После смерти любого члена семьи, обладавшего собственными банковскими картами, счетами в банке или другими финансовыми активами, возникает вопрос о необходимости нести расходы на его похороны. Для всех родственников выглядит вполне логичным воспользоваться деньгами и картами самого покойного. Однако возникает вопрос — как быстро они могут быть заблокированы банком и не является ли попытка снять деньги после смерти нарушением какого-либо закона, не будет ли последствий? Разобраться в этом вопросе очень просто.
Прежде всего необходимо уяснить главный вопрос — вопрос собственности. Кредитные и дебетовые карты, которые выдал банк, являются его собственностью. В интересах банка как можно быстрее и эффективнее заблокировать карты, чтобы потом, когда возникнет вопрос о передаче денег наследникам, не оказалось, что кто-то неправомерно воспользовался деньгами. Банки крайне не желают участвовать в таких расследованиях. Однако напрямую банк никто не оповестит, некоторое время карты и счета будут являться работоспособными.
Имеют ли право родственники снять деньги с карты умершего? Юридически, даже если они его прямые наследники, родственники и никаких споров не предвидится — нет. Вклады и деньги на карте принадлежали покойному и их дальнейшую судьбу надлежит решить по закону. Однако с другой стороны, при работоспособной карте никто не помешает снять деньги. И, если действительно споров не предвидится, никто потом не накажет за то, что денег с момента смерти до момента передачи наследникам на счете стало меньше.
Как банки на практике могут получить информацию? Во-первых, у них может быть налажены неформальные связи с ЗАГСами. Выдача свидетельства о смерти может являться основанием для блокировки карты. Некоторые получают информацию еще даже от больниц и моргов, таким образом реагируя еще быстрее.
Как быстро карта может быть заблокирована? Из практики — за 1-2 дня.
Стоит ли сразу снять деньги с карты умершего родственника, если известен ПИН-код? Мы не рекомендуем. Но в некоторых ситуациях, когда каждый из оставшихся в живых отдает себе полный отчет, что споров не будет — это может быть оправданным решением. Следует отметить, что государство или, если умерший был военным или полицейским, то военкомат или управление внутренних дел как правило возмещают затраты на похороны. Поэтому часть расходов обязательно будет возвращена.
Можно ли попросить работников банка выдать часть денег со счета умершего на неотложные нужды? Нет. Это примерно то же, как если просить выдать часть денег со счета живого человека. Ни банкирам, ни родственникам эти деньги не принадлежат. Если кто-то и пойдет навстречу просьбе, то такое действие будет незаконным. Поэтому единственно правильным решением со стороны банка при получении информации о смерти своего вкладчика или пользователя пластиковых карт будет блокировка счетов и ожидание поступления документов от нотариуса о дальнейшей судьбе средств на счетах.
Нередко случается, что заемщик умирает, не успев выплатить банку взятый кредит. И в таких случаях его родственники часто слабо представляют, как следует правильно себя вести. На них, еще не вполне оправившихся от удара после потери близкого человека, сваливаются хлопоты по оформлению наследства и проблемы с кредиторами. В данной статье мы рассмотрим финансовую сторону смерти.
В большинстве случаев банк узнает о смерти заемщика после образования просроченной задолженности по кредиту. Крупный банк о причинах просрочки может узнать спустя 2–3 месяца, лишь после того, как начнется со стороны кредитных менеджеров обзвон должника, его работодателей и родственников. В течение всего времени, пока кредит не погашается, банк начисляет проценты и штрафы за неустойку. Чтобы взыскать задолженность досрочно, банку придется обратиться в суд. Несколько правил, рассмотренных ниже, помогут родственникам умершего заемщика сориентироваться и правильно действовать в сложившейся ситуации.
Ранее банки могли в судебном порядке взыскивать с наследников лишь остаток основного долга и рассчитанные на дату смерти заемщика проценты. Сейчас ситуация несколько изменилась — банки получили право и на получение процентов с родственников по кредитам умерших заемщиков. Для тех, кого интересует этот вопрос, предназначена отдельная статья.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
После смерти заемщика кредит, как обязательство, наследуется. Требование по долгу предъявляется организацией, с которой заключен кредитный договор, желательно в течение 6 месяцев. Наследники имеют право написать заявление о возникновении страхового случая, при положительном решении долг умершего будет погашен. В противном случае, обязательства родственникам предлагают погасить добровольно. Кредитор вправе предъявить требования к имуществу должника как при наличии наследников, так и при их отсутствии. Однако наследники вправе не погашать долги, превышающие стоимость наследуемой собственности.
Смерть человека не означает автоматического прекращения его прав и обязанностей. Обязательства прекращаются, если исполнение не может быть произведено без личного участия скончавшегося должника или напрямую связано с его личностью.
К примеру, право на получение алиментов не передается по наследству. Также наследники не могут взыскать задолженность по их уплате с должника. При этом если умер должник – взыскать долги по алиментам за счет наследственной массы можно.
Кредитные отношения, как правило, не носят личного характера и не связаны с личностью должника или кредитора. Особенно если кредит предоставляется заемщику – физическому лицу ‒ банком или другой финансовой организацией. Подобные обязательства смертью должника не прекращаются. Кредитор и иные заинтересованные лица для реализации своих прав и обязанностей, а также ограничения негативных последствий и излишних затрат при исполнении имеющихся обязательств умершего должны соблюдать определенный порядок действий в случае свершившегося юридического факта – смерти должника.
Предлагаю рассмотреть ситуацию с двух сторон: со стороны заемщика и его наследников и со стороны кредитной организации.
Кредит, как обязательство наследодателя, наследуется, как и любые иные права и обязанности. При этом размер долга ограничен размером имущества. То есть, по закону наследник вправе не оплачивать долги, превышающие стоимость наследуемого имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Однако он вправе погасить задолженность добровольно.
Рис. 1. Добровольное погашение больших долгов ‒ скорее исключение
Как и в любом действии, наследование кредита требует соблюдения определенного порядка действий. Наследники или иные заинтересованные лица должны сообщить в кредитную организацию о юридическом факте – смерти должника. Сообщить о факте рекомендуется в течение тридцати дней со дня кончины.
Выдаваемые кредиты часто страхуются. Поэтому одновременно с сообщением о факте смерти следует подать заявление о выплате возмещения в связи с наступлением страхового случая. Оно может быть подано как в кредитную организацию, так и страховщику в зависимости от условий кредитного и страхового договора, а также договоренностей между юридическими лицами.
В случае положительного решения страховщика, возмещение закрывает сумму кредита, и он будет погашен полностью или частично. Если долг будет полностью закрыт – вопрос исчерпан. Если остается к уплате часть кредита – порядок действий ниже. В случае отказа страховой компании от выплаты, следует изучить вопрос о возможности судебного обжалования отказа.
Кредитная организация иногда предлагает родственникам продолжать оплачивать кредит на прежних условиях без переоформления договора. Мы не можем рекомендовать подобную юридически спорную форму исполнения обязательства. Она возможна только в случае добровольного погашения долгов заинтересованными лицами, поскольку взыскать уплаченные суммы со страховой организации или наследников при наличии спора невозможно.
Кредиторы самостоятельно должны предъявить требования к лицам, принявшим наследство, в пределах сроков исковой давности. Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. То есть, кредитная организация вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Требование кредитора также может быть предъявлено к наследуемому имуществу до определения круга наследников. Он вправе потребовать как всю сумму кредита, так и заключить договор с наследниками:
- на тех же условиях, что и с должником;
- с другими договоренностями, в зависимости от вида контракта, его условий и иных обстоятельств.
Если стороны не договариваются между собой о порядке погашения и сумме долга, круге должников, то спор переходит в стадию судебного рассмотрения.
Кредитная организация, как только получит информацию о юридическом факте, должна обратиться с требованием о выплате задолженности к наследникам или наследуемому имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Но должен быть соблюден установленный порядок их предъявления. То есть, именно банк несет ответственность за уведомление родственников, а не они должны разыскивать кредиторов.
Срок предъявления требований установлен в пределах периода исковой давности в зависимости от вида обязательств. Можно рекомендовать направлять их в пределах шестимесячного срока, до момента получения и реализации наследуемого имущества наследниками должника.
Если никто не вступает в права наследства, тогда, соответственно, предъявить требования не к кому. Поскольку при отсутствии наследников никто не наследует не только имущество при наличии, но и обязательства.
Рис. 3. При отсутствии наследников и собственности кредит признается безнадежным
Но хотелось бы обратить внимание, что если есть имущество в наличии, тогда кредитным организациям следует предъявить требования к нему. Это позволит в судебном порядке установить право на оставшуюся после должника собственность. Последствия таких действий, а также возникающие при этом расходы необходимо учитывать заранее при определении целесообразности предъявления подобных требований.
Таким образом, когда должник умирает:
- Кредит выплачивают наследники, если они есть и если кредиторы своевременно и в установленном порядке предъявили к ним требования, а страховая компания отказала в выплате возмещения.
- Если же у должника нет страховки, имущества и наследников, которые захотели бы погасить долги добровольно, то неуплаченная сумма долга становится убытком кредитной организации, который списывается в установленном порядке.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях: