Клиент, оформляя кредитную карту, должен внимательно изучить условия договора с банком. У большинства новых заёмщиков при этом возникает следующий вопрос — что означает минимальный платёж по кредитной карте и как его можно рассчитать. Лучше разобраться с этим ещё до момента активного использования кредитки.
Минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте — это минимальная сумма, которую клиент должен заплатить банку при наличии долга по кредитке. Он включает в себя следующие составляющие:
- Часть основного долга (обычно 5-10%) по состоянию на дату формирования выписки.
- Начисленные проценты за использование кредитных средств.
- Сумму технического овердрафта (если есть).
- Комиссии и другие платежи, предусмотренные тарифами (при наличии).
Клиенту необходимо внести обязательный платёж по кредитной карте до даты, указанной в выписке (договоре). Наличие длительного льготного периода обычно не освобождает клиента от обязанности вносить ежемесячный минимальный платёж. Например, если клиент пользуется картой Альфа-Банка «100 дней без %», то для сохранения льготного периода ему надо не забывать вносить ежемесячные платежи.
Для банка своевременно внесённый минимальный платёж даёт следующие плюсы:
- подтверждает платёжеспособность заёмщика;
- избавляет от необходимости создавать излишние резервы на случай неплатежа;
- позволяет хотя бы небольшую часть вложенных средств вернуть быстрее и сразу отправить в работу.
Если к указанной в документах дате на счёт карты платёж не поступит или внесённой суммы будет недостаточно, то банк будет начислять пени и/или штрафы за просрочку. А также информация о просроченной задолженности будет передана в бюро кредитных историй, и заёмщику будет труднее получить одобрение по новым заявкам на кредит. Для внесения платежа обычно даётся 20 дней с момента формирования выписки (окончания расчётного периода).
Штрафные санкции могут взиматься в виде фиксированной комиссии или в процентах от задолженности. Некоторые банки при просрочке минимального платежа по кредитке не только начисляют штрафы, но и увеличивают процентную ставку по кредиту.
Каждый банк самостоятельно определяет правила расчёта минимального платежа по кредитке. Они обязательно прописываются в договоре с банком, с которым клиента знакомят до момента выдачи кредитной карты.
Обычно минимальный платёж рассчитывается следующим образом: суммируется процент от основного долга, а также начисленные проценты, возможные штрафы и комиссии. Например, по карте «Польза» Хоум Кредит Банка клиент должен ежемесячно вносить минимум 5% от суммы долга, а также сумму начисленных процентов штрафов и комиссий.
Нужно учитывать, что многие банки также устанавливают минимальную сумму платежа. Например, в ХКБ по карте «Польза» она составляет 1 тысячу рублей. Если клиент должен банку с учётом процентов меньшую сумму, то ему достаточно просто закрыть задолженность полностью.
Некоторые банки обязательный ежемесячный платёж считают иначе — в зависимости от одобренного кредитного лимита или в виде фиксированного платежа.
Все без исключения эксперты советуют очень внимательно относиться к кредитным договорам (и при оформлении кредитной карты). Зная условия предоставления займа, клиент сможет избежать лишней переплаты.
Ниже представлены основные советы по правильному использованию минимальных платежей:
- Любой платёж следует делать за несколько дней до даты, указанной в договоре или выписке. Это связано с тем, что обработка переводов может происходить не моментально. Иногда средства зачисляются на счёт до 5 рабочих дней. Лучше всего вносить обязательные платежи минимум за неделю.
- Нужно внимательно следить за суммой платежа. Иногда клиент сталкивается с проблемами и испорченной кредитной историей из-за долга в несколько рублей.
- Внесение только минимального платежа не гарантирует сохранения льготного периода. Для того чтобы не переплачивать банку процентов, клиент должен полностью погасить задолженность до момента окончания грейс-периода.
- Минимальный платёж не позволяет выплатить долг быстро. Большая часть средств из него идёт на оплату процентов и возможных комиссий. Если вносить только эту сумму, то погашать задолженность придётся очень долго. Переплата при этом будет только увеличиваться.
- Клиенту следует подробно ознакомиться с информацией о штрафных санкциях. Делать это надо обязательно, даже если он планирует своевременно погашать все долги перед банком. Зная сумму штрафов, заёмщик будет более ответственно подходить к выполнению своих обязательств, а значит не допустит просрочек и ухудшения кредитной истории.
- Перед оформлением кредитной карты нужно оценить свои финансовые возможности. Если погашение долга возможно только с помощью минимальных платежей, то это может указывать на большую закредитованность. В таком случае лучше отказаться от кредитного продукта или оформить карту с меньшим лимитом.
- Если платить по кредитке даже минимальный платёж стало сложно, то стоит попробовать рефинансировать задолженность в другом банке, не дожидаясь просрочек. Клиент также может попробовать реструктуризировать долг у текущего кредитора.
Кредитки — очень удобный вариант получения доступа к заёмным деньгам. Но клиент должен понимать, что минимальный платёж по ним — это лишь сумма обязательного ежемесячного взноса. По возможности следует погашать задолженность максимально быстро, желательно в пределах льготного периода.
В статье мы разберем понятие льготного периода кредитных карт. Узнаем, как правильно им пользоваться и до какого числа нужно вносить сумму задолженности. Мы расскажем, что такое минимальный платеж и объясним, как банки формируют его величину.
Льготный период (или грейс-период) означает временной промежуток, в продолжении которого кредитные средства не облагаются процентной ставкой. Если погасить долг во время его действия, то пользование заемными деньгами будет для вас бесплатным.
Льготный период предусмотрен, как правило, для кредитных карт. Его длительность напрямую зависит от условий кредитования в выбранном банке. В среднем он равен 50 — 60 дням. В некоторых случаях длительность беспроцентного периода достигает 200 дней.
Льготный срок активируется с момента выполнения первой платежной операции. Картой можно оплачивать любые покупки и услуги, в том числе совершать транзакции в интернете. А также вы можете оплачивать мобильную связь, осуществлять денежные переводы и т. д.
Но во многих банках предусмотрены ограничения по операциям, которые можно совершать в течение беспроцентного срока. Чаще всего они касаются снятия наличных.
Действие грейс-периода на обналичивание средств распространяется далеко не всегда. При этом процентная ставка вводится на следующий день после обналичивания.
К примеру, по кредитке Альфа-Банка «100 дней без процентов» и Мультикарте ВТБ можно снимать наличные во время льготного периода. Вы оплачиваете только комиссию за обналичивание кредитных средств — от 1 до 3% от суммы операции. А, к примеру, при снятии денег с Наличной карты Райффайзенбанка вам и вовсе не придется платить проценты за снятие.
Льготный срок делится на две части: расчетный период и платежный. В течение расчетного срока вы можете свободно распоряжаться деньгами. В последний день его действия формируется общая сумма задолженности и размер минимального платежа.
Платежный срок предназначен для погашения долга. Если внести всю сумму во время его действия, процентная ставка не будет начислена.
Если вы не можете выплатить задолженность в установленный срок, то нужно внести минимальный платеж.
На практике это выглядит так:
Грейс-период по карте Тинькофф Банка — 55 дней, где 30 дней отводится на покупки, а 25 — на погашение задолженности. Например, 3 июня вы впервые расплатились картой. Следующие 30 дней предназначены для полного распоряжения деньгами. С 3 июля вступает в действие платежный срок — 25 дней. За это время нужно выплатить задолженность, которая образовалась на конец расчетного периода.
В некоторых случаях расчетный срок привязывается к календарному месяцу, что может существенно сократить его длительность. Например, если вы совершили по кредитной карте Сбербанка первую операцию 5 числа, то расчетный срок длится только до конца текущего месяца, т. е. всего 25 дней.
Минимальный платеж — это сумма, которую нужно вносить ежемесячно после окончания действия грейс-периода (если вы не смогли погасить имеющуюся задолженность). Его размер формируется в виде процента от общего долга (3 — 8%) с учетом действующей процентной ставки. Банк сформирует для вас график платежей, который будет действовать до полного погашения долга.
Современные кредитные карты подразумевают наличие возобновляемого кредитного лимита. Это означает, что после полного погашения задолженности вы снова можете использовать кредитные средства. К примеру, 25 января вы оплатили всю сумму долга, значит, 26 января (после списания задолженности) можно снова оплачивать покупки или снимать наличные с карты.
Для привлечения клиентов банки предоставляют кредитные карты с беспроцентным периодом использования. Сбербанк предлагает такой грейс-период, равный 50 дням. Это такой период времени использования кредита, в течение которого проценты за пользование займом не начисляются. При своевременном погашении задолженности, такой займ по сути является рассрочкой. Помимо этого существует обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка.
Минимальный ежемесячный платеж это определенная сумма, которую нужно оплатить в указанный договором срок, если с карты были потрачены денежные средства. Не имеет значения, в льготный период это было произведено или нет.
Оплата ежемесячного минимального платежа подтверждает платежеспособность клиента и исполнение своих обязательств. Это так называемое частичное погашение суммы займа. Оплата минимального обязательного платежа позволяет заемщику пользоваться кредитными средствами в дальнейшем. Но на неоплаченный остаток долга будут начисляться проценты, согласно договору.
Каждый банк устанавливает определенную сумму ежемесячных платежей и определяет сроки погашений. При несоблюдении условий договора на долг накладываются штрафы и пени. См. также: как оплатить кредит в банке Ренессанс.
Минимальный платеж может суммироваться с другими расходами:
- Процентами за использование кредита.
- Штрафами и неустойками.
- Превышением лимита по займу (когда потрачено больше, чем указано в договоре).
к содержанию ↑
Сумма минимального платежа прописывается в договоре и оговаривается с заемщиком при оформлении карты. Как правило, она составляет несколько процентов от израсходованной за прошедший месяц суммы денежных средств. Банк может установить фиксированную сумму ежемесячного минимального платежа, которая не зависит от потраченных в предыдущем месяце денег.
Минимальный обязательный платеж по кредитным картам в Сбербанке равен 5% от затраченной суммы. Минимальная сумма составляет 150 рублей. В случае не выплаты в грейс-период денежной суммы, к минимальному обязательному платежу добавляются проценты за пользование кредитом в размере до 37%. См. также: увеличение кредитного лимита по карте Сбербанка.
Некоторые банки рассчитывают минимальный платеж исходя из нескольких значений:
- Часть использованных кредитных средств.
- Проценты, рассчитанные по фактическому долгу.
- Комиссия.
- Штраф, пени при не соблюдении условий договора.
При погашении долга вся вносимая денежная сумма распределяется в следующей последовательности:
- Оплата основного долга – минимальный платеж, равный 5% затраченных кредитных средств (но более 150 рублей).
- Погашение превышения лимита.
- Погашаются проценты за прошедший период.
- Комиссия и неустойка.
Точный размер обязательного платежа можно уточнить:
- По телефону горячей линии Сбербанка – 8495-500-55-00. Сотруднику банка необходимо будет сообщить контактную информацию.
- С помощью сервиса Сбербанк-онлайн после регистрации и авторизации.
- Лично в любом отделении Сбербанка России. Для этого необходимо предоставить паспорт.
- С помощью смс-информирования. Для этого необходимо подключить на мобильном телефоне данную опцию.
- Подключит ежемесячную рассылку на электронный адрес. На электронную почту в данном случае буде приходить ежемесячно информация с детализацией счета и суммой минимального платежа.
к содержанию ↑
Для этого необходимо знать:
- Лимит на карте.
- Потраченную сумму.
- Величину годовых процентов.
Как можно рассчитать минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка. Пример.
- Кредитный лимит составляет 50 000 рублей.
- Дата отсчета – 1 мая.
- Допустим, снято наличных 9 июня – 5000 рублей, до окончания беспроцентного периода осталось 10 дней.
- Годовая ставка 18,9%.
- Величина обязательного минимального платежа – 5% (но не меньше 150 рублей) от снятой суммы, т.е. 5% от 5000рублей = 250 рублей.
- Комиссия за снятие наличных с кредитной карты = 3% (но не меньше 390 рублей за каждый случай), т.е. 0,03*5000 рублей = 150 рублей.
- Период льготного периода пользования при снятии наличных не учитывается. Потому следует рассчитать величину процентов на этот период. Для этого снятую сумму нужно умножить на количество процентов годовых и на количество дней в году, и умножить на количество оставшихся дней до окончания беспроцентного периода (в данном случае 10): 5000*18,9% /365*10 = 26 рублей.
- Теперь необходимо сложить все полученные суммы: 250+150+26 = 426 рублей. – это и есть сума обязательного минимального платежа при снятии 5000 рублей наличными за 10 дней до окончания грейс-периода. Оплатить эту сумму необходимо не позднее даты, указанной в договоре.
В случае, если в течение льготного периода карта не пополнялась, то минимальный платеж рассчитывается следующим образом:
- Сумма, которую нужно внести до окончания даты погашения, умножается на 5%.(например, 10000 рублей *5% =500)
- Вычисляется процентная ставка за 1 месяц к непогашенной сумме. Для этого количество процентов годовых делят на 12 месяцев. (например, 10000*20%/12=167 рублей). Процентная ставка указана в кредитном договоре.
- Далее полученные значения складываются (500+167 = 667 рублей).
При внесении данной суммы не оплачиваются штрафы и пени за просрочки платежей. 
Кредитный калькулятор
Рассчитать минимальный обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка можно с помощью онлайн кредитного калькулятора. Его можно найти на сайте Сбербанка или задав в поисковике: калькулятор кредитных карт Сбербанка. В калькуляторе необходимо заполнить следующие данные:
- Годовая процентная ставка.
- Размер обязательного минимального платежа (5% от суммы потраченных средств с карты)
- Период действия пластиковой карты.
- Дата начала использования карты.
- Сколько снято денег с карты или при первом расчете – сумма кредита.
- Комиссии за ведение счета и обслуживание в процентах.
- Ежемесячные фиксированные комиссии (согласно договору)
После этого необходимо нажать «посчитать» и калькулятор сам рассчитает обязательный платеж. См. также: кредитная карта Халва от Совкомбанка. к содержанию ↑
В одностороннем порядке уменьшить тарифы невозможно, так как в договоре указывается процент обязательного платежа. И если его не оплачивать, то будут накладываться штрафы. При ухудшении финансового состояния клиента или невозможности оплачивать долг, можно попробовать реструктурировать кредит. Возможно также перекредитоваться на более выгодных условиях в другом банке, чтобы погасить имеющуюся задолженность.
Для того чтобы расходы за обслуживание кредиты были минимальны, необходимо:
- Своевременно погашать сумму задолженности ежемесячно в льготный период.
- Не тратить сумму полностью, а оставлять на карте часть средств для оплаты минимального платежа.
- Соотнести свои доходы с расходами.
Срок действия кредитной карты, как правило, составляет 3 года. Подавать документы на оформление нужно лишь 1 раз, а потом пользоваться в любое время. Карты различаются по условиям, но для всех карт существуют одинаковые характеристики:
- Процентная ставка – начисляется банком за пользование кредитом. С помощью процентной ставки рассчитывается сумма долга клиента. Чем она ниже, тем выгоднее кредитная карта.
- Кредитный лимит – это определенная денежная сумма, которая выдается кредит по карте. Больше этой суммы потратить нельзя, меньше можно. В основном, в банках предоставляется гибкая система предоставления лимита — чем дольше клиент использует кредитную карту, тем выше предоставляемый лимит. При этом обязательно своевременное погашение кредита. В некоторых банках на кредитной карте можно использовать собственные средства, при этом на них будут возвращаться кэш беки при покупках в определенных магазинах.
- Льготный период – это период времени, в основном 50-55 дней, в который можно пользоваться кредитом без уплаты процентов. Это так называемая рассрочка платежа.
- Срок действия – период времени, в течение которого можно пользоваться кредитной картой.
- Обязательный платеж — это минимальная денежная сумма, которую необходимо внести на карту, если были сняты денежные средства с карты. При нарушении обязательства и не уплаты минимального платежа, начисляются штрафные санкции и портится кредитная история. Обязательный платеж – это гарантия платежеспособности клиента перед банком.