Сбербанк предоставляет своим клиентам множество вариантов пластиковых карт, кредитных и дебетовых. Первые предполагают использование заемных средств банка, а дебетовые нужны для хранения собственных средств. По сути, владельцы дебетовых карт не должны платить проценты банку, ведь они не открывали кредитную линию и не брали в долг у банка, но все равно могут получить уведомление об образовании задолженности, а именно «списание платы за овердрафт Сбербанк». Что это такое, и почему получилось так, что вы оказались должны банку, рассмотрим далее.
Овердрафт, если говорить простыми словами – это перерасход. То есть клиент потратил со своего счета средства в большем объеме, «ушел в минус». Не стоит путать данное понятие с кредитным лимитом, потому что размер заемных средств строго оговорен банком, о чем свидетельствует кредитный договор. По кредитной линии плата за пользование средствами начисляется ежемесячно, за овердрафт ежедневно. К тому для кредитки доступна рассрочка платежа на определенный срок, а аза овердрафт плата взимается единовременно.
Овердрафт – это перерасход денежных средств с расчетного счета клиента.
Данное понятие в словаре банковских терминов появилось довольно давно. Ранее данная услуга была доступна только для юридических лиц. То есть предприниматели могли тратить со своего расчетного счета средств больше, чем им было доступно, потом банк списывал заемные средства с процентами с первой, поступившей на счет, суммы. Сегодня овердрафтом пользуются и физические лица, а именно владельцы банковских карт.
В отличие от кредитной линии овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным. В первом варианте банк разрешил клиенту тратить денег больше, чем есть на его счету. Обычно данное предложение действует только для участников зарплатного проекта, и сумма перерасхода равна примерно 30–50% от заработной платы. Например, вы совершаете покупку с карты на сумму 10000 рублей, при этом собственных средств у вас всего 5000 рублей, но банк в операции вам не отказывает, потому что вам разрешен перерасход в размере 20000 рублей. Перерасход в вашем варианте составил 5000 рублей, которые банк снимет при поступлении заработной платы и снимет проценты за пользование займом.
Но многие пользователи дебетовых карт также платят за овердрафт с процентами, хотя, казалось бы, деньги в долг они не брали. И поэтому многие клиенты задают вопрос, за что списание платы за овердрафт Сбербанк? Все просто плата кредитно-финансовой организацией взимается с вас за неразрешенный или технический овердрафт.
Неразрешенный овердрафт – это перерасход, который произошел не по вине держателя карты, а по техническим причинам.
Технический овердрафт за что снимается:
- За снятие наличных в банкомате сторонних банков. Например, вы снимаете в банкомате другого банка все деньги со своей карты, причем всю сумму, а банк взимает с вас комиссию за операцию, несколько процентов, данная сумма также списывается с вашего счета, постольку, поскольку остатка может быть недостаточно, у вас остается минусовой баланс.
- При конвертации валюты. Например, вы владеете рублевым счетом и вынуждены произвести оплату в иностранной валюте, конвертация валюты осуществляется автоматически, причем через несколько часов или дней по действующему на тот момент курсу, благодаря чему вы можете также отправиться в минус.
- При списании платы за услуги банка. Например, банк списал оплату СМС-информирования, а на счете не было достаточно суммы, в результате чего на счету снова образовался минусовой остаток.
Итак, если у вас на счете образовался минусовой остаток, то для вас предусмотрена плата за неразрешенный овердрафт. Что это такое? Фактически – это оплата за пользование заемными средствами банка, ведь отрицательный остаток – это уже долг перед банком-эмитентом, а, значит, вы пользуетесь средствами кредитора, за что должны платить проценты.
Согласно условиям обслуживания карт в Сбербанке плата за неразрешенный перерасход составляет 40% в год. Но проценты начисляются не раз в месяц, как за кредит, а каждый день и до тех пор, пока держатель пластиковой карты не оплатит полностью весь долг.
Рассмотрим пример, вы сняли в банкомате деньги и ушли в минус на 30 рублей. На следующий день вы должны вернуть банку долг с процентами. Рассчитать проценты довольно просто процентная ставка делиться на количество дней в году, то есть 40/365=0,109% в день, от 30 рублей процент за день составит примерно 3 копейки в день.
Вам нужно как можно быстрее погасить задолженность перед банком, для этого достаточно пополнить счет на сумму перерасхода с процентами, кредитор сразу спишет средства в счет погашения долга. Причем не стоит затягивать с оплатой, потому что проценты будут начисляться ежедневно, а за ними плата за штрафы, неустойка и пени. Например, вы не знали о перерасходе средств, потому что не подключали услугу СМС-информирования и давно не пользовались своей картой, но долг все равно придется оплатить. Рассмотрим, по какому алгоритму происходит списание просроченной задолженности овердрафта:
Обратите внимание, что нельзя исключать возможность, что плата за неразрешенный перерасход была списана несправедливо, например, из-за сбоя в системе банка, обязательно уточните, за какую операцию с вас требуют оплатить овердрафт.
Итак, что такое списание платы за овердрафт Сбербанк? Это перерасход средств по дебетовой карте, который возникает при перерасходе средств. Кстати, если вы получаете на карту заработную плату, но овердрафт у вас не предусмотрен, то плата за него может произойти по той причине, что вы сняли деньги с карты сразу после уведомления. Дело в том, что деньги на ваш счет поступают сразу, как только работодатель их перевел, а база данных банка обновляется раз или два раза в сутки в определенное время. Так вы сегодня сняли свою зарплату в размере 40000 рублей, а завтра можете получить СМС о долге за неразрешенный овердрафт – 43,6 рублей.
ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.
Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.
- Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
- Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
- Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
- Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
- Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
- В случае превышения лимита либо просрочки возврата денег сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для валютного счета.
Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.
- Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
- Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
- Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
- Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
- Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
- Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
- При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.
Множество клиентов Сбербанка, стоимость акций которого сейчас находится на историческом максимуме, неожиданно для себя стали его «техническими» заемщиками, а то и должниками. Соцсети переполнены сообщениями о смене статуса дебетовых карт Сбербанка на овердрафтные в его онлайн-банке.
Многие клиенты запаниковали: овердрафт — это банковский кредит, и, по общепринятым на рынке правилам, он автоматически предоставляется, если собственных средств на карте (счете) не хватает для совершения операции. Владелец овердрафтной карты может невольно стать пользователем кредитных денег банка, а за них обычно приходится платить проценты.
Сбербанк пытается сбить панику заверениями, что буквально воспринимать написанное в онлайн-банке нельзя, что овердрафт для дебетовых карт по сути является фальшивым и связан с особенностями внутрибанковской технической системы. Но панику пока не удается остановить.
«Друзья! Если вы еще не в курсе, то обратите внимание! Сбербанк вчера совершил махинацию века, переведя все (?) дебетовые карты без согласия клиентов в статус овердрафтных. Это вы можете проверить в статусе карты в вашем онлайн банке.
Это значит, что теперь: 1. Вы можете уходить в минус, даже если у вас ноль на карте (штрафы и обслуживание карты все-таки будут списывать в минус.) 2. Моё любимое. этот статус означает, что теперь на вашей карте не только ваши личные активы, но и активы банка. И тут происходит замечательное. Если вам на карту перевели энную сумму, вам пришло оповещение, и вы тут же сняли сумму или перевели на другой счёт, то с вас тоже спишут процент. Сотрудники банка объясняют это так: эта сумма только номинально поступила на ваш счёт, но до лицевого счёта ещё не дошла, поэтому эти деньги вы по сути „занимаете“ у банка, за что с вас тоже спишут процент при поступлении уже ваших денег на лицевой счёт. То есть, чтобы беспроцентно осуществлять операции, вы должны проверять, дошли ли деньги на ваш лицевой счёт и что это зафиксировано в расширенной выписке, и только после этого можете пользоваться уже своими деньгами, а не временным микрокредитом, который предоставляет банк, пока деньги „идут“» (орфография и пунктуация сохранены — прим. ред.).
Это сообщение уже несколько дней курсирует в соцсетях и распространяется все сильнее, так как многие держатели карт Сбербанка из него узнают, что их дебетовая карта (часто это зарплатная карта) в онлайн-банке действительно значится как овердрафтная. Судя по сообщениям в группе «Поясняй& Разъясняй» в соцсети «ВКонтакте»,
метаморфозы с картами заметили даже подростки, уточняющие, что им пока вообще нельзя брать кредиты.
Кто-то из пользователей признается, что «раньше такого слова и не знал». Еще более популярными являются комментарии о том, что
никаких уведомлений от банка о переводе карты в новый статус не поступало,
что менять условия договора в одностороннем порядке банк не может, ведь это является нарушением, и интересуются, что делать дальше, так как платить за навязанный овердрафт они не хотят.
Ответы Сбербанка почти во всех обсуждениях стандартные. «Никаких изменений в условиях обслуживания карт Сбербанк не производил.
Карты некоторых типов, действительно, считаются овердрафтными, поскольку к ним ранее было возможно подключение овердрафта в виде отдельной услуги, однако сейчас она не оказывается. В мобильном приложении „Сбербанк Онлайн“ тип карт указан правильно, что необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. Статус карт с дебетовых на овердрафтные не изменялся, вероятно, некоторые пользователи „Сбербанк Онлайн“ только сейчас обратили на это внимание», — официально заявили в пресс-центре Уральского банка Сбербанка.
Если упростить этот и другие комментарии представителей Сбербанка, то речь идет исключительно о технических особенностях внутрибанковской системы. Для корректного проведения платежей по некоторым картам внутри банка должно быть указано, что это карта с нулевым овердрафтом, поэтому она и названа овердрафтной. В реальности же банк никакого кредита клиенту не предоставляет. Для подключения такой услуги надо писать заявление.
Овердрафт, который сейчас вызвал бурю обсуждений, является техническим.
Сейчас в Сбербанке уже решают, как можно оперативно изменить название карт в системе, чтобы клиенты не переживали.
Вместе с тем заверения Сбербанка, что клиентам не о чем тревожиться, опровергаются данными некоторых пользователей, которые утверждают, что с августа им начали приходить сообщения от банка о списании платы за овердрафт.
Суммы небольшие — в пределах 2-3 рублей. Через некоторое время банк возвращает эти деньги клиентам. Тем не менее появление таких списаний лишь усиливает тревогу владельцев карт.
В Сбербанке эти операции снова объясняют «техническим овердрафтом».
Начальник процессингового центра банка для предпринимателей «Точка» Вадим Соколов не исключает, что Сбербанк готовится изменить правила обслуживания клиентов или ввести новую услугу. В любом случае настоящий овердрафт — это услуга, которая должна быть прописана в правилах как срочная, платная и возвратная, а клиент при ее подключении должен понимать, что он осознанно делает этот выбор.
Ситуацией с картами Сбербанка уже заинтересовались специалисты по защите прав потребителей.
Так, объединение «Общественная потребительская инициатива» заявило о многочисленных поступающих к ним сообщениях от клиентов банка. Они собираются проверить, действительно ли «овердрафтный тип карты не означает автоматического открытия кредита [в Сбербанке]» и что без согласия клиента это невозможно.