные, которые позволяют идентифицировать лицо, имеющие право на предъявления к банку требований о списании денежных средств со счёта.
Особое место занимает вопрос о сроках осуществления операций по счёту клиента, на этот счёт в ГК установлены следующие правила:
— банк обязан зачислять поступившие на счёт клиента средства не позже дня следующего за поступлением в банк соответствующего платёжного документа, если договором банковского сёта не предусмотрен более короткий срок,
— банк обязан, по распоряжению клиента, выдавать или перечислять денежные средства со счёта клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами либо договором банковского счёта.
Если иное не предусмотрено договором банковского счёта, то клиент ежеквартально оплачивает услуги банка по совершению операций по обслуживанию банковского счёта. Такая плата может и не предусматриваться в договорных отношениях, но это не означается, что в этом случае договор банковского счёта является безвозмездным, ведь в любом случае банк может пользоваться средствами, находящимися на счетах клиента.
В некоторых случаях за пользование денежными средствами, находящимися на счетах клиентов, банк уплачивает проценты, и они зачисляются на счёт клиента ежеквартально или в сроки, предусмотренные договором банковского счёта (ст. 852 ГК).
По общему правилу списание средств со счёта клиента осуществляется на основании его распоряжения или распоряжения уполномоченных 3-х лиц, но без разрешения клиента допускается:
- по решению суда,
- в случаях, предусмотренных законом,
- в случаях, предусмотренных договором между клиентом и банком.
Порядок списания средств со счёта определяется очерёдностью. А именно при наличии на счёте денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных счёту, списание со счёта осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов (календарная очерёдность), но если средств на счету недостаточно, то очерёдность списания денежных средств следующая:
1) в первую очередь осуществляется списание средств по исполнительным документам, предусматривающим выдачу или перечисление средств со счёта для удовлетворения требований о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов,
2) списание по исполнительным документам, предусматривающим выдачу или перечисление средств для расчётов по выплате выходных пособий и оплаты труда лиц, работающих по трудовому договору и по выплате вознаграждений авторам по результатам интеллектуальной деятельности,
3) списание по платёжным документам, предусматривающим выдачу средств для оплаты труда лиц, работающих по трудовому договору, а также отчислений в пенсионный фонд и фонд обязательного социального страхования,
4) списание средств на внесение платежей в бюджет и внебюджетные фонды, которые не перечислены в 3-й очереди,
5) списываются средства на удовлетворение других денежных требований,
6) списание по другим платёжным документам в порядке календарной очерёдности.
В соответствии со ст. 858 ГК, возможно ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте в случае наложения ареста на счёт либо приостановление операций по счёту на законных основаниях.
Правовые последствия нарушения договора банковского счёта урегулированы в ст. 856 ГК.
Расторжение договора банковского счёта возможно в любое время в одностороннем порядке по заявлению клиента, а односторонний отказ договора со стороны банка допускается если в течение 2-х лет на счёте клиента нет денежных средств и не производятся операции по счёту, в этом случае банк должен предупредить клиента в письменной форме и договор будет считаться расторгныутым .если по истечении 2-х следующих месяце со дня предупреждения на счёт не поступили денежные средства и не совершались операции.
В судебном порядке, по требованию банка, договор может быть расторгнут в следующих случаях:
- когда на счёте клиента денег будет меньше, чем это предусмотрено банковскими правилами или договором, если в течение месяца клиент не доложит недостающую сумму на счёт,
- если по счёту в течение года не производится никаких операций,
в этом случае остаток средств выдаётся клиенту либо по просьбе клиента распределяется на другой счёт не позднее 7-и дней с момента поступления от клиента письменного распоряжения.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
Договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты является смешанным. Он содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. В связи с этим договор о выдаче и использовании кредитной банковской карты может содержать отклоняющееся от п. 1 ст. 859 ГК РФ условие о запрете на произвольное закрытие клиентом банковского счета при наличии непогашенного овердрафта по кредитной карте.
Реквизиты судебного акта
физическое лицо Р.
В июле 2016 г. клиент обратился в банк с заявлением о закрытии банковского счета. Банк требование клиента не выполнил. Причиной послужил тот факт, что по состоянию на 31 мая 2016 г. задолженность клиента по кредиту составляла 52 000 руб. Банк исходил из того, что закрытие клиентом банковского счета невозможно при наличии непогашенного овердрафта по кредитной карте.
Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования. На банк была возложена обязанность закрыть счет. Кроме того, с банка в пользу клиента была взыскана компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 250 руб.
Суд апелляционной инстанции согласился с выводами первой инстанции. При этом он указал на то, что банковский счет предполагает проведение различных операций по счету, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита. В то же время в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ отменила апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам областного суда и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Судьи ВС РФ проанализировали условия договора и заключили, что вывод нижестоящих судов о возможности держателя кредитной банковской карты расторгнуть договор банковского счета при условии имеющейся задолженности перед банком является в данном случае ошибочным, руководствуясь следующий логикой.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ такой договор является договором банковского счета. Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор. Речь в данном случае идет о достигнутом сторонами соглашении о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 ГК РФ применяются правила о кредитном договоре.
На этом основании ВС РФ заключил, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие. Как предусмотрено в п. 4.12 Условий, закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45 календарных дней с даты подачи заявления о закрытии выпущенной к счету карты.
Таким образом, соглашением сторон предусмотрено, что закрытие счета карты возможно лишь при условии погашения овердрафта, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, регулирующим отношения по смешанному договору. При таких обстоятельствах применение судами правил п. 1 ст. 859 ГК РФ о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты, что согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ недопустимо.
Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчетного счета клиента для оплаты им расчетных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счете клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.