Схема банков проста: заемщику предлагается кредит с минимальной процентной ставкой. Он оформляется, а в процессе его погашения выясняется, что к процентной ставке добавляются различные комиссии и дополнительные платежи, что все вместе делает кредит иногда непосильным.
Такая политика часто характерна и для банков, которые кредитуют покупателей в магазинах техники или мебели. Видя предмет покупки, мало кто вчитывается, а то и вовсе читает кредитный договор. Большинство людей его просто не глядя подписывает. Здесь играет роль и психологический настрой, на чем и отыгрываются банки, так как покупателю хочется как можно скорее получить вожделенный товар. Зато потом выясняется, что вместе с первым взносом по кредиту есть еще масса других оплат, которые нужно произвести в ближайшее время.
Но, как говорится, предупрежден – значит вооружен. Где искать подвох?
Видов комиссий, а точнее переплат, существует немало. Если процентная ставка – это очевидно, то где искать скрытые платежи?
Самое главное условие – внимательное ознакомление с кредитным договором. Там прописано все до мелочей. Как только он подписан, заемщик уже не может подать в суд и выиграть дело. Подписание договора означает полное согласие со всеми прописанными пунктами.
И второе, не менее важное условие – сотрудничество только с крупными, надежными и проверенными банками. Не стоит доверять уловкам только что открывшихся банков, потому что их главная цель – получение прибыли, а не удовлетворение потребностей клиентов.
Узнавать о наличии скрытых платежей нужно до подписания договора. Лучше всего задать прямой вопрос сотруднику банка, на который он не может не ответить.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Наверное, практически каждый, бравший кредит в банке сталкивался с неприятной ситуацией, когда вместе с обязательной суммой займа, и процентной ставки, четко оговоренной банком, вдруг появляются еще какие-то дополнительные комиссии. А ведь проблема кроется в невнимательности заемщика, который досконально не вычитал договор. Узнать какие скрытые платежи могут навязывать кредитные организации, можно ознакомившись со статьей.
В простом понимании, скрытая комиссия — это ничто иное как дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную процентную ставку по отношению к номинальной, предлагаемую клиенту в качестве основной. Чаще всего они прописываются в договоре мелким шрифтом, не акцентируя на этом внимание заемщика. Однако к таким ухищрениям прибегают молодые банки.
Выглядит это следующим образом: клиент выбрал кредит с наименьшей процентной ставкой, а в некоторых случаях она может быть вообще нулевой, но уже в процессе осуществления уплаты по кредиту появилось очень много дополнительных платежей . В итоге они могут дать процентную ставку превышающую половину заимствованной суммы.
Такие кредиты чаще всего даются непосредственно в магазине техники, где присутствуют уполномоченные представители кредитной организации, предлагая взять понравившийся товар без переплат. В такие моменты люди чаще всего и попадаются на крючок, подписывая документы особо не вычитывая их, желая поскорее забрать домой желанную покупку. А потом приходит мучительное осознание, что вместо понятного процента по кредиту, вы получили огромное количество обязательных платежей, о которых даже и не знали.
Многие банки, на своих официальных страницах, вместе с общей информацией и условиями кредитования предлагают потенциальным клиентам сделать мгновенный онлайн-расчет необходимого кредита на специальном калькуляторе. Это весьма заманчивое предложение для большинства людей. Ведь так появляется уникальная возможность сидя у себя дома сравнить условия у нескольких выбранных банков.
Однако стоит понимать, что расчет делается только в зависимости от суммы и выбранного процента и срока кредитования. А вот придя в банк, вы увидите результат на 30-40% больше, чем предлагал вам виртуальный калькулятор.
А консультант предоставит вполне логичное объяснение, о том что там не учитывается комиссия банка, страховка, а также некоторые нюансы, касающиеся именно вашей ситуации.
Если бы установленные банком процентные ставки по кредиту были конечной суммой, которая дополнительно ложится на плечи плательщика, выплачивать взятый заём было значительно легче. Но банком предусмотрена дополнительная система заработка, которая в значительной мере увеличивает конечную сумму .
К основным видам скрытой комиссии относят:
- Обслуживание открытого банком счета. С виду эта комиссия выглядит небольшой, и даже на нее можно не обратить внимание. Допустим, она составляет 0,5%, вы можете подумать что это мелочь. Однако существуют разные способы начисления ее:
- на первоначальную стоимость товара — долг будет уменьшаться, а комиссия оставаться все той же;
- без учета первоначального взноса — вы вносите часть денег заранее, уменьшая тело кредита, а процент начисляется все равно на всю сумму;
- по убыванию — такой процент является оптимальным, так как его сумма уменьшается вместе с уплатой кредита.
Да и за год она уже будет составлять 6%, а прибавив это к обещанной процентной ставке, вы получите реальные проценты.
- подключить смс, чтоб он получил уведомление за произведенную оплату или подходящий срок следующего платежа;
- плата за открытие счета;
- оплата за сверку произведенных выплат по кредиту:
- запрос остатка по кредиту.
Если сложить все эти дополнительные вознаграждения банку, получается вы оплачиваете не только сумму покупки, но еще столько же отдаете банку за предоставленные в пользования деньги.
Из-за участившихся жалоб граждан, которые все чаще попадаются на хорошо продуманные схемы выкачки денег кредитными организациями, государством было предпринято ряд действий , помогающих защитить права потребителей кредитного продукта.
После многочисленных жалоб в различные инстанции в 2009 году Арбитражный суд вынес постановление, за которым банки больше не имеет права взимать плату с клиентов за открытие и ведение ссудного счета.
Это положение прописано ЦБ под № 54-П. Согласно ему, банк, привлекший клиентов для оформления займа обязан открыть ссудный счет для дальнейшего обслуживания кредита за свой счет. Эта процедура является необходимой для ведения бухгалтерского учета, соответственно она необходима банку. Для клиента не имеет значения куда он зачисляет деньги по уплате своего долга, об этом должна позаботиться сама кредитная организация.
Непосредственно банку нужно отражать задолженность по каждому клиенту, и контролировать процесс уплаты. По сути, воспользоваться данным счетом на свое усмотрение клиент не может, и он нужен для сугубо банковской отчетности. Соответственно открытие и обслуживание ссудного счета является необходимостью банка.
Соответственно, согласно этому постановлению, все комиссии, которые навязываются клиенту, касающиеся ссудного счета, являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.
Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу и тогда Прокуратура начнет разбирательство по этому неправомочному делу.
Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.
Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а в следствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть напечатаны более мелко, или более блекло по отношению к основным условия. Но это в ваших интересах обезопасить себя от ненужных затрат.
Соответственно вам необходимо в первую очередь:
- уточнить у консультанта про все дополнительные взносы;
- сделать полный расчет по необходимой сумме кредита;
- обратить внимание на предложения других банков, у которых номинальная ставка будет выше, но по итогу, реальная сумма получится значительно меньше.
Для сотрудничества все-таки стоит выбирать проверенные банки, которые заботятся не только о своем доходе, но и о клиентах. Стабильные серьезные банки не пытаются скрыть свои доходы за сомнительными выгодами для клиента.
Подводя итог, хотелось отметить, для того чтобы не попасться на уловки финансовых учреждений, целью которых в большей степени является получение дохода, а не удовлетворение нужд потребителей в денежных единицах, нужно очень серьезно подходить к изучению договора займа до момента его подписания . После того как подпись поставлена, обратиться в суд вы не можете, потому что по закону, своей подписью вы согласились со всеми условиями, прописанными там. Все скрытые проценты, которые, на первый взгляд, вам могут быть незаметными обязательно там указаны, но скорее мелким шрифтом, чтобы вы не обратили на них должного внимания. Однако в ваших силах уберечь себя как от лишних финансовых трат, так и от нервных потрясений, полученных от неподъемных кредитных долгов.
На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.
Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.
Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.
- снять средства;
- совершить покупку в магазине или онлайн;
- внести деньги;
- перевести их, оплатить услуги и т. п.
Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.
Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:
- получение 1, 2 группы инвалидности;
- госпитализация в результате несчастного случая;
- временное заболевание (по больничному листу);
- смерть в результате болезни;
- потеря работы и т. п.
С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.
Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).
Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.
Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.
Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:
- реквизиты банка;
- текущий баланс;
- справку об остатке задолженности;
- выписку по счету о последних операциях (например, за месяц).
Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:
- запрос баланса в банкомате другого банка стоит около 15-50 рублей;
- запрос выписки в банкомате того же банка – порядка 15-30 рублей и т. п.
Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.
Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.
Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.
Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.
Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.
Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:
Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:
- фиксированную часть (например, 500 рублей);
- повышенные проценты (например, по ставке 36% годовых).
Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.
Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.
Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.
Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.
Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).
Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).
Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.
Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.
- Рассмотреть минимум 4-5 кредитных предложений банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее.
- Скачать и проанализировать стандартный образец кредитного договора, прояснить все появившиеся вопросы, задав их специалисту колл-центра.
- Внимательно прочитать текст соглашения непосредственно в банке до момента его подписания. Необходимо потребовать разъяснения всех пунктов, вызывающих сомнение.
- Попросить составить график погашения кредита и уточнить его полную стоимость (с учетом переплаты за весь период). В абсолютном большинстве случаев эта информация содержится на первой же странице кредитного договора, поэтому найти ее не составит никакого труда.
- Заранее оценить, какие именно услуги пригодятся, а от каких лучше сразу отказаться. Например, если есть сомнения в стабильности на работе, лучше приобрести страховку на случай потери дохода. В то же время услуга смс-информирования не всегда важна. Если вы знаете график погашения, свои расходы и т. п., от нее можно отказываться.
В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.
Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:
- Обратиться непосредственно в банк для прояснения ситуации. Это небесполезный шаг, поскольку в результате заемщик получает письменный ответ, который впоследствии можно использовать вместе с другими документам при подаче искового заявления.
- Обратиться напрямую в суд. Процесс стоит затевать только в том случае, если величина переплаты действительно очень большая и в то же время комиссия противоречит законодательству.