В современном мире практически все операции по кредитам, вне зависимости от того, кто является заемщиком — гражданин, индивидуальный предприниматель или организация, — осуществляются в безналичной форме. В связи с этим в кредитных договорах граждане часто обнаруживают положения о том, что одновременно с выдачей кредита им открывается текущий счет в банке, через который и будут проходить все операции по кредиту — его выдача, частичное и полное погашение.
Однако те, кто хоть немного знаком с законодательством о защите прав потребителей, могут усомниться в законности данных положений кредитного договора. Ведь законодательство прямо запрещает связывать приобретение одной услуги потребителем приобретением им другой услуги. А выдача кредита и открытие банковского счета — это две различные услуги.
В данном случае центральным становится вопрос об оплате услуг банка за открытие и использование банковского счета. Если банковский счет предназначен исключительно для обслуживания кредитного договора, если его открытие и обслуживание является полностью бесплатным, то, как отмечают суды, в данном случае открытие такого счета не может считаться навязыванием потребителю приобретения другой услуги, поскольку такая услуга фактически не «приобретается», так как предоставляется бесплатно, для возможности предоставления той услуги, которую потребитель приобрел (в нашем случае — кредита).
Если же открытие и обслуживание счета требуют от заемщика дополнительных затрат в любой денежной форме, то в таком случае действия банка сложно признать обоснованными и, скорее всего, будут признаны судом незаконными. В этом есть своя логика: беря кредит потребитель намеревается именно взять кредит, но не намерен оплачивать услугу по открытию и ведению счета. Если же банк добровольно предоставляет бесплатно дополнительную услугу, которая облегчит и упростит получение той услуги, которую заказал потребитель, то в данном случае действия банка обоснованы, а главное — законны.
Поэтому, заключая кредитный договор, изучите те пункты, которые указывают на открытие счета и, при их обнаружении, убедитесь, что за это не взимается платы. При невозможности или затруднении в нахождении данных пунктов можно обратиться к специалисту банка, который намного лучше вас ориентируется в тексте договора и сможет оперативно показать пункты, закрепляющие соответствующие условия. При отсутствии в тексте договора условий о безвозмездности (бесплатности) услуг по открытию и ведению банковских счетов следует уточнить у специалиста банка, где данное условие закреплено. Это могут быть различные внутренние документы банка, часть из которых, как правило, являются составными частями договора.
Вопрос: В 2006 году я оформила экспресс-кредит, не товаром. Получила на руки кредитную карту. Она с овердрафтом. Когда оформляла карту, то подписала Анкету, где просила открыть счёт, правда не указан какой. Открытый мне счёт начинается с 408178104. и в анкете называется «Счёт потребительской карты». Так как у меня карта с овердрафтом и мне открыли текущий счёт, то на этом основании с меня списывали ещё комиссию за обслуживание счета. Но мне как таковой овердрафт был не нужен. Просто брала всего 53000., а ежемесячный платёж был 8000, конечно эта большая сумма для такого кредита. Я-то рассчитывала на 3-5 лет. Поэтому приходилось снимать какую-то сумму на другой день, вот и получилось, что Вынужденный овердрафт.
Прошу разъяснить следующее:
- Если мне открыли текущий счёт, то должен ли он подчиняться закону «Об открытии (закрытии) счетов». Если да, то банк полностью нарушает все принципы этого закона. Мне банковские юристы ответили, что это карточный счёт, другой ответил, что счёт текущий, но пассивный. Что-то я запуталась.
- Второй вопрос, если у меня кредитная карта, а не расчётная (дебетовая), то разве на кредитной карте возможен овердрафт? И вообще зачем мне текущий счёт, если кредит по овердрафту зачисляется на ссудный счёт. (кстати подскажите номер и название инструкции). Другой вопрос, а если у меня открыт текущий счёт, тогда я могу пользоваться им, как обычным счётом, если бы я пришла в банк именно за открытием счета.
- Моя цель, доказать в судебном разбирательстве с банком, что этот счёт как таковой мне не нужен и самое главное что раз мне выдали кредитную карту, то счёт открывается в обязательном порядке, карты не работают без счета, это так? А банк утверждает, что берет комиссию не за ссудный счёт, а за обслуживание счета.
Ответ: К сожалению, вынуждена вас разочаровать, но все приводимые работниками банка ответы и пояснения по поводу вашего счёта верны. Номер счёта, начинающийся с цифр 40817810… — это пассивный, текущий счёт, к которому прикреплена банковская карта, счёт рублёвый (810 – это код валюты — рублей, в которой открыт счёт). Вот поэтому он в анкете банка, которую вы заполняли, и не называется ссудным счётом, а только «Счёт потребительской карты». Ссудный счёт не бывает текущим и тем более пассивным.
Итак, вам оформили пассивный текущий счёт с прикреплённой к нему банковской картой, с установлением лимита кредитования в размере 53000 рублей (кредит в виде овердрафта). А чтобы понять, почему я сделала такой вывод, обратимся к Инструкциям Банка России.
Клиент совершает операции с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту физического лица, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями «законодательства» РФ. Нет счёта, не к чему прикреплять и карту.
Теперь надо определиться, какую карту и счёт вам оформили. Начнём с выяснения того, к какому виду относится открытый вам банковский счёт, который начинается с цифр — 40817810.
На пассивных счетах отражаются средства клиентов — физических лиц, полученные из различных источников, в том числе перечисленные со ссудных счетов тоже. Счета начинаются с 40802; 40803; 40810; 40813; 40817; 42301 – 42315; и т.д. Остаток средств на пассивном счёте появляется только тогда, когда на этом счёте есть средства, поступившие с других счетов или внесённые наличными. Но на пассивном счёте может появиться и овердрафт (задолженность по ссуде) — если своих средств у клиента на счёте нет, а он производил оплаты или снятия наличных за счёт утверждённого банком лимита овердрафт или не разрешённого банком овердрафта.
Теперь находим в Положении ЦБ N 385-П характеристику нашего счета. В пункте 4.42 Положения ЦБ характеристика Счёта N 40817 «Физические лица» звучит так:
Назначение счета — учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счёт пассивный.
По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (пп. 2.1)
— Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчётных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (пп. 2.2).
— Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учёта денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещённых денежных средств.(пп. 2.10)
Все поступающие на этот счёт средства в первую очередь будут сразу же погашать кредит, снижая задолженность по нему. Если средств поступит меньше, чем задолженность по кредиту, то любое использование средств со счёта в дальнейшем, это будет выдача кредита в пределах ранее установленного лимита. Кредит-овердрафт оформляется на длительный срок и может бесконечно возобновляться, если клиент своевременно погашает проценты и необходимую сумму кредита. Если такой кредит не контролировать, то его очень сложно погасить.
— Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия , если иное не установлено федеральным законом.
— Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.
— При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Закрыть счёт можно в любое время, но при этом надо расторгнуть договор, а его расторгнуть вы сможете погасив долг.
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
В 2008 году почтовым отправлением получил «кредитную карту»
Сейчас представляется, что все это время платил овердрафт по дебетовой карте. Проценты около 50 годовых. Доказать не могу в Банке говорят счет не открываем по этим договорам. Предполагаю если деньги размещены (предоставлены) Согласно нормативам ЦБ РФ по бухгалтерскому учету п.1.1.2. Предоставление средств клиенту — заемщику — физическому лицу: Дебет счета по учету предоставленного кредита, по лицевому счету клиента — заемщика (балансовые счета N N 455, 457 — активные счета) Кредит балансового счета N 20202 «Касса кредитных организаций» — при предоставлении средств (выдаче кредита) наличными деньгами или счета по учету вкладов (депозитов) (балансовые счета N N 423, 426) — при предоставлении средств (выдаче кредита) в безналичном порядке. Стоимость кредита должна быть ниже по этому разрезу счетов из расчета рекомендаций Центрального Банка Российской Федерации Письмо ЦБР от 27 апреля 2010 г. № 59-Т «О Методических рекомендациях “О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента”. В иске надеюсь получить доказательства от Банка о зачислении моих средств с целью погашения именно по лицевому счету клиента заемщика. В рекомендациях этих комиссий нет да и вкладчики 25% не получают. Считаю Банк мудрит перед ЦБ РФ. Да в БКИ отправляет наверное не совсем то.