Что выгоднее овердрафт или кредитная карта

Преимущества кредитных карт очевидны и о них мы много раз рассказывали. Одним из основных плюсов кредитки является ее возобновляемый кредитный лимит, другими словами, возможность пользоваться заемными деньгами на протяжении всего срока действия карты.

Есть аналогичный вариант на банковском рынке — овердрафт, который также обладает возобновляемой кредитной линией. Овердрафт позволяет пользователям карты тратить деньги банка на оплату любых товаров, а также услуг, в том случае, если своих денег не хватило. Между кредитным лимитом и овердрафтом есть некоторые сходства и различия.

1) Овердрафт может быть подключен практически к любой дебетовой карточке. Кредитная карта — это отдельный вид пластикового носителя, который никак не связан с дебетовым счетом, за исключением случаев, когда банки выпускают универсальную карту с дебетовым и кредитным счетом.

2) Овердрафт предоставляется на короткий срок, а именно на месяц, после чего вся занятая у банка сумма должна быть возвращена. Деньги спишутся автоматически с вашего счета, как только он будет пополнен, например, при переводе зарплаты на карту. Кредитная карточка позволит вам использовать заёмные средства более продолжительный промежуток времени, потому как в отличие от овердрафта вам не нужно погашать свою задолженность целиком, а можно растянуть выплату, погашая долг каждый месяц минимальным платежом.

3) Овердрафт не имеет льготного периода, то есть, как только вы взяли деньги у банка, тут же начинают начисляться проценты. По кредитным картам предусмотрен льготный период, иногда даже очень большой, порядка 100 или 200 дней, но чаще около 50 дней, в течение которых можно пользоваться кредитными деньгами беспроцентно, и только если не успеете погасить свою задолженность в течение этого срока, начнут начисляться проценты.

4) Размер лимита по кредитной карте намного больше овердрафта, все объясняется тем, что заемные средства по кредитке вы можете выплачивать довольно долго, а на выплату овердрафта отводиться всего месяц, поэтому банки больше среднемесячного дохода клиента овердрафт не выдают.

5) Большинство банков не взимают комиссию за снятие денег с дебетовой карточки, а значит, предоставленный овердрафт вы можете обналичить бесплатно. С кредитной карты редко деньги снимаются бесплатно, в основном за каждую такую операцию банк удерживает 2-3% от суммы, а в некоторых случаях и 6-7%.

6) Приобретая дебетовую карту вместо кредитной, вы можете существенно сэкономить на годовом обслуживании. К примеру, банк Уралсиб предоставляет кредитку уровня Classic за 900 руб. в год, а дебетовую с возможностью подключения овердрафта, в три раза дешевле, всего за 300 руб.

Овердрафт и кредитка обладают возобновляемой кредитной линией. По кредитной карте все понятно, потратили кредитные деньги, далее вы их возвращаете или до истечения грейс периода, или растягиваете на более длительный срок с уплатой процентов. Овердрафт выдается максимально на месяц, а по истечению этого срока должен быть погашен. То есть, у вас будет возможность хоть каждый месяц использовать овердрафт, когда ваши деньги закончатся и, кстати, погашается он автоматически, когда счет вновь пополниться, к примеру, перечисленной вам зарплатой, то тут же будет списана сумма задолженности.

Как мы уже убедились, за овердрафт, также как и за кредитный лимит уплачиваются проценты за то, что вы пользуетесь деньгами банка. Однако ставка по оведрафту немного ниже, чем по кредитке. Возможно, это связано с тем, что банк выдает овердрафт в основном клиентам, к которым они относятся более лояльно, допустим, к зарплатным, чем к клиентам с улицы. Для примера: по кредитке Классик от банка Уралсиб, ставка будет 24%, а по карточке с возможностью взять овердрафт, всего 22%.

Читайте также:  Что значит списание овердрафта с дебетовой карты

Доступ к заемным деньгам можно получить по-разному – банк может предоставить кредит на банковскую карту в форме овердрафта или выдать единовременно запрашиваемую сумму наличными в кассе. Какой из вариантов заимствования оптимален и как выбрать между овердрафтом и кредитом?

Согласованный овердрафт может быть полезным инструментом, если вы хотите одолжить деньги на короткий срок или в экстренных случаях. Овердрафт позволяет занимать деньги в пределах определенного лимита через банковский текущий счет и брать кредит наличными быстро. Банк может одобрить сумму лимита и в любой момент дать доступ к деньгам, либо клиент придется каждый раз подавать заявку на получение той или иной суммы заемных средств.

Сумма такого лимита ограничена в пределах минимального оборота по счету – нельзя будет занять несколько сотен тысяч рублей, доступно будет лишь пару тысяч до зарплаты, максимум, 10-50 тысяч рублей. Срок возврата также не окажется продолжительным – всего несколько недель дается на погашение задолженности по овердрафту. В итоге такая банковская форма кредита очень удобна в получении – не требует долгого оформления и документов, но в использовании не всегда функциональна.

Традиционный потребительский кредит без залога и поручителей, несмотря на отсутствие обеспечения, позволит получить суммы намного больше и более длительный срок возврата. Платить за доступ к заемным средствам необходимо в среднем меньше, чем при обслуживании овердрафта по счету, но все зависит от выбора конкретного кредита и его условий.

Минусом такого выбора станет следующий факт: для того, чтобы оформить быстрые кредиты без справок и поручителей, все же понадобится пообщаться с банком более плотно, чем при получении денег в счет овердрафта. Потребуется заполнить заявку, приготовить необходимые документы и получить одобрение запрашиваемой суммы, это может занять несколько часов. Ускорить процедуру выбора и оформления обычного кредита с лучшими условиями помогает онлайн-сервис Макретденег.ру.

Представьте, вы получили зарплату на карту. Ожидая в очереди на кассу, вы прикидываете в уме, хватит ли у вас денег и понимаете, что может и нет. Но терминал благосклонно одобряет ваш платеж. На следующий день ситуация повторяется. Чудо? Вовсе нет, возможно, даже наоборот.

Чтобы понять, как все описанное выше может происходить, давайте сначала разберемся, что такое овердрафт. Это ситуация, когда владелец счета может проводить расходные операции в сумме, превышающей текущий остаток средств . Образовавшаяся таким образом задолженность будет закрыта поступлениями в течение операционного дня. А на оставшуюся сумму банк оформит владельцу счета кредит. Погашается овердрафт автоматически за счет очередного поступления денег на счет, к которому привязан овердрафт.

Изначально овердрафт применялся к расчетным счетам юридических лиц. Это обеспечивало большую мобильность в управлении оборотными средствами, позволяло организациям бесплатно использовать заемные деньги в рамках одного операционного дня и значительно упрощало процедуру оформления краткосрочных кредитов.

Читайте также:  Как проверить баланс на карте кредит агриколь

Позднее банки стали использовать этот инструмент и в отношении текущих счетов физических лиц. Особенно большое распространение этот продукт получил в рамках зарплатных проектов. Поскольку одним из главных условий для открытия овердрафта является наличие регулярных поступлений на счет клиента банка.

К ним относятся:

  • Срок – это период, в течение которого сумма задолженности перед банком должна быть полностью погашена. Овердрафт – инструмент краткосрочного кредитования, поэтому для зарплатных карт он редко превышает один месяц. Если задолженность погашена не будет, банк заблокирует текущий (расчетный) счет клиента.
  • Лимит – максимальная сумма кредита, которую может получить владелец счета. Как правило, это расчетная величина, которая составляет в пределах 50–70% от средней суммы поступлений на счет.
  • Процентная ставка. Овердрафт – инструмент с высоким уровнем кредитного риска, поэтому стоимость его выше стандартного потребительского кредитования и может составлять от 15 до 30% годовых.

Разберемся в деталях на примере:

Вы получаете зарплату на банковскую карту двумя частями: 5 тыс. – аванс и 25 тыс. рублей – зарплата. Банк установил по вашей карте овердрафт в размере 70% от ежемесячных поступлений, то есть 21 тыс. рублей. Очередную зарплату вы уже потратили, но решили воспользоваться акций в магазине бытовой техники и купить новый холодильник за 15 тыс. рублей. Ваша задолженность перед банком – 15 тыс. рублей. После зачисления аванса она уменьшится до 10 тысяч. Когда же вы получите очередную зарплату, у вас останется 15 тыс. рублей. Долг перед банком будет полностью погашен.

Но если вы уйдете в отпуск или на больничный и на вашу карту перестанут поступать деньги, банк ее заблокирует до тех пор, пока вы полностью не погасите задолженность.

Итак, несложно сделать вывод, что овердрафт по зарплатной карте позволяет использовать ее как кредитную. Так ли это удобно на самом деле? Давайте разбираться.

  1. Обеспечивает быстрый доступ к заемным деньгам. Если по вашей карте открыт овердрафт, вы можете получить кредит в любое время суток, любой день недели.
  2. Упрощает процедуру выдачи займа. Не нужно каждый раз обращаться в банк за оформлением очередного кредита.
  3. Автоматическое погашение. Поступающие на счет средства в первую очередь идут на погашение овердрафта. Никаких дополнительных действий совершать не нужно.
  4. Многоразовый лимит. После погашения овердрафта, владелец счета может снова использовать освободившийся лимит, даже в этот же самый день.
  5. Позволяет закрывать кассовые разрывы внутри операционного дня без уплаты процентов. Если в течение дня владелец счета использует овердрафт и сразу его погашает за счет поступлений, проценты банком начислены не будут.
  1. Относительно высокая процентная ставка. При сегодняшней стоимости потребительского кредитования на уровне 12–16% годовых, овердрафт обойдется заемщику в 22–30%, а в некоторых случаях и дороже.
  2. Отсутствие льготного периода. Если вы использовали лимит по овердрафту и не закрыли его в этот же день, со следующего дня банк начнет насчитывать вам проценты за пользование кредитом.
  3. Высокая вероятность ошибок. Рассчитываясь картой в магазине или снимая наличные, вы можете просто не знать, сколько у вас собственных средств на счете. Нельзя также исключить и вероятность банальной ошибки, когда, например, вместо 1 000 вы наберете на панели банкомата 10 000 рублей. Если к вашей карте подключен овердрафт, банк проведет такую операцию без дополнительного запроса. Вы можете даже не знать, что взяли деньги в долг и должны выплатить проценты.
Читайте также:  Как оформить кредитную карту на 300000 рублей

Если проанализировать представленные плюсы и минусы овердрафта, можно сделать вывод, что его положительные стороны смогут по достоинству оценить только юридические лица . На самом деле, практически для любого предприятия важно иметь возможность быстро получить кредит для финансирования своих текущих расходов. А возможность погасить задолженность в течение одного дня без процентов делает овердрафт весьма привлекательным кредитным продуктом. При этом вероятность ошибки невелика, поскольку все предприятия ведут бухгалтерский учет, предусматривающий несколько уровней оперативного контроля.

Для физических лиц ситуация принципиально иная. Вряд ли у кого-то из нас сложится ситуация, когда нужно срочно заплатить некоторую сумму и нет возможности подождать несколько часов до планируемого поступления на карту, например, зарплаты. Поэтому то, что банк не начисляет проценты на овердрафт, закрытый в течение одного дня, не такое существенное преимущество.

  1. Деньги по ней можно получить в любое время и очень быстро.
  2. После погашения части задолженности, кредитный лимит восстанавливается автоматически. Нужно, правда, специально переводить деньги именно на конкретную карту. Но с сегодняшним уровнем развития дистанционного банковского обслуживания, это не проблема.
  3. Кроме того, рассчитываясь кредитной картой, вы всегда отдаете себе отчет в том, что берете деньги в долг.
  4. Не стоит забывать, что у кредитной карты всегда есть льготный период. Если полностью погасить задолженность до его окончания, проценты платить не придется. При грамотном подходе это позволяет пользоваться кредитом фактически бесплатно. Овердрафт таким преимуществом похвастаться не может.

  1. Справедливости ради, стоит отметить, что процентная ставка по кредитной карте будет выше, чем по овердрафту, привязанному к зарплатной. Просто у банка нет гарантии, что вы вовремя вернете ему все сумму, взятую в долг. А вот в том, что вы получите зарплату уверенности гораздо больше.

У кредитной карты достоинств не меньше, а даже больше чем у зарплатной с подключенным к ней овердрафтом. Так стоит ли вообще обращать внимание на овердрафт?

Если говорить о банковских картах в общем, овердрафт вполне может сделать их использование более удобным. Например, вы отправляетесь в отпуск и хотите потратить строго определенную сумму, которую переводите на специальную карту. Наличие овердрафта станет для вас своего рода страховкой в случае непредвиденных ситуаций .

А вот к зарплатной карте подключать овердрафт не стоит. Ведь подразумевается, что вы используете ее практически ежедневно, оплачивая квартплату, продукты, бензин, проезд в общественном транспорте, снимая наличные и т.д. С одной стороны, это существенно увеличивает риск взять кредит по ошибке. А с другой, блокировка карты может стать серьезной проблемой, когда вы просто не сможете получить очередную зарплату.

Лучше сделать выбор в пользу кредитной карты . Получить деньги по ней так же просто, как и в рамках овердрафта. Но есть еще и возможность серьезно сэкономить на процентах, если учитывать продолжительность льготного периода.

Adblock
detector