Что такое кредитная карта и для чего она нужна

Поиск кредитных карт

Кредитная карта — самый популярный и востребованный банковский продукт. И надо отметить, не без оснований. Сегодня это неотъемлемый атрибут современной жизни. Так что же такое кредитная карта? Зачем и кому она нужна? В чем ее особенности и нужна ли она вам?

Свою историю кредитка ведет с далеких 50-х годов. Современная индустрия платежных пластиковых карт сделала ее самым удобным банковским инструментом позволяющим:

Многократно заимствовать денежные средства у банка
Удобно оплачивать товары/услуги
Быстро получать наличные на руки в банкомате
Не беспокоиться о непредвиденных расходах
Возможность не носить с собой наличные и при этом совершать все необходимые расчеты за покупки быстро и удобно.

Кредитные карты обладают достаточно широким кругом возможностей. И в современных реалиях это действительно самый качественный уровень безналичных платежей и расчетов. Управлять счетом и следить за его состоянием очень удобно с помощью онлайн-банкинга.

Современная кредитная карта — пластиковая карточка в виде прямоугольника размером 85,6 на 53,98мм. Главный ее элемент — магнитная полоска — своеобразный магнитный носитель. На гладкой ее поверхности помимо рисунка находится:

Наименование банка, выпустившего карту;
Логотип платежной системы;
Уникальный номер карты, как правило, 16-значный;
Имя и фамилия ее владельца (на именных картах фотография держателя);
Год/месяц окончания действия карты;
Контактные данные банка;
Полоса с подписью держателя;
Защитный код CW 2.

На сегодняшний деть особой популярностью пользуются кредитные карты с микрочипом. Встроенный в кредитку чип (микропроцессор) позволяет хранить практически всю информацию о данных счета карты — в 80 раз больше, чем традиционные магнитные носители. Такой чип функционирует как миникомпьютер. Также к преимуществам карты с чипом (смарт-карт) относятся:

Долговечность — они могут служить до 8 лет без риска размагничивания, что характерно для традиционных магнитных;
Чипованая карта предоставляет ее держателю дополнительные опции, которые не могут поддерживать магнитные;
Они многофункциональны — платежные, дисконтные, транспортные, топливные и т.д.;
Чипованые карты имеют самый высокий уровень защиты.

Чтобы отправляться оформлять кредитку, мало знать что такое кредитная карта, нужно знать каких видов они бывают и чем характеризуется тот или иной вид.

Индустрия платежных карт представляет достаточно большое разнообразие продуктов. Кредитные карты классифицируются по таким основным критериям:

1 1 По типу. Стандартная магнитная или с чипом.
2 2 По платежной системе. Существует всего два вида платежных систем — локальные и международные. Локальные действуют только в пределах одной страны. Международные предлагают возможность производить расчеты в разных странах.
3 3 По видам, то есть преимущественным особенностям. Классические — предлагают стандартный набор услуг, обычное обслуживание и невысокий кредитный лимит. Золотые — спецпредложения, повышенный кредитный лимит, более комфортные условия обслуживания, меньшая % ставка, но большая плата за обслуживание. Платиновые — большие привилегии, существенно больший кредитный лимит, дополнительный сервис, страховка при выезде за рубеж, хорошие скидки при покупках, меньший процент, но дорогое обслуживание. Кобрендинговые — имеют бонусные программы. Каждая расходная операция приносит держателю карты бонусные балы, которые впоследствии используются для получения целого ряда преимуществ.

Сегодня существует целый ряд международных платежных систем, основные и крупнейшие из которых — это MasterCard, VISA и AmericanExpress. Большую часть мирового кредитного рынка, в том числе и российского, удерживают платежные системы MasterCard и ее основной конкурент VISA. Если что такое кредитная карта знают многие, то не все хорошо себе представляют какой платежной системы лучше оформлять кредитку для каждого определенного случая.

VISA — это около 60% кредитных карт, выпущенных в мире. Карты данной платежной системы принимаются в более 200 странах. Только в России карты ВИЗА обслуживают около 40 тысяч банкоматов и принимают к оплате в более 170 тысяч торговых точках.

Платежная система MasterCard — это около 30% карт в мире, которые успешно функционируют в более 210 странах и принимаются в около 30 миллионах точек продаж.

Платежная система AmericanExpress имеет не такую широкую сеть приема, как ее главные конкуренты, но именно эта система предлагает очень богатый перечень дополнительных услуг: автоматические страховки, интересные бонусные программы, скидки на проживание в отелях, специальные цены на авиабилеты и т.д.

Услуги, предоставляющиеся крупнейшими платежными системами MasterCard и VISA практически схожи. Да и их тарифы существенно не разнятся. Но все же, различия у этих систем есть, главное из которых — это конвертация валюты. ВИЗА — основная валюта доллар США, а МастерКард — евро. Конвертация проходит через эти валюты. Платежные системы за каждую операцию берут комиссию, следовательно, чем меньше операций, тем выгодней для держателя карты. Например, если у держателя рублевый счет, то при расчете за покупку/услугу в странах Евросоюза у карты VISA будет две конвертации — рубль — доллар — евро. А у карты MasterCard будет всего одна конвертация — рубль — евро. Если же счет на карте долларовый и расчет проводится в США, то у карты VISA не будет конвертации, а у MasterCard она будет двойная — доллар — евро — доллар. Поэтому, если вы часто выезжаете в Европу — лучшим выбором будут карты платежной системы MasterCard. Соответственно, для поездок в США, страны Латинской Америки, Тайланд, Австралию, лучше оформлять карты VISA.

Еще одна значимая разница между платежными системами MasterCard и VISA — акционные предложения банков. ВИЗА более популярна. Как правило, большинство российских банков очень часто предлагают акции при оплате картой VISA (возврат процентов, скидки и т.д.)

Выбирать платежную систему следует только на основании собственных предпочтений и способа использования кредитной карты.

Кредитные карты: плюсы и минусы

Бесспорно, кредитная карта — очень удобный платежно-расчетный инструмент, но при оформлении кредитки следует учитывать, как ее плюсы, так и ее минусы.

Все «ЗА» кредитной карты

Льготный период (от 50 до 90 дней). То есть владелец карты может пользоваться деньгами банка бесплатно определенный период времени;
Возможность многократного использования кредитного лимита. Вернув вовремя задолженность по кредиту — можно в тот же день по-новой использовать кредитные средства;
Возможность использовать кредит по своему усмотрению, без отчетов перед банком о целях использования займа.
В большинстве случаев, кредитка позволяет сэкономить при оплате товаров и услуг;
Кредитные карты с функцией cash-back позволяют экономить — определенный процент от потраченной суммы на покупку возвращается на счет;
Простота, удобство, быстрота, надежность безналичных расчетов.

Все «ПРОТИВ» кредитных карт

Процентные ставки по кредитам на карте выше, чем ставки по потребительским кредитам (разница от 5 до 15%).
За обслуживание кредитных карт (годовое) нужно платить определенную сумму;
Снятие наличных в банкомате также сопровождается комиссией (как правило, 1% от суммы снимаемых средств).
Кредитной картой необходимо пользоваться очень аккуратно, так как долговые обязательства могут превысить ваши финансовые возможности.

Кредитная карта — это в первую очередь свобода выбора. То есть возможность совершать покупки, оплаты именно тогда, когда это необходимо вам, не дожидаясь зарплаты. С кредитной картой не нужно откладывать деньги, чтобы отдохнуть с семьей на море, приобрести необходимые вещи или оплатить какие-либо услуги.

Что такое кредитная карта — многоразовый кредит. Имея такую карту не нужно оформлять кредит на каждую необходимую покупку. Даже погасив часть задолженности по карте, можно вновь пользоваться кредитным лимитом. Кроме того, кредитная карта — это надежная финансовая страховка на случай непредвиденных расходов. И, конечно, кредитка — это самый удобный способ оплаты покупок/услуг.

Также держатель кредитной карты может использовать ее для собственных средств (как дебетовую). То есть располагать на ней свои денежные средства. И только когда закончится ваши личные деньги, начнет действовать кредит.
Кредитная карта может и зарабатывать — бонусы, которые на ней копятся, можно использовать при покупках в виде скидки.

Как видим, кредитная карта может многое, но самое главное — она быстро и просто открывает доступ к денежным средствам банка, что очень важно в случаях, когда недостаточно собственных средств.

Отдельной строкой следует отметить, что если небольшие кредиты требуется время от времени (до зарплаты), то такой плюс кредиток, как льготный период позволяет практически бесплатно пользоваться банковскими деньгами. Но это в том случае, если возвращать на карту лимитные средства до конца установленного банком льготного периода.

Кредитные карты являются довольно распространенным инструментом получения заемных средств. Однако не все хорошо осведомлены о подводных камнях и выгодах, которые таятся в этой пластиковой карточке.

В нынешнее время кредитные карты стали одним из самых востребованных и популярных банковских продуктов. Однако не всегда владельцы таких карт имеют представление, как можно выгодно их использовать. Расскажем вам о том, для чего нужны кредитные карты, чем они различаются, в чем их преимущества и недостатки.

Что важно знать о кредитных картах?

Платежные карты, которые выдают банки своим клиентам, могут быть кредитными и дебетовыми. Основное отличие кредитной карты в том, что ее владелец использует деньги банка, и только потом пополняет карту собственными средствами. По каждой кредитке установлен лимит, например 50 000 или 500 тысяч рублей. Таким образом, владелец карты не может потратить сумму, превышающую этот лимит. В свою очередь, чтобы пользоваться дебетовой картой, владельцу вначале нужно внести на нее определенную сумму, таким образом он изначально тратит свои деньги, а не деньги банка.

Кредитную карту можно рассматривать как один из способов оформить займ в банке, поэтому за каждый день использования кредитных средств будут начисляться проценты. В отличие от кредитных, владельцы дебетовых карт не платят никаких процентов, поскольку тратят собственные сбережения.

Самый распространённый тип дебетовой карты – это зарплатная. Сотрудники крупных компаний получают такие карты при трудоустройстве.

Средства по овердрафту предоставляются под проценты. Такая задолженность погашается с первого пополнения вашей карты.

Российские банки выдают платежные карты одной из двух международных платежных систем — Visa или MasterCard, однако существуют и другие известные сервисы, такие как американская AmericanExpress, японская JCB, китайская ChinaUnionPay.

По большому счету, клиентам российских банков нет разницы, какую кредитную карту оформлять — Visa или MasterCard, поскольку каждая позволяет оплачивать товары и услуги, выполнять интернет-платежи, пользоваться терминалом и т. д. Однако, считается, что Visa больше ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро. Обе системы работают с российской валютой — рублями.

Кредитные, как и другие банковские карты, могут быть именными (в этом случае на карте латиницей указывается имя владельца и номер карты) и неименными (указан только номер карты), эмбоссированные (с выдавленными реквизитами) и неэмбоссированные. Если карта именная или эмбоссированная, банку обычно требуется какое-то время на ее выпуск. Неэмбоссированные и неименные карты можно получить в финансовом учреждении в день обращения — их изготавливают заранее, а во время оформления привязывают номер к имени владельца в самой банковской программе.

Кредитную карту можно оформить одним из двух удобных способов — прийти в банковское отделение или подать заявку онлайн через официальный сайт банковского учреждения. Банки выставляют разные требования. Одни выдают кредитки только по паспорту, без проверки кредитной истории, без справок, подтверждающих платежеспособность, а другие требуют представить полный пакет документов, включая копию трудовой книжки, справку о зарплате и другие подтверждения платежеспособности.

В банках могут действовать возрастные ограничения — кто-то выдает кредитки только клиентам в возрасте, например, 25–65 лет, а кто-то устанавливает не такие жесткие требования и выдает карты уже с 18 лет.

Прежде чем подавать заявку на оформление кредитки, нужно изучить условия нескольких банков. Вся необходимая информация обычно публикуется на официальных сайтах финансовых учреждений. Есть также специализированные сервисы, на которых собраны предложения по оформлению кредитных карт в разных банках. Такие сервисы удобны в первую очередь тем, что позволяют сравнивать сразу несколько вариантов и выбрать самый выгодный.

Кредитный лимит — максимальная сумма, которую можно будет потратить. Новым клиентам банки выдают кредитки с небольшим лимитом (обычно 30–150 тысяч рублей), в то время как старые клиенты могут рассчитывать и на более крупные суммы.

Именно от процентной ставки зависит, насколько выгодно будет использовать кредитную карту. Стоит отметить, что по такому банковскому продукту устанавливаются самые высокие процентные ставки, размер которых составляет в среднем 25–40 % годовых.

По всем кредитным картам устанавливается льготный период, то есть время, когда не будут начисляться проценты за использование кредитных средств. Обычно он длится около 1-2 месяцев с момента снятия денег с карты. Это очень выгодно — можно воспользоваться деньгами банка и не заплатить проценты, если успеть вовремя погасить долг. Банкам невыгодно предоставлять льготный период по кредиткам, однако они вынуждены это делать из-за высокой конкуренции.

Будьте внимательны – некоторые банки предоставляют очень короткий период беспроцентного пользования, буквально 10 дней.

По кредитным картам устанавливаются комиссии, позволяющие банкам получать доход. Они могут быть самыми разными — за обслуживание карты (обычно взимаются раз в месяц или раз в год), за SMS-оповещения, за предоставление выписок, за денежные переводы на другие карты, за снятие и т. д. Все комиссии обязательно отражаются в тарифном плане.

Иногда банки устанавливают различные ограничения по кредитным картам, например, разрешают использовать их лишь для онлайн-покупок или ограничивают максимальную сумму, которую можно внести в течение месяца в счет погашения долга. Чтобы не столкнуться со сложностями, обязательно нужно обратить на это внимание.

Прежде чем оформить кредитку, нужно заранее понимать, каким способами вы будете ее пополнять. Вариантов может быть много — наличными в кассе банка, выпустившего карту, в кассе банков-партнеров, через систему интернет-банкинга, через терминалы. Главное, чтобы из доступных способов был хотя бы один удобный и подходящий вам (недорогой и близкий к дому либо месту работы).

В борьбе за каждого клиента банки дарят бонусы владельцам кредитных карт. Они могут быть самыми разнообразными — от cash-back (возврат части денежных средств за совершенные покупки) до возможности совершить бесплатный авиаперелет в любую точку мира. Стандартно сумма бонусов составляет 1–3 % от суммы покупки, а в случае проведения акции она может увеличиваться в несколько раз.

Кредитная карта может быть очень удобным и выгодным способом использования заемных средств. Оформив кредитку, заемщик всегда будет иметь доступ к кредиту, в то время как его собственные деньги можно разместить на депозите или найти другие выгодные источники вложения денежных средств. Если правильно подойти к вопросу финансового планирования и погашать долг до окончания льготного периода, использование кредитных средств будет абсолютно бесплатным (не считая небольших комиссий за совершение денежных операций).

Однако, у кредиток есть и подводные камни, среди которых — высокие процентные ставки, большие штрафы за несвоевременное погашение долга, запутанные условия начисления процентов, бонусов, комиссий и большое количество других нюансов.

Кредитная карта – банковский продукт, представляющий собой пластиковую карту, на которой находится определенная кредитная сума. Практика использования пластиковых карт популярна во всем мире, поскольку она позволяет всегда иметь под рукой определенную сумму и при необходимости рассчитываться этими банковскими средствами. Причем, сумма, которая может находиться на кредитной карте, напрямую зависит от величины доходов клиента банка. И это, положим, лучшее объяснение, для чего нужна кредитная карта.

В наше время люди привыкли пользоваться банковскими продуктами, особенно кредитами. В числе самых распространенных потребительских займов следующие:

экспресс-кредит, позволяющий оперативно получить небольшую сумму на срочные нужды;
кредит на неотложные нужды, к которым относится хирургическое лечение и т.д.
кредит на образование;
кредит на покупку недвижимости;
кредит под залог какого-либо имущества;
кредитные карточки.

Самыми распространенными в России картами являются VISA International и MasterCard Worldwide. Они позволяют оплачивать товары и услуги, снимать наличные в банкоматах и расплачиваться ими без проблем. Эти карты являются международными банковским продуктом, поэтому россияне могут активно путешествовать с ними по всему миру.

Изначально банки устанавливают один кредитный лимит, однако спустя несколько месяцев клиент может его повысить. Для этого важно лишь доказать, что он выполняет свои финансовые обязательства перед банковским учреждением.

Например, оформить карту с минимальной суммой кредита в Москве можно только при следующих условиях:

официальный ежемесячный доход не менее 15 тысяч рублей;
если такой доход не подтвержден, то заемщик обязан иметь собственность в России – машину, квартиру и т.д.
Все остальные требования к потенциальному обладателю кредитки идентичны тем, что выдвигаются при оформлении потребительских кредитов.

Итак, зачем нужна кредитная карта? Ответ прост. Благодаря этому банковскую продукту, Вы можете:

Совершать покупки в магазинах;
Оплачивать коммунальные и потребительские услуги (в т. ч. автосервис, автозаправку и т.д);
Защитить деньги путем безналичного расчета;
Путешествовать с минимальным количеством наличности.

Условия пользования кредитной линией, как и любой другой банковской услугой, подразумевает своевременный расчет с банком. Как правило, компенсировать банковскому учреждению его затраты необходимо ежемесячно. Если речь идет о кредитной карте, то хотя бы раз в месяц клиент обязан погашать минимальный банковский платеж, который, как правило, составляет не менее 10% от общей задолженности по карте. В случаях с более крупными кредитами для каждого заемщика может быть составлена индивидуальная схема погашения кредита. Важный нюанс заключается в том, что клиент обязан уложиться в банковский период (установленное для погашениеякредита время), поскольку в случае просрочки ему начисляются дополнительная пеня.

Стоимость кредитных средств по банковской карте составляет сумму процентной ставки и годовой комиссии за банковское обслуживание карты. За любую просрочку платежа клиент платит комиссию. Так, например, при несвоевременном платеже в счет погашения кредита человек платит дополнительные деньги. Это же касается перерасходование кредитной суммы и обналичивания средств в иностранной валюте. Кроме того, в случае потери банковской карты человек обязан заплатить за ее повторный выпуск.

Если говорить о различных банках. То, например, в стандартном тарифе Райффайзенбанк можно получить кредитный лимит в размере 15 — 210 тысяч рублей. При этом по такой кредитной линии устанавливаются:

процентная ставка – 24% годовых;
комиссия за обналичивание средств – 3%, что эквивалентно минимум 325 рублям;
Дневной лимит снятия средств – 10% от общей суммы кредита;
Месячный лимит наличных – 40% от суммы кредитной линии;
При валютных операциях комиссия составляет 2% от запрашиваемой для обладателей карт Visa и 0,16% — для владельцев MasterCard;
Если клиент просрочил платеж, комиссия составляет 600 рублей, а за перерасход кредитной суммы – 700 рублей.

Погасить кредит по кредитной карте можно стандартными способами – через банковскую кассу, банкомат либо путем безналичного перевода с другого счета. Если наличные вносятся через банкоматы и кассы банка-кредитора, то операция, как правило, беспроцентная, т.е. бесплатная.

Большинство банков предлагают застраховать риск потери денег с банковской карты, если она окажется в руках злоумышленников, и вы не успеете оповестить банк о пропаже карты. В таком случае страховая компания компенсирует всю сумму, которая была списана с карты после ее потери. Однако этот период, по закону, не должен превышать двое суток (некоторые компании делают исключения). Такая услуга страховой компании стоит порядка 50 рублей в месяц. Их не нужно платить на какой-то определенный счет, поскольку они списываются автоматически. Однако стоит учесть, что компании также имеют стандартный лимит возмещения по страховке — около 1 тысячи долларов в год.

Каждая банковская карта – это ряд неоспоримых преимуществ. Во-первых, их не нужно декларировать при путешествиях за границу. Во-вторых, нет необходимости беспокоиться об обмене валюты, поскольку международные платежные карты позволяют снимать деньги в разной валюте с помощью автоматической конвертации. В-третьих, с помощью кредитной карты можно легко рассчитаться за покупки или услуги. Так, счета в гостиницах, ресторанах, приобретение билетов на самолет или поезд, аренда машины и погашение сумм по коммунальным услугам становятся доступными даже не выходя из дома.

Владельцы карт имеют круглосуточный доступ к своему счету. Кроме того, хозяин может попросить банк выпустить дополнительную карту для своего близкого человека, таким образом предоставляя ему возможность пользоваться кредитными деньгами.

И, наконец, последнее, но весьма важное преимущество кредитной карты – grace period. Это время (от 20 до 50 дней) в течение которого клиенту не начисляются проценты на снятые с кредитки деньги. Благодаря этой услуге, ответственные и аккуратные клиенты могут беспроцентно пользоваться кредитными деньгами. Так что кредитная карта является важным атрибутом современного и независимого человека.