Процесс погашения задолженности по карте с линией кредита кардинально отличается от порядка закрытия любой другой банковской ссуды. При оформлении обычного кредита заемщик получает четкий график выплат, который он должен соблюдать. Погашение кредитной карты не предполагает графика, клиент сам регулирует процесс и размер платежей. И каждый держатель карт с линией кредита должен ознакомиться с процессом закрытия задолженности.
Что на странице
Как и в случае с любым другим кредитом, минус по кредитной карточке нужно погашать, внося ежемесячные платежи. Но банки по этому продукту не устанавливают фиксированный размер платежа: заемщик сам регулирует размер, платя удобными ему суммами. При этом банк указывает на лимит минимальной ежемесячной выплаты, который держатель продукта должен соблюдать.
Каждый банк сам регулирует размер минимального платежа. Например, могут быть такие варианты его исчисления:
– 5-10% от общей суммы долга, но минимум 500 рублей;
– 5-10% от основного долга плюс сумма начисленных за месяц процентов;
– фиксированная плата, например, не меньше 3000-5000 рублей в месяц.
Важно! Банк подводит итог за каждый отчетный месяц и указывает заемщику на сумму минимального допустимого платежа. Например, за март нужно заплатить до 20 апреля, за апрельские операции до 20 мая и т. д. Банк закрывает отчетный период (месяц), формирует выписку и ждет внесения платежа.
Лучше не заниматься подсчетами лично – вы можете неверно трактовать алгоритм расчета минимального ежемесячного платежа. Если вы заплатите меньше положенного, это будет расценено как невнесение платежа, банк применит штраф.
Пользуйтесь интернет-банком, подключайте услугу СМС-информирования. Эти сервисы помогут вам всегда держать “руку на пульсе”. Банк будет информировать вас о том, какую минимальную сумму нужно внести по итогу отчетного месяца.
Условия погашения кредитной карты позволяют рассчитываться с минусом постепенно, внося только лишь небольшие суммы, приближенные к минимальным. Но если вы будете придерживаться именно такой схемы, ваш долг станет уменьшаться крайне медленно.
Ежемесячный платеж по кредитной карте состоит из суммы основной задолженности и процентов. Если рассматривать минимальный платеж, то он в большей степени состоит именно из процентов. То есть если придерживаться минимальной планки, основной долг вы будете гасить крайне медленно, задолженность будет практическим стоять на месте.
Многие заемщики гасят долг минимальными периодическими платежами, а после обвиняют банк в том, что их задолженность не уменьшается. Все логично: гражданин погашает проценты, набежавшие за отчетный месяц, а сумма основного долга практически не меняется.
Важно! Не придерживайтесь минимальной планки ежемесячного платежа, вносите больше. Таким образом на оплату основного долга будет уходить большая сумма. Это значит, что за следующий месяц банк начислит меньше процентов, переплата будет ниже, а пользование кредитной картой более выгодным.
| Название банка | Сумма | Информация | Оформление |
|---|---|---|---|
|
до 300 000 руб. | • Лидер на рынке • Ставка индивидуальна 15%-29.9% • Льготный период до 55 дней • Обслуживание 590р. в год • Оформление без справок • С 18 — 70 лет • Погашение по всей России без комиссии • Поддержка круглосуточно |
 |
|
до 600 000 руб. | • Льготный период до 100 дней • Ставка от 26,99% • Выпуск карты бесплатно • Ожидание одобрения до 30 минут • Наличие постоянного места работы • По паспорту • От 21 года до 60 лет • Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев |
|
 |
до 300 000 руб. | • Cash Back MasterCard • Ставка по кредиту от 26,99% • Возврат 10% на карту при оплате на любых АЗС • Возврат 5% при оплате в любых кафе и ресторанах • Льготный период до 60 дней • Скидки до 15% у партнеров • Cash Back до 36 000 руб. в год • Наличие постоянного места работы • От 21 года до 60 лет • Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев |
|
|
до 600 000 руб. | • Ставка от 29% • Ваш доход должен составлять от 20 000р. • Льготный период до 50 дней • 2 НДФЛ, Справка по форме банка • Справка в свободной форме • Рассмотрение 1 день • От 25 лет • Непрерывный трудовой стаж от 4 месяцев |
|
|
до 350 000 | • Карта рассрочки «ХАЛВА» • Лимит — от 5 000 до 350 000 рублей • Ставка за использование — 0% годовых • Период рассрочки — до 12 месяцев • Комиссия за внесение платежа — Отсутствует • Срок действия карты — пять лет • Гражданство: РФ • Годовое обслуживание — 0 рублей |
|
|
до 300 000 | • Карта рассрочки «СОВЕСТЬ» • Лимит — от 5 000 до 300 000 рублей • Годовое обслуживание — 0 рублей • Период рассрочки — от 1 до 12 месяцев • Комиссия за внесение платежа — Отсутствует • Срок действия карты — пять лет • Гражданство: РФ |
|
Здесь действует та же схема, что и при обычном кредитовании. Банк указывает дату, до которой нужно совершить внесение очередного платежа. Например, 22-е число каждого месяца.
При выборе метода внесения средств учитывайте, что не все они предполагают моментальное зачисление средств, тогда нужно платить заранее. Моментально деньги доходят при оплате через кассу или банкомат банка, обслуживающего карту, интернет-банки, через сервисы переводов с карты на карточку. Во всех остальных случаях операция может исполняться в течение 1-3 дней.
Точного срока гашения задолженности по кредитной карте банк не предусматривает: это регулирует сам заемщик. Можно “затянуть” дело и гасить долг годами. А можно вносить более высокие платежи и справиться с долгом за пару месяцев. Кроме того, если учесть, что лимит карты возобновляем, точный срок гашения определить невозможно.
Если банк подключает к кредитной карточке период льготы, вы можете пользоваться линией ссуды бесплатно. Внесите деньги на погашение кредитной карты в полном объеме, закройте долг полностью до завершения периода льготы, тогда кредитор не насчитает проценты.
Что нужно знать о льготном периоде:
– стандартно длится 55-60 дней, некоторые банки выпускают карты с льготой в 100-120 дней;
– льгота распространяется только на безналичные операции. Обналичивание и совершение переводов под нее не попадают;
– важно соблюдать сроки льготы. Каждый банк трактует их по своему, обязательно уточняйте в банке точный срок окончания беспроцентного периода.
В любой момент можно полностью закрыть задолженность по карте. Чтобы совершить досрочное погашение кредитной карты, обратитесь в банк и узнайте, какую сумму вы должны на сегодняшний день. Положите эту сумму на карту и ждите списание очередной ежемесячной выплаты. После этого задолженность обнулится. Специфика продукта такова, что в следующем месяце банк может начислить проценты, если задолженность перетекла в следующий отчетный период. Закройте и эту сумму.
Помните, что гашение долга в полном объеме – это не закрытие карты. Вы по-прежнему будете должны платить за обслуживание, СМС-информирование и другие услуги. Если карта вам не нужна, обратитесь в банк и напишите заявление на ее закрытие.
Grace-период — количество дней, в течение которых не начисляются проценты за пользование кредитной линией или овердрафтом, открытым к карточному счету клиента.
Льготный период — величина переменная. Указанное в рекламе количество дней, в течение которых можно почти бесплатно пользоваться кредитом, на практике зачастую оказывается значительно меньшим. Распространенное заблуждение владельцев льготных кредиток — уверенность в том, что отсчет grace period начинается со дня совершения покупки. На самом деле у большинства банков рекламируемые 40-55 дней беспроцентного кредитования по карте отсчитываются с 1-го числа текущего месяца. Гасить же образовавшуюся задолженность нужно строго до определенного числа следующего месяца (как правило, до 10-25-го). Так что чем ближе к концу месяца будет совершена оплата картой, тем меньше льготных дней пользования ссудой останется.
Средства, как правило, доступны сразу после поступления на счет, при этом важно помнить, что между внесением средств на счет и их зачислением на счет может пройти от 5 минут до нескольких дней в зависимости от того, каким образом клиент вносил деньги. Например, у перевода средств с зарплатной карты через интернет и внесения денег через терминал самообслуживания будет разное время поступления средств на счет.
Льготный период действует на каждый расчетный цикл отдельно. Расчетный цикл — это, как правило, 30 календарных дней. Таким образом, задолженность, которая возникла в октябре, погашается в ноябре — клиент получает льготный период на операции октября и при этом внесенные средства ему доступны для операций в ноябре. Держателям кредитных карт нужно обратить внимание на то, что непогашенная задолженность прошлого периода не влияет на возможность предоставления льготного периода за текущий расчетный цикл.
Для получения льготного периода в данном случае необходимо погасить полную сумму задолженности, которая образовалась за предыдущий расчетный цикл. Чтобы постоянно пользоваться льготным периодом, нужно ежемесячно погашать полностью задолженность предыдущего расчетного цикла.
Случается, что самостоятельно клиенту очень сложно рассчитать, какую сумму необходимо погасить, чтобы не оплачивать банку проценты за пользование кредитом. Это зависит от внутренних регламентов банка и договорных отношений с клиентом. Рекомендуется сумму погашения узнавать в контакт-центре до даты погашения.
Нужно помнить, что кредитный лимит — возобновляемый, внесенные средства на погашение использованного лимита вновь доступны для использования.
Следует учитывать правила применения льготного периода с точки зрения сроков внесения средств для использования льготного периода.
Льготный период может распространяться не на все операции с картой. Например, снятие наличных может являться операцией, по которой льготный период не предоставляется.
Использование услуги покупки в рассрочку по кредитке позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.
Чтобы успешно использовать кредитный лимит, необходимо:
- ознакомиться с тарифами и процентными ставками, чтобы понимать какие затраты могут возникнуть при использовании кредитных средств;
- выяснить, какой минимальный платеж и в какие сроки необходимо вносить ежемесячно во избежание возникновения просроченных платежей и начисление штрафов;
- уточнить, какими дополнительными услугами можно воспользоваться для более удобного использования кредитной карты (например, наличие смс-информирования, интернет-банкинга, приложения для смартфона — мобильного банкинга);
- пользоваться кредитной картой постоянно при расчетах в торговых точках, поскольку у многих банков существуют дополнительные бонусы за использование кредитных средств в торговой сети, что позволит клиенту воспользоваться бонусными и льготными предложениями.
Добрый день, Надежда, условия кредитной карточки предусматривают пользование суммой всего кредитного лимита в удобный для вас момент. Вы не сможете потратить больше 40 тысяч рублей в вашем случае, не погасив хотя бы часть снятых с карточки денег. Срок пользования деньгами устанавливается индивидуально, обычно это один год. При этом вы сможете опять пользоваться кредитными деньгами, если погасите долг. Ожидать окончания срока карточного кредита совершенно ни к чему.
Также вы можете определенное время и вовсе не оплачивать проценты банку за пользование его деньгами. Это возможно в рамках льготного периода – его срок обычно составляет до двух месяцев. Но определенные проценты оплачивать все же придется, например, за получение наличности в банкомате.
Вам также выгодно досрочно погашать кредит по карточке, в вашем случае 40 тысяч рублей. Это экономия на процентах, вы гораздо меньше заплатите банку за услуги, плюс получите положительный пункт в вашу кредитную историю.
Также вам предоставят более существенную сумму кредитного лимита – вместо 40 тысяч рублей – 60 тысяч, например. Поэтому смело обращайтесь в банк еще раз, если вам потребуются деньги для определенных нужд.
Иногда условия договора с банком предусматривают, что новый кредитный лимит предоставляется автоматически, сразу же после погашения старого долга или его определенной суммы. Например, ваш ежемесячный платеж 4 тысячи рублей, вы их заплатили, и через определенное время (обычно несколько дней) сможете воспользоваться кредитом на 3 тысячи рублей дополнительно.