Разумеется, не для того, чтобы пенсионеры были счастливы. Просто именно они являются легкой и желанной добычей. Потому что во-первых, они имеют стабильный доход — пенсию, с которой легко будет удерживать львиный процент за кредит; во-вторых, их легко обмануть, так как они привыкли к порядочному советскому обществу и менее циничны, чем молодое поколение; и в-третьих, они стеснительны и не умеют отказывать. Чем меньше у человека сил, тем проще им манипулировать.
Банки навязывают кредитные карты не только пенсионерам, но и другим категориям клиентов. Но разница в том, что пенсионеры в этом мало что понимают и могут по незнанке согласиться: «Дочечка, правда, от этого мне будет лучше?»-«Да, бабушка»- «Ну, тогда давай».
А вообще простые сотрудники-операционисты поставлены в не очень приятные условия: их зарплата зачастую оказывается в зависимости от количества «втюханных» доверчивым или внушаемым клиентам банковских продуктов. Но это распоряжения высшего руководства, а не их инициатива.
Навязывая людям кредитные карты, стало использоваться беспроцентное кредитование или льготный (грейс) период. Вы платите только за годовое обслуживание пластика. И все. Если укладываетесь в льготный период — проценты не платите — обещал банк.
Для привлечения нового потока клиентов, многие банки отменили плату за ежегодное обслуживания пластика. Некоторые даже стали наливать кэшбэк за операции по карте (доходящий до 5 — 10%), увеличивать грейс-период в несколько раз и давать прочие плюшки для владельцев карт.
Почему же банки так навязывают кредитные карты?
Причины выдать кредитку без процентов — для чего это банку
Банк может снимать плату единовременно, после совершения первой операции по пластику. Сразу за год. Чувствуете, что уже в минусе. Только начали пользоваться пластиком, а банк уже получил с ваc деньги за год вперед.
СМС-оповещение. Дополнительная копеечка в копилку банка. Месячная плата в 30-60 рублей в месяц за год выливается в несколько сотен прибыли для банка. И это только с одного клиента. Умножаем на десятки (сотни) тысяч держателей карт и получаем несколько миллионов рублей дополнительного дохода практически из воздуха.
Снятие наличных. Основное предназначение кредитки — это расплачиваться ее в магазинах. То есть использовать только безналичные операции для покупки товаров и услуг. А вот с обналичкой все плохо. Снятие в банкоматах карается существенными комиссиями и штрафами.
При снятии вы не ограничиваетесь только уплатой этой комиссии. Обналичка не входит в льготный период и на нее сразу начинает действовать процентная ставка по кредиту.
Знаете ли вы, что за каждую операцию по своим картам, банкам полагается вознаграждение в 1-2%. Комиссии платит продавец платежным системам (Maestro и Visa). И часть с этой суммы перепадает банку.
Осторожно — беспроцентный период
Пользуясь неграмотностью населения банки зарабатывают огромные деньги на беспроцентных кредитках.
Люди, оформляя карточный продукт, не до конца понимают весь смысл и правила использования льготного грейс-периода. И банкиры тоже не спешат все подробно разжевать потенциальными клиентам. Что-то умолчали, что-то недоговорили. И человек попадает на проценты. Причем довольно солидные.
Самые популярные ситуации, когда банки зарабатывают на бесплатных кредитах.
В итоге долг растет. А полностью рассчитаться с ним точно в срок не имеется возможности. И начинают начисляться проценты и штрафы за просрочки.
Увеличение кредитного лимита. Если банк видит, что клиент, пользуясь картой, постоянно закрывает долг точно в срок и не платит банку ни копейки, то это не очень хорошо. Прибыли нет. Тогда банк может увеличить клиенту кредитный лимит. Было, например тысяч 30-40, станет 100-120. Таким образом, увеличиваются шансы, что человек будет тратить по карте больше и рано или поздно залезет в такие долги, что вовремя не успеет погасить задолженность.
Больше не значит лучше. Есть карты с очень большим периодом льготного кредитования — 90, 100 и даже 120 дней. И с каждым годом он только увеличивается. Думаете это хорошо? Для грамотных держателей пластика — однозначно да. Для остальных — это грозить серьезными проблемами.
Начисление процентов и штрафы. Банк обещает, что по кредитке не нужно платить плату за пользование заемными средствами. В льготный период. В остальном случае — есть некая процентная ставка. Обычно 30-40% годовых.
Многие люди почему то думают, что если они не успевают вносить деньги к окончания грейс-периода, то процентная ставка начинает действовать на сумму долга на следующий день, после заявленного банком бесплатного периода.
В большинстве банков думают иначе. И выставляют проценты за весь период льготного кредитования (то есть с момента совершения первой покупки) и до полного погашения кредита. Даже если задержка по платежу составляла всего 1-2 дня. Дополнительно идет начисление единовременных штрафов. Могут еще начисляться пени, помимо процентной ставки по кредиту.
В итоге — беспроцентный льготный период выливается заемщику в кругленькую сумму. В разы превышающую ставку по обычному кредиту.
Появление национальной платежной системы как альтернативы Visa и Mastercard подразумевает перевод всех государственных выплат на карточки нового типа. Дотации, зарплата бюджетникам, стипендии – все это стало начисляется на карты МИР. До середины 2020 года на них должны перейти все пенсионеры.
Создавая новый сервис платежей, Правительство России стремилось, чтобы операции с банковскими картами не зависели от международной обстановки и политической ситуации (когда, например, из-за принятых санкций возникают проблемы у владельцев Visa или Mastercard). Возникшая в 2015 году национальная платежная система МИР полностью контролируется российскими финансовыми структурами. Это исключает стороннюю блокировку и делает перечисления безопаснее.
Оператором финансовых продуктов МИР выступает Национальная система платежных карт (НСПК). Она проводит все транзакции на территории России (в том числе – у Visa или Mastercard). Для защиты от подделок карты МИР используют следующие фирменные элементы оформления:
- Видимый при ультрафиолетовом излучении графический символ рубля.
- Чип, имеющий золотой или серебряный цвет.
- Голограмму-логотип, меняющую вид при изменении угла наблюдения.
- Полоску для подписи держателя (этот элемент размещается по решению банка-эмитента, поэтому присутствует не на всех картах).
Отечественный проект находится на начальной стадии развития. Применение инновационных технологий (например, использование платформы защиты интернет-платежей MirAccept 2.0) делает его совершеннее с каждым годом. По состоянию на конец 2019 г. система МИР и ее пластиковые карты имеют следующие плюсы:
- Независимость от мировых политических или экономических событий, санкций сторонних государств.
- Возможность пользоваться картой на территории всей России. Сюда относится и Республика Крым (из-за санкций карты с международными системами платежей там неработоспособны).
- Бесплатное обслуживание для населения пенсионного возраста.
- Возможность подключения платных услуг на льготных условиях.
Новый банковский продукт имеет и недостатки. Минусы пенсионной карты мир следующие:
- Платежи с этой карточки не принимают в зарубежных интернет-магазинах и на аукционах.
- Отсутствует бесконтактная система оплаты.
- Карточкой МИР нельзя расплачиваться за границей (за исключением Армении и белорусского филиала ВТБ).
- Невозможность перечисления денег с электронных кошельков.
Они объединяют в себе две системы платежей, поэтому принимаются к оплате как в нашей стране, так и за рубежом. В России они функционируют как карточки МИР, а при перечислениях за границей – как банковские продукты соответствующего платежного сервиса (например, Maestro).
В соответствии с действующим законодательством, предусмотрены несколько этапов перенесения выплат из бюджета на карточки МИР. Перевод касается всех получателей государственных платежей: военнослужащих, сотрудников госаппарата, пенсионеров и др. Для перехода на национальную платежную систему установлены следующие сроки:
- С 1.07.2017 – для новых получателей (пенсионеров и работников бюджетной сферы).
- С 1.01.2018 – для всех государственных пособий или субсидий.
- До 1.07.2018 – для работников госструктур, имеющих банковские карточки Visa или MasterCard.
- До 1.07.2020 – замена на карту МИР пенсионерам имеющегося у них пластика иных платежных систем. Это карточки Visa, MasterCard и др.
Так как по закону все социальные выплаты будут обслуживаться национальной платежной системой, выбора у пенсионеров нет. Неудобство использования карточки МИР в заграничных поездках или при покупках в зарубежных интернет-магазинах компенсируется возможностью получения пенсии, дотаций и пособий.
Карта МИР для пенсионеров имеет льготный порядок использования. Она выдается при наличии у гражданина:
- Права на государственные пенсионные выплаты. Это может быть пенсия по старости, инвалидности, потере кормильца и др. С 1.07.2017 Сбербанк бесплатно выдает карточки новым пенсионерам. Тем гражданам, у кого заканчивается срок действия карточек других платежных систем (как правило, это Maestro) , замена на МИР производится безвозмездно.
- Желания получить эту пластиковую карту. Если по каким-то причинам человек не хочет пользоваться карточкой МИР, он может написать заявление в ПФР и получать пенсию наличными на почте или через кассу банка с перечислением на счет. Этот же способ можно применять для пособий или субсидий.
Изначально МИР выдается в Сбербанке. При желании пенсионер может перевести свою пенсию в другой банк с более выгодными условиями, но и на новом месте начислять эти выплаты ему тоже будут на карточку национальной платежной системы.
Российские банки предлагают бесплатное обслуживание пенсионных карточек клиентов. Это касается только минимума функций, позволяющих пользоваться картой для финансовых операций, за дополнительные сервисы придется платить. В таблице указаны условия, которые предлагаются пенсионерам в Сбербанке:
Услуга по карточке МИР
Стоимость услуги, рублей
Перевыпуск из-за забытого ПИН-кода, потерянной карты, изменения фамилии, имени или отчества
То же из-за окончания срока действия
Информация о балансе в банкомате Сбербанка / сторонней кредитной организации
Снятие денег через банкоматы или в кассах Сбербанка / других банков
0 / комиссия 1%, но не менее 100 р. в банкоматах, и 150 р. – в кассах
Мини-выписка в банкомате Сбербанка (10 последних операций)
Внесение наличных через банкоматы или кассы Сбербанка
Отчет по поступлению-снятию финансовых средств
Ежемесячная плата 30 руб. (бесплатно первые два месяца)
То же, в эконом-версии (без SMS-оповещения)
Оплата товаров и услуг (в магазинах, на автозаправках и пр.)
Пенсионная карта является дебетовой (с начислением процентов на остаток средств). Она допускает операции только с деньгами, положенными/перечисленными на ее счет. Если клиент заинтересован в предоставлении заемных средств, то ему следует оформить отдельную кредитную карточку.
Блокировка карточки производится для ограничения проводимых операций (перечисления, выдачи наличных) с целью сохранения имеющихся на счету средств. Это может происходить по причинам:
- Кражи или утери пластика. В этом случае блокировка происходит по инициативе клиента, которому надо позвонить в банк и сообщить о происшествии. Карта будет перевыпущена, ее пин-код и номер сменятся, но реквизиты счета для перевода пенсии останутся прежними.
- Использования карточки посторонним лицом (здесь и ниже инициатором блокировки выступает банк). Если у кредитной организации есть подозрения/информация, что карта оказалась у третьих лиц, то происходит ее блокировка. Например, так делают, когда банкомат отказался выдавать пластиковый носитель, и извлечением занимались сотрудники банка.
- Подозрительная активность. Служба безопасности банка отслеживает нехарактерные/нетиповые операции (например, множество мелких покупок в интернет-магазинах с карты, где долгое время скапливалась пенсия), блокируя их при подозрении в использовании злоумышленниками. Клиент должен явиться в отделение банка с документами или позвонить на горячую линию, удостоверить личность и подтвердить, что операции проводились им лично.
- Отсутствия активации. Некоторые банки выдают новые карточки в заблокированном виде. Для того, чтобы активизировать такую карту, необходимо вставить ее в банкомат, ввести пин-код и проделать какую-нибудь операцию (например, проверить баланс).
- Ареста банковского счета. Проводится по решению суда, для продолжения пользования карточкой требуется разрешение проблемной ситуации, послужившей причиной блокировки (например, погашение долга по коммунальным платежам).
При отрицательном балансе, возможности карты ограничены, но такой случай не является блокировкой. Клиенту нужно пополнить карточный счет до положительного остатка (положив деньги через банкомат или кассу) или дождаться перечисления пенсии, и карточка будет разблокирована автоматически.