- 1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 30 сентября 2013 года) // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, №6, ст. 492;
- 2. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ (в ред. от 23.07.2013 №251-ФЗ) // «Собрание законодательства РФ», 04.07.2011, №27, ст. 3872;
- 3. Положение ЦБ РФ «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемым с их использованием» от 24 декабря 2004 г. №266-П 1 (в ред. от 10 августа 2012 года) // «Вестник Банка России», №17, 30.03.2005;
- 4. Письмо Центрального Банка Российской Федерации «О мерах безопасного использования банковских карт» от 02 октября 2009г. №120-Т // «Вестник Банка России», №58, 07.10.2009;
- 5. Актуальные проблемы банковского законодательства: учебник/ под ред. Г.А. Тосуняна — М.: Олимп-Бизнес, 2011. — 376 с.;
- 6. Банковское законодательство: учебник / под ред. Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2013. — 507 с.;
- 7. Банковские пластиковые карточки: учебник / под ред. В.М. Усоскина -М.: Вазар-Ферро, 2001.- 379 с.;
- 8. Банковское дело: учебник / под ред. Ю.Р. Соколовой- М.: Юрайт, 2010. — 592 с.;
- 9. Банковское дело: учебник / под ред. М.А. Петрова. — М.: Рид Групп, 2011. — 240 с.;
- 10. Банковское дело: учебник / под ред. О.В. Семибратовой. — М.: Academia, 2012. — 224 с.;
- 11. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушиной. — М.: Финансы, 2011. — 672 с.;
- 12. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. — М.: Экономисть, 2011. — 766 с.;
- 13. Банковское дело: учебник / под ред. Г.С. Белоглазовой, — М.: Юрайт, 2012. — 608 с.;
- 14. Банковское дело: учебник / под ред. Е.И. Жарковской, — М.: Омега-Л, 2010. — 304 с.;
- 15. Банковское право: краткий курс лекций / под ред. Т.Б. Замотаевой. — М.: Юрайт, 2013. — 279 с.;
- 16. Банковское право России: учебник/ под ред. А.Я. Курбатова. — М.: Юрайт, 2012. — 512 с.;
- 17. Банковское право России: учебник/ под ред. В.С. Белых. — М.: Проспект, 2011. — 467 с.;
- 18. Банковское право России: учебник/ под ред. С.Н. Бочарова. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 524 с.;
- 19. Банковское право России: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция» / под ред. С.Н. Бочарова. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 437 с.;
- 20. Банковское право России (вопросы теории и практики): учебник/ под ред. А.Г. Братко. — М.: Гарант, 2010. — 576 с.;
- 21. Банковское право России: учебник/ под ред. А.Я. Курбатова. — М.: Юрайт, 2010. — 561 с.;
- 22. Банковское право. Том 1: учебник/ под ред. Л.Г. Ефимовой. — М.: Статут, 2010. — 418 с.;
- 23. Банковское право Российской Федерации: учебник / под ред. Г.А. Тосуняна. — М.: Юристь, 2011. — 448 с.;
- 24. Банковское право: учебник / под ред. Д.Г. Алексеева. — М.: Юность, 2011.- 474 с.;
- 25. Банковское право: учебник / под ред. О.А. Костюченко. — М.: А.С.К., 2011. — 928 с.;
- 26. Банковское право: учебник / под ред. Е.В. Вишневской. — М.: МИЭМП, 2010. — 150 с.;
- 27. Банковское право: учебник / под ред. А.А. Шевчук. — М.: Юнити-Дана, 2010. — 146 с.;
- 28. Банковское право: учебник / под ред. В.Д. Травкиной.- М.: ВолГУ, 2012. — 708 с.;
- 29. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Юриспруденция» / под ред. Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити — Дана, 2010. — 607 с.;
- 30. Банковское право: учебник / под ред. М.М. Прошунина. — М.: Эксмо, 2010. — 369 с.;
- 31. Банковское право: учебник / под ред. А.Я. Курбатова. — М.: Юрайт, 2013. — 286 с.;
- 32. Банковское право: учебник / под ред. Д.А. Пашенцева. — М.: Юркомпани, 2010. — 417 с.;
- 33. Банковское право: учебник/ под ред. В.И. Залогина. — М.: Волтерс Клувер, 2010. — 512 с.;
- 34. Банковское право: учебник / под ред.И.В. Голдовского. — М.: Альпина Паблишерз, 2010. — 324 с.;
- 35. Исследований платежных систем и расчетов: учебник / под ред. А.К. Алексанова. — М.: Маркет ДС, 2012. — 286 с.;
- 36. Кредитные организации и их операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: Юнити — Дана, 2012. — 559 с.;
- 37. Маркетинг: учебник / под ред. Б.А. Соловьев. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 383 с.;
- 38. Микропроцессорные карты: учебник / под ред. И.М. Голдовского. — М.: БДЦ-пресс, 2011. — 213 с.;
- 39. Основы банковского дела: учебник / под ред. Ю.А. Коробова, Г.Д. Коробовой. — М.: ИНФРА-М, 2010. — 448 с.;
- 40. Основы банковского дела: учебник / под ред. О.С. Лаврушина. — М.: Кнорус, 2011. — 392 с.;
- 41. Основы банковского дела: учебник / под ред. Е.Б. Стародубцевой. — М.: Форум, 2010. — 256 с.;
- 42. Основы Банковского права: учебник / под ред. А.В. Приходько. — М.: Юность, 2010. — 164 с.;
- 43. Пластиковые карты: учебник / под ред. Ю.Р. Соколовой- М.: БДЦ-пресс, 2012. — 624 с.;
- 44. Пластиковые карты: учебник / под ред. О.В. Смородинова — М.: Европеум-пресс 2011.- 256 с.;
- 45. Правовое регулирование операций с банковскими картами: учебник / под ред. Е.А. Жуковой М.: БДЦ-пресс, 2012. — 208 с.;
- 46. Регулирование деятельности банков: учебник / под ред. Л.М. Рыковой, М.: Современная школа, 2009. — 237 с.;
- 47. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке: учебник / под ред. Н.В. Иванова. — М.: БДЦ-пресс, 2012. — 272 с.;
- 48. Экономическая теория: учебник / под ред. В.И. Видяпина. — М.: ИНФРА — М, 2011. — 714 с.;
Статьи в журналах
- 49. Беляев П. Карточные мошенники меняют технологии / П. Беляев // Банковское обозрение. — 2012. — № 9. — 164 с.;
- 50. Брюков В.Рынок платежных карт: оценка потенциала для роста в регионах / В. Брюков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2012. — №2. — 96 с.;
В нешне кредитная банковская карта представляет собой стандартную пластиковую карту размером 86*54*0,76 мм.
При своем первом появлении кредитные банковские карты были картонными, затем металлическими, и только потом их стали делать из пластмассы.
При изготовлении кредитных банковских карт на их поверхность наносят специальные защитные элементы (смотри приведенный рисунок):
на лицевой стороне кредитной банковской карты — логотип платежной системы,
номер кредитной банковской карты (не путать с номером банковского счета),
имя владельца кредитной банковской карты,
срок действия кредитной банковской карты.
На обороте кредитной банковской карты расположены два важных ее элемента:
магнитная полоса и
Но не все эти элементы в обязательном порядке будут присутствовать на вашей кредитной банковской карте. К примеру, на вашей кредитной банковской карте может отсутствовать имя владельца карты или чип. Более подробно специальные защитные элементы кредитных банковских карт будут рассмотрены в следующих материалах раздела.
В настоящее время все банковские карты подразделяются на следующие основные виды:
кредитные банковские карты,
дебетовые банковские карты и
банковские карты с разрешенным овердрафтом.
Внешне все эти банковские карты между собой похожи, но условия их применения значительно различаются. Поэтому для их грамотного использования необходимо четко понимать эти различия:
кредитные банковские карты – это банковская карта, средства на которой являются собственностью банка.
Потратив средства с кредитной банковской карты, возвращать их придется с процентами.
При этом максимальная сумма, которой может воспользоваться владелец кредитной банковской карты, определяется банком и может быть относительно большой;
дебетовые банковские карты – это банковская карта, на которой находятся собственные средства владельца карты.
Это могут быть как лично вложенные владельцем карты денежные средства, так и зарплата, стипендия, пенсия и т.д.
Потратить больше этой суммы не получится;
Особенности банковских карт с овердрафтом:
чаще всего банковская карта с овердрафтом открывается клиентам банка, получающим в нем свою зарплату;
в первую очередь владелец такой банковской карты может пользоваться своими деньгами, как по обычной дебетовой банковской карте;
но если собственных средств не хватило, можно временно взять в банке некоторую сумму в долг;
правда, сумма лимита (заимствования) в этом случае обычно небольшая. Любое поступление денег на счет банковской карты с овердрафтом, к примеру, зарплаты, будет тут же списано в счет имеющегося долга.
Полностью погасить кредит по банковской карте с овердрафтом необходимо, как правило, в течение месяца (реже – двух или трех).
Часто банковские карты различают по следующим параметрам:
по отношению к платежным системам;
по уровню привилегий;
по наличию чипа и магнитной полосы;
по использованию в карте технологий payWave и PayPass и др.
Банковские карты могут относиться к разным платежным системам. Самые распространенные платежные системы:
платежная система Visa,
платежная система MasterCard и
платежная система American Express.
В отличие от платежных систем Visa и MasterCard, платежная система American Express пока не очень популярна в России. Что касается использования банковских карт платежных систем Visa и MasterCard в нашей стране, то сказать, какие из них лучше, довольно проблематично. Практически разницы между ними нет, повторюсь, при использовании их в нашей стране.
А вот при поездке за границу к выбору платежной системы надо отнестись серьезней, но подробней об этом поговорим в последующих материалах.
Банковские карты подразделяются также на следующие классы:
самые дешевые и простые банковские карты — Cirrus/Maestro, Electron, Electronic (как правило, только дебетовые);
классические банковские карты — Classic, Standard;
статусные банковские карты — Platinum, Gold;
элитные банковские карты — World, Signia и т.д.
Конечно, классификация достаточно условная, но суть надеюсь вам понятна.
Банковские карты бывают именные и неименные:
- именные банковские карты или персонифицированные банковские карты – это те банковские карты, на которых присутствует фамилия и имя держателя карты;
- соответственно, на неименной банковской карте данные владельца отсутствуют.
Банковские карты бывают:
Эмбоссированные банковские карты – это пластиковые банковские карты, на которых все данные как бы вытеснены специальным устройством — эмбоссером. Неэмбоссированные банковские карты, которые называют еще Unembossed, – это банковские карты, данные на которых просто напечатаны.
Банковские карты различаются и по техническим характеристикам:
банковские карты чиповые (со встроенным чипом),
банковские карты с магнитной полосой и
банковские карты комбинированные — содержат и чип, и магнитную полосу.
В банковские карты с технологиями payWave и PayPass встроены чип и антенна. От остальных банковских карт эти карты отличаются тем, что при совершении покупки товара не нужно вставлять или прокатывать такую пластиковую карту через терминал.
Достаточно поднести банковскую карту к специальному считывающему устройству и оплата будет произведена автоматически.
Различие между кредитной банковской картой и банковским кредитом первое:
при оформлении кредитной банковской картой заемщику устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить деньги в любое время, а может не тратить их вообще;
при этом кредит является возобновляемым, т.е. по мере восстановления им можно пользоваться снова;
проценты начисляются только на непогашенную часть кредитного лимита, а не на всю его сумму;
гасить кредит можно так, как удобно заемщику – частями или полностью. Главное, чтобы сумма погашения была не меньше положенного минимального платежа;
кроме того, есть возможность пользоваться льготным периодом и вообще не платить проценты.
Различие между кредитной банковской картой и банковским кредитом второе:
при оформлении банковского кредита клиент получает на руки сразу всю одобренную сумму;
при этом проценты начинают начисляться тоже сразу;
платежи нужно вносить каждый месяц строго по графику;
чтобы заплатить больше, в большинстве банков придется сначала написать заявление;
если кредит понадобился еще, нужно собирать новый пакет документов и подавать его в банк.
возможность многократно пользоваться заемными деньгами;
обычно есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами;
нередко присутствуют дополнительные бонусы:
кобрендинговые программы (мили, бонусы и т.д.),
функция cash back и др.;
погашать долг по кредитным банковским картам можно способом, наиболее удобным для заемщика кредита;
в большинстве банков имеется возможность со временем увеличить кредитный лимит.
нередко присутствуют дополнительные комиссии:
за снятие наличных,
за обслуживание кредитной карты и т.д.;
часто более высокая, чем по банковскому кредиту, процентная ставка;
слишком велик соблазн потратить больше средств, чем нужно.
тет пропорционально повышению числа приобретений платежных карт. Количество персональных банкротств в Штатах с 1995 по 1997 год выросло на 40 % (и это в условиях бума экономики!) — причем к этому росту имели прямое отношение 1,3 миллиона кредитных карт. Летом 1998-го через конгресс прошел законопроект, направленный на то, чтобы усложнить объявление персонального банкротства; правда, он не ужесточил условий, при которых банки могут выпускать карты. Но в любом случае из-за беспрецедентного уровня банкротств американских потребителей дальнейшее развитие банковской отрасли не будет связано с ростом практики применения кредиток.
Тем не менее расширение сферы использования платежных карт возможно в других странах. Например, наиболее значительное их распространение ныне приходится на Китай, где даже государственные предприятия оплачивают свои счета при помощи системы MasterCard через спутник с суперкомпьютерами, расположенными в Шанхае и Сингапуре, чтобы Пекин мог иметь информацию о всех платежах каждого государственного предприятия в режиме реального времени.
А если коротко, меньше чем за жизнь одного поколения банки отказались от многовековой практики предоставления кредитов предприятиям и заменили их кредитными карточками потребителей.