Эмиссия платежных карт (card emission) — деятельность, связанная с открытием и ведением счетов и выпуском платежных карт в пользу владельцев счетов и уполномоченных ими лиц для осуществления расчетных и иных операций по счетам с использованием карт.
В случае эмиссии собственных карт правила «и процедуры определяются эмитентом самостоятельно. В рамках карточной платежной системы права на эмиссию предоставляются членам системы на основании лицензионных соглашений, заключаемых с платежной организацией, в которых оговаривается порядок использования соответствующих товарных знаков и знаков обслуживания.
Правилами платежной системы устанавливаются необходимые требования, как к дизайну, так и к процедурам персонализации карт, включающим эмбоссирование, кодирование магнитной полосы, присвоение карте номера и указание срока ее действия, генерацию персонального идентификационного номера, а также соблюдение определенных мер безопасности. Правилами может быть также предусмотрена возможность использования эмитентом услуг третьей стороны для выполнения перечисленных процедур.
В соответствии с правилами крупнейших платежных систем (VISA International; MasterCard Worlwide) эмитентам присваиваются банковские идентификационные номера для эмиссии карт различных видов (например, в рамках системы VISA — VISA Electron; VISA Classic; VISA Business, VISA Gold и так далее). Практикуется заключение эмитентами Агентских соглашений с целью распространения выпускаемых ими платежных карт (например, среди клиентов банка-агента). В этих случаях возможна ситуация, когда эмитент открывает и ведет счет агента, проводя по нему суммы операций с использованием всех платежных карт, выпущенных в рамках агентского соглашения, а счета держателей карт открываются и ведутся непосредственно агентом.
Эмиссия платежных карт в законодательстве трактуется как «деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием банковских карт«.
Эмиссия платежных карт является важным уровнем организации бизнеса пластиковых карт в коммерческом банке и требует профессионального подхода и высококвалифицированной работы специалистов. Деятельность банка по выпуску карточек в обращение можно подразделить на несколько этапов:
- оформление договорных отношений с клиентами, открытие карт-счетов;
- изготовление платежных карт, выдача клиенту, ведение платежных карт;
- ведение операций по карт-счету;
- закрытие карт-счета, изъятие и уничтожение пластиковой карты.
Договор на выпуск и обслуживание платежной карты имеет две составляющие: открытие и обслуживание банковского счета и выпуск пластиковой карты, которая является лишь инструментом доступа к банковскому счету. У карт может заканчиваться срок действия, они могут перевыпускаться с новыми реквизитами, карт в рамках одного договора вообще может быть несколько, при этом счет всегда один и реквизиты его не меняются. Счет не закрывается автоматически, если что-то произойдет с картой.
- О компании
- Продукты
- Программы
- Утилиты
- FAQ
- Услуги
- Информация
- Статьи
- Вопрос — Ответы
- Новости
- Партнерство
- Контакты
Эмиссия банковских карт – это выпуск банковских карт и дальнейшее обслуживание счетов выпущенных карт.
В целом, для эмиссии можно выделить два вида деятельности:1) изготовление или персонализация платёжных карт и их выдача держателям карт; 2) обслуживание счетов выпущенных карт, ведение расчетов по операциям, проведённых по эмитированным картам. Строго по определению владельцем выпущенной карты (card owner) является банк-эмитент, а лицо, получившее карту, является держателем карты (card holder). Таким образом, лицо, получившее карту, является держателем карты или клиентом банка, но никак не владельцем карты. При эмиссии карт банку-эмитенту приходится уделять большое внимание вопросам безопасности и контролю за мошенничеством, так как карты, по сути, является ключом к счету держателя карты.
Уже не один десяток лет платежные карты активно используются в нашей повседневной жизни. Согласно положению Центробанка России, банковские карточки рассматриваются как вид платежных средств, представляя собой инструмент безналичного расчета, позволяющий физическим лицам (держателям) совершать финансовые операции. Необходимые суммы находятся в распоряжении кредитной организации-эмитента, прямой обязанностью которой является эмиссия и эквайринг банковских карт или одна из таких функций.
Под эмиссией подразумевают выдачу платежного средства согласно подписанному с клиентом договору. Финансовая организация вправе эмитировать расчетные, кредитные или предоплаченные карты, каждая из которых имеет свои особенности. Так, эмиссия расчетных карточек необходима, когда эмитент ограничивает расходный лимит держателя, руководствуясь имеющимися на счету клиента средствами или суммой предоставляемого кредита. Также, ограничение согласно размеру займа характерно для кредитных карт. Что касается предоплаченных карточек, они предназначены исключительно для физических лиц.
Кредитное учреждение может одновременно отвечать за эмиссию и эквайринг платежной карточки. Суть последнего состоит в оказании финансовой организацией услуги торговому или сервисному предприятию для реализации расчетов посредством банковских инструментов платежей. Кроме того, эквайрингом называют выдачу наличных средств владеющим карточками лицам по картам, эмитированным другим финансовым учреждением. Для осуществления транзакций в пунктах платежа устанавливается специальная аппаратура, адаптируются кассовые аппараты, предусматриваются различные варианты авторизации платежных средств. Для качественного обмена информацией между банками-эмитентами и организациями-эквайерами используется процессинговый центр, который предоставляет платежные решения для участников рынка, собирает необходимые данные, обрабатывает расчеты и рассылает результаты участникам транзакции. Осуществлять процессинг может одна из кредитных организаций (эквайер или эмитент).
Эмиссию и эквайринг банковских карточек финансовые организации могут осуществлять, исходя из внутрибанковских правил, установленных непосредственно финансовым учреждением и утвержденных органом управления. Поэтому условия получения карты и ее обслуживания могут разниться в зависимости от выбранного банка. Среди обязательных моментов можно отметить заполнение бланка заявления, в котором указываются точные данные о будущем держателе инструмента для осуществления расчетов. Иногда возникает необходимость в предоставлении кредитной истории.
Согласно условиям некоторых банков, эмиссия и эквайринг карточек возможны лишь при условии обеспечения минимального депозита при выборе расчетной карты или страхового – для платежного средства, имеющего кредитный статус. Такая мера предосторожности позволяет гарантировать наличие на счету держателя необходимых сумм или обезопасить эмитента соответственно.
Выпущенную карту обязательно персонализируют, присваивая клиенту ПИН – персональный идентификационный номер, который указывается на этапе авторизации платежного средства.