Сведения о выделении финансового транша очень часто встречаются в справке-выписке, регулярно формируемой по карточному счету для клиентов Альфа-Банка. Естественно, те держатели пластика, которые ранее не сталкивались с таким явлением, задаются вопросом о том, для чего необходимо предоставление транша Альфа банк. Что это за инструмент в банковской практике? Следует разобраться, есть ли от него реальная польза обладателю кредитной карты. Очевидно одно – порционное выделение заемных средств по карточке клиента является особой формой банковского кредитования. И осуществляется такое заимствование потребителем карточных продуктов в строго определенных ситуациях. Чтобы понять, что такое транш по кредитной карте, необходимо выяснить причины и основания для его предоставления.
Выделение банком кредитных траншей подразумевает выдачу клиенту заемных средств не полной суммой установленного лимита единовременно, а постепенно – определенными порциями, частями. Это специфическая разновидность линии банковского кредитования, нередко используемая в практике карточного заимствования. Держатель пластика – заемщик – при необходимости получает некоторую долю одобренной ссуды, величина которой согласовывается с банком-кредитором заранее. Денежная сумма, соответствующая этой доле, является траншем по карточному займу.
Порционное кредитование обладателя карты может осуществляться одним из двух возможных способов:
- револьверный кредит, что значит заем с последующим возобновлением лимита;
- выделение траншей без восстановления лимита.
Револьверная форма линии банковского кредитования представляет собой способ предоставления держателю карточки заемных средств на условиях возобновления ранее согласованного лимита. Это интересный вариант финансирования, позволяющий, например, коммерческому заемщику оперативно пополнять свой оборотный капитал, постоянно поддерживая его на нужном уровне.
Параметры кредитной линии Альфа-Банка для заемщиков – субъектов предпринимательства:
- Максимально допустимая сумма (лимит) кредитования согласовывается и назначается в индивидуальном порядке.
- Максимально возможный период действия соглашения – 24 (двадцать четыре) месяца.
- Договор обеспечивается имущественным залогом и надежным поручительством сторонних субъектов.
- Предоставление клиенту заемных средств по кредитной линии осуществляется определенными частями в рамках установленного лимита. Такие доли могут выделяться заемщику в неограниченном количестве.
- Минимальный размер кредитной порции составляет 1,5 (полтора) миллиона рублей (возможен эквивалент в иностранной валюте – американских долларах, евро).
- Период пользования средствами выделенного транша – не более полугода.
Суть револьверного подхода заключается в восстановлении лимита кредитования по факту выплаты (погашения) заемщиком определенной части действительной задолженности. К примеру, Альфа-Банк выделяет своему клиенту кредитный лимит, составляющий 500 000 рублей. Заемщик воспользовался частью этой суммы в размере 300 000 рублей. Остаток лимита – 200 000 рублей. Когда держатель карты закроет долг по первому траншу (300 000 рублей), полная сумма кредитования (500 000 рублей) снова окажется доступной для заимствования.
Несколько иная ситуация складывается, если линия кредита предоставляется клиенту без возможности восстановления ранее согласованного лимита. Типичный пример реализации такого подхода может выглядеть следующим образом. Общая сумма кредитования – 500 000 рублей. Первая порция займа – 300 000 рублей. Вторая порция – 150 000 рублей. Доступный клиенту остаток – 50 000 рублей. Несмотря на наличие задолженности перед банком по первой и второй порциям, заемщик вправе воспользоваться средствами данного остатка.
Складывается такое впечатление, что кредитование по карте Альфа-Банка посредством выделения держателю-заемщику определенных траншей является сложным для понимания и практической реализации. Однако все сводится лишь к назначению банком-кредитором жестких лимитов по допустимой величине долга и возможной сумме выдачи. Максимальная сумма кредитной задолженности по всем выделенным траншам в совокупности считается лимитом допустимой величины долга. Общая сумма возможного заимствования, на которую вправе рассчитывать владелец кредитки Альфа-Банка, рассматривается как лимит выдачи. Данные параметры изначально устанавливаются условиями заключаемого соглашения.
Очевидным достоинством такой разновидности кредитования считается упрощенный порядок привлечения держателем карты заемных средств. Отсутствует необходимость в обращении заемщика к сотрудникам банка с очередной кредитной заявкой по каждому факту возникновения потребности. Линия кредита, подразумевающая постепенное выделение клиенту единожды одобренных денежных средств определенными порциями, способствует ощутимому сокращению бюрократии. Основанием для подобного утверждения является тот факт, что оценка платежеспособности заемщика производится банком-кредитором лишь один раз – когда осуществляется изначальное оформление всех бумаг.
Другим преимуществом считается постепенный режим освоения заемщиком средств одобренного кредита.
Начисление процентов производится банком лишь на ту сумму денег, которая фактически используется (заимствуется) держателем карты.
Это позволяет клиенту – как физическому, так и юридическому лицу – эффективно и грамотно управлять собственными финансами.
Предоставление кредитных траншей считается наиболее выгодным и удобным для субъектов бизнеса, осуществляющих регулярное финансирование каких-либо долгосрочных проектов. Однако успешно воспользоваться такой линией кредита могут и обычные граждане – пользователи пластиковых карт. Когда становится понятным, что такое предоставление транша по банковской кредитке, возникает вопрос о том, как оформить такую кредитную линию. Альфа-Банк предлагает своим клиентам две возможности на выбор: онлайн-банкинг или офис кредитно-финансового учреждения.
Типичная процедура оформления линии кредита в банке выглядит так:
- Заполнение клиентом заявления-анкеты на онлайн-ресурсе финансового учреждения или непосредственно в его офисе.
- Банк оценивает способность заявителя своевременно обслуживать и погашать долг.
- Рассматривается возможность предоставления заемщиком дополнительного обеспечения (имущественный залог, надежное поручительство третьих лиц). Такие гарантии способствуют одобрению кредитного транша.
- Кредитор анализирует собственные риски и выносит мотивированный вердикт – одобрить линию кредита или отказать в её предоставлении данному заявителю.
- Если банком выносится позитивное решение, с заемщиком согласовываются все параметры кредитования, заключается и подписывается договор, составляется график выплат.
- Выдается и осваивается первоначальный транш.
Транш – это выдача кредита частями в течение определенного срока. Удобна такая форма для юридических лиц. Кредитная линия открывается на согласованную сумму, но получить ее единовременно нельзя. Так банки снижают собственные риски по кредитованию. Физические лица также могут получить транш от банка. Это овердрафтная сумма, которая является возобновляемой. При погашении кредитного лимита полностью, деньги можно брать вновь.
Технический овердрафт возникает, когда заемная сумма является несогласованной. Возникает технический транш при расчетах картой с перерасходом средств.
Альфа банк предоставляет транш по кредитным картам в размере кредитного лимита для совершения операций, стоимость которых превышает сумму собственных средств. Революционный тип займа позволяет возобновлять финансирование в пределах установленной суммы, после ее погашения.
При возобновляемой линии кредита после погашения предыдущей части займа. Если банк одобрил кредит на сумму 500000 рублей, заемщик взял из них 200000 рублей, то следующую сумму транша можно взять после погашения взятой суммы. При невозобновляемой сумме кредита 500000 рублей делится на части. Заемщик может взять 200000 рублей, потом еще 200000 рублей. Остаток по кредиту составит 100000 рублей.
Весомым плюсом при оформлении такого вида кредитования будет то, что для его оформления достаточно обратиться в банк один раз, а потом просто пользоваться денежными средствами. Возобновляемый кредит позволяет взять сумму вновь после погашения предыдущего займа. Оценка платежеспособности и предоставление документов банком происходит при первичном обращении.
Начисление процентов производится только на использованную сумму, а не на весь кредит. Такая система экономит средства заемщика и позволяет с легкостью управлять финансами.
Минусом является повышенная процентная ставка. В среднем, на транш начисляется на 2-3% годовых больше, чем на сумму стандартного кредита. При небольших суммах это незаметно. Организации берут многомиллионные кредиты, поэтому для юридических лиц сумма переплаты получается существенная.
Предоставление технического овердрафта – операция незапланированная. Перерасход средств по карте создает излишние кредитные обязательства, которые клиент не предусмотрел.
Транш в Альфа Банке выдается как физическим, так и юридическим лицам. Для организаций предусмотрена программа «Оборотный кредит» для пополнения средств предприятия. Кредит выдается на сумму до 50 млн. рублей, у постоянных клиентов Альфа-Банка возможно увеличение суммы до 70 млн. рублей. Срок пользования средствами составляет от 3 до 12 месяцев.
Выдача транша физическим лицам происходит в следующих случаях:
- Получение карты с овердрафтом.
- При совершении валютных операций, когда при конвертировании не хватает собственных средств.
- Несвоевременное списание задолженности по кредитным платежам с формированием отрицательного остатка.
- Снятие наличных в сторонних банкоматах с установленной комиссией.
- Снятие денежных средств за обслуживание карты. Если денег недостаточно, банк предоставляет транш для оплаты услуг.
- Совершение покупок без авторизации в системе. В результате при покупке на большую сумму, чем сумма собственных средств на карте, банк предоставляет транш.
Во избежание непредвиденных расходов при техническом транше необходимо соблюдать несколько правил:
- авторизоваться в системе при совершении покупок;
- отслеживать остаток средств на карте;
не совершать платежей в валюте с последующей конвертацией.
Некоторые клиенты, анализируя свои расходы по банковской выписке, сталкиваются с таким понятием, как транш Альфа-Банка. Что это такое, почему он выделяется и как его погасить – эти и многие другие вопросы, появляющиеся в связи с предоставлением транша, обязательно требуют ответа.
С точки зрения банковской терминологии транш – это сумма кредита, которая предоставляется заемщику частями. После того, как он погасит предыдущий заем, ему станет доступна для расходования большая сумма. Так банки страхуют свои риски, а клиент получает возможность постепенно и регулируемо увеличивать свою кредитную нагрузку.
Такая форма предоставления заемных средств чаще всего реализуется в отношении юридических лиц, например, когда банк открывает им кредитную линию – чтобы получить возможность использования дополнительных средств, заемщик должен погасить хотя бы 50% от размера долга.
Что такое транш по кредитной карте Альфа-Банка — это разрешенный или технический овердрафт
Но предоставление транша в Альфа-Банке практикуется и в отношении физических лиц, и оно никак не связано с ведением бизнеса. Данный термин подразумевает под собой перерасход – технический или предусмотренный овердрафт. Фактически это еще одна форма займа, которая предоставляется владельцам кредитных карт.
Конкретизируя, что это – транш кредитной карты Альфа-Банка, надо отметить: овердрафт является возобновляемым, при его погашении перерасходом можно пользоваться вновь. Но пока сумма долга не покрыта, расходные операции по карте проводить не допускается.
Максимальный размер транша в Альфа-Банке устанавливается в размере действующего кредитного лимита. Это позволяет нести расходы по кредитке фактически в 2 раза выше, чем предусмотрено договором.
Однако «сознательно» допустить перерасход невозможно, т.е. потратить деньги при нулевом балансе кредитки нельзя. Эта мера является экстренной и вводится для клиентов временно.
Чтобы окончательно понять, что такое транш в Альфа-Банке и нужно ли его подключать, необходимо выделить достоинства и недостатки этого способа кредитования.
- для оформления транша достаточно один раз обратиться в банк и оформить заявление на овердрафт – тогда он будет подключаться автоматически в нужной ситуации (например, остаток на карте составляет 3000 рублей, а сумма покупки – 5000, в таком случае разница в 2000 рублей будет засчитываться как овердрафт в рамках предоставление транша по кредитной карте Альфа-Банка);
- транш является возобновляемым – при повышении баланса до плюсового уровня им можно воспользоваться снова;
- проценты начисляются только на сумму фактического перерасхода, а не на размер всего транша.
Таким образом отображается предоставление транша по кредитной карте Альфа-банка в выписке по счету
В то же время есть и существенные минусы:
- процентная ставка по предоставленному траншу на 3-4 пункта выше, чем по стандартному тарифу;
- на погашение всего перерасхода дается от 1 до 3 месяцев;
- перечисленные на кредитную карту деньги сначала идут в счет погашения транша, а только потом – в счет погашения текущей задолженности.
Кроме того, в ходе использования кредитной карты возможно получение технического овердрафта – незапланированного транша. Он образуется даже тогда, когда разрешения на овердрафт нет. Такой транш необходимо погасить в первую очередь, так как на него накладываются самые высокие проценты.
Избежать возникновения технического овердрафта можно, если:
- контролировать состояние своего счета, подключив смс-оповещение;
- всегда проходить авторизацию при совершении покупок;
- не совершать валютные операции с конвертацией средств.
Также важно вовремя погашать кредит и оплачивать обслуживание пластика – при возникновении долгов банк списывает в виде штрафа деньги с кредитной карты.
Итак, понятно, что значит предоставление транша в Альфа-Банке – фактически это овердрафт, но для кредиток. Для физических лиц его выдача производится после обращения в банк. Клиенту необходимо предоставить такие документы, как паспорт и свидетельства дохода. Кроме того, по кредитке не должно быть долгов, т.е. лимит должен быть заполнен полностью.
Получать транш по кредитной карте Альфа-Банка клиент может в нескольких ситуациях, предварительно обратившись в банк с соответствующим заявлением
Транш при подключенном овердрафте автоматически выдается в следующих ситуациях:
- при конвертации валют, если за время подтверждения операции курс изменился в неблагоприятную сторону;
- при предварительном списании процентов перед очередным платежом;
- при нехватке средств на оплату мобильного банка или обслуживание карты (банк спишет эти деньги с баланса кредитки);
- при снятии наличных денег в банкоматах других банков, если там имеется фиксированная комиссия.
Кроме того, транш по кредитной карте предоставляется при покупках без авторизации в системе (т.е. без ввода ПИН-кода). В таком случае можно совершить приобретение на сумму большую, чем есть остаток на счете.
Таким образом, отвечая на вопрос о том, что такое транша Альфа-Банк можно сказать, что это удобный инструмент, позволяющий не беспокоиться, что вам не хватит денег на очередную покупку, если кредитный лимит исчерпан. По своей сути он эквивалентен овердрафту, которые подключается обычно на дебетовые карты. Выделение транша банком позволяет завершить операцию без отказа, в том числе обменять валюту, снять наличность или оплатить покупку. Однако пользоваться траншем надо с умом, иначе придется переплачивать значительные суммы.