Овердрафт, как особый вид краткосрочного кредита, очень выгоден для успешного ведения бизнеса в случае форс-мажора: например, если нужно срочно оплатить аренду или выплатить заплату сотрудникам. Сегодня можно оформить овердрафт для малого бизнеса в ОТП Банке на примечательных условиях: низкие процентные ставки (10.00 процентов) и сумма кредитования зависит от платежеспособности.
Ключевые выгоды, которые вы получаете вместе с овердрафтом в сравнении с типичным кредитом:
быстрое оформление (без залога);
пользоваться деньгами банка можно неограниченное количество раз в период лимитного срока;
проценты начисляются только за время пользования средствами банка.
В банковской практике фигурирует несколько видов овердрафтных кредитов.
Разрешенный или санкционированный овердрафт оформляется банком как дополнительная услуга/опция к вашей кредитной карте. Исходя из договора об открытии карточного счета (приложения к нему), вы точно знаете ключевые условия овердрафта и осознанно используете его при необходимости. Это овердрафт, что называется, в его классическом понимании, в пределах разрешенного лимита.
Они могут возникнуть:
при проведении валютных транзакций, ввиду колебаний курсов валют;
из-за продажи товара или услуги без санкции банка – оффлайновая (отложенная) операция без авторизации;
при списании разного рода комиссий;
ввиду технической ошибки банка или платежной системы.
При возникновении технического овердрафта его необходимо погасить как можно скорее, чтобы не попасть под действие повышенной ставки. Оперативно узнать о возникновении такой ситуации можно, подключив интернет-банкинг по своим счетам.
Неразрешенный овердрафт банки подразделяют на предусмотренный и непредусмотренный. Условия (ставка) по предусмотренному техническому овердрафту отражены в договоре (тарифах).
Ситуация с непредусмотренным овердрафтом регулируется уже Гражданским Кодексом РФ. Овердрафт имеет такой характер в том случае, если карта/счет являются строго дебетовыми и не предусматривают вообще никакого кредитования.
Овердрафт с льготным периодом – использование займа без уплаты процентов в пределах определенного банком временного интервала. В конце такого периода или регулярно, несколькими платежами, возникшую задолженность необходимо погасить. В противном случае вы выходите на ненулевую кредитную ставку.
Ключевые условия овердрафтного кредита повторяют главные характеристики стандартного займа, а именно:
максимальная сумма – лимит овердрафта;
процентная ставка по разрешенному овердрафту;
наличие или отсутствие льготного (беспроцентного) периода;
ставка по техническому (предусмотренному) овердрафту.
Срок овердрафта равен обычно сроку обращения карты. Вы можете его уменьшить, отключив эту услугу, если банк предоставляет такую возможность.
Размер лимита зависит от планируемых поступлений на вашу карту. По этой причине фин.организации особенно удобно подключить овердрафт к зарплатной или пенсионной карте. Стандартный размер лимита – одна-две зарплаты или пенсии. Эта информация должна быть отображена в договоре карточного счета или приложении к нему.
Для примера будут приняты такие условия овердрафтного займа:
лимит – 50 тыс. р.;
ставка – 20% годовых;
ставка по техническому овердрафту – 50% годовых.
Расчет овердрафта (расходов по нему) будет выполнен, исходя из такого теоретического графика использования карты:
на 1 мая сумма ваших средств (остаток по карте) составлял 70 тыс. р.;
5 мая вы сделали покупки на 50 тыс. р.;
10 мая – на 30 тыс. р.;
20 мая – еще на 40 тыс. р.;
30 мая по карте по какой-либо причине были списаны 1 тыс. р.
31 мая вы получили зарплату 60000 тыс. р.
Структура вашей майской задолженности имеет следующий вид:
10-20 мая (10 дней) – 10 тыс. по ставке 20% годовых, сумма % = 10000*0,2*10/365=54,79 р.;
20-31 мая (11 дней) – 10+40=50 тыс. по ставке 20% годовых, сумма % =50000*0,2*11/365=301,37 р.;
30-31 мая (1 день) – 1 тыс. технического овердрафта по ставке 50% годовых, сумма % = 1000*0,5*1/365=1,37 р.
Итого, сумма процентов по овердрафту = 54,79+301,37+1,37=357,53 р.
Сумма основного долга = 10+40+1=51 тыс. р.
Всего к уплате банку: 51000+357,53=51357,53 р.
После захода зарплаты долг банку списывается автоматически, и на счете остается 60000-51357,53=8642,47 р.
Подключить услугу можно одним из трех способов:
Ниже приведены ключевые условия овердрафтов по зарплатным/дебетовым картам крупнейших российских банков (*).
лимит овердрафта – до 300 тыс. р.;
ставка – 28% годовых;
участие в бонусных и дисконтных программах банка.
ставка по разрешенному овердрафту в рублях – 22% годовых, в долларах и евро – 19%;
минимальная сумма ежемесячного платежа – 5% от величины основного долга по овердрафтному займу;
штрафная санкция за нарушение сроков оплаты по кредиту, включая обязательный ежемесячный платеж – 20% годовых.
при безналичной оплате товаров и услуг – ставка 22,9% годовых по рублевому счету и 19,9% – по валютному (доллар, евро);
по прочим операциям, включая получение наличности – 25,9% и 22,9% годовых соответственно.
Отключить услугу можно также одним из трех способов:
Отказаться от карты с встроенным овердрафтом/не переоформлять такую карту.
Написать заявление в банк об отключении ранее подключенного овердрафта.
Провести соответствующую операцию в рамках возможностей онлайн-сервиса через интернет-банкинг.
Процесс погашения задолженности по овердрафтным займам происходит автоматически. Он полностью определяется характером поступлений на ваш карточный счет. При использовании лимита овердрафта или его части все пополнения уходят на погашение основной задолженности и восстанавливают лимит. Поэтому для банка крайне важным является график ваших планируемых доходов, попадающих на счет с овердрафтом.
Исходя из сумм и сроков, банковский специалист рассчитает индивидуально для вас лимит по операции. Вы узнаете об этом во время обсуждения вопроса о выдаче овердрафта. В дальнейшем, сумма может быть увеличена, учитывая вашу платежную дисциплину и статистику движения средств по счету.
Оплата за овердрафтный кредит состоит из тех же статей, что и расходы по традиционным займам:
проценты;
комиссии;
штрафы.
Сумма процентов по овердрафту рассчитывается аналогично другим кредитам (см. пример выше). Сроки погашения задолженности по процентам определяются учетной политикой банка. Обычно это начало месяца, следующего за отчетным.
Комиссии за овердрафт могут возникнуть при открытии и обслуживании счета. При подключении овердрафта необходимо тщательно изучить все виды таких комиссий, задав максимум вопросов банковскому менеджеру. Это особенно важно, если вы собираетесь воспользоваться льготным (беспроцентным) периодом по карте.
Штрафные санкции за овердрафт возникают в том случае, если вы не обеспечиваете необходимый финансовый поток (поступления) по вашей карте. Отсюда – нарушение сроков погашения задолженности, как основной, так и прочей (проценты, комиссии).
К плюсам овердрафта пользователи относят:
Овердрафт – перспективное направление в сегменте среднего и малого бизнеса. Услуга предоставляется клиентам, испытывающим временную нехватку средств и желающим получить ссуду оперативно.
ОТП Банк гарантирует гибкую тарификацию, быстрое рассмотрение заявки и выгодные ценовые условия.
Кредитование расчётного счёта частного предпринимателя или организации – самый простой и удобный способ получения необходимых денег для расчёта с контрагентами и инвестирования в развитие бизнеса. С помощью овердрафта в любой момент можно рассчитаться с подрядчиками и сотрудниками, закупить сырьё, приобрести спецоборудование и т. д.
ОТП Банк предлагает следующие условия кредитования бизнеса:
оформление ссуды в пределах 200 000–5 000 000 рублей;
выдачу овердрафта сроком до года;
отсутствие необходимости предоставления залога.
Срок траншей может достигать 60 дней. По условиям договора потребуется поручительство владельцев бизнеса с совокупной долей от 51%. Заявка подаётся в офисе банка или через официальный веб-сайт и рассматривается не дольше трёх рабочих дней.
Условия предоставления овердрафта определяются в персональном порядке и зависят от статуса клиента, имеющегося оборота средств, осуществляемой деятельности и других факторов.
Как узнать свою кредитную историю в ОТП банке?
Как указывалось выше, подать заявление на получение соответствующей услуги можно непосредственно в офисе банка и дистанционно.
В первом случае клиенту потребуется иметь при себе паспорт и некоторые другие документы, запрашиваемые по запросу менеджера (например, финансовую отчётность, доверенность, подтверждающую полномочия представителя бизнесмена и т. д.).
Самый простой способ оформления овердрафта – заполнение электронной формы заявки, в которой требуется указать:
статус клиента (ИП либо юридическое лицо);
ФИО контактного лица;
город регистрации или осуществления бизнеса;
наименование организации либо компании (для юридических лиц);
номер телефона для обратной связи.
Заявка рассматривается специалистами в течение трёх рабочих дней максимально. По окончании данного срока клиент получает уведомление о решении банка.
В назначенный день потребуется заключить договор в ближайшем банковском офисе. Размер ссуды и сроки кредитования устанавливаются в индивидуальном порядке. Деньги перечисляются на расчётный счёт клиента.
Чтобы погасить задолженность, достаточно внести на р/с недостающую сумму денег.
