Каждый, кому приходилось в своей жизни брать кредит, особенно на крупную сумму, знаком с таким понятием как страховка по кредиту. Как правило, застраховать займ требует банк, причем зачастую в обязательном порядке. Мы решили разобраться, нужна ли на самом деле страховка по кредиту и что она дает обеим сторонам договора.
Многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без оформления страховки. На самом деле оформление страховки не является обязательным условием получения заемных средств.
Начнем с того, что оформляется страховка не банком, а страховой компанией, причем зачастую с той, с которой тесно сотрудничает банк. Поэтому перед подписанием договора на страховой продукт нужно знать следующее:
- клиент вправе самостоятельно выбрать страховую компанию;
- страховка может быть включена в сумму кредита или оплачена отдельно;
- необходимо тщательным образом изучить все условия страхового договора, особенно касающиеся части возможности возврата части средств при досрочном погашении кредита;
- банк не имеет право обязать клиента подписать договор со страховой компанией.
По сути, страховка предполагает помощь клиенту со стороны страховой компании в возврате заемных средств при наступлении страхового случая, которым может быть:
- потеря постоянного места работы;
- временная или постоянная потеря трудоспособности;
- потеря прав на владение имуществом;
- риск для жизни заемщика;
- стихийные бедствия и природные катаклизмы.
Т.е., заключив договор со страховой компанией, клиент может быть уверен, что кредит будет выплачен в любом случае. Но кому нужна эта выгода? В страховке больше заинтересован банк, который таким образом ограждает себя от возможности невозврата задолженности. А для заемщика – это с одной стороны гарантия выплаты долга даже при возникновении непредвиденных ситуаций, но с другой, страховка увеличивает общую сумму кредита.
Возможно, при оформлении ипотеки или автокредита страховка и нужна, но вот в случае с обычным потребительским кредитом она только увеличивает его стоимость. Тем более потребительские кредиты обычно берутся на небольшой срок, в течение которого риск возникновения страхового случая невысок. Поэтому в случае несогласия оформления страховки клиент вправе отказаться от данного продукта уже в момент оформления кредитного договора.
Но, как показывает практика, не все так гладко. Многие банки или отказывают в предоставлении займа или предлагают другой банковский продукт с более высокой процентной ставкой. Причем зачастую последний оказывается настолько невыгодным, что клиенту приходится соглашаться на выбранный займ, но со страховкой.
На этот вопрос ответят только пункты заключенного договора. Если в договоре прописаны условия возврата страховых средств при досрочном погашении кредита, то проблем нет: нужно только следовать инструкции. В противном случае необходимо обратиться в страховую компанию за разъяснением по дальнейшим действиям. С одной стороны, она не несет ответственности за раннее погашение кредита, если это не прописано в договоре. С другой, всегда может пойти навстречу, особенно если клиент постоянный.
И последнее: если клиент включил расходы по страховке в тело кредита, то при досрочном его погашении никакого возврата не будет.
Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?
Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.
Предполагается несколько страховых ситуаций:
- временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
- риски для жизни заемщика;
- потеря прав на собственность;
- природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
- потеря места работы.
В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.
Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:
- страхование незакрытого кредита;
- страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.
В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.
Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.
Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?
Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.
Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.
Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.
Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.
Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.
Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.
Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.
И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.
Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств. Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.
Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.
Для начала стоит заметить, что страховщиком является не сам банк, а страховая компания, с которой у него заключен партнерский договор. Существует три наиболее популярных вида страхования карт.
Не секрет, что подобные страховые случаи происходят в последнее время достаточно часто. Только знайте – все это еще нужно будет доказать, что в реальности часто не так уж легко. Поэтому при возникновении подобной ситуации не забывайте зафиксировать и собрать как можно больше фактов и документов (чеки, фотографии, аудиозаписи и т.п.). Пригодятся и случайные свидетели.
В Альфа-Банке предлагается несколько программ страхования. Выбрав, к примеру, программу «Карта без риска», владелец страхуется от утраты карты и ее дальнейшего использования мошенниками, а также от ограбления в момент снятия наличных в банкомате. При этом учтите, что в первом случае страховка будет выплачена только за период, равный 48-ми часам до момента блокировки карты, во втором – 2-ум часам после выдачи наличных. Похожие условия страхования у Сбербанка и ВТБ24.
Некоторые банки готовы возместить и другие затраты клиента. К примеру, Росбанк и Промсвязьбанк выплатят страховку на расходы по восстановлению личных документов клиента, его ключей и замков, потерянных вместе с картой, и даже на издержки по перевыпуску карты.
Многие банки предлагает застраховать не сами карты, а их владельцев, т.е. вас.
К примеру, СМП Банк выплатит возмещение, если клиент получит травму, лишится трудоспособности (т.е. будет признан инвалидом) или жизни. Правда, стоит учесть, что если несчастный случай произошел с клиентом в состоянии опьянения (неважно, наркотического, токсического или алкогольного), во время военных действий, ядерного взрыва или при некоторых других условиях (внимательно читайте договор), то страховое возмещение выплачено не будет.
Застраховать здоровье и жизнь могут и владельцы кредитных карт Сбербанка, Юниаструм Банка, Альфа-Банка и многих других финансовых учреждений.
Обратите внимание, что обычно такие программы будут действовать только в том случае, если вы находитесь на территории РФ. При этом часто исключаются такие республики, как Чечня и Ингушетия.
Это еще один распространенный вид страхования, предлагаемый многими банками.
К примеру, в банке «Авангард» условия программы таковы: если ваши работа или отпуск за границей омрачены травмой или болезнью, достаточно связаться с представителем сервисной компании. Он даст необходимую консультацию, поможет в вызове врача или госпитализации. Все расходы, связанные с оплатой лечения, пересылкой лекарств и даже с проездом и пребыванием в больнице близкого родственника пострадавшего обещает взять на себя страховая компания. При этом знайте, что в стране постоянного проживания такая страховка недействительна. Не будут покрыты риски и в том случае, если поездка длится более трех месяцев или застрахованный подвергает себя повышенному риску (прыгает с парашютом, катается на лыжах и т.д.).
СМП Банк откажется выплатить страховое возмещение, если вы уехали в страну, где идут военные действия или бушует эпидемия, а также туда, куда не рекомендует ездить МИД РФ.
Естественно, что стоимость полиса будет зависеть от многих факторов, а потому в разных банках существенно отличается.
В Райффайзенбанке комиссия и размер выплат обусловлены статусом кредитной карты: по классической нужно будет заплатить 70 руб./месяц (возмещение – до 75 тыс. руб.), по золотой – 140 руб./месяц (до 150 тыс. руб.).
В Бинбанке можно выбрать годовой взнос от 300 до 6 тыс. руб., соответственно, возмещение составит от 30 тыс. до 1 млн руб.
В Банке24.ру подобная программа бесплатна для владельцев золотых и платиновых кредиток, а возмещение составит 78 и 125 тыс. руб. соответственно.
- Страхование жизни и здоровья
В Юниаструм Банке владельцу карты (неважно, золотой или классической) придется заплатить за страховку 0,59%/месяц от суммы задолженности.
- Страхование при поездках