Что такое лимит задолженности по кредитной карте

позволяет не изымать денежные средства из оборота для ликвидации финансовых разрывов;

подходит для предприятий, периодически испытывающих нехватку средств для покрытия текущих расходов;

документы оформляются один раз, а пользоваться заемными средствами можно неоднократно на протяжение всего срока кредитования;

погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств: вернул часть задолженности — увеличил размер доступных средств;

позволяет самостоятельно определять платежный календарь: снимаете средства, когда есть необходимость, возвращаете — когда есть возможность;

проценты начисляются только на используемую сумму;

есть ограничения по срокам возврата каждого транша (обычно не более 3 месяцев);

воспользоваться средствами можно лишь в рамках согласованного лимита и только на протяжении определенного срока;

размер кредитной линии будут зависеть от финансового состояния заемщика;

более высокая ставка кредитования;

наличие комиссии за неиспользованную задолженность, за счет которой банк стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности как можно скорее.

Сегодня кредиты очень популярны среди населения нашей страны. Однако далеко не все граждане разбираются в кредитных программах. Хотя большинство лиц оформляет единовременные займы, на рынке представлены кредитные линии.

Подобными продуктами пользуются лица, задействованные в предпринимательской сфере. Для них кредитная линия с лимитом задолженности – это возможность инвестировать в развитие бизнеса. Следует разобраться в данных понятиях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Перед тем как перейти к рассмотрению непосредственно кредитных линий разных видов, следует внести определенную терминологическую ясность. В первую очередь необходимо отметить, что кредиты, которыми пользуются простые граждане, являются единовременными, то есть лицо получает средства за один раз.

В то же время кредитная линия – это предоставление займа путем проведения нескольких выплат средств (траншей), то есть заемщик получает средства не сразу, а постепенно, при необходимости. Это удобный инструмент, поскольку позволяет пользоваться необходимыми суммами без риска их потери.

В связи с этим понятием выделяют также такой термин как лимит задолженности. Это максимальное количество денег, которыми лицо может воспользоваться, то есть под этим понятием подразумевается сумма лимита, доступная предпринимателю, которую организация готова выделить на развитие его бизнеса.

Справка. Программы, для которых характерны подобные процессы, называются возобновляемыми.

Всего выделяют несколько видов кредитных линий. Наибольшей популярностью пользуются два вида: возобновляемая и невозобновляемая (или с лимитом задолженности и лимитом выдачи).

Для лучшего понимания следует разобрать каждый из этих видов кредитования по отдельности:

Возобновляемая кредитная линия –кредитование, осуществляемое путем перевода на счет заемщика суммы займа поэтапно. Размер траншей (выплат) может различаться. Каких-либо ограничений в данном случае нет. Выдача денег осуществляется на протяжении определенного, оговоренного заранее срока. Максимальное количество выдаваемых денег регулируется ограничениями, прописанными в договоре (он же – лимит задолженности). Выплаты прекращаются в том случае, если прошел срок или был достигнут лимит. Однако прекращение перевода денег не является окончательным. В том случае, если заемщик, достигший лимита задолженности, частично погасит долг, он снова сможет воспользоваться кредитом, но только той частью средств, которые уже были возвращены;
Невозобновляемая кредитная линия – это также перечисление денег заемщику несколькими траншами в установленные сроки до достижения определенного денежного лимита. Благодаря этому можно брать деньги, только когда они нужны. Однако, в отличие от предыдущей программы, после достижения определенного денежного лимита получить деньги будет невозможно даже в том случае, если часть из них уже возвращена кредитору.

Между этими видами можно выделить одно основополагающее различие. Кредитная линия с лимитом задолженности – это продукт, при использовании которого ограничение может быть увеличено путем частичного погашения долга.

Логично, что таким способом от банка можно получить больше средств, если вовремя погашать задолженность. При лимите выдачи (невозобновляемая линия) ограничение не увеличивается, оно устанавливается с самого начала кредитования и не может быть изменено.

Кредитные линии используются в предпринимательской сфере. Они востребованы среди индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, банковских организаций. Подобные продукты позволяют привлекать деньги в нужные моменты времени для пополнения активов.

Банки пользуются данным инструментом между собой для увеличения ликвидности и, в случае наличия лишних средств, их размещения на рынке с целью получения прибыли. Такое распространение продукта объясняется его выгодностью и положительными сторонами, среди которых не только возможность получить средства несколько раз по одному договору, но и отсутствие необходимости платить за неиспользованные деньги.

Можно привести два примера использования таких продуктов:

Возобновляемая линия. К примеру, предприятие берет в кредит 300 тысяч рублей. Перевод средств осуществляется тремя платежами по 100 тысяч рублей. После третьего платежа компания возвратила кредитору 150 тысяч рублей. В дальнейшем она может гасить текущую задолженность, а также оформить транш еще на 150 тысяч рублей. Далее заемщик сможет сколько угодно раз пользоваться траншами, однако при условии, что не будет превышен лимит задолженности по кредитной линии в 300 тысяч рублей;
Невозобновляемая линия. Для примера будет взята та же схема, что и в предыдущем случае. После третьего транша достигается ограничение в 300 тысяч рублей. Далее предприятие сможет только погашать задолженность, но не оформлять транши. Чтобы получить новые средства, придется заключать другой договор.

Таким образом, под кредитной линией подразумевается кредит, средства по которому перечисляются клиенту постепенно, в согласии с его требованием или графиком платежей. Различают два вида таких программ: кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности. Это в определенном смысле схожие продукты. ,

Главное различие между ними заключается в количестве средств, которыми можно распоряжаться. Оба продукта пользуются спросом среди предпринимателей. Их используют также и сами банковские организации.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Дадим определение кредитной линии – это юридически оформленный договор между банком и заемщиком, в котором указаны обязанности банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного периода и в пределах оговоренного лимита.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Кредитные линии подразделяются на:

возобновляемые (с лимитом задолженности), которые позволяют восстановить лимит задолженности, при условии полной оплаты и погашения полученных ранее траншей. Выплата может производиться в любое время за весь период кредитования. Сумма, которая остается непогашенной, не может быть больше определенного предела долга. Часть погашенного кредита заемщиком увеличивает лимит задолженности;
невозобновляемые (с лимитом выдачи), особенностью которых является условие, что общая сумма финансов, полученных заемщиком (за все время существования договора) не должна превышать установленный лимит. При этом заемщик может воспользоваться кредитными денежными средствами в удобный для него момент. Порядок использования средств прописан в кредитном договоре. Если заемщик осуществляет частичное погашение кредита, то лимит выдачи средств не увеличивается.

Кредитная линия с лимитом задолженности – это возобновляемая кредитная линия, которая в свою очередь позволяет компании пользоваться заемными деньгами.

Средства разрешается снимать частями в пределах обозначенных сумм и временных промежутков. Для каждого клиента банком определяются индивидуальные условия кредитования, которые зависят от его платежного состояния. В указанных банком диапазонах заемщик может снимать и погашать долг неограниченное количество раз.

На опыте западных стран кредитная линия может быть открыта на промежуток от 3 месяцев до 5 лет, а в РФ срок ограничен на 1 год.

Размер кредитной линии определяется на сведениях о заемщике, а именно: балансовых данных о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования.

А здесь информация о том, как привлечь лицо к субсидиарной ответственности при банкротстве.

Банк самостоятельно определяет правила для открытия кредитной линии, предлагая каждому клиенту индивидуальные условия. Существует основное требование для всех заемщиков: возможность полностью выплатить кредит, а также иметь финансовое обеспечение.

При этом необходимо придерживаться правила: самое выгодное предложение банки готовы сделать клиентам с лучшим благосостоянием. Соответственно: чем риск банка ниже, тем привлекательнее условия и процентная ставка (чем организация стабильнее на рынке, тем больше шансов на открытие кредитной линии).

Кредитная линия банка имеет несколько отличий от остальных видов кредитования:

кратность выплат;
при подтверждении надежного материального состояния у заемщика есть право не выплачивать процент за пользование средствами и выплатить долг в определенный банком срок.

Лимит линии определен на уровне 1 млн рублей. Заемщик взял в первый раз 700 тыс. рублей, после чего ему осталось доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). Немного позже была погажена часть средств 500 тыс. рублей и теперь заёмщик имеет доступ к 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей).

Получается, что заемщик может брать у банка сколько угодно раз заём, при условии, что в определенный момент времени, закрепленный банком, его задолженность не будет превышать утвержденного лимита.

Банк имеет право стимулировать заемщика выплатить всю задолженность быстрее просто установив плату (комиссию) за неиспользованную часть средств.

При возобновляемой кредитной линии банком определяется время для оплаты каждого перевода. Если линия кредита открыта на 1 год, то это не означает, что на протяжение этого периода транш может быть не оплачен.

Преимущества кредитной линии с лимитом задолженности:

позволяет не изымать из оборота для ликвидации финансовых разрывов денежных средств;
подходит для предприятий, периодически испытывающих нехватку финансов для покрытия текущих расходов;
документы оформляются один раз, а пользоваться заемными средствами можно неоднократно, на протяжение всего срока кредитования;
погашение одного транша увеличивает лимит доступных средств: вернул часть задолженности — увеличил размер доступной суммы;
позволяет самостоятельно определять платежный календарь: снимаете финансовые ресурсы, когда есть необходимость, возвращаете когда есть возможность;
проценты начисляются только на используемую сумму.

Недостатки кредитной линии с лимитом задолженности:

существуют ограничения по срокам возврата каждого транша(обычно не более 3 месяцев);
деньгами можно воспользоваться только на протяжении промежутка времени и в рамках согласованного лимита;
от материального состояния заемщика зависит размер кредитной линии;
ставка кредитования выше по сравнению с другими банковскими продуктами;
наличие комиссии за неиспользованную задолженность, за счет которой банковская организация стимулирует заемщика выбрать всю сумму задолженности быстрее.

Тем не менее, если погасить кредитный лимит, остаток лимита снова возрастает. Получается, что при оперативном погашении потраченных денег предприниматель раньше получит новый заем.

Возобновляемая кредитная линия (линия с лимитом задолженности) хороша лишь тогда, когда предпринимателю нужны средства на короткий срок, при дальнейшем полном возврате суммы.

Погрузившись более детально в изучение продукта, позвольте дать совет: никогда не увлекайтесь заемными средствами. Помните, что заемщику необходимо рассчитывать на свои финансовые возможности и нести ответственность перед банком.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: