Технический овердрафт и технический кредит следует четко различать. Это два разных понятия. Технический кредит представляет собой ссуду под залог депозитного вклада, размещенного в этом же банке. Заемщик идет на этот шаг вполне осознанно, подписывая не один договор.
Технический овердрафт – это кредитная задолженность, но возникающая на карте по чисто техническим причинам. О правилах пользования кредитными картами, которые предоставляют своему владельцу некий оговоренный с банком лимит денежных средств, знают многие. Но вот когда речь заходит о дебетовых картах, то большинство клиентов уверено, что на них не может возникнуть кредитная задолженность. Ведь использование возможно только собственных средств, зачисленных на карту. Но это не так.
Даже на пенсионной или зарплатной карте может возникнуть кредитная задолженность, и именно она носит название технический овердрафт. Хотя никакого лимита на ней установлено не было.
Из всего вышеизложенного становится понятно, что технический овердрафт на дебетовой карте – это некая несанкционированная задолженность, возникающая на карточном счете. И она обязательно должна быть погашена в ближайший месяц.
Пример первый.
Владелец карты точно знает, что на карте у него есть 10 000 рублей, поэтому, когда ему нужна наличность, он идет в банкомат и пытается снять всю сумму полностью. Банкомат сообщает, что денег на счете недостаточно для проведения операции, и тогда озадаченный держатель карты вводит меньшую сумму, например, 9 900 рублей. Получив на руки запрашиваемую во второй раз сумму, клиент вспоминает о наличии комиссии, которая предусмотрена в тарифах банка за обналичивание.
В случае когда речь шла о банкомате того банка, который выпустил карту, то технический овердрафт не возникает, так как суммы, оставшейся на счете, хватает для оплаты комиссии. Но если клиент подошел к банкомату другого банка, начинаются различные моменты. Поскольку снятие денег происходит в банкомате другого банка, то появляется дополнительная комиссия, которая при проведении операции не была учтена. Чуть позже банк-эмитент выставит счет к оплате, и эта сумма переведет состояние карты в минус. Вот так и возникает технический овердрафт, о котором владелец карты может даже не догадываться до того момента, пока не соберется провести еще одну операцию с картой. Или банк не начнет присылать уведомления о наличии задолженности по карте, которая должна быть погашена в ближайшее время.
Пример второй.
Зная, что на карте находится сумма в 1 000 рублей, владелец хочет рассчитаться за покупку в магазине при помощи пластика. При совершении транзакции терминал дает сбой и вместо одного раза проводит операцию дважды. В результате на карте появится отрицательный остаток, о котором клиент узнает лишь время спустя.
Позже он придет в банк, напишет заявление, в котором опишет сложившуюся ситуацию, и вопрос будет рассматриваться. Если решение будет вынесено в пользу клиента, и ошибка в работе программы будет реально обнаружена, то несанкционированный технический овердрафт с пользователя обязательно снимут, а вот как быть с процентами, начисляющимися на просрочку, каждый банк решает индивидуально.
Технический овердрафт может испортить кредитную историю держателя карты, поэтому необходимо всегда проверять состояние счета после каждой проведенной в магазине или банкомате транзакции.
Иногда банки заведомо устанавливают клиентам размеры возможного технического овердрафта, чтобы они смогли рассчитаться в магазине за покупку даже в том случае, если их собственных средств не хватает. При следующем поступлении денег на карту технический овердрафт автоматически погашается. Это может касаться зарплатных и пенсионных карт, которые обслуживаются банком.
Самым неприятным моментом при появлении на карте технического овердрафта можно считать увеличенные в несколько раз проценты за пользование. Их размер – самый большой среди всей линейки кредитных продуктов, предлагаемых банками.
И как было сказано ранее, клиент может даже не догадываться о наличии у него кредитной задолженности на карте, которая растет не по месяцам, а по дням. Думая, что если карта дебетовая, держатель часто даже представить себе не может, что у него автоматически появился кредит, а когда информация о нем доходит до него, то начисленные проценты уже могут в несколько раз превысить саму сумму несанкционированного технического овердрафта.
Погашать возникшую задолженность придется в любом случае (хотя могут быть и исключения), поэтому даже написанием заявления о случившейся ситуации разжалобить банк не удастся. Тарифы четко прописаны в договоре на открытие карточного счета, поэтому отказаться от долга возможности не будет. Поэтому еще раз стоит вспомнить о правиле, которое гласит, что нельзя подписывать ни один документ, предварительно не ознакомившись с его содержанием.
Придерживаясь этих несложных правил, у каждого держателя пластиковой карты появляется больше шансов не залезть в минус и избежать несанкционированного технического овердрафта на дебетовой карте.
С помощью овердрафта могут оплачиваться любые счета клиента. Погашение овердрафта происходит через списание средств со счета клиента по мере их поступления (но в строгие строки, указанные в договоре). С текущего счета клиента также списываются проценты за пользование овердрафтом (их величина устанавливается банком). При этом проценты взимаются только за фактически использованную сумму средств.
Клиент должен учитывать, что погашение овердрафта – это автоматическое списание средств. Если в конце операционного дня после покрытия всех обязательных платежей на счете оказывается положительный остаток, то он пойдет на погашение овердрафта. Клиент не обязан ежедневно покрывать оставшуюся задолженность, но максимальный срок кредитования обычно составляет не больше 30 дней, по истечении которых сумма овердрафта должна быть покрыта полностью. Если для срочного погашения задолженности на счете клиента не оказалось необходимой суммы, то он имеет право внести в банке платеж по овердрафту наличными, либо просто перевести деньги с другого своего счета.
При полном погашении задолженности кредитная линия возобновляется, т.е. клиент получает возможность снова пользоваться кредитными средствами – в этом одно из главных преимуществ овердрафта и его отличие от других видов кредитования. Таким образом, заемщик может многократно использовать банковские кредитные средства в рамках установленного лимита.
Если полное погашение задолженности не произошло вовремя, за каждый день просрочки начисляются проценты, как правило, достаточно высокие (более 30% от суммы задолженности в день). При этом все поступающие на счет заемщика средства сначала идут на оплату процентов, и только затем – на покрытие основной суммы задолженности.
При погашении овердрафта осуществляются не две стандартные проводки, а только одна, Дт 60 Кт 51, отражающая платежи за поставки. Отрицательный остаток после одного операционного дня возникает в виде кредитового сальдо на счете клиента и дебетового сальдо в учете банка.
Клиент не должен возвращать сумму кредита специальным платежным получением – вместо этого задолженность покрывается регулярными отчислениями с его счета. Овердрафты никак не выявляются, за исключением возникшего минусового сальдо после проведения каждого платежа. Никаких проводок по возврату кредита не осуществляется (как и по его получению). Клиент получает выписку из банка, в которой указывается лишь факт покрытия перерасхода в конце операционного дня (если за текущее число он образовался). Поскольку счет заемщика был кредитован банком, в учете появляется запись Дт 51 Кт 66. Проценты за пользование овердрафтом начисляются только на эту сумму использованных кредитных средств.
Таким образом, если банк предоставляет клиенту овердрафтный кредит, он никак не отражается в бухгалтерском учете. Бухгалтер учитывает только определенную сумму расходов на счете банка в числе прочих. Овердрафт можно выявить только по ежедневному погашению задолженности, при наличии положительного остатка денежных средств на расчетном счете клиента. Все проценты и штрафы за просроченные платежи в бухгалтерском учете также засчитываются в расходы отчетного периода.
Поскольку банк начисляет проценты на сумму фактической задолженности в конце операционного для, в интересах клиента обеспечить регулярное поступление средств на его расчетный счет. Это позволяет существенно сэкономить на процентах за пользование овердрафтом.
- Как закрыть зарплатную карту с овердрафтом не оплаченым что бы пени не шли.
- Долг в тинькофф банке 7000 по кредитке и 12000 овердрафт. Какие последствия?
- Что ксли я на 10 дней ппосрочу погашение овердрафта? Сумма 13 тыс рублей.
- У меня нет возможности платить овердрафт так как не работаю что делать.
- Сняли деньги по овердрафту карта зп?ушла в минус. Законно ли и как быть.
- Что такое овердрафт?
- Срок давности по овердрафту на зарплатной карте?
- Публикации
- Зарплатный овердрафт
- Карта с овердрафтом
- Овердрафт банки
- Овердрафт на зарплатной карте
- Технический овердрафт
1. Как закрыть зарплатную карту с овердрафтом не оплаченым что бы пени не шли.
1.1. Добрый день! С данным вопросом вам лучше обратиться в банк, где оформлена карта. А так оплатите овердрафт и закрывайте договор.
2. Долг в тинькофф банке 7000 по кредитке и 12000 овердрафт. Какие последствия?
2.1. Доброго вам времени суток. Последствия — обращения Тинькофф банка в суд и арест ваших счетов. Естественно сразу они обращаться не будут, а подождут пока долг скопится.
Желаю вам удачи в решении вашего вопроса.
2.2. Здравствуйте!
Уточните, с какого момента формируется задолженность и когда Вы вносили последний взнос по оплате задолженности?
2.3. Могут взыскать через суд.
2.4. Эрик, при наличии долга, которые не оплачивается добровольно, банк может обратиться в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке, и он имеет на это полное право.
До такого обращения банк может осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности (направление уведомлений о необходимости погасить долг, СМС и т.п.).
Кроме того, при наличии просроченной задолженности информация о нарушении обязательств по погашению кредита направляется в бюро кредитных историй, что впоследствии при обращении в какой-либо банк за кредитом может стать основанием для отказа в выдаче кредита.
3. Что ксли я на 10 дней ппосрочу погашение овердрафта? Сумма 13 тыс рублей.
3.1. Согласно договору на предоставление овердрафта (разновидность кредитных отношений согласно главе 42 ГК РФ) будут предусмотрены штрафные санкции (ст.330-333 ГК РФ).
4. У меня нет возможности платить овердрафт так как не работаю что делать.
4.1. Доброе утро. Обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга и отсрочке его погашения. Только необходимо будет убедить доказательствами (копией трудовой книжки, справкой с биржи), что Вы действительно безработный. Ну и ищите за это время работу, т. К. по окончании срока реструктуризации банк потребует возврата задолженности.
5. Сняли деньги по овердрафту карта зп?ушла в минус. Законно ли и как быть.
5.1. Добрый день, Вика! Кто снял деньги по овердрафту? За что сняты деньги? Если приставы, то пишите заявление на восстановление списанных средств, предоставьте из банка справку о том, что размер овердрафта составляет такую-то сумму. Это не ваши деньги, это заемные средства банка.
Из любой ситуации всегда можно найти выход, главное — предпринять шаги для его достижения.
Удачи Вам и всего самого хорошего в Ваших делах. С уважением, юрист сайта 9111, Корсун Ирина Дмитриевна!
6. Что такое овердрафт?
6.1. Добрый день.
В соответствии со статьёй 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Вот это и есть овердрафт.
Т.е. когда Вы расплачиваетесь в магазине, а у Вас на карте недостаточно средств для совершения покупки, банк предоставляет Вам в пределах лимита денежные средства, которыми Вы можете пользоваться при совершении покупок и осуществлении платежей, при этом баланс Вашей банковской карты становится минусовым. И при поступлении на карту каких-либо денежных средств (например, кто-то переведёт Вам деньги) в первую очередь будет погашаться минусовая часть баланса карты.
7. Срок давности по овердрафту на зарплатной карте?
7.1. Непосредственно законодательством это не регулируется. Все зависит от условий (и формулировок этих условий) подписанного Вами договора, в настоящем случае по карте, и правил банка.
Общий срок исковой давности — три года.
8. Существует ли какое-либо положение в законодательстве, на которое можно сослаться, требуя у банка снижения кредитной ставки? И в принципе возможно ли это сделать, не только по доброй воле банка, а опираясь на какие-либо законы? У меня карта кредитная овердрафт оформлена еще в 2012 году под 33% годовых. Сейчас банк дает карты под 19% .Посоветуйте, как можно поступить.
8.1. Лариса, Вам следует обращаться в суд с иском об уменьшении договорной неустойки. Правовое основание: статья 333 ГК РФ.
9. У меня есть овердрафт на зп карту, я его просрочила. Но сейчас они снимают всю зп. А у меня двое детей. Как быть?
9.1. Подавайте в суд, взыскивайте удержанные деньги с банка, поэтому вопросу есть разная практика в разных судах; если снимаются на основании решения, то через суд просите предоставить рассрочку или отсрочку.
10. Был овердрафт по карте на сумму 3500. Банк подал в суд, сумма 6800. Есть судебное решение. Сейчас в банке 9100. На работу нигде не берут из за этого банка. Хочу подать в суд на банк за моральный вред. Из за банка не берут нигде на работу.
10.1. Добрый день!
Вам нужно доказать причинно следственную связь между незаконными действиями банка и тем, что вас не берут на работу.
Будет не просто. Удачи.
11. Просрочила овердрафт 14500, сегодня позвонили и сказали что будут звонить знакомым итд. Имеют ли права разглашать информацию 3 им лицам о задолности, чел который звонил сказал, если сказать сумму меньше чем задолности, то ни чего они не нарушают тинькофф.
11.1. При их звонкам третьим лицам не являющимися поручителями они могут в полицию подать заявление по ст 330 УК РФ.
12. У меня задолженность перед ВТБ по овердрафта на старой зарплатной карте. Сумма была 15500, за последние два месяца закинуть на неё около 9 тысяч. Вчера решил узнать остаток задолженности, мне сказали 25 тыс. Подскажите, как мне выплатить только основной долг, без диких процентов. Спасибо.
12.1. Алексей, если срок исковой давности 3 года не прошел, то уйти от погашения процентов не получится. Единственное на что можно сослаться в суде, когда подадут в суд, это на требование соразмерности суммы основного долга и пени-ст.333 ГК РФ.
13. В 2013 году был открыт счет в Сити Банке на дебетовую карту в связи с трудоустройством. Через 3 месяца уволился из организации, со счета все деньги снял и поступлений больше не было, счет не закрывал. Спустя 6 лет позвонил в банк, сказали, что за пользование картой до сих пор снимают за годовое обслуживание, назвали определенную сумму, якобы которую я должен остался банку. Имеют ли они на это право? Овердрафт не был открыт. Ни одного письма не приходило.
13.1. Добрый день. Если Вы открывали счет, соответственно его закрыть — Ваша обязанность. Начисление за обслуживание может начисляться Банком. Необходимо просмотреть Правила пользования картой или иные документы Банка, посмотреть условия закрытия счета (если есть указание о том, что счет закрывается автоматически — значит это Вам на руку и действия Банка по начислению сумм за обслуживания незаконны). нужно все проверить, чтобы однозначно утверждать. В любом случае, пока Вам никакие письма из Банка не приходят — значит и оплачивать нечего.