Кредитная карта является разновидностью нецелевого потребительского кредита. Банковская организация не может заранее определить, как будет пользоваться кредитными средствами потенциальный клиент. Поэтому компании в целях безопасности назначают своим клиентам обязательный платеж. Что такое минимальный платеж, как он формируется рассмотрим в статье.
- Льготный период может достигать 55 дней, он распространяется только на безналичный расчет.
- Процентная ставка на безналичный расчет: 12,9 – 29,9%.
- Процентная ставка на наличку: 30 – 49,9%.
- Обязательный платеж не более 8% от суммы долга.
- Комиссия за наличку: 2,9%, но минимум 290 рублей.
- Обслуживание 590 рублей в год.
По кредитке существует месяц, когда совершаются покупки, он называется расчетным периодом. В последний день этого периода, банковская компания оценивает сумму общего долга и назначает минимальный платеж, который следует внести до указанной даты в платежном периоде.
Чтобы было понятней, как формируется обязательный платеж, рассмотрим на конкретном примере. Допустим банк одобрил Тинькофф Платинум на следующих условиях:
- Ставка не безналичный расчет 20% годовых
- Ставка на снятие наличных 30% годовых.
- Кредитный лимит 100 000 р.
- Обязательный платеж в размере 8% от суммы долга.
- Комиссия за обслуживание 590 рублей.
Расчетный период начинается с 1 сентября и заканчивается 30-го числа. 1 октября будет подготовлена первая счет-выписка с указанием минимальной оплаты. Первый платежный период продлится с 1 по 25 октября.
Траты по карте в сентябре:
| Дата | Сумма, руб | Задолженность, руб | Доступный остаток, руб |
|---|---|---|---|
| 01.09 | 590 годовое обслуживание при активации карты | ||
| 05.09 | 5 410 | 6 000 | 94 000 |
| 10.09 | 10 000 | 16 000 | 84 000 |
| 27.09 | 12 000 | 28 000 | 72 000 |
Таким образом, с помощью карточки было совершенно три покупки. Общая сумма долга на 30 сентября составит 28 000 р. 1 октября Тинькофф сформирует счет-выписку с указанием общей задолженности и суммой обязательного платежа. Минимальный платеж рассчитывается по формуле:
где:
МП – минимальный платеж;
ОД – основной долг на конец месяца (28 000 р);
СТ – ставка для расчета обязательного платежа (8% от суммы долга);
ПР – проценты за пользование кредитными сред
Это сумма, которую необходимо оплатить до 25 октября. При этом важно обратить внимание на то, что если минимальный платеж не поступит на счет вовремя, то банк назначит штраф в размере 590 р.
Также на данном этапе действует льготный период, когда банк не списывает проценты за пользование кредитными средствами. 20 октября на счет поступает 6 000 руб. Это означает, что деньги поступили в достаточном количестве и вовремя, просроченной задолженности допущено не было.
Пополнение в октябре:
| Дата | Сумма, руб | Задолженность, руб | Доступный остаток, руб | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 20.10 | 6 000 | 22 000
На 31 октября задолженность перед банком составила 22 000 рублей. Это та сумма, от которой Тинькофф будет рассчитывать следующий обязательный платеж до 25 ноября. Расчет, который будет произведен 1 ноября, будет иметь следующий вид: Также стоит обратить внимание, что срок льготного периода в 55 дней истек 25 октября. Поэтому теперь необходимо выплачивать проценты за пользование кредитными средствами. Поэтому сумма, которая поступит на счет в ноябре, будет списана не только в пользу погашения основного долга, но и в качестве оплаты процентов. Формула для расчета процентов: ПР = проценты; Начисленные проценты в период с 5 по 10 сентября. Начисленные проценты с 10 по 27сентября. Проценты с 27 по 30 сентября. будет списано при поступлении денег за сентябрь. Клиент вносит 15 ноября платеж в размере, который был указан в счете выписке:1 760 рулей. Но часть денежных средств будет списана на оплату процентов за сентябрь: Такая сумма поступит в качестве пополнения основного долга. При этом минимальные обязательства по внесению платежа считаются выполненными. Пополнение в ноября:
|
