кредитным картам? Если да — то информация какого рода — о их наличии, или о задолжности или о кредитном лимите по карте? Если о задолжности — то когда информация попадает — в момент снятия денег моментально или спустя день/три/неделю?
Спасибо. Вопрос для меня важный. Хотелось бы услышать достоверный ответ.
Поясню в чём суть вопроса. Имеется кредитная карта одного довольно крупного банка с лимитом в 500 000 руб. Переодически используется в пределах примерно 100 000 р, всё погашается вовремя, просрочек никаких нет и никогда не было.
Сейчас подал документы на ипотечный кредит в другой не менее крупный банк. По документам всё нормально, всё белое и пушистое. Естественно будут проверять бюро кредитных историй. И мне хочется понять, как там видится или не видится кредитная карта — как кредит в 500 000 руб, или как сумма текущей задолжности (без просрочки) или как что? Естественно не хотелось бы чтобы она негативно повлияла на решение кредитного комитета.
Спасибо, Дмитрий. 1. Давал ли разрешение на предоставление инфы в БКИ — не помню, наверно да.
2. Задолжность есть небольшая переодически — Текущая. Просроченной задолжности никогда нигде не было.
Известно, что кредитная история является важным показателем при оформлении ссуды — кредита или ипотеки. Решение финансовой организации о выдаче займа принимается с учетом состояния кредитного рейтинга потенциального заемщика. В силу малой информированности, многие люди не знают, как формируется история кредитования.
Любое кредитное учреждение, которое одобрило заявку на получение ссуды, передает всю информацию в специальный орган – Бюро Кредитных Историй (БКИ).
Любая кредитная история состоит из титульного листа, информационной, основной, а также дополнительной части. Во время проверки потенциального клиента, банковские организации изучают основную часть, в которой содержатся данные обо всех выданных кредитах.
Кредитная карточка является займом, поэтому после оформления этого банковского продукта, кредитор отправляет соответствующую информацию в БКИ. Поэтому пластиковый инструмент формирует кредитную историю. То есть, если заемщик допускал просрочки или отказался возвращать задолженность, то в кредитном досье появятся отрицательные отметки. У добросовестных заемщиков напротив, кредитный рейтинг повысится, что увеличивает шансы на получение новой ссуды.
Наличие пластикового инструмента с кредитным лимитом не является показателем для принятия решения по оформлению нового займа. Если клиент кредитного учреждения своевременно выплачивает обязательные платежи, не имеет просрочек, то он может рассчитывать на одобрение.
Однако кредитор будет учитывать наличие текущего займа, поэтому размер ссуды будет зависеть от финансовой нагрузки человека. То есть заемщику предоставляется кредит, платежи по которому, он сможет вносить каждый месяц.
Если владелец кредитки систематически пропускал платежи или вносил неполную сумму, то его шансы на получение нового займа значительно снижаются. Особенно это касается при оформлении ипотечного кредита, так как финансовые организации тщательно проверяют людей, которые хотят получить долгосрочный заем. В этом случае, банки в первую очередь, проверяют состояние истории кредитования потенциального клиента. Если в ней есть отрицательные отметки, то заявка будет отклонена.
Чтобы увеличить шансы на получение новой ссуды, должнику необходимо полностью погасить свою задолженность. Это может повлиять на положительное решение банковской организации.
С развитием интернет-технологий, появилась возможность проверить свою историю кредитования в режиме онлайн. Такую услугу предоставляют практически все банки и микрофинансовые организации. Но получить информацию можно за определенную комиссию, обычно она составляет 300-1500 рублей.
Важно знать, что каждый гражданин России имеет право один раз в год получить информацию о своей кредитной истории абсолютно бесплатно.
Для этого необходимо выполнить несколько этапов:
- Заемщику необходимо указать, что он является субъектом.
- На следующей странице необходимо указать код субъекта кредитной истории. Если он не известен, то его можно получить в БКИ или финансовой организации.
- На следующем этапе нужно указать, кто обращается за досье, физическое или юридическое лицо. Также нужно поставить галочку, в качестве подтверждения, что вы ознакомились с условиями удаленного сервиса.
Если были допущены ошибки при заполнении формы, то на указанный ящик электронной почте придет сообщение, что по отправленному запросу не найдено никакой информации. В этом случае, нужно будет исправить ошибки.
Если форма была заполнена правильно, то на электронную почту придет сообщение с необходимой информацией о том, в каком БКИ хранится досье заемщика.
Если в городе нет необходимого бюро, то запрос необходимо отправить по почте. При этом заявление нужно нотариально заверить. Согласно действующему законодательству, ответ должен прийти в течение десяти дней
Согласно закону, который был принят в 2014 году, потенциальный работодатель имеет право проверить кредитную историю соискателя. Этот показатель может быть решающим во время принятия решения о трудоустройстве.
Такие изменения не радуют должников. Кроме того, доступность работодателя к кредитному досье не улучшит ситуацию заемщика, так как без постоянного дохода он не сможет погасить задолженность. Таким образом, человека просто загоняют в угол.
Однако таким нововведением пользуются не все фирмы, в основном только серьезные компании, которые работают в финансовой сфере. Некоторые организации ценят в кадрах профессионализм.
Чтобы оценить свои шансы на получение вакантной должности, рекомендуется перед собеседованием проверить свою кредитную историю, а также вернуть долг при необходимости и возможности.
Когда банковские организации отказываются предоставлять новую ссуду, по причине наличия задолженности и просрочек по текущим займам, человек начинает интересоваться, как можно бесплатно исправить историю кредитования по фамилии в режиме онлайн.
Можно сразу ответить, что сделать это невозможно. Существует возможность проверить состояние КИ через Интернет, но вот исправить ее, таким образом, не получится. В противном случае, люди брали бы крупные займы, и не возвращали бы их.
Однако ситуацию можно изменить. Полностью исправить кредитное досье не получится, но существует возможность улучшить его. Для этого нужно воспользоваться услугами МФО, которые специализируются на предоставлении небольших займов. Многие из этих компаний не проверяют кредитную историю. Свои риски они компенсируют высокими ставками по процентам.
Нужно обратиться в одну из компаний микрофинансирования, оформить микрокредит на небольшую сумму и своевременно погасить задолженность. Если повторить такую процедуру несколько раз, то в КИ истории появятся положительные отметки.
Такой способ не является бесплатным, так как необходимо выплачивать высокие проценты. Но положительные изменения в кредитном досье, позволят оформить более крупную ссуду в банке.
Если такой возможности нет, и заемные средства нужны в срочном порядке, то можно попытаться оформить заем под ликвидный залог: недвижимость, транспортное средство, земельный участок.
Многие люди не серьезно относятся к своей кредитной истории, но когда она приводит к некоторым проблемам, то в некоторых случаях, уже поздно изменить ситуацию. Поэтому при оформлении любого кредита, рекомендуется реально оценить свои финансовые возможности, а также учитывать непредвиденные ситуации.
Чем занимается бюро кредитных историй и как оно работает? Что такое кредитное досье заемщика и можно ли его посмотреть?
За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.
Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.
В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.
Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.
Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.
Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.
А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.
В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.
Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.
Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.
В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.
Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.
По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.
Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.
Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.
Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.
Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.
Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.
После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.
Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.
Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.
Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.
Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.
Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.
Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.
Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.
Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).
Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.