Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!
Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.
В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.
Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.
С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:
Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?
Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:
10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности
Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.
Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.
При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.
Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.
Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.
Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:
- 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
- 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
- 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
- 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)
Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.
Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.
Каждый ежемесячный платеж обязательно включает в себя тело кредита и проценты. В некоторых случаях бывает такое, что впервые месяцы выплачиваются только проценты за месяц или его часть. Обязательно стоит поинтересоваться соотношением суммы процентов и основной суммы, погашаемой в ежемесячном платеже. Получив такие данные, заемщик сможет обрисовать себе ситуацию с переплатой при каждой выплате.
Также в случае досрочного или же частично-досрочного погашения кредита, заемщик должен понимать из какой части суммы (тела кредита или процентов) будет списан долг. Как правило, выплачиваемая сумма снимается с тела кредита, не учитывая процентов. В таком случае выходит, что заемщик расплачивается только за отрезок времени использования кредита.
Например, вы взяли 100 рублей — это тело кредита, на него начисляются проценты, допустим, 20 рублей за два года. Ежемесячное погашение при этом, как правило исчисляется так. Сначала из оплачиваемых ежемесячных сумм платятся все проценты за два года (ну или иной срок кредита) и только потом само тело кредита. Если банк предусматривает в условиях кредитования, что тело кредита гасится вместе с процентами, то ежемесячно вы оплачиваете и часть тела и часть процентов. В случае досрочного погашения тела кредита проценты, как правило, подлежат пересчету или уменьшению. Я считаю, что такой кредит можно брать.
Подводя итог, хочу подчеркнуть, если у вас возникли сомнения по поводу расчета тела кредита, тела депозита, лучше свяжитесь с отделом расчетов и выясните величину выплат по кредиту или депозиту на сегодня.
Александра Курдыбанская,
сотрудник коммерческого банка, г. Москва
-
Какая разница между ссудой и кредитом?
По большому счету, что ссуда, что кредит – это способ получения денежных средств. Однако отличия между двумя этими понятиями вполне ощутимы. Поэтому сегодня постараюсь.
Тело кредита – это сумма основного долга по кредиту, которую заемщик получает наличными, на банковский счет, переводимую другому юридическому лицу при оплате за товар или иной объект (касаемо целевых займов). Эта сумма прописывается в договоре, на основании ее банк рассчитывает размер процентов, комиссий и штрафных санкций.
В сумму основного долга может входить:
- Объем кредитных средств, выданных наличным или безналичным способом.
- Стоимость страховки, приобретение дополнительных объектов (чаще всего применимо при автокредитовании, когда в сумму включают оплату КАСКО за первый год и покупку оборудования для автомобиля).
Во время действия соглашения с банком размер тела кредита можно узнать лично в кредитном учреждении, своем кабинете заемщика, графике платежей.
При погашении просроченной задолженности тело выплачивается в последнюю очередь, эта последовательность прописывается в условиях общего или индивидуального договора. Может возникнуть ситуация, когда кредитополучатель нерегулярно, но выплачивает ссуду, а задолженность не только не уменьшается, но и возрастает. Происходит это потому, что банк списывает внесенные деньги сначала на погашение неустоек и комиссий, а только потом гасится основная задолженность.
Также порядок выплаты основного долга и его размер, как правило, расписывается в графике платежей по кредиту.
Потребительская программа от ВТБ: тело займа – 600 000. Срок – 2 года, под 13,9% годовых. Ежемесячный платеж – 28 779, а сумма общей переплаты – 90 705 рублей.