Самые распространенные комиссии банка по кредиту
Еще до получения кредита с вас могут взять деньги за рассмотрение кредитной заявки. Обычно такие сборы практикуют при автокредитовании и ипотеке, так как процесс предварительной обработки документов достаточно трудоемкий. Но не исключено, что такой сбор могут сделать и при простом потребительском кредитовании.
Скрытые комиссии банка по кредиту
Обращаясь в банк за кредитом, россияне в первую очередь смотрят на ставку, условия и требования, но редко интересуются, какие банковские комиссии с них будут взимать. Подписывая кредитный договор, они также не проявляют достаточно бдительности. В результате расходы на кредит в разы превышают ожидаемое значение, и человек начинает кусать себе локти. Чтобы избежать подобной ситуации, рекомендуем вникнуть, какие сборы есть у банков при кредитовании.
Сперва нужно понять, что такое комиссия в банковской деятельности. Комиссия банка — это его прибыль, плата за оказание услуг по определенным операциям, например, денежным переводам, снятию наличных в кассе или через банкомат, годовое обслуживание карточного счета и прочее. Размер комиссионного вознаграждения, включая время списания, и за что они взимаются, – два пункта, которые обязательно должны быть прописаны в договоре, поскольку они непосредственно влияют на полную стоимость кредита.
На кредиторов обязанность по информированию заемщика обо всех платежах, связанных с обслуживанием кредита, причем до подписания кредитного соглашения, возложена Центробанком (указ № 2008-У и N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)). Выплаты кредитно-финансовым учреждениям могут быть представлены в абсолютных (в среднем по банкам 1-5%) или натуральных величинах (100-1000 руб., в зависимости от операции).
Называют их банковские организации в кредитных соглашениях по-разному:
- комиссия;
- сбор;
- платеж;
- выплата;
- комиссионное вознаграждение;
- взнос и т.п.
Часто кредитующие институты указывают минимальное или максимальное значение. Комиссии банков составляют вторую по величине прибыли статью доходов. Первую образует процентная ставка. Банковская структура вправе самостоятельно определять периодичность и количество взиманий комиссии. Средства с клиента могут списываться каждый месяц/квартал/по мере совершения операций. Следовательно, выделяют такие виды комиссий:
- единовременная/регулярно удерживаемые (ежемесячная, годовая);
- комиссия, взимаемая банком за оказание основных услуг;
- платежи по дополнительным услугам.
Сборы за реальное оказание основных банковских операций, несущих клиенту какие-то имущественные блага, оправданы. Это плата за: обналичивание кредитных карточек, совершение переводов, обмен валюты, документарные операции, предоставление полезных сервисов и опций (к примеру, факторинга), ведение счета, эмиссию карт, выплаты третьим лицам (при ипотеке, кредите с обеспечением – страховым агентствам, оценщикам недвижимости, нотариальным конторам).
Комиссии за дополнительные услуги – это навязанные, скрытые взимания. Обычно операции, за которые они взимаются, являются неотъемлемыми от основных. Такие банковские комиссии можно признать незаконными и оспорить в суде. К ним относятся платежи за:
- рассмотрение кредитной заявки;
- консультации персонального менеджера;
- выдачу кредита;
- перечисление денег на счет заемщика или их пересчет/прием при внесении на счет через кассу;
- открытие/ведение ссудного счета;
- досрочный возврат кредита;
- использование онлайн-сервисов;
- предоставление информации об остатке долга и подобные.
Также нужно различать понятие комиссия и неустойка. Штраф и пени не относятся к комиссионным вознаграждениям. Под ними понимают расходы, которые человек несет из-за ненадлежащего выполнения взятых на себя обязательств, к примеру, за просрочки.
Если вы обнаружили, что с вас банк берет незаконную комиссию, необходимо писать претензию о возврате денежных средств. Как правило, жалобу рассматривают в течение недели или 10 дней. Но если заявление отправлялось по почте, или в спор вовлечены платежные системы, время может растянуться на месяц. Посмотрите публикацию о том, как составить претензию правильно, чтобы не допустить ошибок.
Банк может отреагировать на вашу жалобу отказом. Тогда прибегайте к плану Б – с иском отправляйтесь в суд. Возьмите с собой: копию договора, документ, подтверждающий взимание комиссии, письменный отказ банка рассматривать ваше прошение. Суд будет на вашей стороне, если есть доказательства того, что действия кредитора по взиманию комиссии осуществлялись на основании оказания услуги, которую, как самостоятельную квалифицировать нельзя, т.е. без нее заключение сделки было бы невозможным, она не отражалась в договоре.
Не обнадеживайтесь, если банковское учреждение обещает отсутствие комиссий. Такой рекламный посыл – не что иное, как очередной трюк. Комиссии уже скрыты в ставке или завуалированы иным платежом, который, может по условиям банка, оказаться обязательным, например, страховка при ипотечном кредитовании. В очередной раз напоминаем, внимательно изучайте все пункты кредитного договора, прежде чем поставить свою подпись. А если что-то в документе вызывает сомнения или просто непонятно, не бойтесь просить разъяснения от сотрудника банка, либо искать другого кредитора.
- выдачу кредита,
- рассмотрение заявки,
- перечисление средств на счет заемщика,
- выдачу денежных средств со счета,
- досрочное погашение кредита,
- услугу персонального ипотечного консультанта,
- открытие и ведение ссудного счета.
В ряде случаев решениями судов взимание подобных комиссий было признано незаконным. Более того, к настоящему времени часть таких операций регламентирована законодательно. Например, согласно ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, изменения к которым вступили в силу с 1 ноября 2011 года, заемщик имеет право вернуть взятый кредит досрочно при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней.
На осень 2011 года большинство крупных банков отказались от дополнительных комиссий при предоставлении кредита.
Банковскую комиссию следует отличать от пеней и штрафов. Размер комиссий заранее определен в договоре или в тарифном сборнике банка. Комиссия кредитной организации связана с исполнениями сторонами взятых на себя обязательств, а пени и штрафы накладываются как санкции за отклонение от них.
Комиссия Правительства Российской Федерации по оперативным вопросам — Комиссия Правительства (до 25 декабря 1993 г. – Совета Министров – Правительства) Российской Федерации по оперативным вопросам – постоянно действующий орган Правительства Российской Федерации в 1993 2000 гг. Образована постановлением Совета… … Википедия
Комиссия Правительства России по оперативным вопросам — Комиссия Правительства (до 25 декабря 1993 г. – Совета Министров – Правительства) Российской Федерации по оперативным вопросам – постоянно действующий орган Правительства Российской Федерации в 1993 2000 гг. Образована постановлением Совета… … Википедия
Комиссия по финансовому надзору — (польск. Komisja Nadzoru Finansowego, KNF) государственный орган надзора за финансовым рынком в Польше. Содержание 1 История 2 Деятельность 3 … Википедия
комиссия — и, ж., КОМИСИОН comission f. , пол. comisya <лат. comissio поручение. 1. Группа лиц, составляющих орган при каком л. учреждении, организации со специальными целями, поручениями. Избирательная комиссия. БАС 1. И король . послал к ним ..… … Исторический словарь галлицизмов русского языка
Комиссия за снятие наличных по кредитной карте — – специальная повышенная комиссия, которая взимаемая банком, если клиент снимает денежные средства, предоставленные в кредит, через банкомат или кассу кредитной организации. Некоторые финансовые учреждения берут плату и за снятие собственных… … Банковская энциклопедия
Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента — – банковская комиссия, взимаемая при получении кредита. Выплачивается банку при получении как безналичных, так и наличных денег, так как они в любом случае списываются со ссудного счета заемщика. Большинство крупных российских банков к осени 2011 … Банковская энциклопедия
Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая — (КРБД) (англ. China Banking Regulatory Commission (CBRC)) центральный орган надзора за финансовыми услугами Китайской Народной республики. Комиссия была создана в апреле 2003 г., в соответствии с Решением «О выполнении функций… … Википедия
комиссия за маршрутизацию — Операционная комиссия, устанавливаемая организацией оператором сети и уплачиваемая учреждением эмитентом карты в пользу этой организации в связи с затратами на маршрутизацию информации об операции. [Глоссарий терминов, используемых в платежных и… … Справочник технического переводчика
комиссия пользователя — Операционная комиссия, устанавливаемая эмитентом карты и уплачиваемая держателем карты учреждению эмитенту за осуществление платежей с использованием карты или операции по снятию наличных через банкоматы; другие комиссии за пользование, иногда… … Справочник технического переводчика
комиссия центральная аттестационно-лицензионная аудиторская — Комиссия создана для проведения аттестации на право осуществления аудиторской деятельности и выдачи лицензии на осуществление аудиторской деятельности в области банковского аудита. Функции рабочего аппарата центральной комиссии Банка России… … Справочник технического переводчика