Индикатор достоверности в кредитной истории – это показатель наличия и полноты данных о человеке, хранимые в Бюро КИ. Это значение важно для банка при рассмотрении заявки клиента на выдачу средств. Будущий кредитор проверяет сведения, анализирует информацию из отчета КИ, а ее наличие повышает вероятность одобрения. Если КИ положительная, содержит много достоверной информации, банку будет проще принять решение о предоставлении заемных средств.
- Равное нулю означает полное или частичное отсутствие данных о потенциальном клиенте.
- Равное единице свидетельствует, что БКИ хранит информацию хотя бы об одном кредите, а данные достоверны.
Информация о наличии действующих и погашенных кредитах обязательно должна присутствовать в досье заемщика. Сведения о физическом лице также передаются в информационную базу Бюро КИ и хранятся весь отведенный срок. Ответственность за полноту и правильность внесения данных несет банк-кредитор.
Перед обращением в банковское учреждение за получением заемных средств рекомендуется запрашивать свою КИ и удостовериться, что данные внесены корректно, достоверно. Если отчет из БКИ содержит ошибки, факты не соответствующие действительности или прочие расхождения, заемщику необходимо посетить тот банк, который подал неправильную информацию.
Кредитная история содержит сведения о вашем кредитном поведении. Сколько и когда кредитов брали, сколько из них выплатили, допускали просрочки, платили исправно и десятки других сведений. Проблема в том, что неподготовленному человеку сложно с ходу прочитать кредитную историю — скачайте пример и убедитесь. Поэтому мы написали статью с инструкцией по чтению вашего главного кредитного документа.
Прежде чем перейдем к инструкции, проясним ситуацию с внешними отличиями кредитных отчетов. Отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ. В каждом бюро свой формат отображения кредитной истории. Но отличия только внешние, структура и содержание одинаковое. В статье мы разбираем кредитный отчет крупнейшего кредитного бюро НБКИ. Другие отчеты вы сможете прочитать по аналогии.
Любой кредитный отчет состоит из пяти частей:
— сводные данные по кредитам;
— персональные данные: паспорт, адреса и телефоны;
— информация по отдельным кредитам;
— запросы: отказы и одобрения;
— история запросов кредитной истории заемщика.
Разберем каждую часть в таком же порядке на примере отчета НБКИ.
Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько осталось выплатить.
В этом блоке содержатся общие сведения о кредитах: количество, кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, просрочки.
В информационной части указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015.
В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.
Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.
- Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.
- Отношение: личный кредит (взяли для себя), поручитель (выступили поручителем по кредиту), созаемщик (взяли кредит с кем-то).
- Кредитор: организация, выдавшая кредит.
- Счет: номер кредитного договора.
Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.
Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит
- активный — кредит выплачивается;
- закрыт — кредит погашен;
- доведен до дефолта — это худший сценарий для заемщика, банк потерял надежду вернуть кредит. В ход идет взыскание имущества, блокировка счетов;
- просрочен — задержка платежей по кредиту вышла за рамки указанного в договоре срока;
- передан в другую организацию — кредит продали коллекторам или другому кредитору (одна из причин — отзыв лицензии у банка).
Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.
Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание или заемщик внес платеж по кредиту.
Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.
Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.
След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в рассматриваемом примере стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в просрочку.
Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.
Кто выдал кредит — организация и реквизиты.
Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.
Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.
Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете таблицу с расшифровкой символов:
В нашем примере из 22 месяцев банк не передал данные по трем, 19 месяцев окрашены зеленым — платежи поступали регулярно и без просрочек.
Отдельно прокомментируем квадраты с цифрами 7 и 8.
7 — изменения/дополнения к договору. Это когда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.
8 — погашение за счет обеспечения. Банк списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика или реализует залог, если это предусмотрено договором.
Положительные условия для одобрения кредита:
• Нет дефолтов или судебных взысканий.
• Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
• Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
• Нет активных просрочек.
• Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.
Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены. Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.
Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.
В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.
Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.
Кредитные истории из разных бюро выглядят по-разному, но структура у всех одинаковая. Разберетесь с одним отчетом — остальные прочитаете по аналогии.
Если уже заказали кредитную историю и не можете с ней разобраться, обратитесь к нам за консультацией.
КИ важна, так как некоторые кредиторы обращают внимание на ее содержание при принятии решения об одобрении заявки на выдачу ссуды. Информация хранится в бюро КИ. Досье состоит из нескольких частей.
Первая часть – титульная. В ней содержатся основные сведения о человеке – паспортные данные, ФИО, ИНН и т.д. Следующая часть – основная. В ней содержатся данные о месте жительства, наличии долгов. Включаются сведения о взятых кредитах, условиях договоров, сумме займа и особенностях исполнения обязательств.
Если были судебные разбирательства, платежи не были внесены и имеется текущий долг, получить средства будет сложно. В дополнительной части содержатся данные об источнике информации, запросах и т.д.
Параметр имеет большое значение – при помощи него определяется, насколько клиент надежный. За основу берутся социально-демографические признаки.
На состояние РИ влияют следующие сведения о заемщике:
- Место проживания, регион, где человек прописан.
- Возраст.
- Информация о семейном положении, наличии детей.
- Место работы.
- Наличие образования и его вид.
С учетом этих сведений определяется, можно ли выдавать деньги в долг. Данные могут положительно или отрицательно повлиять на рейтинг.
Надежность оценивается по шкале от одного до пяти:
- При первом индикаторе КИ получить заем сложно. Немногие кредиторы желают сотрудничать с такими клиентами. К категории относятся граждане, не достигшие 21 года, а также пенсионеры, лица, у которых нет образования.
- При значении 2 также сложно получить заем. Возрастные рамки клиентов – старше пенсионного возраста и младше 25. Под данную оценку попадают пользователи банковских услуг, не имеющие специальности.
- Значение 3 получают заемщики, которые соответствуют большинству социальных параметров. Они могут получить ссуду в некоторых банках.
- Рисковый индикатор 4 в кредитной истории считается хорошим значением. Большинство банков охотно сотрудничают с этой категорией клиентов. В основном это люди в возрасте 30-50 лет, которые имеют семью, закончили ВУЗ или получили профильную специальность.
- 5 – наивысший уровень надежности. К данной категории относят лиц среднего возраста, которые имеют хороший и постоянный доход, живут в благополучном районе, закончили ВУЗ.
Таким образом, рисковый индикатор оказывает большое влияние при принятии организацией решения о выдаче денег в долг. Чем выше данный показатель, тем больше вероятность получения средств в любом банке на выгодных условиях.
Индикатор достоверности заемщика в кредитной истории определяет наличие сведений и их количество о плательщике. Информация хранится в Бюро кредитных историй. Значение является важным для банков, когда выносится решение о возможности выдачи ссуды. Все сведения тщательно проверяются кредитором, учитываются данные из отчета КИ.
Если досье положительное, содержит достоверные сведения, которые характеризуют заемщика как добросовестное и ответственное лицо, решение о выдаче средств, вероятно, будет положительным.
Если же в кредитной истории нет сведений о займах, взятых ранее, либо данные отрицательны, кредит могут не выдать, либо возможно его оформление на невыгодных для плательщика условиях.
Перед тем, как обратиться в финансовую организацию для оформления кредита, рекомендуется заранее запросить данные из КИ и проверить ее на достоверность и отсутствие ошибок. Если отчет имеет недостоверные сведения, следует обратиться к кредитору, который подал ошибочные данные.
Значение индикатора достоверности может быть равно нулю или единице. Если оно равно 0 – сведения о лице частично или полностью отсутствуют. Если показатель равен 1 – БКИ хранит сведения минимум об одном взятом кредите, сведения о заемщике есть, и они правдивы.
Рисковые — имеют оценку от 1 до 5. Например, если значение равно 1, получить заем сложно. Данную оценку по шкале могут иметь лица, проживающие в отдаленных регионах, младше 21 года либо старше 55 – 70 лет, без образования.
Рисковый индикатор 5 считается самым высоким показателем. Такой пользователь услугами по выдаче ссуды считается наиболее надежным – у него должно быть образование, стабильная работа, наличие семьи, возраст средний.
Так, если у лица в КИ имеются только частичные сведения, нет информации о ранее взятых средствах, а параметр риска равен 1-2, получить кредит сложно даже в организациях, лояльно относящихся к клиентам.
Скоринг fico используют множество финансовых организаций. Он выдает результаты, находящиеся в пределах от 250 до 850 баллов. Чем выше показатель у клиента, тем вероятнее он сможет получить кредит.
Как количество скоринговых баллов влияет на возможность получения денег:
- Менее 600 — получить деньги в банке практически невозможно.
- 600 – 620 – есть вероятность получения небольшой ссуды до 50 тыс. рублей.
- 620 – 640 – получить кредит возможно, условия кредитования не всегда выгодны.
- 640 – 650 – средний балл. Возможно взятие большой суммы, при этом может потребоваться сбор большого количества документов.
- 650 – 690 – хороший показатель. Лицо с таким количеством баллов может получить долгосрочный заем на хороших условиях.
- Более 690 – отличный показатель. Человек может получить ссуду в любом банке на выгодных условиях.
Зачастую банки сотрудничают с клиентами, количество скоринговых баллов у которых превышает 640, однако некоторые организации оказывают услуги пользователям с низким показателем. Если балл ниже 600, получить ссуду сложно даже с привлечением брокера.