Расчётная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций её держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).(Пункт 1.5, Абзац 2)
А далее, уже в статье 2.3 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П оговаривается, какие операции клиент может осуществлять с использованием банковской карты:
- получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- осуществлять оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте — за пределами территории РФ;
- осуществлять иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного «законодательства» Российской Федерации.
Конкретные условия предоставления денежных средств на проведение операций, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, регламентируются договором, заключаемым с клиентом (статья 1,12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Вы конечно сами понимаете, что условия в договор вносятся, как правило, на основании тех параметров (лимитов), которые разрабатывает банк. Почему банки устанавливают лимиты на отдельные операции с дебетовыми картами? Целей утверждения определённых лимитов дебетовых карт может быть несколько, а именно:
- Обеспечение безопасности операций при удалённой работе со счетами (например, минимизация рисков при снятиях слишком больших сумм).
- Подталкивание и стимулирование держателя карты к использованию её в качестве универсального платёжного средства (т.е. для проведения безналичных платежей, а ни как инструмент для снятия наличных средств в банкомате).
- Как сдерживающий механизм с целью более длительного хранения средств на счёте (для банка средства на карточных счетах – это дешёвые кредитные ресурсы).
- Для управления рисками в банковско-финансовой сфере (средства на карточных счетах влияют на отдельные показатели работы банка).
- Для пресечения махинаций с картами и через карты в случае попадания карты или информации о ней в третьи руки.
Исходя из этого, единовременное использование (расходование, снятие) денежных средств со счёта дебетовой карты, по большинству видов платёжных карт, осуществить невозможно, так как банки устанавливают сдерживающие ограничения в виде различных расходных лимитов, с целью недопущения быстрого или единовременного их использования. Единовременно забрать все средства со счёта банковской карты конечно можно, но только в следующих случаях:
- Если остаток средств меньше установленных банком лимитов.
- Если пойти на экстренные меры и попробовать получить средства в офисе банка через оператора (без использования карты).
- Либо закрыть счёт в банке и забрать весь остаток.
В остальных случаях действуют лимиты дебетовых карт, утверждённые банком. Итак, что такое лимит дебетовой карты, и какие лимиты дебетовых карт бывают?
Лимиты дебетовых карт — это устанавливаемые банками ограничения по расходованию денежных средств, которые действуют при проведении отдельным видам операций с использованием карт.
Лимиты дебетовых карт условно можно разделить на два вида:
- Общие лимиты дебетовой карты (минимальный или максимальный).
- Лимиты на проведение определённых операций (на одну операцию, суточный лимит, месячный и т.д.).
Общий лимит дебетовой карты — это ограничение по сумме, которую можно хранить на счёте карты. Общий лимит дебетовой карты может быть следующих номиналов:
- С неограниченным номиналом лимита по счёту (карта работает при любом остатке средств на карточном счёте).
- С ограниченным номиналом лимита по счёту (карта работает в пределах конкретного номинала карты, т.е. карта имеет ограничение по максимальной сумме средств на счёте; карта оформляется с минимальным размером остатка по счёту).
Лимиты на проведение операций по счёту карты — это ограничение по сумме, на которую можно проводить определённые виды операций в течение определённого времени. Лимиты на проведение операций Банки устанавливают с целью управления своими рисками и имеющимися ресурсами.
Для эффективного управления рисками каждый банк определяет свой набор расходных лимитов, которые бывают, например, таких видов:
- лимит на снятие наличных денежных средств (суточный лимит и месячный лимит),
- лимит на выдачу наличных через банкоматы с одного счета,
- лимит на безналичные транзакции (дневной/суточный лимит и месячный лимит),
- лимит на операции по приёму наличных денежных средств на счёт карты,
- лимит на оплаты товаров и услуг (суточный лимит),
- лимит на совершение операций оплаты товаров и услуг в сутки
- максимальный лимит безналичного перечисления на одну операцию и т.д.
Для примера приведу установленные лимиты на проведение операций по двум дебетовым картам Сбербанка России на 2015 год:
| №№ | Лимиты на проведение операций | ТП-216 Дебетовые карты Visa Platinum «Подари жизнь» | ТП-204 Дебетовые карты Visa Classic / MasterCard Standard |
|---|---|---|---|
| 1. | Лимит выдачи наличных денежных средств по счету карты: | — | — |
| 1.1 | Месячный лимит через кассы и банкоматы Банка | 5 000 000 руб. | 1 500 000 руб. / 50 000 долл. США / 37 500 евро |
| 1.2 | Суточный лимит в кассах банка | 500 000 руб. | 150 000 руб. или эквивалент в иностранной валюте |
| 1.3 | Суточный лимит в кассах дочерних банков/других кредитных организаций | отсутствует | отсутствует |
| 1.4 | Суточный лимит в банкоматах банка | 500 000 руб. | 150 000 руб. / 6 000 долл. США / 4 500 евро |
| 1.5 | Суточный лимит в банкоматах дочерних банков/других кредитных организаций | 500 000 руб. | 150 000 руб. / 6 000 долл. США / 4 500 евро |
| 1.6 | Суточный лимит на снятие денежных средств без использования карты через кассы территориальных банков не по месту ведения счета | 50 000 руб. | 50 000 руб. / 1 600 долл. США / 1 200 евро |
| 2. | Лимит на проведение операций по приёму наличных денежных средств для зачисления на счёт карты через ОКР в сутки | 10 000 000 руб. | 10 000 000 руб. или эквивалент в иностранной валюте |
| 3. | Лимит на совершение операций оплаты товаров и услуг в сутки | не предусмотрен | не предусмотрен |
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
Банк, оформляя кредитную карту, устанавливает на ней доступную сумму средств или платежный лимит. За эти деньги можно осуществлять оплату покупок по безналичному расчету. Кроме этого, некоторые банки сегодня выпускают кредитные карты со снятием наличных, что не предполагает больших комиссий и более удобно ля владельца карты. Кредитный лимит, устанавливаемый банком, индивидуален в каждом конкретном случае. Его размеры напрямую зависят от платежеспособности клиента, а также от правил самого банка.
Сумма средств, которая будет находиться на счете, привязанном к карте, называется расчетным лимитом. Эти деньги заемщик может использовать так, как ему заблагорассудится.
Платежный лимит бывает двух видов:
1) Единоразовый. В этом случае на кредитной карте будет находиться определенная сумма средств, указанная в договоре с банком. Ее можно полностью снять либо же частями по потребности. Например, единоразовый кредитный лимит установлен банком в 100 000 рублей. Распоряжаться можно только этой суммой, сняв ее полностью или же частично, а при погашении кредита, установленная сумма не будет снова доступной. Только если изменятся условия по сотрудничеству.
2) С дальнейшим использованием при погашении. Кредитные средства, установленные банком, можно использовать неоднократно. В этом случае очень важно осуществлять возврат в указанные сроки. При снятии какой-то суммы с карты, деньги по оставшемуся долгу будут уменьшаться. А при пополнении карты, предел доступный к использованию будет автоматически увеличиваться на внесенную сумму. Например, возобновляемая кредитная линия установлена в размере 100 000 рублей. При снятии 20 000 рублей, доступная к использованию сумма составит 80 000 рублей. Но погасив весь долг или же частично, к примеру, на 10 000 рублей, то доступно к использованию станет уже 90 000 рублей. Что позволит использовать средства столько раз, сколько понадобится, конечно же, погашая их. Такие условия предлагает банк Тинькофф, Русский стандарт, Совкомбанк и другие банковские учреждения.
В основном люди рады новостям, связанным с увеличением кредитного лимита. Однако не все понимают, почему банки готовы предоставить такую услугу своим клиентам и отказываются от нее. Прежде чем решить окончательно нужна ли такая карта или же не нужна, стоит спросить самого себя: при наличии определенной доступной суммы не возникнет ли соблазна потратить ее на абсолютно ненужные вещи? Если ответ будет утвердительным, то выбор окажется в пользу карты. А если отрицательным, то наверняка стоит лишний раз не рисковать, так как каким бы ни был размер кредита, погашать его все равно нужно.
Кредитные карты невыгодны, если необходима значительная сумма денежных средств и на длительное время. Поэтому прежде чем открывать кредитную линию или подписывать договор о единоразовом платежном лимите, стоит понимать насколько это необходимо в данный момент, а также продумать возможность своевременного погашения долгового обязательства. Ведь может получиться так, что воспользоваться иным банковским продуктом будет намного выгоднее и целесообразнее.
Кредитный лимит банком устанавливается индивидуально для каждого клиента, исходя из его платежеспособности, а также внутренней политики банка.
Расчетный лимит, это сумма средств на карточном счету, которыми может воспользоваться клиент на данный момент.
Платежный лимит может быть предоставлен как в виде единоразового кредита, так и виде возобновляемой кредитной линии. Так, при единоразовом кредите, на кредитку устанавливается конкретная сумма, прописанная в кредитном договоре, которую можно снять как полностью, так и частично. А при кредитной возобновляемой линии, вы имеете право многократно пользоваться заемными средствами в рамках установленного кредита, главное регулярно их возвращать в положенный срок. Так, снимая определенную сумму средств, сумма доступного кредита на карточке на эту сумму уменьшается. Когда же вы совершили платеж на пополнение кредитки, тогда ваш кредитный лимит по карте, доступный для трат, автоматически увеличивается на сумму произведенного пополнения.
Если у вас установлен займ в виде простой кредитной линии, допустим в сумме 100 000 рублей, вы можете воспользоваться только этой суммой, снимая ее, хоть частично, хоть полностью, но в пределах, не более установленного лимита.
При установлении банком возобновляемой кредитной линии в той же сумме 100 000 рублей, здесь схема другая. Если вы сняли, допустим, 20 000 рублей, ваш лимит по карте уменьшился на данную сумму, то есть у вас есть только 80 000 рублей. Выполнив погашение задолженности, к примеру, на 10 000 рублей, ваш лимит снова увеличивается на сумму пополнения, и теперь вам доступно 90 000 рублей. И так вы можете кредиткой пользоваться многократно, что очень удобно.