Если у вас имеются непогашенные кредиты, на крупную сумму нового займа рассчитывать не стоит. Тем не менее, получить еще один кредит все же реально, причем на довольно выгодных условиях. Речь идет о банковских кредитах, процентные ставки по которым намного ниже ставок по займам микрофинансовых организаций. Многие ведущие российские банки идут навстречу заемщикам, предлагая лояльные условия потребительского кредитования, в том числе – минимальные требования к пакету документов.
Чтобы получить ссуду при наличии непогашенных кредитов, вы можете обратиться в такие банки:
ОТП Банк предлагает кредит наличными на любые цели по ставке от 14,9% годовых. Сумму от 15 до 50 тысяч рублей банк готов выдать клиенту, представившему только паспорт и дополнительный документ на выбор (загранпаспорт, удостоверение водителя, военный билет, свидетельство о пенсионном страховании);
Ситибанк предлагает кредит наличными на любые цели по ставке от 15% годовых на срок до пяти лет. Для его получения заемщик должен представить паспорт и любой документ, подтверждающий доход. Не трудоустроенные официально могут представить загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж в течение последнего полугодия или документы на транспортное средство;
СКБ Банк готов выдать кредит на потребительские нужды в сумме от 51 до 299 тысяч рублей без предъявления документов о платежеспособности.
Хочу подать заявку на кредитную карту, но у меня есть уже один незакрытый потребительский кредит, а также еще одна кредитка. Дадут ли мне карту в таком случае и с каким лимитом?
Когда банк принимает решение по вашей кредитной заявке, он анализирует несколько параметров, главные из которых — сколько в сумме ваша текущая (и запрашиваемая) кредитная нагрузка и какую часть она составляет от ваших доходов. Допустимо, когда платежи по всем имеющимся кредитам не превышают 40-50% от всех доходов.
Например, ваш доход — 40000 рублей в месяц, а платежи по кредитам — 15000 рублей в месяц, тогда есть вероятность, что вам могут одобрить еще один кредит с ежемесячной суммой выплат до 5000 рублей. Но, повторимся, это лишь предположение и банк будет принимать решение, тщательно анализируя вашу ситуацию.
Например, очень важно, чтобы ваша кредитная история характеризовала вас как аккуратного плательщика, тогда к вам будет больше доверия в таких ситуациях, когда у вас уже есть долговая нагрузка в других банках.
Вам стоит подать заявку на карточку в разные банки и посмотреть, одобрят ли они ее и какие условия и лимиты предложат. А там вы уже сами сделаете выбор.
У меня есть кредитная карта и три карты рассрочки. На двух из них лимит больше моей зарплаты, еще две — по 10 000 рублей. Я пользовался всеми картами и просрочек не допускал. Раньше у меня было несколько кредитов, которые я благополучно закрыл. Хочу в этом году взять еще кредит на машину.
Будет ли банк считать, что мои кредитные карты — это большая кредитная нагрузка? Повлияет ли это на условия кредита? Могут ли вообще из-за этого не дать кредит?
Стоит ли закрывать карты рассрочки и оставлять только одну кредитную?
С уважением, Антон
Антон, короткий ответ такой: никто не знает. Каждый банк сам решает, как относиться к вашей кредитной нагрузке, и принцип, по которому банки это решают, чуть ли не самая охраняемая банковская тайна.
Но раз уж вы здесь, позвольте загрузить вас матчастью.
Кредитная карта — специфический банковский продукт. С одной стороны, это полноценный кредит, который позволяет воспользоваться деньгами банка в любое время. С другой — можно пользоваться деньгами в беспроцентный период и не платить проценты. То есть лимит вроде бы и есть, но если возвращать средства в установленные сроки, то фактически долга нет. Банкам тяжело распознать реальную кредитную нагрузку.
Карта рассрочки — это тоже кредитная карта, только с более длительным беспроцентным периодом.
У Ивана официальный доход 60 000 Р в месяц и четыре кредитки с лимитом по 20 000 Р в четырех разных банках. Всего Ивану доступно 80 000 Р по кредитным картам. Он грамотно пользуется картами и всегда возвращает деньги в беспроцентный период.
Иван хочет получить автокредит в пятом банке на сумму 600 000 Р . Пока Иван подавал заявку, один из его банков повысил ему лимит по кредитке до 50 000 Р , а другой — до 100 000 Р . Теперь доступные кредитные деньги у Ивана — 190 000 Р . Это в три раза больше его дохода. И это может насторожить нового кредитора.
Все банки обязаны регулярно направлять сведения об обслуживании клиентов в бюро кредитных историй. Как быстро эти сведения обновляются — никто точно сказать не может: бывает по-разному. Новый банк, в который Иван подаст заявку на автокредит, увидит, что у него есть 4 кредитки. Но какие лимиты будут отображаться в системе на момент подачи заявки — непонятно. Банки опасаются: вдруг Иван сейчас оформит кредит, потом снимет все деньги с кредитных карт и уедет в другую страну?
Все банки по-разному смотрят на наличие кредитной карты у потенциального клиента. Кто-то проверяет, есть ли просрочки, а кто-то узнает, какой у кредиток лимит, и учитывает его в расчете кредитной нагрузки.
Судя по вашему письму, у вас сейчас хорошая кредитная история. Для любого банка вы ценный клиент. Поскольку вы хотите оформить автокредит, а это, скорее всего, большая сумма, я советую оставить одну кредитную карту с самыми выгодными условиями, а остальные закрыть.
Если вы не хотите закрывать карты, проконсультируйтесь с менеджером банка, в который будете подавать заявку на автокредит. Объясните свою ситуацию и спросите, как кредитор смотрит на наличие кредитных карт. Если вам порекомендуют все-таки их закрыть, то закрывайте и подождите 3—4 недели, прежде чем подавать заявку на автокредит. Это время нужно, чтобы в БКИ наверняка обновились сведения о ваших кредитках.