Банковские карточные продукты можно разделить на несколько типов, которые применимы в тех или иных ситуациях. Часто обращаясь в банк за определенной услугой, можно обнаружить, что банковская организация готова оформить дополнительную карту на выгодных условиях.
Это карточки, у которых нет кредитного лимита. Пользоваться можно только теми средствами, которые размещает сам клиент или третьи лица. Такие карты чаще всего используются в зарплатных проектах.
На счета, к которым привязан пластик, поступает заработная плата. Ее можно снимать в банкоматах или оплачивать товары непосредственно карточкой. После того, как лимит поступивших денежных средств будет исчерпан, оплачивать товары картой будет невозможно.
Такой продукт вправе оформить любой клиент и в собственных целях. Выгода использования дебетовых карт заключается в том, что на средства, которые находятся на счете, могут начисляться проценты сопоставимо вкладу. Также за покупки при помощи пластика клиент получает вознаграждения в виде кешбэка, т. е. возврата части затрат. Кешбэк может варьироваться от 0,5 до 30%.
Комиссии могут взиматься за обслуживание, за переводы и снятие денег – как в своих, так и в банкоматах других банков. Дополнительными услугами могут выступать страховые продукты или услуги по СМС-информированию, которые не являются обязательными.
- на карте размещена некоторая сумма денег собственных средств, скажем, 15 000 рублей;
- клиент снимает в банке 18 000 рублей;
- это означает, что 15 000 р. списались с карточного счета в виде дебетовой транзакции, а 3 000 по правилам овердрафта.
Значит, у владельца карточки возникла задолженность перед банком на кредитных условиях. Процентные ставки назначает банк, и они указаны в договоре. Как правило, это стандартные проценты за пользование кредитом в размере 20–30% годовых.
Таким образом, пока деньги не поступят на счет, будут начисляться проценты за пользование кредитными средствами. И, более того, существуют определенные сроки погашения, когда сумма должна поступить на счет. Обычно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором этот овердрафт был применен.
Если деньги не поступают в срок, то может быть начислен штраф, исходя из условий договора. Обычно 0,1% от суммы просроченной задолженности. Услуга овердрафта является добровольный, поэтому клиент может отключить эту функцию.
А вот установка овердрафта может быть неприменима для текущего тарифного плана. Такой доступный лимит может быть удобен тем, кто использует дебетовые карты и при этом не имеет кредиток.
Чаще всего лимит кредитования характерен непосредственно для кредиток. Сейчас можно обнаружить банковские предложения с лимитом кредитования в 300 000 и даже в 1 млн рублей. Кредитные карты – это особый вид нецелевого кредита. Так как установленный предел является возобновляемым.
Если при оформлении обычного потребительского кредита производится разовое финансирование, в результате которого заемщику выдается график погашения со сроками и процентами оплаты, то на кредитных картах заем осуществляется иным образом.
После принятия положительного решения о возможности кредитования банковская компания назначает кредитную линию. Это максимально доступная сумма, которой может пользоваться клиент. Более того, совершив траты, заемщик может вернуть сумму долга, и эти действия приведут к тому, что доступная сумма будет восстановлена.
К примеру, кредитный лимит по карте Сбербанка составляет 50 000 рублей. Заемщик потратил в октябре 20 000 руб. А в ноябре вернул сумму денег. В его распоряжении вновь 50 000 рублей.
Такой тип кредита не имеет графика погашений. Для кредиток вместо этого применяются расчетные и платежные периоды. А в зависимости от суммы задолженности во время платежного периода клиент должен осуществить минимальный взнос, который банк назначит по итогам расчетного периода. Как правило, это 5–8% от суммы задолженности.
У такого типа кредита лимит назначается в индивидуальном порядке. Он складывается из текущей платежеспособности и кредитной истории. В начале взаимоотношений с банком компания назначает минимальный лимит. Новым клиентам банк одобряет карточки с доступной суммой в 15 000–50 000 рублей.
Изменить свой кредитный лимит возможно. Но это решение банковская организация принимает в одностороннем порядке. Увеличение лимита возможно в следующих ситуациях:
- соблюдаются сроки выплат;
- производится активное пользование карточкой в рамках текущего предложения;
- произошло улучшение платежеспособности заемщика, которое он подтверждает документально;
- клиент пользуется договором не менее 6 месяцев.
Менять сумму доступного кредита банк будет самостоятельно. При этом он может быть как уменьшен, так и увеличен. Об этих изменениях компания обязана оповестить заемщика посредством СМС-информирования, через личный кабинет, с помощью телефонного звонка или иным способом.
Если заемщик считает, что текущий размер доступной суммы ему не подходит, то он должен обратиться в банк с предложением об изменении условий. Стоит понимать, что текущее решение является оптимальным и чтобы и его пересмотреть нужны веские причины. Поводом для увеличения лимита могут послужить:
- Предоставление документов, подтверждающих доход. Если кредитка оформлялась на основании паспорта и не были предоставлены документы, подтверждающие платежеспособность, то их наличие поможет банку поменять решение в пользу увеличения лимита.
- Погашение других кредитов. Если на момент оформления договора были непогашенные кредиты, то после их закрытия стоит обратиться в банковскую организацию. Поскольку кредитная нагрузка будет снижена, компания повысит предел.
Конечно, все это возможно, если выполнять обязательства, не допуская просроченной задолженности. Еще один способ увеличения заемных средств может заключаться в оформлении второй кредитки в другом банке. Но стоит понимать, что кредитные средства не являются собственностью заемщика, поэтому необходимо рассчитывать свою платежеспособность, чтобы не оказаться банковским должником.
Кредитная карта удобна тем, что банк назначает по ней линию, в рамках которой держатель может совершать любые расходные операции.
Сумма кредитной карты может быть разной, она всегда устанавливается на усмотрение банка после рассмотрения заявки. И этот лимит зависит от многих обстоятельств.
Если вы видите, что банк выпускает кредитные карты лимитом до 300 000 рублей , глупо надеяться на получение карточки как раз с этим размером линии. Это просто указание предельно возможного лимита по продукту, то есть вам могут одобрить далеко не 200-300 тысяч , а буквально 20-30 тысяч рублей .
Лимит кредитки всегда устанавливается на усмотрение банка. Прежде чем его назначить, он изучит различные аспекты и анкетные данные заявителя. Даже если вы подаете заявку на карту с суммой до 1 млн. рублей , вам по факту могут одобрить в разы меньше.
Главная особенность кредитных карт — возможность увеличения изначально установленной суммы. То есть если вам сегодня одобрили 30000 , в дальнейшем линия может постепенно дорасти до предельно возможной.
Узнать, на какую сумму дают кредитную карту, вы можете только после подачи заявки и ее рассмотрения. Даже менеджер банка при собеседовании не сможет сказать, сколько именно вам одобрят. И во многом назначенная сумма будет зависеть от вашей платежеспособности.
Какие клиенты могут рассчитывать на повышенные лимиты:
- постоянные заемщики банка;
- зарплатные клиенты;
- те, что докажут доход документально.
Если кредитная карта выдается со справками, на размер линии ссуды будет напрямую влиять среднемесячный доход заявителя. При назначении лимита банк будет считать, что заемщик использует линию в полном объеме: у него должны быть средства на оплату этого долга.
Здесь нет никакого секрета: чем больше ваша зарплата, тем выше кредитный лимит. Если ваш чистый доход в месяц составляет около 20000 рублей , вам одобрят не больше 50000-60000 рублей .
Верхняя граница возможной суммы зависит и от типа кредитной карточки. Чем сложнее продукт, чем выше его статус, тем на больший лимит может рассчитывать заемщик.
Можно поделить карточки на следующие типы:
- Молодежные, студенческие или пенсионные. Это кредитные карты, ориентированные на граждан с небольшим доходом, поэтому большим лимит просто быть не может. Выбирая такой продукт, вы получите не больше 20000-50000 рублей ;
- Стандартные или классические. Самые популярные кредитные карты, чаще всего размер линии ссуды ограничивается 300000 рублей , некоторые банки доводят его до 600-700 тысяч рублей ;
- Привилегированные. Это статусные карты, к которым подключаются дополнительные опции, программы привилегий и пр. Это самые дорогие по стоимости продукты, но лимит может достигать нескольких миллионов рублей .
Даже если вы выбрали кредитку с возможной линией в 1-3 миллиона рублей , вам одобрят ровно столько, сколько вы можете финансово вытянуть.
Минимальная сумма кредитной карты обычно банками не указывается, но обычно одобряют не меньше 5000-10000 рублей .
Если вам нужна кредитная карта на большую сумму, будьте готовы предоставить расширенный пакет документов. Выбирая простые продукты, которые выдаются без справок, моментально или полностью онлайн, не рассчитывайте на одобрение хорошей суммы, вам доверят максимум 50000 рублей .
Если же клиент приносит справку 2НФДЛ или иной документ, указывающий на размер его ежемесячного дохода, доверие банка существенно возрастает. В зависимости от уровня дохода он может одобрить 100-200 тысяч рублей и больше.
Если вам одобрили совершенно не тот лимит, на который вы рассчитывали, не спешите отказываться от предложения. Любой банк всегда готов увеличить изначально назначенную линию. Для этого нужно:
- постоянно пользоваться кредитной картой, обеспечивать по ней оборот средств;
- беспроблемно погашать задолженность, регулярно внося ежемесячные платежи;
- не брать параллельно другие кредиты, наличие которых серьезно ударит по платежеспособности.
Если банк увидит, что вы активно пользуетесь кредиткой, он будет постепенно увеличивать доступную сумму, и постепенно можно подобраться к предельно возможному продукту. А если и с этим предельным лимитом вы справляетесь без проблем, ждите предложение переоформить карту на привилегированную, повышенного статуса.
Каждый банк применяет свою политику. В одном, чтобы сумма по кредитной карте стала больше, нужно обратиться в офис с соответствующим заявлением, сопроводив его справками о доходах. В другом будет предусмотрен иной вариант — когда банк увеличивает линию только по своему усмотрению. В этом случае заявление от клиентов не принимаются, нужно просто активно пользоваться продуктом.
В любом случае при возникновении потребности в большем лимите нужно обращаться в банк, только так вы узнаете варианты действий для достижения желаемого результата. Каждая организация в этом плане индивидуальна.
С помощью данного сервиса вы можете бесплатно подобрать лучшие предложения по кредитным картам, кредитам или микрозаймам. Всё просто, в онлайн режиме, только следуйте инструкциям.
Вариант 1. Отправьте свои данные и с вами свяжутся кредитные специалисты:
Вариант 2. Введите данные и выберите сами из предложенных вариантов:
Кредитный лимит – один из ключевых терминов, используемых в сфере кредитования. Им обозначается сумма, подлежащая выдаче заемщику в долг под установленный процент. Он показывает, сколько наличных денег вам могут предоставить, или сколько переведут на счет кредитной карты. Размер кредитного лимита устанавливает сам кредитор на основе информации о доходах клиента и сроках займа.
Определение суммы, которую может получить заемщик, производится с учетом сведений о его платежеспособности. Банк анализирует предоставленные данные, чтобы рассчитать максимально доступную величину кредита. Предполагаемый размер займа вместе с годовыми процентами делится на срок кредитования. Полученный результат сопоставляют с ежемесячной зарплатой клиента. Если величина составляет более 40% от размера дохода, то кредитный лимит снижают.
Но его можно увеличить за счет дополнительного обеспечения (залог или поручительство). Так, при определении лимита по ипотеке банк учитывает не только заработок человека, но и стоимость приобретаемого имущества, которое используется как залог. Сумма обычно устанавливается в пределах 20-30% от этой стоимости. При расчете лимита по карте кредитор, в основном опирается только на размер зарплаты за 3-5 мес. и статус запрашиваемой кредитки.
Различают возобновляемый и невозобновляемый лимит. В отношении потребительских кредитов действуют невозобновляемые лимиты. Ограничение по сумме устанавливается один раз. Заемщик обязан полностью выплатить долг и закрыть кредит.
Возобновляемые лимиты относятся к кредитным картам. Владелец кредитки может пользоваться денежными средствами в рамках лимита до тех пор, пока не исчерпает их. При каждом пополнении счета он снова возобновляется. Но этот принцип может быть нарушен при несоблюдении условий кредитования, например, пропуске платежа.
Размер кредита может быть пересмотрен в том случае, если возникли новые обстоятельства. Когда клиент нарушает один или несколько пунктов договора, лимит уменьшают. А пересчитывают его в сторону увеличения, если платежеспособность должника увеличивается, и он предоставляет обеспечение, максимум документов при оформлении, имеет хорошую кредитную историю.
Величина кредитного лимита интересует всех кредиторов, за помощью которых вы обращаетесь. Банк обязательно изучит данные о вашем кредитном прошлом. Наличие большой суммы и информации о своевременном погашении долга будет плюсом при оценке заемщика. Если есть много открытых кредитов, в том числе с возобновляемым лимитом, то это насторожит кредитора. При расчете доступной величины заемных средств будут учтены не только доходы и обеспечение, но и долги по действующим займам.
За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко