При выборе кредитной карты основным критерием является продолжительность грейс периода. Считается, что чем он длиннее, тем лучше. Но на самом деле это не всегда так.
В статье я не только рассказываю об особенностях льготного периода и даю советы по его выгодному использованию, но и делаю обзор лучших кредитных карт с грейсом.
Если говорить простыми словами, то льготный или грейс период — определенный временной интервал, в течение которого держателю кредитной карты не начисляются проценты за использование заемных средств. В некоторых банках в этот промежуток плата взимается, но в меньшем размере. Другими словами, можно достаточно продолжительное время пользоваться заемными деньгами, а потом погасить задолженность без процентов.
Главное условие предоставления грейса почти во всех банках в том, чтобы до его окончания потраченная сумма должна быть возвращена в полном объеме. В противном случае проценты будут удержаны по стандартной ставке. Также может быть оговорено, что следующий льготный период не будет предоставлен до тех пор, пока не погашена задолженность за предыдущий месяц.
В большинстве банков льготный период длится до 50-55 дней, но некоторые финансовые организации предлагают 100 дней и больше.
Зачастую грейс распространяется только на безналичные операции, при этом часто «льготные» траты ограничены определенным перечнем. Почти всегда без начисления процентов не получится:
- снять наличные;
- перевести деньги друзьям или родственникам;
- перечислить деньги компании по реквизитам;
- пополнить электронный кошелек;
- оплатить мобильную связь через личный кабинет;
- пополнить свой счет и т.д.
Но некоторые банки всё-таки предоставляют возможность не платить проценты за все совершенные по карте операции, включая обналичивание и денежные переводы.
Главная хитрость банков в том, что грейс начинается не с даты покупки. То есть просто прибавить к ней 50 или другое количество дней будет неправильно.
По каждой кредитке условия предоставления беспроцентного периода будут свои. Но существуют общие правила расчета, которые можно применить к большинству банков.
Для разбора самой распространенной схемы расчета льготного периода нужно разобрать 2 понятия:
- Расчетный период — временной промежуток, в течение которого клиент тратит средства. Он обычно составляет 30 дней, но не всегда начинается с 1 числа месяца. Точкой отсчета может быть дата активации карты или первой операции по счету, также банк иногда сам устанавливает определенное число. Каждый месяц в указанную дату будет начинаться новый расчетный период.
- Платежный период — промежуток времени, в течение которого клиент должен внести потраченные деньги. Почти всегда он начинается сразу по окончанию расчетного периода, его продолжительность устанавливается банком.
Также еще есть термин «сумма к погашению» — объем денежных средств, которые нужно внести до окончания платежного периода для использования грейса. Если оплатить её только частично, то возможность пользоваться деньгами без процентов предоставлена не будет.
По карте Анатолия расчетный период начинается 5 числа каждого месяца и длится до 5 числа следующего. Грейс по его тарифу составляет до 55 дней. Из них 30 дней длится расчетный период, а 25 — платежный.
Анатолий совершил следующие траты:
- 6 мая — 12 000 рублей;
- 16 мая — 10 000 рублей;
- 6 июня — 5 000 рублей.
После 5 июня (последний день расчетного периода) у Анатолия будет 25 дней на оплату потраченных сумм. То есть он должен до 30 июня внести 22 000 рублей, иначе на эти операции будут начислены проценты.
Еще 5 000 рублей Анатолий потратил в следующий расчетный период, который длится с 5 июня по 5 июля. Эту сумму и все последующие траты за этот промежуток времени он должен внести до 30 июля.
Обратите внимание, что некоторые банки не открывают новый грейс до полного возврата всех сумм, потраченных в течение предыдущего.
Пример выше показывает не только принцип расчета льготного периода. Еще он поясняет, почему банки пишут «до 55 дней» — максимально долго без процентов пользоваться деньгами можно только при совершении покупки в первый день расчетного периода. В остальных случаях продолжительность грейса может быть иной. Например, если Анатолий совершит покупку 4 июня, то беспроцентное использование денег продлиться всего 26 дней. В этом случае лучше подождать и перенести траты на новый расчетный месяц.
Описанная выше схема привычна — именно она применяется чаще и дольше всего. Для ее обозначения используется обывательский термин «честный грейс».
Но есть и другой вариант расчета. При этом он не является нечестным или некорректны, он просто другой.
Некоторые банки используют следующую схему:
- фиксируется дата первой покупки после восстановления кредитного лимита;
- с этого момента начинается отсчет льготных дней;
- все последующие траты нужно будет вернуть до указанной даты.
Для наглядности приведу пример.
У Семена была кредитка с грейс периодом 100 дней. 1 августа он потратил 5 000 рублей, а затем в течение 100 дней совершил еще около 10 операций. Вернуть все потраченные в течение этого времени деньги он должен до 8 ноября (1 августа плюс 100 дней).
Такая схема обычно применяется по картам с грейс периодом 200 или 100 дней. «Нечестность» в том, что у клиента на погашение некоторых операций, может остаться совсем мало времени. Если Семен, например, совершит какую-либо покупку 5 ноября, то без процентов он сможет использовать потраченную сумму только 2 дня.
При такой схеме расчета почти все банки требуют вносить ежемесячные платежи в размере 5-10% от суммы задолженности.
Из примера выше видно, что не всегда карта с наибольшим грейс периодом лучше других. При выборе кредитки внимание следует уделять комплексу факторов — стоимости годового обслуживания, удаленности и часам работы офиса, комиссии за снятие наличных и другим.
Я проанализировала рынок и выбрала 5 кредиток, которые заслуживают вашего внимания. Карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка) в этом обзоре не рассмотрены.
Для наглядности и удобства их основные условия сведены в таблицу.
| Название банка | Продолжительность и особенности расчета грейса | Годовая процентная ставка | Комиссия за снятие наличных | Стоимость обслуживания | |
|---|---|---|---|---|---|
| ВТБ (бывший ВТБ 24) | 101 день со дня первой расходной операции, распространяется на снятие наличных | 26% | 5,5% от суммы, минимум 300 рублей | 249 рублей в месяц или бесплатно при покупках на сумму от 5 000 рублей в месяц | |
| Сбербанк | до 50 дней на безналичные траты, началом расчетного периода считается день, следующий за днем совершения покупки | 27,9% | 3% от суммы, минимум 390 рублей | 750 рублей в год | |
| Тинькофф | до 55 дней, на получение наличных не распространяется | от 12% до 49,9% | 2,9% от суммы плюс 290 рублей | 590 рублей в год | Оформить |
| Русский Стандарт | до 55 дней, действует только на безналичные операции | от 21,9% до 39,9% | первые 10 000 рублей без комиссии, далее 2,9% от суммы плюс 290 рублей | 499 рублей в год | Оформить |
| Почта Банк | до 120 дней, распространяется только операции оплаты товаров или услуг. Расчетный период длится 1 месяц, после чего еще 90 дней дается на погашение задолженности | от 22,9% до 31,9% | 5,9%, минимум 300 рублей | 900 рублей в год |
Отдельное внимание заслуживают банк Восточный Экспресс и Альфа-Банк. В их продуктовой линейке представлены как карты с «честным» грейсом до 56-60 дней, так и кредитки с возможностью без процентов пользоваться заемными средствами до 100-180 дней.
Примечание. В таблице указаны основные тарифные планы, предлагаемые тем или иным банком. Во многих кредитных организациях представлены и другие карты, но в большинстве случаев особенности расчета беспроцентного периода у них аналогичны перечисленным выше.
В большинстве банков при получении денег в банкомате или через кассовый терминал удерживается комиссия, а проценты начисляются с первого дня пользования деньгами — льготный период предоставлен не будет.
Но существуют «уловки», используя которые можно не только сохранить грейс, но и избежать комиссии. К ним относятся:
Грейс – периодом, или, по-русски, льготным периодом, называется промежуток времени, во время которого банк не берет проценты за использование заемных денег с кредитной карты.
Длительность льготного периода обычно не менее 50 дней.
При определении льготного периода банк принимает во внимание понятие «расчетный период». За расчетный период банк принимает текущий календарный месяц, с первого по последнее число. Все оплаты и покупки, сделанные в этот период за счет кредитных денег, суммируются, и задолженность фиксируется по границе месяца. С первого числа следующего месяца начинается грейс период, до истечения которого предоставлена возможность погасить этот долг без процентов.
На изображении льготный период составляет 50 дней, и заканчивается 20 числа следующего месяца.
За текущий месяц (условно, январь) сделано три покупки в долг – 3-го числа на 5000 рублей, 12-го числа на 8000 рублей и 30-го числа на 2000 рублей. На общую сумму долга в 15000 рублей льготный период начнется 1-го и закончится 20-го февраля.
Не имеет значения, что последнее приобретение было 30-го числа, а первое 3-го, дата льготного погашения долга одна для всей суммы.
Таким методом рассчитывает срок и сумму погашения Сбербанк. 
Долг, возникший 1-го числа, и долг, возникший 31-го числа, относятся к одному расчетному периоду, и грейс период для них заканчивается в один и тот же день. Дата окончания использования кредитных денег без процентов фиксирована, и не зависит от даты возникновения долга.
В условиях конкуренции на рынке кредитных карт, банки смягчают условия и переходят на расчет льготного периода для каждой траты отдельно. Грейс период начинается в момент совершения покупки, и заканчивается через оговоренное число дней.
Различают два варианта расчета льготного срока погашения долга перед банком, условно называемых «честный» и «нечестный» грейс период.
При использовании этого варианта учета, сумма долга фиксируется за расчетный период, и именно эта сумма должна быть погашена к окончанию льготного срока. Траты кредитных сумм в следующем месяце относятся к следующему расчетному периоду, и льготный срок погашения наступает позже.
У клиента долг перед банком за январь составил 15000 рублей, а в первых числах февраля долг увеличился дополнительно на 3000 рублей. Льготный период по январскому долгу истекает 20 февраля, а для февральского долга в 3000 рублей срок беспроцентного погашения наступит 20 марта.
К честному грейсу относится и вариант, когда банк считает льготный период от момента списания денег с карты, для каждой транзакции отдельно.
Недостаток метода в необходимости постоянного самостоятельного учета долга.
Достоинство — к моменту окончания грейс периода можно погасить только ту часть общего долга, по которой наступил срок выплаты. 
При таком варианте учета сроков погашения долга, банк считает нарастающий итог с момента возникновения обязательств до полного погашения кредита. Для открытия нового льготного периода необходимо полностью погасить взятые кредитные средства.
У клиента долг перед банком за январь составил 15000 рублей, а в первых числах февраля долг увеличился дополнительно на 3000 рублей. Сумма долга февраля будет прибавлена к январскому долгу, и к 20 февраля надо погасить 18000 рублей.
Недостаток метода в необходимости одновременного погашения всего возникшего долга.
Достоинство — простота учета. Сумма долга и есть сумма к погашению. 
Разнообразие предложений кредитных карт от российских банков позволяет выбрать для себя наиболее оптимальную карту по длительности льготного периода, стоимости обслуживания, процентным ставкам за пределами грейса .
В таблице представлены несколько вариантов условий от известных банков, действующих в феврале 2019 года
| Кредитная карта | Кредитный лимит | Длительность грейса | Ставка % в год за пределами грейса | Ставка % при просрочке платежа | Стоимость обслуживания |
| «Золотая» Сбербанка | 300 тыс. руб. | 50 дней | 27,9 % | 36 % | бесплатно |
| «Премиальная» Сбербанка | 3 млн. руб. | 50 дней | 25,9 % | 36 % | 4900 руб /год |
| «Классик» от
Альфа банк |
300 тыс. руб. | 100 дней | От 15 % | Индивидуально | 1190 руб /год |
| « Мультикарта » от ВТБ | 1 млн. руб. | 101 день;
20-го числа каждого месяца обязательный платеж 3% |
26 % | + 0,1 % в день за каждый день просрочки | При обороте свыше 5000 руб /мес. — бесплатно.
Иначе 249 руб /мес. |
| « Платинум » от Тинькофф | 300 тыс. руб. | 55 дней | 12 – 30 % за покупки
30 – 50 % за снятие в банкомате |
30 – 50 % | 590 руб /год |
| «Карта Путешественника» от банка Восточный | 400 тыс. руб. | 56 дней | От 24 % | индивидуально | Бесплатно, разовый платеж 1000 руб. при оформлении |
| Кредитная МИР от РНКБ (системный банк в РК) | 300 тыс. руб. | 55 дней | 27 % | неустойка + 20 % годовых | бесплатно |
Кредитные карты с grace – периодом предлагают все банки, необходимо только выбрать лучший вариант.
Длительность и сроки окончания беспроцентного периода также разнятся. Сбербанк устанавливает дату окончания периода фиксировано, 20 числа, а Альфа-банк отсчитывает 100 дней от даты списания денег с карты. Другие банки устанавливают свои условиия .
Используя кредитную карту важно создавать себе положительную историю. При заключении договора в банке необходимо подробно выяснить у менеджера — в какой момент начинается грейс период, какой алгоритм устанавливает дату окончания беспроцентного использования денег банка, каким образом оперативно узнать сумму долга и сроки погашения.
При превышении льготного периода, банк начисляет проценты на сумму долга и устанавливает обязательные минимальные платежи. Если эти требования не исполняются, то применяются штрафы в виде повышения процентов и неустоек.
Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо самостоятельно контролировать состояние кредитной карты и не допускать просрочек.
Иногда может оказаться полезным занять наличные деньги, внести их на сутки на карту, тем самым закрыть кредит перед банком, и начать новый льготный период. На следующий день снять наличные и отдать долг. Но этот способ не работает, если банк не предоставляет грейс на снятие денег в банкомате.
Поддержание хорошей кредитной истории приводит к смягчению банковских условий. Обычно банк автоматически увеличивает кредитный лимит.
Для дебетовых карт банки предлагают овердрафт, или перерасход имеющихся средств. Это тот же кредит, но на других условиях. Овердрафт позволяет использовать деньги банка, и он автоматически погашается при очередном начислении денег на карту. Обычно овердрафт открывают для зарплатных и пенсионных карт.
Лимит овердрафта устанавливается индивидуально, в небольших пределах и на небольшой срок. Грейс для овердрафта предлагается редко. Ситуация превышения льготного периода может возникнуть при задержке зарплаты, или небрежности владельца карты. Банки относятся к ситуации очень негативно, применяют штрафы, или прекращают дальнейшее предоставление услуги овердрафта.
Для оформления карты необходимо с помощью интернет изучить предложения банков, работающих в регионе. После выбора, на сайте банка заполнить онлайн заявку, или позвонить по бесплатному номеру. Менеджер уточнит некоторые вопросы, и передаст заявку на рассмотрение.
Интернет – банки, такие, как Тинькофф , высылают карту в адрес. Другие банки требуют прибытия в офис, для получения карты лично.
Кредитная карта с рассрочкой на все покупки и снятие наличных до трёх месяцев.
Беспроцентный период до 3 месяцев на все покупки и снятие наличных
Одобрение за 5 минут
Карта выдается в день обращения
Доступно оформление дополнительных карт следующих платежных систем:
Дополнительная карта может быть оформлена на свое имя либо на другое лицо старше 14 лет.
- В sms-сообщении, ежемесячно отправляемом банком;
- В выписке на email, ежемесячно отправляемой банком;
- В Интернет-банке;
- В выписке, полученной через терминал или банкомат банка;
- По номеру информационной службы 8 800 100 7 100
- Отправив Sms-Команду ПЛАТЕЖXXXX на номер 7243, где ХХХХ — последние 4 цифры номера карты клиента;
- В Мобильном банке;
- В мобильном приложении «Просто кредит»
- В любом отделении банка.
- Выберите для себя наиболее удобный способ погашения кредита
- Реквизиты для совершения платежей
Из понятия «кредитная карта» следуют две ее главные функции. Первая – возможность отказа от наличных средств при расчетах, вторая – использование для этого заемных денег, имеющихся на карте. Это очень удобно, потому что не нужно отправляться в банк всякий раз, когда присмотрена очередная покупка. Прямо сейчас на нее денег нет, но точно известно, что через месяц-другой они появятся.
Для того чтобы тратить заемные средства без переплат, разработаны кредитные карты со льготным (грейс) периодом. Его суть состоит в следующем:
- держатель платежного инструмента с опцией беспроцентного интервала каждый месяц вносит оговоренный банком платеж;
- вся потраченная сумма возвращается до даты окончания этого срока;
- при соблюдении двух вышеописанных условий проценты на потраченную сумму не начисляются.
Льготный период по кредитной карте 50 дней – средний срок в финансовых учреждениях РФ. У нас есть более выгодные предложения с беспроцентным интервалом в три, шесть месяцев.
Для расчета данного периода в кредитных карточных продуктах применяются разные схемы. Для их понимания нужно уяснить следующее:
- существует интервал в 30 дней, после которого формируется выписка по счету клиента. Он может начинаться с первого числа месяца, даты совершения первой покупки или дня, наступившего после формирования выписки;
- по окончании расчетного периода наступает платежный. В течение этого времени заемщик должен погасить задолженность;
- если операция совершена в последний день расчетного периода, его минимальная продолжительность (для 50-дневного случая) – 20 дней, если покупка была сделана в первый день – предусмотрена максимальная длительность, 50 дней.
Узнать условия кредитной карты со льготным периодом для разных вариантов можно, проконсультировавшись с нашими менеджерами.
Действие грейс-интервала распространяется на определенные типы операций. Особенности предложений нашего банка:
- по карте «Сезонная» это время составляет 56 дней и распространяется только на безналичные операции. В течение трех месяцев кредитная карта имеет льготный период на снятие наличных на выгодных условиях (11,5 %), который начинается со дня первой покупки;
- продукт «Рассрочка на все» предполагает подобный срок в 90 дней, распространяющийся и на покупки, и на снятие наличных в банкоматах;
- кредитная карта с большим льготным периодом в 180 дней «Большой беспроцент» позволяет в течение полугода не платить проценты за совершение безналичных покупок;
- карта Cashback предусматривает 56-дневный грейс-интервал для проведения безналичных операций. Аналогичные условия предоставляются по кредиту «Автокарта».
Для того чтобы опция беспроцентного использования кредитных средств действительно работала, важно помнить, на какие категории операций распространяются льготы, не использовать кредитные карты с наличным льготным периодом для безналичных расчетов.
Наибольшая экономия времени достигается путем подачи онлайн-заявки на нашем сайте. Перед тем как ее сделать, советуем ознакомиться со всеми предложениями, рассчитать приблизительную стоимость ежемесячного взноса, узнать другие условия кредитования и только затем принять решение.
Описанные варианты кредитования в определенных случаях выгоднее потребительских займов. Но если вы не полагаетесь на собственные знания, не до конца изучили условия предоставления кредита, проконсультируйтесь с менеджерами банка. На все вопросы вы получите исчерпывающие ответы.