Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Сегодня банки активно предлагают своим клиентам кредитные карты, обещая льготные условия обслуживания и большие выгоды их держателям.
Вдобавок владельцам кредиток сулят беспроцентный период, возвращение средств с каждой покупки (если подключен кешбек) и оформление карточек онлайн без справок и поручителей.
Однако так ли все гладко на самом деле или за фасадом прекрасного будущего скрываются большие разочарования.
Кредитная карта – это электронное средство совершения платежей за счет средств банка в пределах установленного кредитного лимита.
Если держателю открыт доступ к 60 тыс. рублей, именно эту сумму он вправе использовать в своих расходах, при этом тратить деньги можно на любые нужды. Но никогда не нужно забывать, что это не дебетовая карточка и средства здесь чужие, которые придется отдавать.
Клиенты банков часто спрашивают – что такое льготный период кредитной карты? На самом деле все очень просто.
В течение этого срока банк-эмитент не взимает плату за пользование заемными средствами, поэтому иначе он именуется беспроцентным периодом или grace period (льготный период).
Большинство банков его отсчет начинают с момента начала использования заемных средств, однако иногда отправной точкой служит месяц выпуска, дата активации или получения карточки на руки.
Чтобы вообще исключить плату (взимание процентов) за пользование займом нужно своевременно погашать задолженность по кредитке, не выходя за рамки льготного периода.
Финучреждения в основном выпускают карточки с беспроцентным периодом 55-60 дней, но встречаются предложения с расширенным грейс-периодом. Альфа-Банк эмитирует карточку с льготным пользованием займом 100 дней, УБРиР 120 дней, а банк Авангард выпускает карту с 200-дневным беспроцентным периодом.
Долг по кредитной карте возникает после того, как закончится grace period, а владелец не вернул потраченные средства.
В этом случае финучреждение начисляет проценты, размер которых заранее оговаривается в договоре. За 7-10 дней до окончания льготного периода банк через смс извещает заемщика о его скором истечении и сообщает сумму долга. После погашения долга по кредитной карте беспроцентный период возобновляется и может сохраняться до момента окончания действия соглашения.
Нередко при первом выпуске карточки эмитенты не устанавливают сразу максимально возможный кредитный лимит, но в случае активного использования заемных средств и отсутствия просрочек по займу на основании просьбы держателя или по собственной инициативе могут увеличить лимит. Также у банка есть право уменьшить его в одностороннем порядке.
О плюсах и минусах кредиток можно посмотреть в приведенном ниже видео. Если говорить кратко, то плюсы карты в том, что вы получаете кредит для покупки чего угодно без каких-либо одобрений, и если вовремя гасить долг (укладываясь в льготный период), то проблем не будет.
С другой стороны, если в течение льготного периода вы погасить долг не в состоянии и гасите его минимально возможными платежами, то вы много теряете, ибо процент по карточному кредиту весьма высок. Плюс возможны штрафы за задержки платежей, если вы вдруг про них забудете.
К тому же есть и психологический момент. Гораздо легче тратить не свои деньги, поэтому люди часто спускают все деньги с кредитки на не очень нужные вещи и услуги, которые бы не покупали при оплате наличными или дебетовой картой. На то и ведется расчет банков.
Как может возникнуть долг? Ну, вариантов много и это не только окончание льготного периода. Давайте их разберем:
- Как говорилось выше, кредитка — это инструмент для безналичного расчета. Многие банки при снятии наличных с такой карты сразу начинают начислять на образовавшийся долг проценты без учета льготного периода. Это нужно учитывать и выяснять в банке эмитенте заранее.
- Несмотря на льготный период имеет место быть обязательный минимальный платеж, который нужно проводить ежемесячно. Если вы об этом забудете, то будете оштрафованы.
- Нужно за время льготного периода покрыть весь ваш долг банку. Если вы забудете или оплатите в последний момент (деньги могут идти до пяти суток, если платить безналом), то у вас появятся дополнительные долги за счет процентов за кредит.
- Вы могли перестать пользоваться кредиткой, но остались привязанные к ней платежи, например, за телефон, ЖКХ или еще чего-то. Когда вы про это вспомните, может быть уже поздно.
- Вы могли не пользоваться картой, но с нее списывались деньги за обслуживание, страховку или еще чего-то. Карту лучше сразу закрывать в банке, если хотите перестать ей пользоваться.
В любом случае долг по кредитке придется гасить. Чем дольше вы будете это делать и чем больше пропускать обязательных платежей (за это назначается штраф), тем печальнее будет становиться для вас ситуация. Это кредит со всеми вытекающими последствиями. Суммы долга могут начать расти лавинообразно и в дело вступят коллекторы.
В случае проблемы с финансами надо будет обратиться в банк с просьбой об отсрочке и снижения размера платежей. Это позволит хотя бы замедлить ту лавину процентов и пени, которая будет расти с огромной скоростью. Иногда все это превышает сумму первоначального долга раз в десять, а то и более раз.
Платежные системы предлагают пользователям кредитные карты, ориентируясь на их социальное положение и величину доходов. Для каждой категории адресуются свои карточки, определяющие статус держателя.
Такие карты наиболее выгодны для держателей, часто приобретающих товары у брендов-эмитентов, – за это производится начисление призовых баллов, которые обмениваются на рубли. Разновидности кобрендинговых карточек:
Карта оформляется на официальном сайте банка, где клиент может выбрать интересующий продукт. На отдельной странице заполняется онлайн-заявка, включающая несколько стандартных параметров:
- инициалы;
- контактный телефон;
- e-mail;
- пол;
- возраст;
- регион проживания.
Некоторые банки требуют указать данные паспорта или предоставить документ, подтверждающий доход.
Заявка имеет предварительный характер и окончательное решение эмитент принимает во время посещения офиса обслуживания, где клиент получает карточку с ПИН-кодом.
Для открытия кредитной карты необходимо соответствовать требованиям, предъявляемым к заемщикам. Все без исключения банки выдают кредитки гражданам РФ, достигшим совершеннолетия и зарегистрированным в одном из регионов страны. Дополнительным преимуществом выступает:
- участие в зарплатном проекте банка;
- предъявление кроме паспорта второго документа (ИНН, СНИЛС, загранпаспорта или права на управление ТС);
- наличие вклада или открытой дебетовой карты у эмитента.
- продолжительность льготного периода;
- размер процентной ставки по кредиту;
- наличие бесплатных функций;
- величина кредитного лимита;
- количество дополнительных опций;
- участие в бонусных программах;
- стоимость обслуживания.
Как любой финансовый продукт кредитка
требует грамотного использования
Если ее владелец вовремя погашает долг, не выходя за рамки беспроцентного периода, она станет хорошим подспорьем при недостатке собственных средств. В противном случае кредитная карта может серьезно обременить семейный бюджет.