Существует две основные разновидности пластиковых карт — кредитные и дебетовые. По статистике держателей именно кредитных карт больше на 25%, чем владельцев дебетовых карт. Это объясняется тем, что самая простая кредитка может выполнять сразу обе функции: размещение на балансе собственных средств и пользование кредитным лимитом. Далее будет разъяснено, что означает кредитная карта.
Отличительной особенностью любой кредитной карты является наличие на ее балансе кредитного лимита — средств, предоставляемых банком для нецелевого использования. В большинстве случаев кредитный лимит предоставляется для безналичного использования. Но на рынке немало предложений, в рамках которых предусматривается и снятие заемных средств.
Оформляя кредитную карту, держатель автоматически не становится заемщиком, как в случае с потребительским кредитом. Начисление процентов производится только за фактическое использование заемных средств. Поэтому держатели могут использовать собственные средства, храня кредитный лимит на всякий случай.
Прочие признаки:
- Бессрочное пользование кредитным лимитом — сама карта должна меняться раз в 5 лет при отсутствии в договоре даты его окончания.
- Льготный период — пользование заемными средствами в пределах определенного срока без начисления процентов.
- Ограничения на обращение с наличными — по некоторым картам не предусматривается снятие заемных средств в наличном виде.
- Начисление процентов — при окончании льготного периода, на совокупную сумму задолженности будут начисляться проценты, указанные в договоре.
- Полный список дополнительных опций, позволяющих удобно пользоваться возможностями карты.
Эти наиболее общие признаки относятся практически к любой кредитной карте. Упомянутый льготный период — ключевая опция, которая, по сути, позволяет бесплатно пользоваться заемными средствами. Достаточно вовремя вносить минимальный платеж (5-7% от суммы долга), чтобы банк не начислял проценты по договору.
Также предусматривается и ряд дополнительных программ, делающих использование карты не только удобным, но и выгодным. Потраченные без нарушения условий суммы могут возвращаться клиенту в виде бонусных балов или реальных денег. Достаточно трудно обозначить кредитную карту, по которой не будет предусмотрена функция Cashback.
Еще одной особенностью кредитных карт является правило их оформления и получения. В этом отношении получить дебетовую карту любого банка в разы легче, так как для этого достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ, и иметь общегражданский действующий паспорт. Отказы в выдаче по таким продуктам не дотягивают даже до 5% от общего количества поступающих заявок.
С кредитными картами предусматривается иной порядок. Требования здесь более жесткие. Банк доверяет свои средства в пользование, поэтому он удостовериться в благонадежности клиента. Для этого необходимо, чтобы клиент отвечал следующим требованиям:
- Имел постоянный и стабильный источник дохода.
- Проживал в регионе получения карты.
- Не имел большой кредитной нагрузки.
- Не имел действующих просрочек по сторонним обязательствам.
- Не имел нескольких кредитных карт (приравнивается к высокой кредитной нагрузке).
Все указанные требования могут видоизменяться в зависимости от внутренней политики банка. Но изначально каждый соискатель на получение кредитки должен быть платежеспособным. Платежеспособность подтверждается пакетом документом, либо оценивается банком по ряду дополнительных факторов.
Бробанк.ру: Шансы на получение сводятся к нулю, если у соискателя плохая кредитная история. Здесь можно провести аналогию с потребительским кредитом, который при низком кредитном рейтинге оформить будет практически невозможно.
У кредиток есть несколько ключевых условий: сумма кредитного лимита, процентная ставка и штрафы за недолжное исполнение обязательств. По общему правилу такие условия не указываются банками в описании программ в исходном виде, так как совокупность конечных условий устанавливается для клиента (группы клиентов) на индивидуальном уровне.
Чем больше соискатель заинтересует банк, тем выгоднее будут условия по его карте. Поэтому в отношении двух одинаковых карт могут устанавливаться совершенно различные условия. Общие показатели по большинству выданных кредитных карт выгладят следующим образом:
- Кредитный лимит — до 750 000 рублей.
- Процентная ставка — до 25%.
- Штрафы за просрочку — 0,1% в день от совокупной суммы долга + фиксированная сумма в виде разового штрафа.
Это приблизительные условия, которые только отражают общую тенденцию. Некоторые банки выдают свои кредитные карты на упрощенных условиях — без подтверждения платежеспособности, поэтому кредитный лимит по таким продуктам может быть занижен, а ставка и штрафы — завышены. Здесь многое зависит от уровня заинтересованности банка в сотрудничестве с конкретным клиентом.
Для платежеспособных и благонадежных клиентов практически всегда подбираются выгодные условия, которые могут улучшаться в процессе пользования картой. По некоторым предложениям предусматривается не только понижение процентной ставки, но еще и повышение суммы кредитного лимита.
Выпуск в обращение большего количества кредитных карт автоматически повышает прибыль кредитной организации. В этой связи некоторые банки часто используют недопустимые методы работы, такие как навязывание услуг.
К примеру, клиент планирует открыть в банке расчетный / лицевой счет, сдает все необходимые документы, и ждет определенного результата. Через некоторое время ему открывают счет, но сотрудник банка одновременно с открытием счета предлагает новому клиенту еще и получить кредитную карту. В этом случае нельзя говорить о навязывании, так как менеджер выполняет свою основную функцию — предлагает товар.
Но события могут развиваться и по другому сценарию: клиента извещают о том, что услуга, за которой он обратился, ему будет оказана, но только после оформления кредитной карты. В этом случае есть все основания говорить о навязывании, так как запрещается обуславливать получение одной услуги получением другой.
Некоторые банки могут достаточно настырно звонить и писать клиенту, с предложением оформить кредитную карту. При этом для клиентов часто остается загадкой, откуда у банка появились их контактные данные. Нарушения, как такового, здесь нет.
В этом случае можно объяснить оператору, что нужды в оформлении карты пока нет. По правилам, менеджер должен занести отказ в базу, чтобы его коллеги более не тревожили своими звонками потенциального клиента.
Если речь идет о прямом навязывании, когда для получения основной услуги нужно дополнительно оформлять карту, можно на официальном сайте банка оставить обращение на имя руководства.
Еще одним действенным методом является обращение в Роспотребнадзор — на официальном сайте принимаются электронные обращения от граждан.