Процесс оформления кредитной карты для потребителя без истории схож с обычной процедурой заключения соглашения на потребительский займ. Отличия касаются предоставления дополнительных гарантий по выплатам. Например, справки о доходах. В большинстве банков, выдача кредитных карт происходит без посещения офиса – онлайн через официальный сайт финансовой организации. Это очень удобно, не нужно тратить время на поиски ближайшего отделения, ждать в очереди. Вы просто выбираете кредитную карту, заполняете персональные и контактные данные и отправляете запрос. Важно помнить, что получить крупный кредитный лимит без истории онлайн вряд ли получится. Новому клиенту без репутации банк готов предоставить кредитку только с ограничениями до 50 тысяч рублей. Если вы сможете закрыть долг без просрочек, то в дальнейшем лимит по кредитке будет увеличен.
Если вы решили стать держателем кредитной карты без истории кредитования, то есть несколько способов это осуществить. Вот основные из них:
- обращайтесь в первую очередь в тот банк, где у вас есть зарплатный счёт или пенсионная карта. К постоянным клиентам банки более лояльны и стараются не отказывать при выборе других продуктов;
- с большей вероятностью получить кредитную карту могут вкладчики банка или те, у кого размещен депозит;
- обращение в крупные банки с господдержкой, например, ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк и другие.
Учреждения, лояльно относящееся к кредитной истории кандидата, могут уже с первого раза одобрить кредитный лимит до 100 000 рублей.
При рассмотрении заявки кандидата на ссуду банк в обязательном порядке истребует в бюро имеющуюся информацию о кредитном прошлом гражданина. Однако на финансовом рынке присутствуют учреждения, внутренняя политика которых предполагает лояльное отношение к кредитной репутации заявителя. Такие организации готовы предложить свой продукт без учета истории кандидата.
При рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика банк-кредитор оценивает и анализирует его с двух основных позиций:
- платежеспособность;
- благонадежность – история кредитования. Здесь важно, насколько качественно и порядочно кандидат исполнял обязательства по ранее взятым ссудам.
Банковские организации неохотно идут на заключение сделок с потенциальным заемщиком, который не имеет возможности подтвердить свою платежеспособность. Такая же ситуация и с потребителем, который ранее зарекомендовал себя как ненадежный плательщик либо же вообще не имеет кредитного прошлого – обращается за займом впервые.
В данном случае заявитель для кредитора как чистый лист – непонятно, насколько добросовестно он погасит ссуду. Соответственно и отношение банка к такой категории кандидатов двоякое. С одной стороны заявитель не обладает отрицательной кредитной историей, с другой – банк попросту не знает, как поведет себя в дальнейшем такой клиент. Правда, сомнения кредитора ни в коем случае не могут послужить поводом для отказа в выдаче кредитки. Банк однозначно вправе забраковать заявителя из-за наличия у него плохой истории, но ни в коем случае по причине ее отсутствия вообще.
Рассчитывать на одобрение большого лимита по продукту кандидату без истории не стоит. Новому клиенту, не имеющему репутации, кредитор изначально готов предоставить кредитку с небольшим размером займа. Как правило, его сумма ограничивается 15–50 тыс. р. Впоследствии, добросовестно выполняя условия кредитования, заемщик вполне имеет право рассчитывать на увеличение лимита.
С целью получения продукта кандидату необходимо прежде всего обратиться с соответствующей заявкой к кредитору: заполнить заявление-анкету. Существенных отличий в содержании формы такого документа у разных банков, по сути, нет. Бланк заявки состоит из нескольких разделов, подлежащих заполнению. Они содержат такие блоки информации:
- идентифицирующие заявителя: ФИО, регистрационные, паспортные и контактные данные. Сведения о семейном и социальном положении, образовании и т.п.;
- параметрах запрашиваемого продукта – тип, желаемая сумма лимита карточки;
- финансовом состояние кандидата: трудовая деятельность, ежемесячные доходы/расходы, имеющееся ликвидное имущество, официальный заработок, дополнительные источники и т.п.
Подать заявку на карточку потребителю доступно и в режиме удаленного доступа. Процедура ее оформления упрощена банками до минимума. На официальном сайте учреждения кандидатом заполняется простая электронная форма заявления. После внесения всех необходимых данных документ моментально отправляется кредитору. Принятие решения по заявке происходит обычно в течение нескольких минут.
Потребителям, имеющим за плечами негативное кредитное прошлое, потребуется убедить банк в своей платежеспособности и готовности как следует исполнять обязательства. Единственный совет для такой категории заемщиков: при подаче заявки дополнительно приложить документы о своем финансовом состоянии, даже если кредитор изначально их не требует. Это могут быть как справка о доходах, так и данные о наличии в собственности имущества, и информация о поездках за рубеж и т.д.
Кандидатам как с негативным прошлым, так и без истории кредитования, доступны несколько возможных вариантов для оформления кредитки:
Многие банковские учреждения в линейке своих кредитных продуктов предлагают карточки мгновенной выдачи. Среди них, например, такие крупные учреждения как Хоум Кредит, Кредит ЕвропаБанк. При этом оформление продукта происходит только при предоставлении гражданского паспорта потребителя.
Оформить кредитку на таких условиях доступно потенциальным заемщикам, например, в таких банковских организациях: Банк Москвы, Альфа-Банк, МДМ.
Гражданам, официально не трудоустроенным, но при этом имеющим стабильные источники доходов, получить карточку также доступно. В данном случае, пожалуй, единственный и действенный вариант – предварительно стать клиентом учреждения. Для этого понадобится либо открыть депозит, либо же оформить любую дебетовую карточку банка. После этого стоит обратиться в это же учреждение с заявкой на получение кредитки.
О том, как взять кредит без кредитной истории и убедить кредитного сотрудника в своей платежеспособности, а также какие банки дают кредит без кредитной истории, расскажем в этой статье.
После того как заемщик в первый раз обратился в банк за кредитом и подписал согласие на передачу личных сведений в БКИ, начинается личная кредитная история. По статистике, банки отказывают чаще не тем гражданам, у которых негативная кредитная история, а тем, у которых она отсутствует.
КИ (отчет по взятым займам) демонстрирует, насколько кредитующийся добросовестно относится к возложенным обязательствам по возмещению заемных средств. Добросовестность заемщика станет определяющим показателем для кредитных организаций.
Как взять кредит, если нет кредитной истории, и остро встал вопрос о необходимой сумме. В этой ситуации обращаться в крупные банки не стоит, с нулевой КИ получить заем в таких учреждениях сложно. А вот маленькие банки лояльны к клиентам, и есть вероятность получить деньги без проверки.
Когда кредитный сотрудник запрашивает в БКИ информацию по заявителю, то бюро присылает выписку-отчет из его КИ. В БКИ поступает информация из следующих источников формирования кредитных условий:
В отчет вносятся следующие сведения:
- полная информация о гражданине: ФИО, место прописки, номер телефона;
- сколько займов оформлено, на какую сумму;
- периодичность платежей по погашению кредита;
- имелись ли просрочки;
- заключение по надежности гражданина.
Если при рассмотрении заявки на кредитование сотрудники банка сталкиваются с нулевым отчетом по КИ, то чаще отвечают отказом с целью минимизации рисков по невозврату. Причиной отказа станет то, что нет никаких сведений, которые могли бы помочь составить характеристику заявителя, проанализировать позитивные или негативные факторы финансовой репутации.
Еще одним препятствием для выдачи займа станет возраст заявителя. Банковские учреждения проявляют осторожность в отношении к заявителям после 60 лет и до 20 лет.
Возникает неопределенная ситуация наподобие замкнутного круга. Вроде у заявителя нет негативных характеристик, но вероятность получить положительный ответ невелика, потому что именно к этой категории клиентов относятся с недоверием. Банк скорее даст кредит клиенту с подпорченной КИ, не обращая внимания на просрочки и недочеты.
Но банки не всегда отказывают клиентам с пустой КИ. Чтобы одобрили кредит без кредитной истории, стоит предоставить как можно больше информации о себе, в виде тщательно подготовленной документации. Для этого предпринять следующие шаги:
Шаг 1. Подтверждаем платежеспособность официальными справками. Если имеются доказательства дополнительного дохода, то их тоже лучше предоставить (выписка банковского счета, подработка). Важно пребывать в трудоспособном возрасте, для банков это 25–45 лет.
Шаг 2. Если на одном и том же месте трудоустройства работаете не один год — это тоже повысит шанс на получение кредита без КИ. Для этого целесообразно сделать ксерокопию трудовой и подписать в отделе кадров или у работодателя.
Шаг 3. При разговоре с кредитным сотрудником постараться вызвать доверие к себе. Показать, что занимаете прочное социальное положение (семья, вовремя оплачиваете услуги ЖКХ, мобильную связь, есть дополнительные источники дохода).
Шаг 4. Весомым аргументом, который повысит шанс одобрения заявки, станет предоставление имущества или ценных бумаг под залоговое обеспечение или наличие поручителя.
Процедура оформления кредита с пустой КИ не отличается от стандартной. Разница в том, что не все банковские продукты будут доступны заемщику, а процентные ставки и платежи будут выше, чем для клиентов с безукоризненной КИ. Кандидатура заявителя также будет рассмотрена на момент возможных рисков, при этом кредитным сотрудником будут оцениваться дополнительные факторы платежеспособности клиента. Так, с помощью применения социально-демографического скоринга анализируются социальные показатели заявителя (возраст, семейное положение, стаж, место жительства) вплоть до аккаунта в соцсетях.
Чтобы заключить кредитный договор, нужно в банке заполнить заявление-анкету у кредитного инспектора. Можно также подать онлайн заявку на кредит на официальном сайте банка, в которой указать требуемую информацию. Через 15–20 минут придет СМС из банка о предварительном решении. Для финального собеседования придется посетить отделение банка лично. Окончательное решение выносится в течение одного-двух дней.
Для тех, кто впервые обращается в банковскую организацию, сначала разумнее оформить заем на карту без кредитной истории в МФО. Кредиты без проверки берутся для решения хозяйственных, бытовых и иных вопросов, когда деньги нужны быстро. Заем оформляется онлайн, без процедуры проверки КИ, потребуются только паспортные сведения.
Деньги поступают оперативно в течение суток. Оформление происходит круглосуточно. МФО лояльно относятся к отсутствию КИ, поэтому заявителю вряд ли откажут. Причина лояльности объясняется тем, что деньги даются под проценты, которые выше, чем у банков. В эту разницу закладывается риск невозврата заемных средств.
К заемщику все же предъявляются некоторые требования:
- возраст — 21–70 лет;
- наличие гражданства РФ с постоянной пропиской на территории РФ.
- предоставить полные сведения о себе;
- подготовить копию трудовой книжки, бланк 2-НДФЛ с постоянного места работы за последние 6 месяцев; если трудоустроились недавно, то минимум за три месяца;
- в случае личных сомнений в положительном ответе, предоставить на встрече с кредитным экспертом документы о возможном залоге. К ним относятся ПТС на транспортное средство, свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество.
Банк, скорее всего, не откажет в выдаче кредитки, если у заемщика открыт вклад или зарплата перечисляется на карту.
Сначала лучше подать заявку на выдачу карты рассрочки, которая позволит приобретать товары в розницу. После погашения полученных средств можно уже заняться созданием положительной КИ.
В кредитном потребкооперативе также лояльно отнесутся к отсутствию КИ. Оформляются займы без кредитной истории с 18 лет. В КПК для молодых людей и пенсионеров предусмотрены отдельные программы кредитования. Но у КПК просто так взять заемные средства не получится. Сначала придется стать членом кооператива, уплатить обязательные взносы (до 1000 рублей). Проценты по займам в КПК выше, чем у банков, но ниже МФО.
POS-кредитование (точка продажи). Это вид экспресс-кредитов, которые предоставляют банки в торговых центрах. Особенность этого банковского продукта в том, что будущий покупатель не получает деньги в наличном виде. Товар оплачивает банк, а покупатель в рассрочку погашает кредит. Для этой процедуры потребуется паспорт и второй документ (ИНН, водительские права, загранпаспорт). Но без КИ банк может и отказать, поэтому лучше начинать с недорогих покупок.
Несмотря на легкое получение товарного кредита, проценты по POS-кредитованию в разы превышают банковские ставки по среднему потребительскому кредиту (30–50% годовых). Если кредит погашается в срок, то это благоприятно отразится на КИ заемщика.
В таблице перечислены банки, которые предоставляют кредитные средства с нулевой КИ.